Hvordan leve med ingen gjeld og ingen kreditt score

Home » Banking and Loans » Hvordan leve med ingen gjeld og ingen kreditt score

Hvordan leve med ingen gjeld og ingen kreditt score

De fleste ser gjeld som et nødvendig onde. Den konvensjonelle visdom er å bruke gjeld, men ikke gå inn i en gjeldsspiral. Likevel er det mulig å leve – og trives – uten bruk av gjeld eller bekymre deg kreditt-score. For noen er det lite valg i saken: hvis du har dårlig kreditt, du er en ulempe. Andre bare hater tanken på lån, eller deres verdier kan ikke støtte låne penger og betale renter.

Fordelene med gjeldfri levende er lett å forstå, men hvis du slutter å spille kreditt spillet, ting er annerledes. Det er viktig å vite hvilke utfordringer du står overfor og hvordan du kan overvinne dem. Enkelt sagt, hvis du ikke låne penger og betale tilbake lån, vil du ikke ha kreditt – eller vil du ikke ha høy kreditt score. Som et resultat, kan det være vanskeligere å kjøpe ting, og kommer inn i verden av kreditt score kan være smertefullt hvis planene endres.

Du trenger ikke å gå tilbake til steinalderen hvis du bestemmer deg for å droppe gjeld. Det er lett å operere i det moderne samfunn – og til og med å dra nytte av teknologien – uten å være avhengig kreditt.

Spare mer, bruke mindre

En av de største utfordringene i gjeldfri livsstil er at du må betale for alt med penger, selv om det ikke nødvendigvis trenger å være papir penger – det kan være et debetkort. Dette kan ikke være et problem for din daglige utgifter og faste utgifter.

Du bør være i stand til å dekke disse ut av din inntekt uansett. Ellers er din nåværende situasjon ikke er bærekraftig. For større ting, men dette er mer utfordrende.

Du må spare opp en betydelig sum penger for å kjøpe en bil uten å finansiere det, og det er enda vanskeligere å kjøpe en bolig. Hvis du ikke kommer til å låne, det tar mer tid, mer sparing eller begge for å ha råd til store innkjøp.

Med andre ord, du må spare for flere måneder eller finne en måte å sette mer dollar mot målet ditt hver måned. For de fleste er den foretrukne løsningen for å vente lenger for å kjøpe og å kjøpe rimeligere ting. Det er ikke en dårlig tilnærming til å ta, men det er ikke hva du vil se de fleste av dine venner og naboer gjør. Du må være fornøyd med de interne gevinsten av simple living i stedet for de ytre belønning som folk flest søker.

Hvordan bruke uten kredittkort

  • Dag-til-dag utgifter:  For daglig forbruk – dagligvarer, ærender, underholdning og måltider – du kan betale for ting med kontanter eller et debetkort. Cash gjør budsjettering enkelt hvis du bruker konvolutten metoden, men holde kontanter rundt er risikabelt. Et debetkort knyttet til din brukskonto gir deg alle fordelene med et kredittkort, men du vil bare bruke penger på at du faktisk har .
  • Månedlige regninger:  Hvis du har vokst vant til å betale månedlige regninger som din mobiltelefon, verktøy og treningsstudio medlemskap med et kredittkort, som er en enkel vane å bryte. Bytt til elektroniske regninger så banken din sender penger til din Biller, enten via sjekk eller ved elektronisk overføring. Akkurat som med et kredittkort, kan du sette ting opp slik at betalingen går automatisk. Alternativt kan du betale disse regningene med debetkort.
  • Kontantkort:  Hvis du ikke har en brukskonto, kan du bruke et forhåndsbetalt bankkort i stedet for en standard debetkort. Kontantkort er “loaded” med midler før du bruker dem, så kan du dra kortet eller gjøre elektroniske regninger ut av lastet balanse. Kortet slutter å fungere etter at du bruker opp lastet balanse.
  • Debet vs kredittkort: Enten de er forhåndsbetalt eller ikke, debetkort er mer risikofylt for hverdagslige utgifter enn kredittkort. Hvis noen stjeler din debetkortnummer og reoler opp kostnader, disse midlene kommer direkte ut av din brukskonto. Du er vanligvis beskyttet mot svindel og feil, men du må varsle banken din raskt for den beste beskyttelsen. Det virkelige problemet er at kontoen kan midlertidig bli tømt, forårsaker du å sprette betalinger, og dette kan føre til en dominoeffekt av søl å rydde opp. Når kredittkortnummeret ditt blir stjålet, tyver tilbringe kortutsteder penger – du trenger ikke å betale regningen for ytterligere 30 dager, noe som gir deg tid til å rydde alt opp uten å få din brukskonto involvert.
  • Frosne fond:  debetkort kan også være problematisk når kortet blir rappet før den nøyaktige mengden av kostnadene er kjent. Dette skjer vanligvis når du leier en bil eller hotellrom, eller når du åpner en fane på en nattklubb. Selgeren vil forhåndsgodkjenne kortet ditt og midlertidig låse opp midler i din brukskonto. Disse avgiftene bør falle av etter noen dager, men mange kostnader kombinert med en brukskonto som er lavt til å begynne med kan føre til problemer. Du kan ha masse penger, men hvis banken ikke vil la deg bruke pengene dine, vil kortet ditt bli avvist og sjekker vil sprette. Hold et ekstra buffer av kontanter i å sjekke for å unngå problemer, og sjekke tilgjengelige kontosaldoen regelmessig.
  • Debetkort kreves:  debetkort fungerer nesten overalt, selv når et elektronisk skjema ber deg om å oppgi et kredittkortnummer. I sjeldne tilfeller vil en utleiefirma krever at du bruker et kredittkort i stedet for et debetkort for å gjøre en bestilling. Finn ut på forhånd hva godtas eller hva kravene er hvis du bare har et debetkort, spesielt hvis du trenger å leie en bil.

