Lo que se completa la cobertura de seguro de Auto (Y por qué te importa)?

seguro de auto cobertura total en realidad podría ahorrar más en el largo plazo, especialmente si usted consigue en un accidente. Esto es lo que la cobertura total se parece y por qué usted debería considerar.

Lo que se completa la cobertura de seguro de Auto (Y por qué te importa)?

¿Es usted como muchos otros cuando vaya a comprar seguro de auto? Qué busca la póliza más barata posible? Cómo se consigue solamente la menor cantidad de cobertura requerida por su estado?

Mientras que usted puede ir presumiendo a sus amigos acerca de la “gran cantidad” que tienes, usted puede lamentar no conseguir una cobertura completa. Desafortunadamente, algunas personas tienen que aprender lecciones de vida de la manera difícil.

En este artículo, te voy a mostrar todo lo que necesita saber sobre el seguro de auto de cobertura total.

Lo que es seguro de auto de cobertura total?

“Full coverage” can have different meanings for everyone. The definition can also vary among insurance companies. Always read the details of any auto insurance policy before you agree to the terms.

Almost all full coverage auto policies include three types of protection:

Liability insurance

This covers the damage that’s deemed your fault in an accident. It includes the other vehicle and the medical expenses of the people inside it. But it doesn’t cover any damage to you, your passengers, or your vehicle.

There are also maximum limits placed on liability insurance, and they can vary. In most cases it’s:

  • $500,000 total for one accident
  • $100,000 for the other vehicle, and
  • $250,000 for the driver of the other vehicle and their passengers

Collision insurance

This covers the damage to you, your passengers, and your vehicle if the accident is your fault. There will be a small deductible, usually ranging from $100 to $500 that you’ll pay out of pocket. But the insurance company pays the rest.

Comprehensive insurance

This covers other damage to your vehicle that may occur while you’re not driving it.

It includes things like vandalism or damage during a hailstorm or a hurricane. It can also include replacement costs if your vehicle gets stolen.

Are you covered in every instance with full coverage auto insurance?

The short answer is no. A good example is if you get into an accident with someone who’s uninsured and the accident is their fault. In this case, you often won’t get coverage for property damage or medical fees.

It’s good to add uninsured motorist insurance to your policy for this very reason. It will protect you if the other driver’s insurance doesn’t cover all the expenses.

Sometimes your medical expenses (or those of your passengers) won’t get covered, either. This happens many times when the accident is your fault. But, many people choose to add this to their policy by paying extra.

There are other add-ons you may consider on top of your full coverage auto insurance. For example, most comprehensive coverage plans don’t include roadside assistance. This is a nice thing to have if you find your car often breaks down. But, you can usually add it for a small extra fee.

Gap insurance is also a standard add-on. It covers the difference between the market value of your car at the time of an accident and the amount you still owe.

Who needs full coverage auto insurance the most?

The best way to determine if you need full coverage car insurance or not is by looking at a few examples:

  • If you’re still making car payments, your lender will require you to have full coverage insurance. It’s a condition of obtaining the loan in almost every case. Insurance companies have the right to repossess the vehicle if you don’t maintain full coverage.
  • If you own your vehicle outright, but can’t afford to replace it if it’s totaled, then you need full coverage. If the other driver is at fault in an accident and doesn’t have insurance, you’ll need to cover the cost yourself.
  • There’s another possibility that almost no one mentions. Often, the fault for an accident is determined to be on both sides. For instance, the crash might be 40 percent the other driver’s fault and 60 percent your fault. The insurance company will decide this. In this case, you’d be responsible for 60 percent of the cost to replace your vehicle.
  • If you do a lot of driving, particularly in severe weather conditions, your odds of having an accident go way up. In this case, it would make a lot of sense to have full coverage.
  • If your vehicle is worth a lot of money, then it makes sense to have full coverage. A good example is if an accident is determined to be your fault (or even partially your fault). You’ll lose way more than you’d pay for full coverage if your vehicle is totaled or severely damaged.

How much does full coverage auto insurance cost?

There is no set price for full coverage auto insurance. There are many factors an insurance company considers when calculating your insurance premium. Here are the most important ones:

Past driving record

Insurance companies want to know if you have accidents and or tickets on your record. A history of severe issues like DUIs or many speeding tickets may force you into a much higher bracket.

Have you had a lapse in your auto insurance?

Usually, if you haven’t had car insurance in the last six months or longer, your initial rate will be higher.

Age and gender

While youth has many advantages, this is not one of them. You will usually pay more the younger you are.

