Usikrede lån lar deg låne penger til nesten alle formål. Du kan bruke midlene til å starte en bedrift, konsolidere gjeld eller kjøpe et dyrt leketøy. Før du låner, må du sørge for at du forstår hvordan disse lånene fungerer, og de andre alternativene du kan ha tilgjengelig.
Table of Contents
Grunnleggende om usikrede personlige lån
En utlåner som tilbyr deg et usikret lån, krever ikke noe eiendom eller sikkerhet for å sikre eller garantere lånet. Med et sikret lån, for eksempel et pantelån, er lånet sikret med eiendom. Hvis du ikke betaler tilbake lånet, har långiveren din rett til å selge hjemmet ditt og samle inn det du skylder av salgsinntektene. Med usikrede lån er ikke noe spesifikt pantsatt som sikkerhet. Dette gjør dem litt mindre risikable for deg, låntakeren, fordi konsekvensene ikke er like umiddelbare hvis du ikke klarer å betale tilbake.
Långivere tar derimot større risiko med usikrede personlige lån. De har ingen eiendom å selge hvis du ikke betaler lånet, men de har andre muligheter hvis de ønsker å fortsette tilbakebetaling – for eksempel å ta rettslige skritt mot deg og forsøke å pynte lønnene dine. Fordi långivere tar mer risiko på lån uten sikkerhet, tar de vanligvis høyere renter enn de for sikrede lån.
Kreditten din er en av de viktigste faktorene for å avgjøre om du får et usikret lån. Hvis du har god kreditt, betaler du lavere renter og har flere lånealternativer tilgjengelig. Med dårlig kreditt har du ikke så mange valg, og du kan trenge en medunderskriver for å bli godkjent for et lån. Når du søker om lån, er det lurt å lære mer om hvordan kredittpoeng fungerer.
Lånetyper
Långivere tilbyr flere typer usikrede personlige lån, og hver kommer med kompromisser. Se etter lånet som best tilfredsstiller dine behov, mens du minimerer kostnadene.
Signaturlån: Dette er den mest grunnleggende typen usikret lån. Som navnet antyder, er lånet sikret av ingenting annet enn din signatur, eller ditt løfte om å betale. Du kan finne disse lånene gjennom banker og kredittforeninger, og du kan bruke pengene til ethvert formål du ønsker. Bare vær sikker på at du er klar over eventuelle begrensninger lånegiverne måtte ha med hensyn til hvordan du skal bruke lånene for å unngå juridiske problemer.
Disse lånene er vanligvis avdragslån som avskrives over tid, så du låner en sum penger og betaler tilbake med en fast månedlig betaling til du har betalt av lånet. Disse lånene er et godt valg hvis du har god kreditt fordi de generelt har relativt lave renter. Signaturlån kan også hjelpe deg med å bygge kreditt slik at lån blir enklere og billigere i fremtiden. For å få et signaturlån, fortell banken din at du vil låne penger ved hjelp av et personlig lån.
Personlig kredittgrense: En personlig kredittgrense er en annen form for et usikret personlig lån, men i stedet for å ta hele lånet på en gang, vil banken godkjenne deg for et visst beløp du kan bruke og betale tilbake etter behov. For eksempel kan du ha en usikret personlig kredittgrense på $ 15.000 og trekke $ 5000 av den til bruk for betaling på et pågående renoveringsprosjekt.
Mens du betaler av $ 5.000-lånet, har du fortsatt $ 10.000 tilgjengelig i tilfelle en uventet eller stor regning kommer opp, for eksempel. Når du betaler ned balansen, blir kredittgrensen tilgjengelig igjen for deg å bruke. Du betaler bare renter på den delen av kredittgrensen du har lånt, og du kan kanskje få en lavere rente enn du ville gjort med et kredittkortlån.
Kredittkort som lån: Å bruke kredittkort er en form for lån for mange mennesker. Når du bruker et kredittkort, får du ikke et engangsbeløp i begynnelsen av lånet, slik du gjør med et signaturlån. I stedet, hver gang du bruker kortet ditt, låner du effektivt det du trenger når du trenger det, som du ville gjort med en personlig kredittgrense. Hvis du trenger mer penger på et senere tidspunkt, kan du belaste mer på kredittkortet opp til kredittgrensen.
