Forstå boliglån hjelper deg å ta bedre økonomiske beslutninger. I stedet for bare å ta håper på det beste, lønner det seg å se på tallene bak noen lån-spesielt en betydelig lån som et hjem lån.
For å beregne et boliglån, trenger du noen detaljer om lånet. Deretter kan du gjøre alt for hånd eller bruke gratis online kalkulatorer og regneark til knase tallene.
De fleste bare fokusere på den månedlige betalingen, men det er andre viktige detaljer som du må ta hensyn til.
Denne artikkelen viser deg:
- Hvordan beregne den månedlige betalingen for flere forskjellige boliglån.
- Hvor mye du betaler i renter månedlig, og over lånets løpetid.
- Hvor mye du faktisk betaler off-eller hvor mye av huset du faktisk eier til enhver tid.
Table of Contents
inngangene
Starte prosessen med å samle informasjon for å beregne dine betalinger og andre aspekter av lånet. Du trenger følgende informasjon:
- Den lånebeløpet eller “rektor.” Dette er hjemmet kjøpesummen, minus eventuelle forskuddsbetaling, selv om andre kostnader kan legges til lånet.
- Den rente på lånet. Dette er ikke nødvendigvis den apr, som også inkluderer avsluttende kostnader.
- Det antall år du har å betale tilbake, også kjent som begrepet
- Den type lån : fast rente, avdragsfrihet, justerbar, etc.
- Den markedsverdien av hjemmet
- Din månedlige inntekt
Beregninger for ulike lån
Beregningen du bruker vil avhenge av hvilken type lån du har.
De fleste hjem lån er fastrentelån. For eksempel, standard 30-års eller 15-års boliglån beholde samme rente og månedlig betaling for livet av lånet.
For disse lånene, er formelen:
Lån betaling = Mengde / neddiskonteringsfaktor
eller
P = A / D
Du bruker følgende verdier:
- Antall periodiske betalinger ( n ) = betalinger per år ganger antall år
- Periodisk rente ( i ) = Annual hastighet dividert med antall betalinger per
- Rabatt Factor ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]
Eksempel: Anta du låne $ 100 000 på 6 prosent i 30 år, skal tilbakebetales månedlig. Hva er den månedlige betalingen ( P )? Den månedlige betalingen er $ 599,55.
- n = 360 (30 år ganger 12 månedlige innbetalinger per år)
- i =. 005 (6 prosent årlig uttrykkes som 0,06, delt på 12 månedlige innbetalinger per år. For flere detaljer, se hvordan du kan konvertere prosenter til desimal format)
- D = 166.7916 (/ [, 005 (1 + 0,005) ^ 360])
- P = A / D = 100 000 / 166,7916 = 599,55
Sjekk din matte med Lånet Amortisering Kalkulator regneark tilgjengelig på nettet.
Hvor mye renter du betaler du?
Boliglån betalingen er viktig, men du må også vite hvor mye du taper på renter hver måned. En del av hver månedlige betalingen går mot rentekostnader, og resten betaler ned lånet balanse. Merk at du kan også ha avgifter og forsikring inkludert i den månedlige betalingen, men de er atskilt fra lån beregninger.
En amortisering tabellen kan vise deg-måned-til-måned-nøyaktig hva som skjer med hver betaling. Du kan lage amortisering tabeller for hånd, eller bruke en gratis online kalkulator og regneark til å gjøre jobben for deg.
Ta en titt på hvor mye total interesse du betaler over livet av lån. Med denne informasjonen, kan du bestemme om du ønsker å spare penger ved å:
- Låne mindre (ved å velge en rimeligere hjemme eller foreta en større forskuddsbetaling)
- Betale ekstra hver måned
- Finne en lavere rente
- Velge en kortere sikt lån (15 år i stedet for 30 år, for eksempel)
Avdragsfritt lån betaling Beregning Formula
Avdragsfrie lån er mye lettere å beregne. For bedre eller verre, trenger du faktisk ikke betale ned lånet med hver kreves betaling. Du kan imidlertid vanligvis betale ekstra hver måned hvis du ønsker å redusere gjeld.
