Svært få mennesker liker å tenke på det uunngåelige i døden. Færre ennå ta glede i muligheten for en utilsiktet død. Hvis det er folk som er avhengige av deg og din inntekt, men det er en av de ubehagelige tingene som du må vurdere. I denne artikkelen vil vi nærmer oss temaet livsforsikring på to måter: For det første, vil vi peke på noen av de misforståelsene og deretter vil vi se på hvordan man skal vurdere hvor mye og hva slags livsforsikring du trenger.
Table of Contents
Trenger alle Livsforsikring?
Kjøpe livsforsikring ikke gir mening for alle. Hvis du ikke har noen pårørende og nok ressurser til å dekke gjelden og kostnadene for å dø (begravelse, eiendom advokathonorar, etc.), så forsikring er en unødvendig kostnad for deg. Hvis du har pårørende, og du har nok midler til å forsørge dem etter din død (investeringer, stiftelser, etc.), så du ikke trenger livsforsikring.
Men hvis du har pårørende (spesielt hvis du er den primære leverandøren) eller betydelig gjeld som oppveier dine eiendeler, så du sannsynligvis vil trenge forsikring for å sikre at pårørende blir ivaretatt hvis noe skjer med deg.
Forsikring og alder
En av de største mytene som aggressiv livsforsikring agenter hevde er at “forsikring er vanskeligere å kvalifisere seg til som du alder, så du bedre få det mens du er ung.” For å si det rett ut, forsikringsselskapene tjene penger ved å satse på hvor lenge du vil leve. Når du er ung, vil premiene være relativt billig. Hvis du dør plutselig og selskapet har til å betale ut, du var en dårlig innsats. Heldigvis er det mange unge mennesker overlever til alderdom, betale høyere og høyere premie som de alder (økt risiko for dem dø gjør oddsen mindre attraktivt).
Forsikring er billigere når du er ung, men det er ikke noe lettere å kvalifisere seg for. Det enkle faktum er at forsikringsselskapene vil ønske høyere premie for å dekke oddsen på eldre mennesker – det er en svært sjelden at et forsikringsselskap vil nekte dekning til noen som er villig til å betale premie for sin risikokategori. Når det er sagt, få forsikring hvis du trenger det, og når du trenger det. Ikke få forsikring fordi du er redd for ikke å kvalifisere seg senere i livet.
Er Livsforsikring en investering?
Mange ser livsforsikring som en investering, men sammenlignet med andre investeringer kjøretøy, med henvisning til forsikring som en investering slett ikke fornuftig. Visse typer av livsforsikring er spioneringen som kjøretøy for å spare eller investere penger til pensjonisttilværelsen, ofte kalt cash-verdi retningslinjer. Dette er forsikringer som du bygger opp en pool av kapital som får interesse. Denne interessen påløper fordi forsikringsselskapet investerer de pengene til deres fordel, omtrent som banker, og betaler du en prosentandel for bruken av pengene dine.
Men hvis du skulle ta pengene fra tvangs spareprogram og investere det i et indeksfond, ville du sannsynligvis se mye bedre avkastning. For personer som mangler disiplin til å investere regelmessig, kan en pengeverdi forsikring være gunstig. En disiplinert investor, derimot, har ikke behov for utklipp fra et forsikringsselskap bord.
Cash Verdi vs. Term
Forsikringsselskapene elsker cash-verdi retningslinjer og fremme dem tungt ved å gi provisjon til agenter som selger disse retningslinjene. Hvis du prøver å overgi politikken (krever din sparing del tilbake og si opp forsikringen), vil et forsikringsselskap ofte foreslår at du tar et lån fra egne sparepenger for å fortsette å betale premie. Selv om dette kan virke som en enkel løsning, vil dette lånet koste deg, så du blir nødt til å betale renter til forsikringsselskapet for å låne dine egne penger.
Term forsikring er forsikring ren og enkel. Du kjøper en policy som betaler ut et bestemt beløp hvis du dør i løpet av den perioden det gjelder. Hvis du ikke dør, får du ingenting (ikke bli skuffet, er du i live tross alt). Hensikten med denne forsikringen er å holde deg til du kan bli selvstendig forsikret av dine eiendeler. Dessverre er ikke alle sikt forsikring like ønskelig. Uavhengig av detaljene i en persons situasjon (livsstil, inntekt, gjeld), de fleste er best tjent med fornybare og konvertible sikt forsikringer. De tilbyr like mye dekning og er billigere enn cash-verdi, og med framveksten av internett sammenligninger kjører ned premiene for sammenlign politikk, kan du kjøpe dem til konkurransedyktige priser.
Den fornybare klausul i en term life forsikring betyr at opprettholde selskapet vil tillate deg å fornye politikken på en rente uten å gjennomgå en medisinsk. Dette betyr at hvis en forsikret person er diagnostisert med en dødelig sykdom akkurat som begrepet går ut, vil han eller hun vil være i stand til å fornye politikken på en konkurransedyktig pris til tross for at forsikringsselskapet er sikker på å måtte betale ut.
