Table of Contents
Hint: Det bør ikke være under madrassen
Vi bruker penger for mange mål: pensjonering, utdanning, separate besparelser mål, dag-til-dag utgifter, og listen fortsetter.
Hvor bør du holde penger?
De fleste holde pengene sine i en sparekonto, med sine månedlige utgifter holdt i en brukskonto eller nettbanker. Andre tror ikke på banker (spesielt yngre generasjoner), og holde på pengene sine i konvolutter.
I mellomtiden gjør masse folk ikke innser hvor mange alternativer tilgjengelige for å holde resten av pengene sine organisert, eller formål som ulike kontoer kan ha.
Vi kommer til å gå gjennom noen av de mest populære alternativene når det kommer til hvor du bør holde pengene dine slik at du kan sette det der det teller mest.
daglige Utgifter
Når du trenger tilgang til pengene dine med en gang for daglige utgifter, er det lurt å holde den i din brukskonto slik at du kan bruke debetkort til å betale for ting. (Alternativt, selvfølgelig, kan du bare ta med kontanter og holde den i lommeboka.)
Men alltid sørge for å holde en buffer i din brukskonto for å unngå overtrekking avgifter. For eksempel si at du glemte du hadde en månedlig regning som blir trukket fra kontoen din, og kjøpe lunsj resulterer i en negativ balanse. Du vil bli truffet med en kassekreditt avgift, avhengig av politikken til banken din.
Battle of the Banks
Har du ikke en konto ennå, eller tenker på å bytte banker? Mange er ikke klar over at det finnes massevis av muligheter når det kommer til hvilke institusjoner som du holder pengene med, som murstein og mørtel banker og de “store navnene” er det som ofte kommer til tankene.
Det er samfunnet banker, online-bare banker og kreditt fagforeninger, for å nevne noen. Innenfor disse, kan det være belønning kontoer (med insentiver), høyrentekontoer og mer.
Med så mange alternativer, kan det være vanskelig å velge, så her er en ting du må huske på: å velge banken med minst mulig kostnad.
Du skal ikke behøve å betale månedlige vedlikeholdskostnader til en bank bare for å holde pengene dine der.
Oftere enn ikke, online-bare banker, samfunnet banker og kreditt fagforeninger har minst mulig kostnad. Online-only banker har lav overhead fordi det er ikke fysiske steder, og de er veldig praktisk. Samfunnet banker og kreditt fagforeninger er fokusert på de menneskene de tjener, og er mye mer skånsom med renter og gebyrer.
Dessverre, med noen av de store navnene der ute, du kommer til å møte en haug med avgifter, minimum innskudd og balanserer, og andre krav. Bank skal være enkelt, så les den fine print første.
Emergency Fund
Mange folk holde sine nødsituasjon fondet samlet inn med deres generelle besparelser, men dette kan være en feil, avhengig av hvor mye selvkontroll du har.
Nødstilfelle midler skal kun være tilgjengelige når det er en reell nødsituasjon. Problemet er at alle har en annen definisjon av hva som utgjør en nødssituasjon. De fleste eksperter sier at krisefond er for ting du ikke kan forutse på forhånd, eller for Dire situasjoner, som tap av en jobb. Derfor, som ønsker å kjøpe nye klær, men ikke har nok penger på bankkontoen din, er ikke en nødsituasjon.
Det er ikke et behov eller avgjørende for overlevelse.
Hvis du ikke kan stole på deg selv å forlate nødstilfelle fondet alene før du faktisk trenger det, så bør du åpne en sparekonto i en annen institusjon fra din vanlige sparekonto.
Hvorfor? Fordi flere skritt du må ta for å få tilgang til midlene, jo mindre sannsynlig er det for deg å prøve og bruke dem når du ikke burde.
Et alternativ er å sette opp en online-bare sparekonto. De er vanligvis mye raskere og enklere å åpne og det krever ikke kommer til en gren. I tillegg vil du aldri bli fristet til å fysisk gå til ATM å ta ut penger, men du kan fortsatt overføre midler når de trengs.
Langsiktig sparing mål
Så, hva om spare målene du har som kommer til å ta tre til fem år, eller mer, for å oppnå?
Du ønsker kanskje å åpne opp separate sub-sparekontoer for hver av disse.
Hva er en under sparekonto? Enkelte banker lar deg åpne opp en hoved sparekonto, med “sub” kontoer knyttet til den. Så du kan bruke dine viktigste sparekonto for kortsiktig sparing, og åpne opp forskjellige sub-kontoer for ting som reise, en ny datamaskin, en ny bil, etc.
Det kan være lurt å skille besparelser mål. Hvis du har ett hoved sparekonto med en total på $ 20.000, men du sparer for et bryllup, en ned betaling på en bil, sammen med en ferie, hva gjør du? Du kan finne det vanskelig å prioritere dine individuelle mål.
Å ha separate kontoer spesielt øremerket for hvert mål gjør det lettere å fortelle når du har nådd dem, og ta pengene ut ikke forstyrrer de andre målene. Så for eksempel, la oss dele det $ 20.000 opp. Du har $ 10 000 i “bryllup” konto, $ 7000 i din “bil forskuddsbetaling” konto, og $ 3000 i “ferie” konto.
