Tar ut livsforsikring er en av de beste måtene å økonomisk beskytte barna skulle noe uforutsett skje med deg. Og når du setter opp politikken, velge mottaker kan virke som en liten detalj. Men hvis du ikke er forsiktig med ditt valg, kan det resultere i en rekke utilsiktede konsekvenser.
Og hvis barna er fortsatt ganske ung, tar denne beslutningen på ekstra vekt.
Table of Contents
Ikke bare små barn
Ofte foreldre gjør barna sine nyter godt av en politikk, uten å gi det mye tanke. Men etter loven, kan forsikringsselskapene ikke dele ut penger til mindreårige. Slik at retten måtte oppnevne en verge til å overvåke noen eiendeler på deres vegne. Det kan være en lang prosess, og en som vanligvis krever flere domstol datoer. Den spiser også bort på livsforsikring fordel, fordi pårørende vil sannsynligvis nødt til å engasjere en advokat til å representere dem i alle disse retts datoer.
Hvis du er lykkelig gift, er det opplagte valget for å gjøre din ektefelle den primære mottakeren av død fordel (forutsatt, selvsagt, at du er trygg i hans eller hennes evne til å håndtere et stort engangsbeløp). Men hva hvis du er en alenemor – eller du ønsker å planlegge for muligheten for at du og din ektefelle begge dø tidlig, slik at dine barn foreldreløse?
Den enkleste, og vanligvis minst kostbare, alternativ er å utpeke en voksen (nær venn eller slektning) for å føre tilsyn med utbetaling av forsikringspengene for dem. Hvis du går denne ruten, være oppmerksom på at du legger mye tro på denne personens dømmekraft. Han eller hun har mye skjønn i forhold til hvordan midlene er brukt. Å velge denne typen bobestyrer gir bare mening hvis du har mye tillit i den personens evne både til å håndtere penger klokt og å respektere dine verdier og ønsker i barnas oppdragelse.
Når du oppretter en utma konto
En måte å unngå unødvendige komplikasjoner er å sette opp en uniform Transport til Minor Act (utma) konto. Under denne ordningen, forsikrings inntektene går direkte inn på kontoen, og du tilordne en vaktmester til å administrere ressurser på avkom vegne. Når din sønn eller datter når voksen alder – 18 år til 25, avhengig av staten – de får eventuelle gjenværende midler.
Det største problemet med utma kontoer er at de ikke gir mye fleksibilitet. Tenk deg at du ikke vil at barnet skal få en gigantisk haug med penger når han eller hun fyller 18 år Hva da?
Av den grunn, disse kontoene gjøre det mest fornuftig hvis du har en relativt beskjeden død fordel – si, $ 100.000 eller mindre – og barna er relativt unge. I så fall, det meste av pengene er sannsynlig å bli brukt i løpet av oppveksten. Så det er mindre frykt for å forlate unge voksne med mer penger enn de virkelig kan håndtere.
Hver stat unntatt South Carolina gjenkjenner tiden utma kontoer. Alt du trenger å gjøre er å kontakte din livsforsikring leverandør; de fleste er utstyrt for å sette opp en for deg.
Når en Trust er bedre
Et annet alternativ er å skape en tillit som blir mottaker av din forsikring.
Fordelen er at du har mer skjønn med hensyn til hvordan og når pengene blir fordelt. Si for eksempel at du har to barn som står å motta $ 200 000 hver fra ditt liv forsikringsavtale. Du vil heller at de ikke får penger på en gang, og ikke før de har nådd voksen alder. Du kan instruere bobestyrer – personen som administrerer tillit – å dispensere $ 50 000 på sine 20 th , 25 th , 30 th og 35 th fødselsdager.
Hvis det er en ulempe å stiftelser, er det deres prislappen. Vanligvis ville du ha en advokat utarbeide en opp, en prosess som lett kan koste mer enn $ 1000. Det finnes rimeligere måter å sette opp en tillit: juridiske programvareprodukter, inkludert Quicken WillMaker og LegalZoom, for eksempel. Eller du kan ta standardisert språk, som er lett tilgjengelig på nettet, og tilpasse den med din personlige informasjon.
Stiftelser kan også pådra seg løpende administrative eller depotkostnader. Men, hvis du forlater bak en politikk med en ganske stor verdi, kan det være et verdifullt verktøy, og noen hundre i utgifter bli ubetydelig i det lange løp.
Finn en god Tilsynsmann
Tror ikke du trenger å finne en økonomisk ekspert for å være vaktmester eller forvalter. Hvem du velger har muligheten til å ansette fagfolk som kan gi råd om hvordan å investere og forvalte arven. Din viktigste utfordringen er å finne noen som ikke bare troverdig, men har sunn fornuft for å få hjelp utenfra når det er nødvendig.
Ideelt sett er dette samme person som skal fungere som barnas verge i tilfelle din død, selv om det ikke trenger å være. Hvis personen du angir å ta vare på barna dine er tilbøyelige til å gjøre dårlige finansielle beslutninger, kan det være en god idé å finne noen andre for rollen som eiendomsforvalter. Bare vet at de bedre disse to personer komme sammen, vil bedre dine barn være.
Oppdater Papirarbeid
Uansett hvordan du setter opp din vilje, må du sørge for at mottaker papirene fra selskapet er korrekt. Ellers er det ingen garanti for at den personen du ønsker å motta midlene vil faktisk få dem.
Hvis du trenger å endre kontrakten for å reflektere en annen mottaker, ber om en endring-of-mottaker form fra din agent. Å gjøre oppdateringen er vanligvis en ganske enkel prosess.
Husk at du bør nevne sekundær eller betinget, mottaker også. På den måten, hvis den primære mottakeren dør før eller samtidig du gjør, jo forsikring fordel kan fortsatt unngå skifteretten.
Bunnlinjen
Velge begunstigede kan virke som en liten detalj når du setter opp din livsforsikring. Men unnlater å forstå konsekvensene av dette vedtaket kan føre til en helt annen resultat fra den du ønsker.
Hvis du ikke er forsiktig om valg av mottaker, kan det ta en stund før avkommet faktisk får noen penger. Eller midlene kan ende opp i hendene på noen som er uforberedt til å håndtere ansvaret.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.