Mange bruker mange år på å planlegge og jobbe mot pensjonen. De lager nøye planen sin basert på faktorer som alderen de håper å pensjonere seg, hvor mye penger de trenger å spare og leve på. Men hva skjer når du har en solid pensjonsplan på plass og omstendigheter utenfor din kontroll skyver pensjonsplanen din fremover enn forventet?
Det er et ganske vanlig scenario som alle bør være forberedt på å møte. I følge Employee Benefit Research Institute er nesten halvparten av pensjonister pensjonisttilværelse tidligere enn de planla.1 Av de tidlige pensjonistene valgte bare en fjerdedel av dem villig å trekke seg tidlig. Hvis du befinner deg blant dem, kan det hende du må ta en avgjørelse mellom pensjon eller utbetaling av engangsbeløp.
Table of Contents
Vanlige årsaker til tidlig pensjonering
I en analyse som ble gjennomført ved Center for Retirement Research ved Boston College (CRR) i 2019, ble det konkludert med at helse sannsynligvis vil være den største faktoren ved tidlig pensjonering. Permitteringer og tap av jobb var også veldig innflytelsesrike, men mye av tvangspensjonen i denne kategorien ble dempet av at pensjonister fant mer arbeid.2
Den samme CCR-studien fant at de i kategorien tvangspensjonering, som ikke fant nye jobber, hadde en tendens til å bli motløs; de sluttet å lete etter arbeid og sluttet seg til rekkene til de ikke-arbeidende tidlig pensjonerte.2
Hvis du tilfeldigvis møter tvangspensjon med sluttvederlag, kan det hende du må velge enten en engangsutbetaling eller en pensjonsplan. Dette er ikke et lett valg, men det er trinn du kan ta for å føle deg trygg i beslutningen din. Det første trinnet er å bestemme hvilket alternativ som vil være best for deg. Det er noen få metoder for å gjøre dette – en populær er 6% -testen.
6% -testen
Mange mennesker som tar engangsbeløpet investerer minst en del av det slik at pengene kan vokse og styrke pensjonssparingen. 6% -testen er en måte å måle om engangsbeløpet er betydelig nok til å vokse i en takt som ligner pensjonsutbetalinger.
For å avgjøre om pensjonen din har bestått 6% -testen eller ikke, multipliser du den månedlige pensjonsutbetalingen med 12. Del dette tallet med et engangstilbud, og multipliser deretter med 100.
((Månedlig pensjonsutbetaling X 12) ÷ Engangs tilbud) X 100 = Årlig avkastning nødvendig på engangsbeløp i prosentform
Som et eksempel kan du vurdere et scenario der en pensjonist blir bedt om å velge mellom 1 000 dollar i måneden for livet som begynner fra 65 år og en engangsbetaling på $ 160 000 i dag. En månedlig pensjonsutbetaling på 1 000 dollar multiplisert med 12 tilsvarer $ 12 000. Del 12 000 dollar med 160 000 dollar, så får du 7,5%.
Personen i dette scenariet må tjene omtrent 7,5% per år på $ 160 000 for å etterligne de jevnlige månedlige utbetalingene av pensjonsplanen. Å tjene 7,5% i året konsekvent er en høy oppgave, spesielt siden pensjonister er på en relativt kort tidslinje. Det betyr at det månedlige beløpet kan være en bedre avtale på lang sikt.
Som en tommelfingerregel er det mer realistisk å forvente at engangsbeløpet vil tjene mindre enn 6% per år på investeringer. Hvis du kan tjene mindre enn 6% og fremdeles tjene mer enn pensjonsplanutbetalingene, kan utbetalingen av engangsbeløpet være det beste alternativet.
Vanligvis er deler av finansieringen en pensjonsordning bruker pengene du og arbeidsgiverne dine har plassert i fondet gjennom årene. På egen hånd kan du vanligvis ta ut 5% per år fra dine totale pensjonsmidler, slik at pengene dine varer i omtrent 20 år.
Andre økonomiske faktorer å vurdere
Beregningene er et viktig trinn, men de er det første trinnet. Etter at du har gjort matematikken, er det flere faktorer du må vurdere før du bestemmer deg for om et engangsbeløp eller en pensjon er riktig for deg:
- Vurdere alder hvor månedlige pensjonsutbetalinger begynner kontra når engangsbeløpet utbetales.
- Hvor mye lenger kan du realistisk forvente å leve? Det kan være litt sykelig å vurdere denne, men det er en viktig del av pensjonsplanleggingen. Jo lenger du bor, jo mer verdifull er det en månedlig pensjonsordning for livet.
- Vurder detaljene for pensjonsplanen din. Er det bare basert på livet ditt, stopper etter at du dør, eller fortsetter det å dekke ektefellens levetid?
- Hvor stabilt er selskapet som lover deg pensjonen? Hvis du er bekymret for at pensjonsselskapet skal gå ut av drift, kan du se om planen støttes av Pensjonsfordeler Garanti Corporation (PBGC), som er med på å garantere inntektene dine.
- Ta oversikt over hele din økonomiske portefølje, inkludert eventuelle tilleggsformer for pensjonssparing. Så vurder om dette beløpet er tilstrekkelig til å dekke eventuelle plutselige nødutbetalinger. Hvis ikke, kan det være en annen fordel å ta engangsbeløpet.
Måter å bruke pensjonistpakken på
Når du har en god ide om hvorvidt du vil ta engangsbeløpet eller pensjonen, kan du vurdere noen vanlige måter folk bruker pensjonskassene på. Dette skal ikke være hovedfaktorer i beslutningen din, men de kan hjelpe deg med å avklare pensjonsplanen din.
Du bør finne ut om pensjonspakken din inkluderer helseomsorg. Hvis du ikke er kvalifisert for Medicare ennå, bør du lære om helsepersonellutgiftene dine vil bli dekket under en pensjonsplan og sette av midler til helsehjelp hvis ikke. I så fall er dette en utgift du ikke trenger å bekymre deg for før pensjonen.
Et annet alternativ er å bruke oppkjøpet og la pensjonssparing være i fred. Dette vil bety å budsjettere utkjøpet for å bruke det som inntekt til det går tom. På denne måten forblir pensjonssparingen uberørt for når du virkelig trenger den.
Vurder å bruke oppkjøpet til å betale ned eller betale ned gjeld. Å bruke den kontante avfall fra en utkjøp for å betale ned gjeldene kan være et godt grep. Du kan betale ned pantelånet, bilen din eller kvitte deg med månedlige kredittkortsaldo, slik at du kan redusere de samlede utgiftene.
Et annet alternativ hvis du får en førtidspensjon med sluttvederlag, er å spare og investere utkjøpet og finne en ny jobb. En uplanlagt pensjon betyr ikke at du må slutte å jobbe helt. Hvis du kan finne en jobb i ditt felt eller påta deg en deltidsjobb som gjør noe du er glad i, er pensjonspakken din penger som kan settes inn i sparepengene dine. Du kan også bruke den til å betale for månedlige nødvendigheter, mens den nye jobben din hjelper deg å samle mer rikdom eller betale for pensjonsaktiviteter.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.