Den konvertible forsikring gir muligheten til å endre ansiktet verdien av politikken i en cash-verdi politikk som tilbys av selskapet i tilfelle du nå 65 år, og er ikke økonomisk sikker nok til å gå uten forsikring. Selv om du vil være planlegging i håp om å slippe å bruke dette alternativet, er det bedre å være trygg og premien er vanligvis ganske billig.
Vurderer forsikring behov
En stor del av å velge et liv forsikring er å avgjøre hvor mye penger de pårørende trenger. Velge pålydende (mengden politikken lønner seg hvis du dør) avhenger av:
- Hvor mye gjeld du har : alle dine gjeld må betales av i sin helhet, inkludert billån, boliglån, kredittkort, lån, etc. Hvis du har en $ 200,000 boliglån og en $ 4000 bil lån, trenger du minst $ 204 000 i politikken for å dekke gjeld (og muligens litt mer å ta vare på interessen i tillegg).
- Inntekt Erstatning : En av de største faktorene for livsforsikring er for inntekt erstatning, noe som vil være en viktig faktor for størrelsen på politikken. Hvis du er den eneste leverandøren for dine pårørende, og du få inn $ 40 000 i året, trenger du en politikk utbetaling som er stor nok til å erstatte din inntekt pluss litt ekstra for å beskytte mot inflasjon. Å feile på den sikre siden, antar at lump sum utbetaling av politikken er investert på 8% (hvis du ikke stoler på dine pårørende å investere, kan du utnevne bobestyrere eller valgte en finansiell planlegger og beregne hans eller hennes kostnader som en del av utbetalingen). Bare for å erstatte din inntekt, trenger du en $ 500,000 politikk. Dette er ikke en fast regel, men legger din årlige inntekt tilbake i politikken (500 000 + 40 000 = 540 000 i dette tilfellet) er en ganske god vakt mot inflasjon. Husk at du må legge til dette $ 540 000 til hva den totale gjeld legger opp til.
- Fremtidige forpliktelser : Hvis du ønsker å betale for ditt barns skolepenger eller har din ektefelle flytte til Hawaii når du er borte, må du beregne kostnadene av disse forpliktelsene og legge dem til hvor mye dekning du ønsker. Så hvis en person har en årlig inntekt på $ 40.000, et boliglån på $ 200.000, og ønsker å sende sitt barn til universitetet (la oss si at dette vil koste $ 80 000), ville denne personen sannsynligvis vil ha en $ 820000 politikk ($ 540 000 for å erstatte årlig inntekt + $ 200.000 for boliglån bekostning + $ 80000 universitet regning). Når du bestemme den nødvendige pålydende forsikringsselskapet, kan du begynne å se seg om etter den rette politikken (og en god del). Det er mange online forsikring estimatorer som kan hjelpe deg med å avgjøre hvor mye forsikringen du trenger.
- Forsikre Andre : Tydeligvis det er andre mennesker i livet ditt som er viktige for deg, og du lurer kanskje på om du bør forsikre dem. Som en hovedregel bør du bare forsikre folk som død ville bety et økonomisk tap for deg. Død av et barn, mens følelsesmessig ødeleggende, ikke utgjør et økonomisk tap fordi barn koster penger å heve. Dødsfallet til en inntekts opptjening ektefelle, men skaper en situasjon med både følelsesmessige og økonomiske tap. I så fall følger inntekten erstatning trikset vi gikk gjennom tidligere (ektefellens inntekt / 8% + inflasjon = hvor mye du trenger for å sikre din ektefelle for). Dette gjelder også for eventuelle samarbeidspartnere som du har et økonomisk forhold (for eksempel felles ansvar for boliglån betalinger på en co-eid eiendom).
Alternativer til Livsforsikring
Hvis du får livsforsikring rent å dekke gjeld og har ingen forsørges, det er en annen måte å gå om det. Låneinstitusjoner har sett fortjenesten av forsikringsselskapene og får inn på loven. Kredittkortselskaper og banker tilbyr egenandeler på utestående beløp. Ofte utgjør dette et par dollar i måneden og i tilfelle av din død, vil politikken betale den aktuelle gjelden i sin helhet. Hvis du velger denne dekningen fra en låneinstitusjon, sørg for å trekke det gjeld fra noen beregninger du gjør for livsforsikring – å være dobbelt forsikret er en unødvendig kostnad.
Bunnlinjen
Hvis du trenger livsforsikring, er det viktig å vite hvor mye og hva slags du trenger. Selv om det vanligvis fornybar sikt forsikring er tilstrekkelig for de fleste, må du se på din egen situasjon. Hvis du velger å kjøpe forsikring gjennom en agent, bestemme hva du trenger på forhånd for å unngå å bli sittende fast med utilstrekkelig dekning eller dyrt dekning som du ikke trenger. Som med investeringer, utdanne deg selv er avgjørende for å gjøre det riktige valget.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.