Målet for hver enkelt er $ 20 000, $ 10 000, og $ 3000 henholdsvis. Du innser at du har truffet din ferie besparelser mål, slik at du viderekoble de pengene du sparer mot ferien til bilen ned betalingskonto, og begynne å planlegge turen.
Hvis du hadde den opprinnelige lump-sum av $ 20 000 på kontoen din, kan du ha vært nølende til å trekke tilbake noe av det for ferien, siden du jobber med to andre viktige mål.
Mange banker, spesielt nettbanker, vil tillate deg å åpne en ubegrenset mengde sub-sparekontoer. Derfra kan du sette opp automatiske overføringer fra din brukskonto til hver av disse sparekontoer.
Medium-Term Savings
Vi snakker ikke om å spare for mål her. I stedet, disse alternativene er for de som allerede har en anstendig mengde penger spart, men er ikke ute etter å investere det på lang sikt (5+ år).
Hvis du leter etter et sted å parkere pengene dine for et par år, kan pengemarkedet kontoer og CDer (Certificate of Innskudd) være svaret. Disse sparekontoer er ment å ha høyere rente enn vanlige sparekontoer.
Hvis du velger å åpne en Money Market konto eller CD, er det et par ting du bør forstå på forhånd. Pengemarkedet kontoer er som en hybrid av kontroll og sparekontoer, som du kan skrive en begrenset mengde sjekker fra en. Pengemarkedet kontoer også investere i verdipapirer, i motsetning til vanlige sparekontoer, som er grunnen til at du kan være i stand til å få bedre rente.
CDer er annerledes ved at de har faste forfall, noe som betyr at når du åpner en, må du holde dine penger i det for en bestemt tidsperiode. Dermed, hvis du trenger å ta pengene ut før CD har modnet, vil du møte en tidlig tilbaketrekking straffen. Mengden av straffen er avhengig av betingelsene i CD. Med det sagt, CDer er vanligvis ikke en god idé for nødstilfelle midler fordi du ønsker at pengene skal være tilgjengelig uten straff når du trenger det.
Begge disse kontoene kan også kreve høyere åpningsbalanse enn vanlige sparekontoer. For eksempel kan du ha $ 10 000 for å plassere inn på konto når den er åpen, mens noen sparekontoer kan åpnes med så lite som $ 10.
pensjonering Savings
Uansett hvor du er i din karriere, bør du gjøre å spare til pensjonisttilværelsen en prioritet. Sette opp automatisk fradrag fra lønnen din er en av de enkleste måtene å gjøre dette. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, se nærmere september IRAS.
Så lenge du ikke tjener latterlig mye penger, bør du være kvalifisert til å åpne en IRA, noe som er viktig hvis din arbeidsgiver ikke tilbyr en 401 (k). Penger kan ikke trekkes tilbake fra en IRA uten straff inntil du når 59 år og en halv, med mindre det er en spesiell situasjon, som å kjøpe din første huset. Du kan også ta ut bidrag du har gjort i en Roth IRA uten straff.
401 (k) s er like i at du vil møte straffer for tidlig uttak, men den gode tingen om en 401 (k) er at din arbeidsgiver kan tilby for å matche dine bidrag opp til et visst beløp. Standard økonomisk rådgivning sier å bidra til kampen, og avhengig av hvor stor returnere 401 (k) produserer, kan det være lurt å bidra resten til en IRA (siden du har mer kontroll og fleksibilitet med midler).
Besparende for Education
Ønsker du å betale for barnets utdanning? Da tenker om å åpne en 529 spareplan, som denne kontoen er spesielt for å spare for noen fremtid utdanning. Du kan åpne den for enhver mottaker – ikke bare barnet, men et barnebarn, venn eller slektning.
Hvis du har vært å spare penger i en vanlig sparekonto, kan det ikke være nok til å overvinne inflasjon. Hvis barnet ditt er yngre og har fortsatt en lang vei å gå før college, er kostnaden for undervisning kommer til å stige, og du ønsker å sette pengene dine et sted som kan holde opp, og skattefordeler av en 529 er svært viktig.
529 planer er sponset av individuelle stater eller statlige etater, og kan åpnes med en rekke finansinstitusjoner. Du vil komme over to typer planer: forhåndsbetalt og sparing. Noen eksperter anbefaler mot forhåndsbetalt planer for en rekke årsaker, så sørg for å gjøre noen undersøkelser før du bestemmer hvilken som er best for deg.
Du kan heller ikke begrenset til din egen statens 529 Plan, så det er viktig å shoppe rundt og sammenligne avgifter og den historiske ytelsen til ulike fond. Noen stater har insentiver, og 529 planer har også mange skattefordeler.
Hold Your Money Organisert
Som du kan se, er det nok av valgmuligheter når det kommer til hvor du bør holde pengene dine. Du trenger ikke tonnevis av forskjellige kontoer, men sørg for at kontoene du har er møte dine finansielle behov.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.