Å øke egenandelen din sparer litt penger på forsikringskostnadene dine. Imidlertid kan det hende at pengene du sparer ikke er det du tror. Din egenandelsforsikring vil direkte påvirke hvor mye du får betalt i et krav, men du kan spare tusenvis av dollar hvis du øker egenandelen ved å bruke riktig strategi.

Her er alt du trenger å vite for å finne ut om å velge en høyere egenandel vil spare deg for penger.

Bør du øke egenandelen?

Hvis du har pengene til rådighet og er villig til å betale for erstatning som følge av et krav, kan du øke egenandelen for å spare på kostnadene. Hvis du har råd til det, så ta sparepengene forsikringsselskapet ditt vil gi deg og begynn å spare penger nå. Du vil imidlertid ikke gjøre feilen ved å øke egenandelen for å spare noen dollar i måneden før du vurderer de langsiktige implikasjonene. 

Det er det korte og enkle svaret, men det er kanskje ikke nok informasjon til å gi alle et avgjørende svar på hva de skal gjøre. Denne dyptgående oversikten skal hjelpe deg å forstå effekten av å øke egenandelen, inkludert måtene det kan spare deg for penger (eller koste deg penger) på kort og lang sikt.

Hvor finner du din egenandel

For å starte med det grunnleggende om egenandeler, må du først vite hvor mye egenandelen din er for tiden. Du vil kunne finne denne informasjonen på deklarasjonssiden for din forsikring. Noen ganger har forskjellige dekninger forskjellige egenandeler. Jordskjelvsdekningen din kan være forskjellig fra for eksempel vannskader eller flomforsikring.

Tips : Ikke glem å utforske mulighetene for å spare penger fra forskjellige egenandeler på påtegninger eller andre områder av policyen din.

Hva du trenger å tenke på før du øker egenandelen

Det tøffeste med forsikring er at jo mindre penger du har, desto viktigere er det å ha forsikring for å beskytte deg hvis noe går galt. Hvis du sliter med å få opp pengene til å betale for forsikringen din, kan det være lurt å tenke to ganger på å øke egenandelen. Her er tre ting du bør vurdere.

De faktiske kostnadene for forsikringen din

En økt egenandel gir en prosentvis rabatt på forsikringskostnadene. Hvis du bare bruker $ 300 på forsikringen din, vil du trenge en betydelig prosentvis rabatt for å se reelle besparelser – spesielt sammenlignet med kostnadene for å gjøre et krav med høy egenandel.

For eksempel, vil du virkelig betale en egenandel på 1000 dollar i et krav om å spare 30 dollar i året? Hva med hvis du sparer 100 dollar på et år? Du må gjøre regnestykket for å se om innsparingene gir mening. Jo høyere forsikringskostnadene dine, desto mer sparer du ved å øke egenandelen.

Hvorfor du har forsikring

Hvis du er i en stabil økonomisk stilling og sannsynligvis vil ta vare på små problemer selv (uten å gjøre krav), kan det være fornuftig å få en høyere egenandel. Hvis du for eksempel aldri vil kreve krav på under $ 1000 på bilen din fordi du har råd til å betale for det selv, vil en høyere egenandel på $ 1000 gi mye økonomisk mening.

På den annen side, hvis du er bekymret for din evne til å dekke et hvilket som helst beløp av uventede kostnader, er du bedre med å betale noen flere dollar i forsikring hvert år for å få en egenandel du hadde råd. Når du begynner å bygge noen besparelser, kan du gå tilbake til problemet og se på å øke egenandelen. 

Hvor ofte du fremsetter forsikringskrav

Hvis du tror du aldri vil måtte inngi et forsikringskrav, kan du ta en risiko ved å øke egenandelen. “Risiko” er nøkkelordet her. Du har kanskje aldri gjort noe krav i livet ditt, men du vet aldri når du trenger det. Husk at egenandelen representerer den direkte økonomiske virkningen du er villig til å godta personlig hvis du trenger å gjøre et krav. 

