Drukning under en haug av dyre kredittkort gjeld? Har du ikke penger til å skrive en stor sjekk for å betale den av? Blir maxed ut kort drepe Fico og VantageScore kreditt score? I så fall er du absolutt ikke alene. Nasjonalt klatret totale kredittkort gjeld til over $ 1 billion i fjor, ifølge den Nilson Rapporter .
Det er ingen hemmelighet at overdreven kredittkort gjeld ofte bærer bud om alvorlige økonomiske problemer. Faktisk, hvis du for tiden skylder mer på ditt kredittkort enn du har råd til å nedbetale denne måneden, så er du allerede i trøbbel, og kaste bort pengene dine. For å legge fornærmelse til skade, kan det utestående kredittkort gjeld som er vondt lommeboken også skade din kreditt score.
Table of Contents
Hvorfor kredittkort gjeld Hurts kreditt score
Mange forbrukere synes det er overraskende at selv “on-tid” kredittkort kontoer kan skade kreditt score. Sannheten er at det tar mye mer enn god betaling for å tjene en god kreditt score. Betaling historie er bare en del av den mye større puslespill. Utestående kredittkort gjeld kan ha en negativ kreditt score innvirkning selv om du gjør alle dine månedlige utbetalinger av forfallsdato.
Kreditt scoring modeller som Fico og VantageScore er designet for å sammenligne hvor mye kredittkort gjeld du skylder (saldo) med hvor mye du er kvalifisert til å bruke (grenser). Dette forholdet mellom kredittkortet ditt balanserer og begrensninger er referert til som din gjeld til grensen forholdet eller rullerende utnyttelsesgrad.
Du kan beregne din rullerende utnyttelsesgrad på et kredittkort konto ved å dele resten av kredittgrensen og multiplisere dette tallet med 100. For eksempel, hvis du har et kredittkort konto med en $ 5000 limit og en balanse på $ 2500, så din ruller utnyttelsesgraden er 50% (2,500 ÷ 5000 = 0,5 x 100 = 50%). Betale denne balansen ned til $ 1000, og den nye rullerende utnyttelsesgrad vil være 20% (1000 ÷ 5000 = 0,2 x 100 = 20%). Jo høyere denne prosenten, jo lavere kreditt score … det er så enkelt.
The Personal Loan Solution
Selvsagt, hvis du har råd til å skrive en stor sjekk og betale ned hele eller en stor del av ditt kredittkort gjeld, så du bør nok gjøre det. Likevel, hvis betale av kredittkort gjeld på en gang er umulig, det er fortsatt noen andre smarte måter å håndtere ditt kredittkort gjeld. Betale av kredittkort gjeld med et personlig lån er en slik løsning. Her er to store grunner til hvorfor:
1. Det kan være billigere gjeld.
Kredittkort rente er vanligvis blant de høyeste tallene du noensinne vil betale. Det er ikke uvanlig for generell bruk kredittkort (American Express, Discover, MasterCard, Visa) rentene til å stige godt over 15%, selv for folk med god kreditt. Rentene på retail store kredittkort er nesten alltid godt inn i 20-årene.
Til sammenligning, personlige lån renter er ofte mye rimeligere, spesielt hvis du har anstendig kreditt. (Det sier seg selv at en høy rente personlige lån – kan de også klatre forbi 20% for søkere med middelmådig kreditt -. Vil ikke være veldig nyttig)
2. Det er nesten garantert kreditt score vil forbedre.
Personlige lån er usikrede nedbetalingslån, ikke rullerende kontoer som kredittkort. Som et resultat, når du bærer utestående gjeld på et avdrag lån, poengsummene er ikke påvirket på samme negative måte som de er når du bærer utestående rullerende gjeld. Faktisk balansen du bærer på et avdrag lån teller vanligvis mot deg svært lite, om i det hele tatt, fra en kreditt scoring ståsted.
Og husk at matematisk problem vi gjorde ovenfor bare en liten stund siden? Hvis du var å konvertere rullerende kredittkortet gjeld i avdrag gjeld, deretter “rullerende utnyttelse” problemet opphører å eksistere, fordi gjelden ikke er priset inn at matematisk problem.
Faktisk, hvis du skulle betale av kredittkort gjeld over flere kort med et avdrag lån, kan din gjeld til grensen forholdet godt gå til null, og din score vil trolig skyte gjennom taket – forutsatt at du holde deg dato på betalinger med din nye personlige lån.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.