Eksempel: Anta du låne $ 100 000 på 6 prosent, ved hjelp av et avdragsfritt lån med månedlige utbetalinger. Hva er betaling ( P )? Betalingen er $ 500.
Låne Betaling = Beløp x (rente / 12)
eller
P = A xiP = $ 100.000 x (0,06 / 12)
P = $ 500
Sjekk din matte med interesse bare Kalkulator tilgjengelig på nettet på Google-regneark.
I eksempelet ovenfor, er avdragsbetaling $ 500, og det vil forbli den samme inntil:
- Du foreta ytterligere betalinger, utover minstekravet betaling. Dette vil redusere lånesaldo, men din kreves betaling kan ikke endre med en gang.
- Etter et visst antall år, er du pålagt å begynne å gjøre amortizing betalinger for å eliminere gjeld.
- Lånet kan kreve en ballong betaling for å betale ned lånet helt.
Justerbar Rate Mortgage Payment Beregning
Justerbar rente (armene) har renter som kan endre, noe som resulterer i en ny månedlig betaling. For å beregne at betaling:
- Bestem hvor mange måneder eller betalinger som er igjen.
- Opprett en ny amortiseringsplan for hvor lang tid som gjenstår.
- Bruk utestående lånesaldo som den nye lånebeløpet.
- Skriv inn det nye (eller fremtidige) rente.
Eksempel: Du har en hybrid-ARM lånesaldo på $ 100.000, og det er ti år igjen på lånet. Renten er i ferd med å venne seg til 5 prosent. Hva vil den månedlige betalingen bli? Betalingen vil være $ 1,060.66.
Vet hvor mye Eier du (Equity)
Det er viktig å forstå hvor mye av ditt hjem du faktisk eier. Selvfølgelig, du eier den hjemme men før det er nedbetalt, har utlåner en interesse eller en lien på eiendommen, så det er ikke gratis-og-klar. Beløpet som er din, kjent som hjemme egenkapital, er hjemmet markedsverdi minus eventuelle utestående lånesaldo.
Du ønsker kanskje å beregne din egenkapital flere grunner.
Din lån til verdi (LTV) ratio er kritisk fordi långivere se etter en minimumsforhold før godkjennelse lån. Hvis du ønsker å refinansiere eller finne ut hvor stor ned betaling må være på ditt neste hjem, må du vite den LTV ratio.
Netto verdt er basert på hvor mye av ditt hjem du faktisk eier. Å ha en million dollar hjem gjør ikke du mye bra hvis du skylder $ 999 000 på eiendommen.
Du kan låne mot ditt hjem ved hjelp av andre boliglån og hjem egenkapital linjer med kreditt (helocs) . Långivere foretrekker ofte en LTV under 80 prosent for å godkjenne et lån, men enkelte långivere gå høyere.
Kan du råd til lån?
Långivere vanligvis tilby det største lånet som de vil godkjenne deg for å bruke sine standarder for en akseptabel gjeld til inntekt ratio . Men du trenger ikke å ta hele beløpet-, og det er ofte en god idé å låne mindre enn den maksimale.
Før du søker om lån eller besøke husene, se på ditt månedlige budsjett og bestemme hvor mye du er villig til å bruke på et boliglån betaling. Etter at du har tatt en avgjørelse, begynne å snakke med långivere og ser på gjeld i forhold til inntekten. Hvis du gjør det den andre veien rundt, kan du begynne å handle for dyrere boliger (og du kan selv kjøpe ett som påvirker budsjettet og etterlater deg sårbar for overraskelser). Det er bedre å kjøpe mindre og nyte litt slingringsmonn enn å slite for å holde tritt med betalinger.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.