Young guys get dinged harder than young women on this one—sorry guys.

Where you live

Your insurance rates can sometimes double if you move to a new area. An example is if you move to an area where theft and accidents are more prevalent than in other regions. Now there’s a factor you probably never thought of when shopping for a new place to live!

According to Forbes, people in Idaho, Maine, and Ohio pay 33 percent less than the national average. But Michigan residents pay 90 percent more than the national average.

Seem unfair? It might be, but there’s nothing you can do. Insurance companies look at factors like:

  • The rate of insurance fraud in a state
  • How big the insurance claims are in a state, and
  • The automobile theft rate for a particular state

What kind of vehicle do you drive?

Your insurance company will consider a few factors when looking at your car. Things like make, age, and the safety features of your car determine how much they’ll charge you.

But most auto insurance companies don’t charge more for trivial things. A typical example is the color of your car (red car owners don’t pay more than white car buyers for the same make and model).

According to insure.com, the Honda Odyssey LX is the least costly to insure. They say minivans usually have lower insurance because of their many safety features. The Mercedes S65 AMG is listed as the most expensive to insure. And five other Mercedes models fall in the top ten. Sports cars and luxury cars cost more to insure than the average vehicle.

Summary

In most cases, you’ll save money in the long-term by getting full coverage auto insurance. Even with adding on a few extras, it still makes financial sense for most.

Have you made any comparisons for what it would cost you? Estimate the cost for five years of full coverage versus the cost if an accident is deemed your fault. In doing the math, you may be rethinking what makes up cheap car insurance. You might find that full coverage is worth it.

4 Consejos cruciales del retiro para personas mayores de 40 años

Consejos importantes ahorros para el 40+ Crowd

4 Consejos cruciales del retiro para personas mayores de 40 años

¿Estás en de edad o mayores sus 40?

¿Está desconcertado acerca de cuánto dinero necesitará para jubilarse?

¿Es consciente de la cantidad de dinero que necesita para su retiro, pero abrumado por la idea de ahorrar una suma tan grande?

Si su respuesta es “sí” a cualquiera de estas preguntas, echa un vistazo a estos cuatro consejos de ahorro de retiro orientadas a la edad de 40 años y más gente.

El primer consejo le ayudará a calcular la cantidad de dinero que necesita para la jubilación, mientras que el resto de los consejos le ayudará a encontrar la manera de ganar más dinero.

¿Cuánto dinero necesito para jubilarse?

Pala tanto dinero en ahorros de jubilación como sea posible. Si comienza a ahorrar para la jubilación en sus veinte años, la regla general dice que usted puede conseguir lejos con el ahorro a sólo 10 – 12 por ciento de su salario neto.

Si vas a empezar en los cuarenta, la regla general dice que necesita para aumentar su tasa de ahorro de 15 – 20 por ciento.

No intimidante ese sonido? A continuación, intente esto: en lugar de centrarse en el porcentaje de su salario neto que debe guardar, decidir cuánto dinero quieres vivir en al año durante el retiro. Multiplicar por 25 para averiguar cuánto necesita ahorrar.

Para vivir con $ 40.000 por año en el retiro, por ejemplo, necesitará $ 40.000 x 25 = $ 1 millón en su cartera de jubilación.

$ 1 millones pueden parecer mucho, pero recuerde: usted no necesita ganar $ 1 millón en su trabajo de 9 a 5, sólo tiene que GROW $ 1 millones a través de sus inversiones.

El factor más crítico para ayudar a lograr este objetivo es un horizonte a largo plazo. El más largo de su dinero se invierte en un fondo de retiro, más crecerá. De hecho, con una estrategia agresiva de ahorro, puede crear una cartera de $ 1 millón en tan poco hasta 17 – 20 años.

¿Por qué? En pocas palabras, cuanto más tiempo se invierte su dinero, cuanto más se puede tomar ventaja del interés compuesto.

Después de que pase el tiempo suficiente, el interés compuesto le permitirá duplicar o triplicar su dinero.

Busque actuales fuentes de ingresos

Si su trabajo actual no paga lo suficiente para que pueda ahorrar $ 1,500 – $ 2,000 por mes o más, es posible que desee considerar la búsqueda de formas de ganar dinero en el lateral.

Pequeñas cantidades hacen un gran impacto. Si se puede ganar un extra de 100 $ por semana – quizá por cortar el césped, cuidado de niños, consultoría, enseñanza o trabajo independiente – y también se puede recortar un adicional de 100 $ por semana a partir de sus hábitos de consumo, se ahorrará un extra de $ 10.400 por año.

