Hvis du er en voksen med et hus, en ektefelle, barn, eller noen økonomiske forpliktelser, og du ikke har en livsforsikring allerede, får man bør være nær toppen av to-do-liste. Med livsforsikring på plass, vil du ikke å miste søvn bekymre seg den økonomiske byrden din kjære ville arve hvis du skulle dø uventet.
Men, hvor mye liv forsikring bør du kjøpe? Og hva slags livsforsikring ville fungere best for dine behov? De er vanskelige spørsmål, og ifølge ekspertene, det avhenger.
Her på The Simple Dollar, vi er en stor fan av term life forsikring siden det er rimelig å kjøpe og ganske lett å kvalifisere seg til hvis du er i god helse. I forhold til hvor mye dekning du trenger, mange livsforsikring agenter foreslår at du kjøper fem til ti ganger inntekten i dekning ($ 250.000 til $ 500.000 for hver $ 50000 du tjener). Det kan imidlertid hende du trenger enda mer dekning hvis du har mye gjeld, eller barn, eller utgifter som kommer opp i løpet av de neste 10 til 30 årene.
Lengden på den ideelle politikk er også avhengig av dine personlige forhold. Hvis du er ganske ung og ønsker inntekter erstatning for hele karrieren, da en 30-års periode politikk kan være ideelt. Hvis du er eldre, eller du har noen gjeld og tonnevis av besparelser, på den annen side kan en kortere sikt politikk bli bedre.
På slutten av dagen, er det smart å tenke gjennom hvor mye dekning du trenger og hvor lenge det skal vare. Men du bør også huske på at noen dekning er bedre enn ingenting.
Table of Contents
Hva du bør vurdere når du kjøper Livsforsikring
Men, hva skal du se etter i en politikk? Og hvordan kan du vite om livsforsikring du vurderer faktisk er ideelt for dine behov? På grunn av det brede utvalget av livsforsikringsselskaper og politiske detaljer tilgjengelig, er det smart å gjennomføre noen due diligence før du dykke i.
For å hjelpe til med prosessen, vi intervjuet Chris Huntley, president i Huntley Wealth & Insurance Services og forfatter av Her er de viktigste faktorene Huntley sier at du bør se etter “25 beste måtene å spare 50% (eller mer) på Livsforsikring.” – og prøve å styre klar av:
# 1: prisgunstig
Da jeg skrev om hvorfor jeg ville aldri kjøpe hele livet forsikring fjor, delte jeg noen grunnleggende sitater jeg fikk for både hele livet og sikt livet forsikring som en 37 år gammel kvinne. Lang historie kort, ville en 20-års periode livsforsikring for $ 750,000 satt meg tilbake $ 717,50 årlig, mens et helt liv politikk med samme mengde dekning ville ha kostet $ 9875 per år.
Dette er åpenbart en stor forskjell, og ett forbrukere bør vite om når veiing av fordeler og ulemper med å kjøpe hele livet eller sikt livet. Mens hele livet forsikring gir utbetaling ved død hele livet (før du dør), er det en strekning å si til fordel for evigvarende livsforsikring er alltid verdt den ekstra kostnaden.
Som Huntley bemerker imidlertid ledelsen en rimelig livsforsikring er ikke bare viktig nå – det er viktig for fremtiden, også. Det er fordi, når livet skjer og tidene blir tøffe, er livsforsikring ofte en av de første elementene folk slutte å betale for.
Hvis du kjøper en politikk som er rimelig, vil du være mye mer sannsynlig å være i stand til å holde på det hvis du har å gjøre noen alvorlige kutt til budsjettet.
“Problemet er, hvis du lar din policy forfalle, kan du finne det utrolig dyrt å gjeninnsette, eller til og med umulig hvis helsen din er endret,” sier Huntley.
Den nederste linjen: Plan på en premie du har råd til å betale på lang sikt, sier han.
# 2: Umiddelbar Utbetaling
Huntley bemerker at hvis du ser en kommersiell på TV som tilbyr deg rask og enkel dekning med ingen medisinsk eksamen, er det sannsynligvis fra et selskap som tilbyr det som kalles “forenklet problemet” livsforsikring. Fordi det er noen spørsmål om søknaden, og ingen eksamen, er det sant at du enkelt kan kvalifisere for disse type politikk.
Men det er ofte en to- eller tre-års karantene etter kjøpet før de vil betale ut 100% av inntektene ved død. Hvis du vil at livet forsikring som starter med en gang, er dette åpenbart mangelfull.
Huntley forteller at for å sørge for at politikken betaler 100% av “pålydende” fra dag én hvis mulig. “Hold deg unna forenklede utgaver politikk med mindre det er en siste utvei,” sier han.
