Gjeld er et tveegget sverd: det kan være nyttig når du investerer i fremtiden, men du til slutt må betale ned gjeld slik at du kan bygge netto verdt. Når du er ute av stand til å gjøre det (uansett grunn), er resultatet en gjeld syklus som er vanskelig eller umulig å komme ut av.
Låneopptak er en livsstil for mange forbrukere. Boliglån og studielån, ofte anses som “god gjeld” kan ta opp en betydelig del av den månedlige inntekten.
Legg til kredittkort gjeld og en ny auto lån til mix hvert femte år, og du kan lett komme i over hodet. Lønning lån og andre giftige lån er nesten garantert å føre til en gjeld syklus.
Hva er en gjeld Cycle?
En gjeld syklusen er kontinuerlig lån som fører til økt gjeld, økende kostnader og eventuell standard. Når du bruker mer enn du tar inn, går du inn i gjeld. På et tidspunkt, rentekostnadene bli en betydelig månedlig utgift, og gjelden øker enda raskere. Du kan selv ta opp lån for å nedbetale eksisterende lån eller bare for å holde tritt med de nødvendige minimum betalinger.
Noen ganger er det fornuftig å få et nytt lån som lønner seg eksisterende gjeld. Gjeld konsolidering kan hjelpe deg med å bruke mindre på renter og forenkle din økonomi. Men når du trenger å få et lån bare for å holde opp (eller for å finansiere din nåværende forbruk, i motsetning til å investere investeringer for fremtiden som utdanning og eiendom), ting begynner å bli risikabelt.
Hvordan komme ut av en gjeld trap
Det første skrittet til å komme ut av gjeld syklus fellen er å erkjenne at du har for mye gjeld. Ingen dom er nødvendig – fortiden er forbi. Bare ta et realistisk syn på situasjonen slik at du kan begynne å handle.
Selv om du har råd til alle dine månedlige gjeld betalinger, du fange deg selv i din nåværende livsstil ved å bo i gjeld.
Avslutte jobben din for familien, bytte karriere, pensjonere en dag, eller flytte over hele landet uten jobb vil være nesten umulig hvis du trenger for å opprettholde det gjeld. Når du innser behovet for å komme seg ut av gjeld, begynne å jobbe på løsninger.
Forstå din økonomi: du trenger å vite nøyaktig hvor du står. Hvor mye inntekt bringer du i hver måned, og hvor kommer alle pengene gå? Det er viktig å spore alle over kostnadene, så gjøre hva det tar å gjøre det skje. Du trenger bare å gjøre dette for en måned eller to for å få god informasjon. Noen tips for å spore dine utgifter inkluderer:
- Tilbring med et kredittkort eller debetkort, slik at du får en elektronisk registrering av hver transaksjon
- Bære en notisblokk og penn med deg
- Hold (eller lage) en kvittering for alle utgifter
- Gjør en elektronisk liste i et tekstdokument eller et regneark
Spesielt hvis du betaler regninger på nettet, kan du gå gjennom kontoutskrifter og kredittkort regninger i flere måneder for å sørge for at du inkluderer uregelmessige utgifter, for eksempel kvartalsvise eller årlige utbetalinger. Balansere kontoen din minst månedlig, slik at du aldri fanget opp av overraskelse.
Lag en “utgifter plan:” nå som du vet hvor mye du har råd til å bruke (inntekten), og hvor mye du har vært utgifter, lage et budsjett som du kan leve med.
Start med alle dine faktiske “behov” som bolig og mat. Deretter se på andre utgifter, og se hva som passer. Ideelt sett vil du budsjett for fremtidige mål og betale selv først, men å komme seg ut av gjeld kan være en mer presserende prioritet. Dessverre kan dette være der du trenger å gjøre noen ubehagelige endringer. Se etter måter å bruke mindre på dagligvarer, bli kvitt kabel, får en billigere mobiltelefon plan, sykle til jobb, og mer. Dette er første skritt i å leve under det betyr.
Skjule kredittkort: kredittkort er ikke nødvendigvis dårlig (faktisk, de er flott hvis du betaler dem av hver måned), men de gjør det altfor lett å falle inn i en gjeldsspiral. Den høye rentene på de fleste kortene at du vil betale mye mer for alt du kjøper, og betaler minimum er garantert å få problemer. Gjør alt for å slutte å bruke dem – klippe dem opp, legg dem i en bolle med vann i fryseren, eller hva.