Kredittkort er en populær løsning fordi når du først er godkjent, kan du låne penger praktisk talt umiddelbart. Dessverre betaler du vanligvis en ganske høy rente på kredittkort. Noen ganger kan du få en teaserrente og låne til null prosent en stund, men disse rentene slutter til slutt. Det er lett å komme i trøbbel med kredittkort og finne deg selv å betale hundrevis av dollar månedlig i rentekostnader alene.
For å bruke et kredittkort som et lånebil, sjekk postkassen din, som sannsynligvis er full av tilbud hvis du har god kreditt. Du søker også etter kredittkort på nettet som tilbyr null prosent eller lav prosentandel avtaler.
Peer to peer-lån: Denne nyere typen finansiering lar deg låne fra enkeltpersoner, i motsetning til å låne fra en tradisjonell utlåner som en bank. Flere nettsteder lar deg legge ut en låneforespørsel på nettet, og folk har muligheten til å gå inn og finansiere lånet ditt. Disse lånene, som signaturlån, har vanligvis avdrag med fast rente og konkurransedyktige renter. De lar deg også låne et anstendig beløp. Imidlertid er kredittpoengene dine fortsatt en faktor i de fleste tilfeller.
For å få et peer-to-peer-lån, prøv å besøke et av de populære P2P-utlånssidene, for eksempel Prosper.com eller LendingClub.
Studentlån : Disse usikrede lånene gir utdanning til studenter. De er ofte et godt valg fordi studielån har funksjoner du ikke finner andre steder, for eksempel fleksible tilbakebetalingsalternativer, betalingsperioder, rentetilskudd og mer. Med noen lån spiller det ingen rolle om du har god kreditt. Det eneste problemet med studielån er at du må være student.
For å få studielån, start med å besøke kontoret for økonomisk støtte på skolen din. Folkene på kontoret, som jobber med disse lånene hver dag, vil lede deg gjennom prosessen med å fullføre papirene som er involvert, og hjelpe deg med å forstå alternativene dine.
Hvilket lån gir mening for deg?
Når du vurderer lånealternativene dine, må du bestemme hvilke kriterier som er relevante for din beslutning, og vurdere følgende:
- Studentlån har rimelige renter, og de fleste kan sannsynligvis kvalifisere seg så lenge de er på kurs ved en akkreditert institusjon på høyskolenivå. Disse lånene gir en lengre nedbetalingstid, og har også vanligvis en løpetid før du må starte betalingen. Du kan imidlertid bare bruke disse midlene til undervisning og relaterte skolekostnader.
- Signatur- og peer-to-peer-lån tilbyr midler til rimelige renter, og du kan kanskje finne mer attraktive renter gjennom en kredittforening eller banken din, spesielt hvis du har innskuddsmidler. Disse lånene lar deg ofte låne fra $ 1000 opp til $ 35 000 med en tre-årig tilbakebetalingstid. Du kan ha problemer med å bli godkjent hvis kredittpoengene dine faller inn under “rettferdig” -kategorien.
- Kredittkort og personlige kredittlinjer kan gi midler til mange låntakere, men jo lavere kredittpoeng, jo høyere rente blir du belastet for å kompensere for tilbakebetalingsrisikoen du representerer for långivere. Personer med god til god kreditt kan dra nytte av kredittkortutstedernes null prosent tilbud, selv om disse vanligvis utløper etter 12 til 18 måneder.
Siden du bare låner og betaler renter på den faktiske mengden penger du bruker, kan disse lånene være mer attraktive og kostnadseffektive for din personlige situasjon. Du kan kanskje ikke kvalifisere for et større lån hvis du ikke har nok månedlig inntekt til å støtte utlånerens krav.
Alternativer hvis du har dårlig kreditt
Å få et usikret lån når du har dårlig kreditt kan være utfordrende, men det er ikke umulig. Du har færre valg og vil sannsynligvis betale høyere renter enn en låntaker med god kreditt. Hvis du har vanskelig for å låne, kan du lære om å få et usikret lån med dårlig kreditt. Hvis det er mulig, kan du holde på lånet til du har opparbeidet kreditten din til det punktet hvor du kan få lån på mer attraktive vilkår.
Du kan styrke kreditten din ved å låne og tilbakebetale lån, og til og med smålån kan gjøre en forskjell. Hvis du for øyeblikket har en lav kredittpoeng, må du være proaktiv med å gjenoppbygge den. Prøv et lite lån sikret med kontanter i banken for å få litt fart.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.