# 3: Underwriting Lempning
Du kan gjøre en stor økonomisk feil hvis du kjøper en politikk fra et selskap som behandler ikke bestemt helse eller personlige aktiviteter rettferdig, sier Huntley. Selskaper varierer mye på hvordan de prisen ut risiko som diabetes, røyking, reise utenfor USA, eller din families medisinske historie.
“Sørg for å snakke med en kunnskapsrik uavhengig agent som kan ‘butikk’ ulike selskaper for å finne de beste prisene for din situasjon,” sier Huntley. Hvis du ikke gjør det, risikerer du overpaying for en livsforsikring – eller ikke blir akseptert helt.
# 4: Automatiske betalinger
Mens det er visse regninger kan det være lurt å betale manuelt, er livsforsikring en av de tilbakevendende utgifter som regel best satt opp som en automatisk bankremisse eller kredittkortgebyr – spesielt i tilfelle av begrepet livsforsikring hvor premien forblir den samme .
Grunnen til dette er enkel: Hvis du glemmer om din livsforsikring regningen og ikke gjøre betalingen på gang (eller innen gyldighetsperioden, som vanligvis er 30 dager), politikken kan bli kansellert helt. På dette punktet, kan det hende at utsteder ikke tillate deg å betale tilbake dine tapte premie, og de er ikke pålagt å gjeninnsette politikken, heller.
Se etter et livsforsikringsselskap som vil la deg betale den månedlige premie automatisk, og du trenger aldri å bekymre deg om å la politikken forfalle eller mangler en regning.
# 5: Konvertering Feature
Hvis du ser inn term life forsikring, pass av politikk som ikke tillater deg å “konvertere” din sikt politikk inn i en permanent, sier Huntley. Denne funksjonen lar vanligvis du utveksle din sikt politikk for en permanent plan (for eksempel universell liv eller hele livet) uten å bevise at du er fortsatt sunt.
“Hvis du kjøper en 20-års periode livsforsikring, for eksempel, og bestemmer seg etter 19 år som du fortsatt trenger dekning, men har utviklet noen medisinske forhold siden den første perioden kjøpet, vil konverteringen funksjonen gjør at du kan holde dekning, mens kan du ikke være i stand til å kvalifisere seg hvis du skulle gå ut igjen i markedet for en ny politikk “, sier Huntley. “De fleste begrepet politikk inkluderer en konvertering funksjon, men ikke alle, så pass på å finne det ut.”
# 6: Levende fordeler
Huntley forteller at, takket være en ny bølge av livsforsikringsselskaper strever for å møte forbrukernes behov, er det flere måter enn noensinne å bruke livsforsikring mens du lever.
For eksempel, mange nyere politikk gir deg muligheten til å motta betalinger hvis du får en kronisk sykdom eller trenger å bli plassert i en omsorg anlegget, sier Huntley. “Flere selskaper også gi deg 20- eller 25-års vinduer som du kan få tilbake noen eller alle av premie betalt inn i politikken hvis du ikke lenger ønsker eller trenger dekning,” legger han til.
Hvis du vil ha muligheten til å få penger ut av livsforsikring hvis du får kreft eller trenger end-of-life omsorg, deretter leter etter et selskap som tilbyr dette alternativet er et smart trekk.
Hvordan spare penger på Livsforsikring
Nå som du vet hva du skal se etter i en livsforsikring, må du vite de beste måtene å score en politikk på den perfekte pris. Som du handler for livsforsikring, vurdere disse spare penger tips:
- Sammenligne kostnadene ved sikt og hele livet før du kjøper. Hvis du bestemmer deg hele livet forsikring er best for dine behov, er det helt greit. Men du likevel være lurt å shoppe rundt etter term life forsikring slik at du kan sammenligne kostnader. I eksempelet jeg delte ovenfor, kan hele livet forsikring har kostet meg $ 9000 mer per år for samme $ 750.000 i dekning som et begrep politikk. I tilfelle av en så stor forskjell, kanskje du oppdager at du er bedre å kjøpe term life forsikring og sparing forskjellen selv.
- Få flere sitater online. Søknad om livsforsikring dekning på nettet eller med en megler som selger flere retningslinjer er en mye smartere trekk enn å besøke en livsforsikring agent som arbeider med et enkelt selskap. Ideelt sett vil du ønsker å få sitater fra flere selskaper, slik at du kan sammenligne kostnader samt politiske detaljer.
- Ikke kjøp måten mer dekning enn du trenger. Kjøpe riktig mengde livsforsikring (og ikke for mye) er en måte å kutte ned på kostnadene. En god livsforsikring kalkulatoren kan hjelpe deg med å finne ut hvor mye dekning du trenger.
- Kjøp nå, ikke senere. Sist men ikke minst, ikke frata livsforsikring for et år – eller til og med en uke. Satsene du må betale for dekning vil gå opp hvert år, uansett hva. Jo før du kjøper, jo bedre sjanse har du på affording nivået av dekningen du trenger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.