Hvis du liker det praktiske (og automatisk sporing) for å bruke med plast, bruke et debetkort knyttet til din brukskonto eller et forhåndsbetalt debetkort som ikke tillater deg å rack opp gjeld.
Endre vaner litt etter litt: det er flott å få de “store gevinster” som nedbemanning bilen eller avbryter dyre kabel-tjenesten. Men små endringer rolle også. Kanskje du ta lunsj med kolleger et par ganger i uken, liker å spise ute i helgene, og elsker å bruke penger på konserter og ballspill. Mens ingen av disse vaner er dårlig , kan de ødelegge budsjettet. Hvis du er seriøs om å få ut av gjeld, må du endre vaner litt etter litt. Begynn i det små ved å gjøre kaffe hjemme og bringe lunsj til arbeid og gå derfra.
Kutt dine lånekostnader: det er risikabelt å få flere lån, men en siste lån kan være i orden. Hvis du har kredittkort gjeld ved høye renter, kan du knapt dekke rentekostnadene hver måned – selv med en heftig betaling. Konsolidere gjeld med riktig lån kan hjelpe flere av hver dollar gå mot gjeldsreduksjon. Men du trenger disiplin – når du betaler ned gjeld (eller, mer presist, flytte gjelden), kan du ikke bruke på disse kortene lenger. Et kredittkort balanse overføring er en måte å få et billig lån midlertidig – bare se opp for i slutten av kampanjeperioden – og online långivere tilbyr konkurransedyktige priser på lengre sikt lån.
Plukk opp en deltidsjobb: avhengig av hvor mye gjeld du har, kan en deltidsjobb eller side kjas være i orden. Klippe plener, pet-sitter i helgene, og konserter i å dele økonomien er alle gode valg. Overtid på din nåværende jobb vil hjelpe, spesielt på tids og-en-halv lønn. Eventuelle ekstra du kan sette mot din gjeld for å hjelpe akselerere betalingene.
Unngå Gjeld Cycle
Unngå gjeld i første omgang er enklere enn å grave deg ut av et hull. Når du er på solid finansiell bakken, holde seg disiplinert. Med reklame kastet i ansiktet overalt fra på radioen til på Instagram-feed, pluss trykket av “å holde tritt med naboen,” unngå gjeld er ikke lett.
Lever under ditt betyr: bare fordi du kan ha råd til det betyr ikke at det er det riktige valget. Kjøpe et hus du kan enkelt råd til, ikke en tror du vil kunne ha råd til i fem år. Tilbring forsiktig og ta en konservativ tilnærming til hvordan du håndterer penger. Lever under ditt betyr setter du opp for økonomisk suksess nå og senere i livet. Pluss det betyr mindre stress hvis livet kaster du en curveball.
Ikke kjøp den maksimale tillatte: langs de samme linjer, husk at långivere ikke ha dine beste interesser på hjertet. Boliglån långivere gir ofte en maksimal hjem kjøpesummen basert på din gjeld til inntekt ratio – men du kan (og ofte bør) bruke mindre. Auto forhandlere liker å snakke i form av maksimal månedlig betaling, men det er ikke den rette måten å velge en bil.
Unngå lån med kredittkort: med mindre du kan betale av kredittkort i full hver måned, bør du ikke være å bruke en. Oftere enn ikke, kredittkort føre til overdreven pengebruk fordi du ikke “føler” pengene blir brukt. Lag et budsjett og bruk kontanter eller et debetkort til du er komfortabel med kostnadene. Du kan alltid gå tilbake til kredittkort for forbrukerbeskyttelse og belønning når du er ute av gjeld syklus.
Lagre for nødhjelp: noen ganger ender opp i gjeld på grunn av uforutsette omstendigheter – ikke hverdagslige utgifter. Mens det gjeld kan være uunngåelig, i mange tilfeller det kunne ha vært unngått ved å spare opp på forhånd for nødhjelp og uventede utgifter. Starte en nødsituasjon fond umiddelbart, og prøve å bygge den opp til tre til seks måneder igjen av levekostnader.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.