Hvis du har hatt for mange forsikringskrav, er det en god sjanse for at du allerede betaler mye penger for forsikring. Å stille flere krav når det ikke er nødvendig vil øke de samlede forsikringskostnadene. Å ta en høyere egenandel for å unngå å gjøre mindre krav kan derfor lønne seg. Du bør alltid forhandle med forsikringsselskapet når du betaler høye premier for å se hvordan du kan finne en bedre pris. 

Hvis du aldri fremsetter forsikringskrav, og du har råd til en høyere egenandel, bør du vurdere å øke egenandelen. Hvert år unngår du å stille krav, vil ekstra penger fra den høyere egenandelsplanen være i lommen i stedet for forsikringsselskapet.

Si for eksempel at du tar en høyere egenandel på $ 1000 for å spare $ 100 på de årlige forsikringskostnadene. Etter fem år har du ikke gjort krav, og du har spart 500 dollar. I tillegg kan fem år uten krav også gjøre deg kvalifisert for en skaderfri rabatt, og dermed spare deg enda mer for forsikringskostnadene dine.

Tips : Årsaken til at høyere egenandeler fungerer bedre for noen enn andre, har å gjøre med individuelle risikoer og økonomiske evner. For eksempel har mange verdifulle hjemforsikringsselskaper kunder med $ 2500 til $ 10.000 egenandeler. Disse egenandeler kan være høye for den gjennomsnittlige huseieren, men de gir mye mening for mer verdsatte hjem og de relativt rikere menneskene som eier dem.

Hvor mye kan det å øke egenandelen senke forsikringskostnadene?

Du ønsker å redusere kostnadene for boligforsikring, leilighetsforsikring eller bilforsikring, men hvor mye vil en høyere egenandel påvirke forsikringskostnadene dine? 

Hva er rabatten for å øke egenandelen?

Avhengig av hvor høyt du øker egenandelen, kan du forvente å spare omtrent 5% til 10% på premiene. Jo mer du øker egenandelen din, desto høyere blir prosentandelen.

Som et eksempel kan du forvente å spare mellom 15% og 30% på bilens kollisjon og omfattende dekning ved å øke egenandelen fra $ 200 til $ 500. Hvis du går opp til $ 1000, kan du potensielt spare 40% .

Den samme logikken gjelder for boligforsikring. Avhengig av forsikringsselskapet ditt, kan du øke egenandelen fra $ 500 til $ 1000 redusere forsikringskostnadene dine med opptil 25%. Over tid kan du spare tusenvis ved strategisk å øke dine egenandeler og unngå små krav.

Hvor mye kan du ha råd til å øke egenandelen?

Å øke egenandelen er bare en måte å spare penger på boligforsikring, bilforsikring eller annen type forsikring. Det er et populært alternativ for folk som ønsker å spare fordi det er det enkleste å gjøre  akkurat nå.  Selv om du øyeblikkelig vil spare penger på premien, kan det å øke egenandelen koste deg på lang sikt, hvis du ikke har råd til å stille krav.

Hvis du har satt av et nødfond spesielt for bilulykker eller lignende hendelser, er det det enkelt – egenandelen du har råd til er beløpet til nødfondet. Imidlertid, hvis du har en blandet sparekonto som inkluderer bilulykkefond sammen med andre beredskapsfond, kan det være vanskeligere å skille ut hvor mye du hadde råd til å betale som egenandel.

Tips  : Når du forsikrer hjem og bil gjennom samme forsikringsselskap, kan det hende du kan betale en egenandel for et krav som berører begge deler. Dette kan spare deg for penger.

Eksempel på besparelser med høy egenandel Borte galt

Som et eksempel på hvor høye egenandeler kan ende opp med å koste deg mer penger i det lange løp, kan du vurdere dette eksemplet.

Du tar en høyere egenandel på $ 1000 og sparer $ 100 i året på forsikringskostnadene dine. Du er fornøyd fordi du ser på det som å spare $ 100 i året. Etter fem år har du ikke gjort noe krav, og du har spart totalt $ 500.