Encontrar fuentes de ingresos futuros

Además de ganar más, gastar menos y la construcción de su cartera de millones de dólares, también puede buscar fuentes de ingresos en la jubilación.

Sé que un jubilado cuya casa está completamente pagado; que está libre de hipoteca. Se alquila su casa a los inquilinos. Se utiliza parte de la renta de alquiler para pagar su alquiler en un lugar más barato, y vive en el resto de la renta de alquiler, que complementa su pequeña pensión y Seguridad Social.

Su caso es extremo ya que la mayoría de la gente no está dispuesta a salir de sus casas. Sin embargo, una versión modificada de esto podría ser a alquilar parte de su casa, como el sótano o en la casa de campo en la ley.

Es sólo un ejemplo de la gran variedad de maneras de ganar dinero extra mientras está retirado.

También se podría dar clases, consulte, ejecutar una guardería, o trabajar como una niñera.

Retiro de retardo

Si usted está en sus años 40, todavía tiene tiempo suficiente para acumular una cartera de $ 1 millón. Usted tiene por lo menos 20 años que quedan hasta su fecha de jubilación.

Pero lo que si usted está en sus años 50 o 60 y se da cuenta que ha dramáticamente bajo-financiado su cartera de jubilación? Sigue trabajando.

A menos que su jefe o sus fuerzas para la salud que se retire, permanecer en la fuerza de trabajo durante el tiempo que pueda. Cada año más de la mano de obra le proporcionará más dinero que puede ahorrar para la jubilación, y sus inversiones tendrá más tiempo para crecer.

Mueve 4 financiera para hacer como una familia de un solo Ingresos

familias de ingresos solo tienen diferentes necesidades que las familias de doble ingreso

Mueve 4 financiera para hacer como una familia de un solo Ingresos

¿Ha soñado con vivir como una familia de una entrada por lo que uno de los padres puede quedarse en casa? ¿Ha vuelto accidentalmente una familia de una entrada debido a un despido o una enfermedad?

Independientemente de su situación, la simple verdad es uno familias ingresos tienen un conjunto diferente de necesidades financieras que las familias de doble ingreso.

¿Qué necesita saber como una familia única de ingresos? Aquí hay 4 cosas que las familias con un solo ingreso nunca deben olvidar.

1. Aumentar su jubilación Aportes

Lo sé, esto probablemente no fue el primer consejo que estabas esperando para leer, pero podría ser el más importante. Recuerde que el ganador de pan ahora está haciendo contribuciones de retiro para dos personas. Esto significa que el ganador de pan tiene que compensar la pérdida del otro cónyuge ya no hacer contribuciones.

Cualquier cantidad que el cónyuge que se queda en casa utiliza para contribuir a su cuenta de jubilación ahora debe corresponder, como mínimo, por el ganador de pan. Por ejemplo, si el cónyuge que se queda en casa utiliza para contribuir $ 5,000 por año en su 401 (k), entonces el cónyuge que trabaja tiene que aumentar sus contribuciones por $ 5,000 por año. Sé que esto es más fácil decirlo que hacerlo, pero a su futuro se lo agradecerá.

2. Llevar Seguros de Vida y Seguro de Incapacidad a Largo Plazo en el cónyuge que no trabaja

Muchas familias hacen el error de pensar que el cónyuge que no trabaja no está contribuyendo económicamente al hogar, ya que no están ganando un ingreso.

Nada más lejos de la verdad.

Si el cónyuge que no trabaja fallece o sufre de una enfermedad grave o lesión que le hace incapaz de cuidar a los niños, entonces el cónyuge que trabaja tendría que subcontratar dichas tareas. El costo de que la externalización es tremendo. Es crucial para sacar la discapacidad y el seguro de vida a ambos cónyuges, incluyendo el que no se está dibujando un salario.

3. Hacer la transición lentamente

Si todavía no se ha transferido a un estilo de vida de un ingreso, empezar a hacerlo por etapas. En primer lugar, ajustar su estilo de vida de tal manera que se puede vivir únicamente en el ingreso de una persona mientras que el ahorro del 100% de los ingresos de la otra persona. Sé que esto puede sonar drástico, pero eso es esencialmente lo que va a hacer cuando se hace la transición a un hogar de una renta. Vas a vivir con un solo ingreso aunque no con lo que en el otro.

