“Hva skal jeg gjøre med pengene mine?” Det er et spørsmål som ett av over 311 000 finansrådgivere i USA ville gjerne svare for en klient. Men når det kommer til hva disse ekspertene gjøre med sin egen økonomi? Det er ikke noe du hører om ganske så mye.
Likevel, når det er din jobb å råde folk dag inn og dag ut på penger, er det bare naturlig at du utvikler en filosofi å gjelde for din egen økonomi. Vi spurte noen av landets fremste økonomiske rådgivere for å trekke tilbake dekker på sine egne penger vaner-og vi har noen forslag til å bruke de ekspert vaner i ditt eget liv.
Table of Contents
Hold Konsekvent oversikt over kostnadene
Spis grønnsaker, få litt mosjon, lage et budsjett-det er en grunn til at vi hører dette råd om og om igjen (og over). Akkurat som å spise riktig og få av sofaen og bevege seg, er budsjettering en må gjøre fordi du ikke kan identifisere hvor du trenger å gjøre endringer i forbruksvaner hvis du ikke vet hva disse forbruksvaner er. “Når det gjelder budsjettering, en ting jeg forkynner er konsistens-picking en metode som fungerer for deg og stikker med det,” sier Davon Barrett, finansanalytiker i Francis Financial.
Hans personlige diett inkluderer grundig sporing av hans utgifter, noe som både gjør ham til å kutte tilbake og å se utviklingen over tid. Han bruker gratis nettsted / app Personlig Capital å kategorisere sine utgifter, så eksporterer dem til Excel ved slutten av hver måned, slik at han kan leke seg med å legge opp elementene i forskjellige kategorier. Barrett forklarer at han begynte å se ting mer tydelig når han forandret måten han merket utgifter. Han startet merking mat kostnader som “spise ute”, da skjønte “spise ute / lunsj” og “spise ute / middag” fungerte mye bedre for ham.
Han visste lunsj ville være en relativt stille utgift for ham siden han ikke brun-bag det, men ser på middager ut, så han matlaging mer kan kutte kostnadene i noen tilfeller. “Hvis det var Chipotle eller Shake Shack, det var meg å være lat,” sier han.
Hvordan gjøre det: Ulike budsjettering metodene fungerer for forskjellige folk-det finnes applikasjoner som Mint, Clarity Penger og nevnte Personlig Capital (alle gratis), pluss tjenester som MoneyMinder ($ 9 per måned, eller $ 97 per år), og du trenger et budsjett ( $ 50 per år etter en 34-dagers gratis prøveversjon). Uansett hva du velger, merke kalenderen for minst én dag i måneden, for eksempel, den andre lørdag og vie litt tid på dagen for å se over kostnadene og planlegging for neste måned. Hvis du er opptatt, vet at når du først får taket på ting, vil 15 minutter sannsynligvis være nok til å se over dine utgifter for måneden, sier Barrett.
Hold Enough (men ikke for mye) på din sparekonto
Samtidig ha en besparelse pute er viktig å ha for mye av en kan skade deg i det lange løp. En NerdWallet studie fant 63 prosent av Millennials sa at de skulle holde i det minste noen av sin pensjonisttilværelse besparelser på en sparekonto. Problemet: vanlig sparekonto rente sveve rundt 0,01 prosent, og høyrentekontoer gi rundt 1 prosent. Begge er betydelig lavere enn inflasjonen, noe som betyr at du taper penger på lang sikt. Så hvordan gjør rådgivere finne en balanse mellom å holde nok på hånden for å føle seg trygge, men ikke så mye at det er en dra på din fremtid?
“Da jeg først begynte [i økonomisk planlegging], hadde jeg absolutt ingenting frelst”, sier Barrett. “Jeg hadde ikke den samme håndtaket på min personlige økonomi … Jeg forsto ikke tommelfingerregler.” Men da han skapte sin første økonomiske plan for en klient, visste han at han ikke kunne anbefale noe han ikke gjorde han selv. Ved å se på sine månedlige utgifter, og vurderer sin karriere stabilitet, konkluderte Barrett at tre måneder var nok for sitt eget krisefond, om å bygge det var ikke umiddelbar.