Da må du på sjette år komme med krav. Du har spart 500 dollar, men det er bare halvparten av den $ 1000 egenandelen du nå må komme på. Ikke bare er du midt i et stressende forsikringskrav, men du er bekymret for hvordan du har råd til å betale egenandelen. Du hadde kanskje hatt det bedre å betale mer for den lavere egenandelplanen.

Andre måter å spare penger på forsikringen din

Hvis du fremdeles leter etter måter å spare penger på boligforsikringen din, kan det være lurt å sjekke alternativene for boligforsikring og se om du har riktig politikk for dine behov. Forsikringsselskaper konkurrerer aktivt om kunder, så det kan lønne seg å shoppe for forsikringen din eller forhandle med bilforsikringen eller hjemmet ditt forsikringsselskap.

Forsikringen din bør endres etter dine behov

Et forsikringsselskap som var godt tilpasset dine behov for fem år siden, er kanskje ikke det beste selskapet som forsikrer deg nå.

Noen ganger er det verdt å betale en straff for å kansellere hos et forsikringsselskap for å få en bedre forsikringsavtale med et nytt. Du trenger kanskje bare å ringe til ditt forsikringsselskap og fortelle dem at du er klar til å shoppe – de kan komme med noen nye ideer om hvordan du kan spare penger slik at de ikke mister deg som kunde.

Lær om dine fradragsberettigede fravik

Egenandel frafallet på en boligforsikring eller en leilighetsforsikring er en klausul som frafaller egenandelen i tilfelle et stort tap.

Hvert forsikringsselskap vil ta en annen tilnærming til om de tilbyr en egenandel frafall, og det kan ikke være lett å si hvordan det gjelder deg. Selv om planen inkluderer dispensasjoner, kan det ha blitt tettet bort i en tett formulert del av forsikringspolisen. Bedre forståelse av når fradragsberettigede avkall vil gjelde kan tillate deg komfortabelt å registrere deg for en høyere egenandelplan. Den beste måten å rydde opp i er å spørre forsikringsrepresentanten din direkte om det er en egenandel frafall i forsikringspolisen din, og i så fall når den starter.

Noen politikker kan for eksempel ha en egenandel frafall for tap på over $ 10.000. Andre retningslinjer kan ha en veldig høy terskel før fradragsberettigede avvik frafaller, som større krav eller tap over $ 50.000. Hvis du bare forsikrer deg for et stort tap som en brann, kan det være fornuftig å dra full nytte av disse avvikene ved å søke en høyere egenandel.

Fradragsberettigede avkall på bilforsikring

Bilforsikringer selger fradragsberettigede avkall, også. I motsetning til med boligforsikringsplaner øker imidlertid fradragsberettigede avkall generelt kostnadene for bilforsikring. Mens fradragsberettigede avkall er fine, må du sørge for at det ikke kommer med ekstra kostnader som oppveier fordelene.

Bruk den økte egenandelen for å spare penger

Hvis du bestemmer deg for at du har råd til å øke egenandelen og spare 10% eller 40% på forsikring, bør du vurdere å sette innsparingene på forsikringskostnadene på en bankkonto for nødfond. Når sparepengene dine vokser, kan du øke egenandelen tilsvarende, og deretter spare enda mer på forsikring.

Merk : Hvis du aldri trenger å gjøre et krav og betale den høyere egenandelen, blir alle de ekstra pengene igjen i lommen. På den annen side, hvis du ender opp med å måtte betale egenandelen, har du pengene klare. Det er en vinn-vinn for deg.

Bunnlinjen

Du kan spare hundrevis (om ikke tusenvis av) dollar på forsikringen din ved å utvikle en strategi som balanserer din økonomiske situasjon med fradragsberettigede beløp. Be forsikringsrepresentanten din om å vurdere dine forsikringsvalg og anbefale noen alternativer for å spare penger. Gjør alltid research, og ikke glem at du kan ende opp med å betale mindre og få mer ved å bytte til et nytt forsikringsselskap.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together. View all posts by Ahmad Faishal