Hvor mye penger trenger du i pensjon? To populære tommelfingerregler skissere svaret.
Den “Multipliser med 25” regelen og “4 prosent” regelen er ofte forvekslet med hverandre, men de inneholder en avgjørende forskjell: en veileder hvor mye du bør spare, mens andre anslag hvor mye kan du trygt trekke seg.
La oss ta en grundig titt på hver av disse så du er klar på begge.
Table of Contents
Multipliser med 25 Rule
Den Multipliser med 25 Regel anslår hvor mye penger du trenger i pensjon ved å multiplisere den ønskede årlige inntekt med 25.
For eksempel: Hvis du ønsker å ta ut $ 40.000 per år fra din pensjon portefølje, må du $ 1 million dollar i din pensjon portefølje. ($ 40 000 x 25 tilsvarer $ 1 million.) Hvis du ønsker å ta ut $ 50.000 per år, må du $ 1.25 million. For å ta ut $ 60.000 per år, må du $ 1,5 millioner.
Denne regelen-of-thumb anslår beløpet som du kan trekke deg fra din portefølje. Det tar ikke hensyn til andre kilder til pensjonisttilværelse inntekt, som alle pensjoner, utleieboliger , Social Security, eller andre inntekter.
Hvorfor så mye? Denne regelen-of-thumb forutsetter at du vil være i stand til å generere en årlig realavkastning på 4 prosent per år. Det forutsetter at bestandene, på lang sikt (15-20 år eller mer), vil produsere annualisert avkastning på om lag 7 prosent. Investering legenden Warren Buffet spår det amerikanske aksjemarkedet vil oppleve syv prosent langsiktige annualisert avkastning gjennom de neste tiårene.
I mellomtiden har en tendens til inflasjon å erodere verdien av dollaren på omtrent 3 prosent per år.
Det betyr at “realavkastning” – etter inflasjon – vil være om lag 4 prosent.
4 prosent regelen
Den fire prosent regelen blir ofte forvekslet med Multipliser med 25 regel, av åpenbare grunner – 4 prosent regelen, som navnet tilsier, forutsetter også en fire prosent avkastning.
Den fire prosent regelen, men guider hvor mye du skal ta ut årlig når du er pensjonert.
Som navnet tilsier, er dette tommelfingerregel sier at du bør trekke seg fire prosent av din pensjon portefølje det første året.
For eksempel kan du trekke deg $ 700.000 i din portefølje. I din første året av pensjon, trekke deg $ 28 000. ($ 700 000 x 0,04 tilsvarer $ 28.000.)
Året etter du ta ut samme beløp, justert for inflasjon. Antar tre prosent inflasjon, bør du ta ut $ 28 840. ($ 28000 x 1,03 tilsvarer $ 28 840).
The $ 28 840 Figuren kan være mer enn fire prosent av den gjenværende portefølje, avhengig av hvordan markedene svingt i løpet av det første året av pensjon. Ikke bekymre deg om det – trenger du bare å beregne fire prosent en gang. Retningslinjen sier at du bør ta ut 4 prosent i løpet av det første året av pensjon, og fortsette å trekke det samme beløpet, justert for inflasjon, hvert år etter det.
Hva er forskjellen?
Den Multipliser med 25 Regel anslår hvor mye du trenger i din pensjon portefølje. Den fire prosent regelen anslår hvor mye du bør trekke seg ut av porteføljen din etter at du er pensjonert.
Er disse reglene nøyaktige?
Noen eksperter kritisere disse reglene for å være for risikabelt. Det er urealistisk å forvente langsiktig annualisert 7 prosent avkastning, sier de, for pensjonister som holder mesteparten av sin portefølje i obligasjoner og kontanter.
Folk som ønsker en mer konservativ tilnærming opt for en Multipliser med 33 Regel og 3 prosent regelen.
Multiplisere med 33 forutsetter at du vil ha en “ekte” tilbake – etter inflasjon – på 3 prosent. Dette representerer en 6 prosent langsiktig vinning på årsbasis, minus 3 prosent inflasjon.
3 prosent regelen talsmenn trekke tre prosent av porteføljen i løpet av det første året av pensjon. En person med en portefølje av $ 700 000 ville trekke seg $ 21 000 i løpet av det første året av pensjonering, justert for inflasjon til $ 21 630 det andre året.
Noen avviser denne tilnærmingen som for konservative, men andre hevder at det er hensiktsmessig for dagens pensjonister som lever lenger og ønsker håndterbare nivåer av risiko i sin portefølje.
Bør du justere for inflasjon?
Her er et viktig oppfølgingsspørsmål: Har du behov for å justere disse tallene for inflasjon, spesielt hvis du er flere tiår unna pensjonisttilværelsen?
Ja. her er en “rask oppsummering”:
- Hvis du er 10 år fra pensjonsalder, multiplisere med 1,48.
- Hvis du er 15 år fra pensjonsalder, multipliseres med 1,8.
- Hvis du er 20 år fra pensjonsalder, multiplisere med 2,19.
- Hvis du er 25 år fra pensjonsalder, multiplisere med 2,67.
La oss anta at du ønsker å ta ut $ 80.000 per år fra din pensjon portefølje, og du er 25 år borte fra pensjonisttilværelsen. Multipliser $ 80 000 x 2,67 = $ 213 600. Det er ditt inflasjonsjustert mål.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.