Kjøpe et hjem

For noen aversjon mot å låne ender ved å kjøpe et hjem. Du kan spare opp og betale kontant for det meste, men boliger kan koste hundretusener av dollar – noe som ville ta flere tiår med ekstrem spare for mange kjøpere. Hvis du bestemmer deg for å få et boliglån, må du jobbe litt hardere enn de fleste låntakere på grunn av mangel på kreditt.

  • Alternative kreditt:  Du må få godkjent på grunnlag av “alternative” faktorer i stedet for en tradisjonell Fico kreditt score for å få godkjent for et lån. Dette begrenser antall långivere du vil være i stand til å arbeide med, fordi noen långivere foretrekker ikke å tenke utenfor boksen. Det begrenser også hvilke typer lån tilgjengelig. Du er mest sannsynlig å finne et lån garantert av den amerikanske regjeringen, for eksempel en FHA lån. For å bestemme din kredittverdighet, långivere vil se etter informasjon om regelmessige betalinger på gang du gjør, for eksempel husleie, verktøy og forsikringspremier. Sørg for at du betaler i tide i minst 12 måneder før du søker om et lån.
  • Inntekt:  En annen viktig faktor er den inntekten du har tilgjengelig til å tilbakebetale et boliglån. Når du skal ha manuell writing – som er det du trenger hvis du ikke har tradisjonelle kreditt – långivere mest sannsynlig trenger å se din gjeld til inntekt ratio under 43 prosent, og lavere er bedre.
  • Reserver:  Det er også nyttig å ha likvide kontantbeholdning på hånden – med andre ord, penger i banken. Hvis du er gjeldfri saver, er du sannsynligvis der allerede. Jo mer økonomisk sikre du er, jo mer sannsynlig er det å få godkjent, selv uten en kreditt historie.
  • Stabilitet:  Långivere er på utkikk etter en sikker ting, eller i det minste så nær det som de kan få. En lang historie av sysselsettingen er nyttig fordi det tyder på at du vil fortsette å tjene en konsekvent inntekt. Den bransje du jobber i kan også være en faktor – sesong sysselsetting er mindre pålitelig, mens en regjering jobb er ofte betraktet som sikker.
  • Tid for å lukke:  Uten tradisjonelle kreditt score, vil det ta enda lengre tid enn normalt å få et lån. Manuell writing er en arbeidskrevende prosess – noen må gjennomgå og vurdere alle detaljene. Dette er en alvorlig ulempe hvis du kjøper i et selgers marked, og det kan være frustrerende. Komme i gang med prosessen så snart som mulig hvis du bor i et hett marked, lenge før du gjør et tilbud.

Skulle du Abandon Credit Helt?

Før du grøft gjeld for godt, er det verdt å vite hvorfor du kanskje ønsker god kreditt slik at du kan gjøre en bevisst beslutning om å klare seg uten, med en full forståelse av fordeler og ulemper.

  • Det trenger ikke å koste penger å bygge kreditt og vedlikeholde gode kreditt score. Du betaler bare renter når du låne penger. Hvis du ikke trenger å låne, kan du bruke et kredittkort for hverdagslige utgifter og betale kortet av hver måned. Du har en 30-dagers periode før rentekostnader belastes. Du vil aldri betale en krone i renter, vil du beholde din kreditt, og du vil ha den ekstra sikkerheten av et kredittkort.
  • Hvis du trenger penger , er det fint å ha en solid kreditt historie. Igjen, er gjelden bare et problem hvis den henger rundt for lenge. Du kan holde et kredittkort åpen for nødhjelp – bare ikke bruke den til å kjøpe mer enn du har råd til. Leve uten gjeld er tiltalende, spesielt etter at du har sett harde tider. Men hvis du skulle ombestemme deg og ønsker å låne, må du starte fra scratch etter at du la din kreditt tørke opp helt.
  • Du kan ikke slette fortiden.  Selv om du går gjeldfri, fortsatt eksisterer kreditt-historie, og det kan fortsette å forårsake problemer. Slik gjeld vil falle av kreditt-rapporter til slutt og samlere kan ikke prøve å samle etter Foreldelsesloven har kjørt ut, men det tar flere år.
  • Utgifter er problemet. Kredittkort og enkelt lån kan lokke deg inn i en gjeld felle. Uflaks og helseproblemer kan gjøre ting verre. Men for noen mennesker, er problemet bare et spørsmål om å bruke mer enn de har råd til. Leaving kreditt og gjeld bak kan raskt bli kvitt fristelse, men en hardere og mer viktig oppgave er å forstå hvor pengene går, og hvorfor du har brukt på den måten du har. Lag en plan du kan holde deg til, og sjansene for suksess blitt mye bedre.

Author: Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He's Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.