Han gjorde det i litt over to år ved å sette et par hundre dollar til side hver måned. “Jeg prioritert dette over min skattepliktig investere,” sa han. “Men jeg var fortsatt å utsette en del av min lønn for min 401 (k) bidrag.”
Hvordan gjøre det: Hvis du har problemer med å redde, kan applikasjoner hjelpe. Sifret (som koster $ 2.99 i måneden) analyserer forbruksmønstre, og deretter stille sokker bort penger for deg før du har litt av en pute. Qapital lar deg sette konkrete besparelser mål for nødhjelp (blant annet) så linker til kontoene dine, slik at når du for eksempel bruke $ 5 på kaffe, flytter du et beløp du velger til sparing samtidig. Du kan også stille inn automatiske besparelser triggere for når du får betalt, bestemte dager i uken eller mange andre ting.
Som Barrett gjorde, vil du ønsker å overføre penger til kontoen med matchende dollar-som en 401 (k) -simultaneously og automatisk, slik at du ikke går glipp av som gratis penger.
Invester unemotionally: håpe på det beste, forberede seg på det verste
“Etter å ha gjort dette tre-pluss tiår, kan jeg fortelle deg feil … er når følelser komme i veien, og folk flytter bort fra å bo investert [i markedet]”, sier Jeff Erdmann, administrerende direktør i Merrill Lynch. Han legger til at han tildeler en tredjedel av hans familie aksjemarkedet dollar i passive investeringer og indeksfond. “Jeg kan ikke se at endring i overskuelig fremtid,” sier han.
Han og hans familie har også som mål for ett eller to år igjen av utgifter i en nødsituasjon fond for å sikre at i tilfelle av en betydelig portefølje fall, de kunne bruke som reddet penger til å støtte deres livsstil i stedet for salg av eiendeler.
Hvordan gjøre det: Mer informasjon om hva som er sannsynlig å dra din vei kan hjelpe deg å holde rasjonell. “Hvis vi går inn i prosessen forstå og kjenne volatilitet kommer til å være der, så vi er i en mye bedre sted å ikke la våre følelser ta over”, sier Erdmann. Ta deg tid til å tenke på de tidsrammer knyttet til investeringene. Kontroller at du har nok likvide midler, slik at du ikke trenger å selge inn en ned markedet for å finansiere kortsiktige mål som neste års skolepenger betaling.
Som for eiendeler du ikke planlegger å bruke i fem år eller mer, balansere en eller to ganger i året. Og begrense antall ganger du sjekker inn på porteføljen din, spesielt hvis en bit av dårlige nyheter har en tendens til å motivere dere til å gjøre et utslett avgjørelse.
Stay On-Track med automatiserte Maneuvers
Selv proffene automatisere sparing og investeringer for å holde dem på målet. Laila Pence, president i Pence Wealth Management i Newport Beach, sier California hun tok to avgjørende skritt da hun var yngre: Hun automatisert hennes avgang besparelser (utnytter arbeidsplassen plan hun ble tilbudt), og sette opp en automatisk tilskudd på 10 prosent av hennes take-hjem til en annen konto for kortsiktige mål. Dette hjalp henne å holde henne utgifter i sjakk. Hvorfor? Fordi når pengene ble flyttet, hadde hun ikke ser det.
Og det hjalp henne å holde hendene av. “Selv nå, jeg fortsatt gjøre det for mine eiendeler,” sier hun.
Barrett er enig, og bemerker at hvis du ser din lønnsslipp etter disse bidragene er tatt ut, “Du vil justere vaner,” sier han.
Hvordan gjøre det: Du bør sikte på å legge bort 15 prosent av pengene dine for dine langsiktige mål og ytterligere 5 prosent på kort sikt. Hvis du er registrert i en pensjonsordning på jobben, sjekke inn og se hvor nær dine bidrag (pluss matchende dollar) får du til disse merkene. Hvis ikke, gjør det samme med Roth IRA, tradisjonelle IRA, september eller annen plan du har satt opp for deg selv. (Har du ikke en? Åpning en er bare et spørsmål om å fylle ut et skjema eller to, så finansierer det med automatiske overføringer fra kontroll.) Som for fem prosent?
Det er penger du ønsker å flytte ut av kontroll og til sparing, så det vil være der når du trenger det.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.