Det er enkelt å finne lønningslån, men det er kanskje ikke den beste finansieringskilden på grunn av de høye kostnadene. Alternativer til disse lånene kan gi ettertraktet lettelse fra de nesten 400% april lønningslånene kan kreve. I tillegg kan andre typer lån ha lengre nedbetalingstid, slik at du kan foreta relativt små månedlige innbetalinger når du eliminerer gjeld. Selv om du har dårlig kreditt, er det verdt å utforske alternativene før du får et lønningslån.
Table of Contents
Lønning Alternative lån
Payday Alternative Loans (PAL), som utelukkende tilbys gjennom kredittforeninger, har spesifikke regler som begrenser kostnadene du betaler og beløpet du låner. Søknadsgebyrer er for eksempel begrenset til $ 20 eller mindre. Du kan låne mellom $ 200 og $ 1000, og du har opptil seks måneder på deg å betale tilbake lånet ditt.
Personlige lån
Ved å bruke et personlig lån kan du vanligvis låne i perioder på ett til syv år. At lengre sikt resulterer i mindre månedlige innbetalinger, så store lånesaldoer er lettere å administrere. Du betaler imidlertid renter så lenge du låner, så det er ikke ideelt å strekke ting ut for lenge. Flere online-långivere er villige til å samarbeide med låntakere som har god kreditt eller dårlig kreditt.
Kredittkort
Kredittkort lar deg raskt bruke penger eller låne mot kredittgrensen med et kontant forskudd. Hvis du allerede har et kort åpent, gjør det ting enkelt. Du kan også søke om et nytt kredittkort og få et raskt svar på godkjenning. Selv om prisene kan være relativt høye, er kredittkort sannsynligvis billigere enn et lønningsdagslån, og du kan nyte mer fleksibilitet når det gjelder tilbakebetaling.
Viktig: Hvis du har dårlige kredittpoeng, kan den beste sjansen for et kredittkort være sikrede kredittkort. Disse kortene krever et kontantinnskudd som fungerer som kredittgrensen, og minimumsinnskudd starter vanligvis på $ 200.
Konsolider eksisterende gjeld
I stedet for å ta opp mer gjeld med et forskudd på lønningsdagen, kan du dra nytte av å omorganisere eller refinansiere dine nåværende lån. Hvis du får en lavere rente eller lengre nedbetalingstid, bør du ha lavere månedlige innbetalinger, noe som potensielt eliminerer behovet for å låne mer. Utforsk gjeldskonsolideringslån som lar deg samle alt i ett lån og få kontroll over kontantstrømmen.
Lån med medunderskriver
En medunderskriver kan hjelpe deg med å bli godkjent for et personlig lån, kredittkort eller gjeldskonsolidering. Han eller hun søker om et lån hos deg, og følgelig tar långiveren medunderskriverens kreditthistorikk i betraktning når han bestemmer seg for å gi deg et lån. For at strategien skal fungere, bør medunderskriveren ha høy kredittpoeng og rikelig med inntekt for å dekke de månedlige betalingene (selv om du er den som betaler, ideelt sett).
Merk: Co-signering er generelt risikabelt, så det kan være vanskelig å finne noen som er villige til å sette kreditt på linjen for deg.
Lån fra venner eller familie
Å låne fra folk du kjenner kan komplisere forholdet, men noen ganger er det det beste alternativet for å unngå høye lån. Hvis noen er villige til å hjelpe deg, kan du vurdere fordeler og ulemper og tenke på hvordan ting vil gå hvis du ikke klarer å betale tilbake lånet ditt. Skattemyndighetene krever at du og familiemedlemmet oppretter et signert dokument som inkluderer lånets tilbakebetalingstid og en minimumsrente. Hvis du kan, kan du sette opp en gratis konsultasjon med en CPA og spør henne eller ham hvordan skattekonsekvensene av lånet kan se ut for deg og personen som låner ut til deg.
Få en lønnsforskudd
Hvis arbeidsplanen din er konsekvent, kan du kanskje be arbeidsgiveren om å gi et forskudd på din fremtidige inntekt. Hvis du gjør det, kan du unngå store lønningskostnader, men det er en fangst: Du vil motta mindre lønnsslipp (eller bankinnskudd) i påfølgende lønnsperioder, noe som kan gi deg en vanskelig situasjon.
En av de mest fleksible appene for lønnsforskudd er Earnin, som ikke tar månedlige avgifter eller krever at arbeidsgiveren din deltar. Med Earnin kan du låne opptil $ 100 til $ 500 per dag hvis du er kvalifisert, og tjenesten vil samles inn fra bankkontoen din etter lønningsdagen. Det er ingen rentekostnader eller behandlingsgebyrer med Earnin, men du kan legge igjen et tips gjennom appen.
Be långiverne dine om betalingsassistanse
Hvis du vurderer et lønningslån fordi du trenger hjelp til å holde deg oppdatert med betalinger eller regninger, kan du spørre om betalings- og hjelpeprogrammer. For eksempel kan din utlåner være villig til å trene noe med deg. Du kan kanskje forhandle om forsinkede betalinger eller en annen betalingsplan, noe som kan eliminere behovet for å ta opp mer gjeld eller få bilen din overtatt.
Tenk på offentlige programmer
Lokale hjelpeprogrammer gjennom Institutt for helse og menneskelige tjenester kan også hjelpe deg med å dekke noen utgifter. Ditt lokale kontor bør ha informasjon om en rekke økonomiske hjelpeprogrammer som kan dekke kostnadene for mat og andre utgifter.
For eksempel kan Supplemental Nutrition Assistance Program (SNAP) gi opptil $ 646 i måneden for å kjøpe mat. Hvis du er kvalifisert for programmet, kan pengene du får for dagligvarer hjelpe deg med å unngå å ta opp et lån.
Nødsparing
Hvis du er heldig nok til å ha nødbesparelser tilgjengelig, bør du vurdere å tappe midlene i stedet for å få et lønningsdagslån. Et formål med et nødfond er å hjelpe deg med å dekke dine behov mens du unngår dyre gjeld – og du kan være midt i en krise. Det er selvfølgelig best å holde besparelsene intakte hvis du tenker å låne til et “behov” i stedet for et behov.
Andre økonomiske bevegelser
Hvis strategiene ovenfor ikke frigjør kontantstrøm, kan du finne litt lettelse med tradisjonelle (men ikke nødvendigvis enkle) pengeflyttinger. Å selge ting du eier kan hjelpe deg med å skaffe penger raskt, men bare hvis du har verdifulle ting du er villig til å dele med. Å tjene ekstra på å jobbe mer kan være et annet alternativ, og krever at du har tid, energi og mulighet til å gjøre det. Til slutt kan kutte kostnader hjelpe til en viss grad hvis du ikke allerede har trimmet utgiftene dine.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.