Fingiendo como si eres una pareja uno de ingresos durante varios meses (idealmente, varios años) antes de hacer la transición, usted disfrutará de los beneficios que provienen de ahorro de la totalidad de los ingresos de una persona. Esos ahorros se pueden utilizar para borrar su deuda, construir un colchón de efectivo sustancial, hacer contribuciones masivas de retiro, y al límite de cuentas de ahorro para la universidad de sus hijos.

4. orientar sus gastos mayores

Para muchas familias, grandes gastos incluyen una hipoteca que es demasiado caro, pagos del coche, salir a cenar, ropa y tarjetas de crédito. Si usted puede hacer frente a estos gastos, puede resolver muchos de sus problemas financieros.

Declarar una suspensión de un mes en salir a cenar. Comprometerse a comer todas las comidas en el hogar durante 30 días y ver la diferencia que hace a su presupuesto y su cintura.

Si usted tiene que comer una comida fuera del hogar, bolsa de papel de su almuerzo.

Si usted tiene una hipoteca caro, considerar el alquiler de una habitación a un compañero de piso. Si eso no es algo que le atraiga, reducir su tamaño a una casa más pequeña.

Llevas altos pagos de coche? Intentar vender su coche y comprar una, -Vehículo usado barato en efectivo. Conducir el mismo tipo de vehículo que un estudiante universitario podría conducir. No se sienta como si esto es por debajo de ti. Es un buen movimiento financiero.

Al final del día, lo que es más importante: su capacidad para quedarse en casa con su familia, o conducir un vehículo nuevo?

Busque a tiempo parcial o temporal. Hay muchos trabajos que se pueden hacer desde la comodidad de su propia casa durante su propio horario. Buscar trabajo en línea flexibles que le permiten hacer una buena vida mientras los niños están durmiendo la siesta, dormir, o en la escuela.

Cómo dar prioridad a su presupuesto

Cómo dar prioridad a su presupuesto

Su presupuesto se está tirando en un millón de direcciones diferentes: reparar su coche, ahorrar para la jubilación, pagar sus tarjetas de crédito, comprar un nuevo conjunto de ropa de trabajo y ahorrar para la educación universitaria de sus hijos.

¿Cómo se puede equilibrar estos objetivos de ahorro separadas, todos los cuales requieren diferentes cantidades de efectivo y que tienen diferentes plazos?

1: Retiro es lo primero

Que quede claro: no hay absolutamente ninguna meta que es más importante que ahorrar para su jubilación.

La mayoría de la gente ignora la jubilación por dos motivos: uno, que parece estar muy lejos, y dos, que asume que sólo puede seguir trabajando hasta los 70 años.

Por desgracia, no todos los retiros son voluntarios. Despidos, la discriminación por edad en contra de los trabajadores de edad, las obligaciones de asistencia familiar y problemas de salud pueden forzar a la gente a una jubilación anticipada. No creo que de “retiro” como una opción; pensar en ella como algo que lo ideal es una opción, pero podría ser el resultado de paro forzoso.

Si su empleador ofrece una “contribución a juego,” sacar el máximo provecho de ella. Algunos empleadores contribuirán a 50 centavos por cada dólar, hasta una cantidad máxima, que aporte a un fondo de retiro. Otros empleadores pueden incluso igualar dólar por dólar.

Esta es la única situación en la que usted ganará un premio garantizado de “retorno” de su inversión. Maximizar su contribución correspondiente, incluso si usted tiene deudas de tarjetas de crédito. Su jubilación es lo primero.

Si su empleador no ofrece una contribución equivalente, o si ya has conocido a su límite, entonces su siguiente prioridad es …

2: pagar la deuda de tarjeta de crédito

No toda la deuda es mala. Puede haber razones estratégicas por las que quedaría con sólo hacer los pagos mínimos en un bajo interés, hipoteca o estudiante préstamo subvencionado de impuestos.

Pero si usted está sosteniendo la deuda de tarjeta de crédito, pago hacia abajo, incluso si sus tarjetas de crédito están ofreciendo una tasa de interés “gancho” cero por ciento. Es sólo cuestión de tiempo antes de que se dispara la tasa de reclamo en los dos dígitos.

El pago de sus tarjetas de crédito le da un “retorno” garantizado que hace que sea una opción mucho más atractiva que invertir el dinero en otro lugar o de ahorro para comprar algún otro elemento.

3: Iniciar un fondo de emergencia

Este consejo se relaciona estrechamente con el de arriba es: evitar las deudas de tarjetas de crédito futuro mediante la creación de un fondo de emergencia. Este fondo ayudará a cubrir los gastos inesperados como un proyecto de ley de gastos médicos mayores o gastos correspondientes a la pérdida del empleo.

Los expertos están de acuerdo sobre el tamaño de su fondo de emergencia debe ser. Algunos dicen que debe ser tan pequeño como $ 1.000. Otros dicen que debe salvar a los 3 meses de gastos de vida. Y, sin embargo, otros van tan lejos como para recomendar el ahorro de 6-12 meses de costos de vida. Lo más importante, sin embargo, es que dejar de lado algo.

4: mantener los fondos para los costos esperados, intermitentes

Usted sabe que algún día, su techo se fuga. Su lavavajillas se romperá. Tendrá que llamar a un fontanero. El motor de su coche va a explotar. Que necesita neumáticos nuevos. Una piedra volará a través de su parabrisas.

Estas no son las “emergencias” o “gastos imprevistos”. Estos son gastos inevitables.

Usted sabe que serán necesarios del hogar y reparaciones automóviles. Usted simplemente no sabe cuándo.

Ponga a un lado un fondo para estas casa y reparaciones automóviles inevitables. Esto es independiente de su fondo de emergencia. Esto es simplemente un fondo de mantenimiento de los gastos previsibles e inevitables que suceden a intervalos aleatorios.

Del mismo modo, usted sabe que necesitará un día para comprar otro coche. Así que empieza a hacer un pago del coche a sí mismo. Esto evitará que se necesitan para financiar su próximo vehículo.

5: hacer una lista sobre las metas pendientes

Piensen en una lista de todas las metas restantes desea guardar para: un viaje de 10 días a París, una remodelación de la cocina de acero inoxidable y granito, y lujosos regalos de vacaciones para sus padres.

En esta etapa, no se detienen a preguntarse cómo va a pagar por esto. Sólo una lluvia de ideas en la lista.

Luego, escribe la fecha establecida para cada uno de estos objetivos.

No se preocupe acerca de si es “realista” -Estás siendo una lluvia de ideas.

6: Sume los costos

A continuación, escribir las sumas de destino junto a cada meta. Su sueño de vacaciones a París costará $ 5.000. Una remodelación de la cocina tendrá un costo de $ 25.000. lujosos regalos de vacaciones costarán $ 800.

7: Divide

Divida el costo de cada meta en el plazo fijado. Si quieres un viaje de $ 5.000 a París dentro de un año (12 meses), por ejemplo, tendrá que ahorrar $ 416 por mes. Si desea una remodelación de la cocina $ 25.000 en dos años (24 meses), que necesita para ahorrar $ 1.041 por mes.

En este punto, es probable que darse cuenta de que no puede cumplir con todos sus objetivos por su intención plazo, sobre todo después de que se toma para la jubilación, el pago de la deuda y la creación de un fondo de emergencia, que son sus tres prioridades.

Así que es el momento de iniciar la edición de esos objetivos. Puede cortar algunas metas por completo, tal vez usted no necesita una cocina remodelada, después de todo. También puede cambiar la fecha límite en algunas metas -quizás París en un año es poco realista, pero París en 18 meses ($ 277 por mes) se siente más alcanzable.

8: Gane Más

Recuerde: la administración del dinero es una ecuación de dos vías. La forma más fácil de aumentar su tasa de ahorro es mediante la obtención de más. Buscar trabajos adicionales que se pueden abordar durante las tardes y los fines de semana. Ahorrar cada centavo que gana de su segundo trabajo. Muy pronto, usted estará en un vuelo a París.

Cómo calcular sus necesidades de jubilación

No base sus proyecciones fuera de su ingreso

Cómo calcular sus necesidades de jubilación

Una de las partes más difíciles acerca de la planificación de la jubilación es que la regla general en torno a la cantidad de dinero que pueda necesitar para la jubilación tiende a reflejar su nivel de ingresos.

Esto presenta una serie de problemas para los que tratan de planificar la jubilación.

Por ejemplo, muchos expertos financieros dicen que desea reemplazar entre el 70% y el 85% de sus ingresos previos a la jubilación. Así que si usted gana $ 100.000 al año, su objetivo debe ser la creación de ingresos de jubilación suficiente como para que usted sería capaz de vivir en algún lugar entre $ 70,000 a $ 85,000 por año.

El problema con Basando su retiro Necesidades Off Ingresos Corrientes

Por desgracia, este tipo de regla de oro no es útil para las personas que están en las primeras etapas de su carrera. Si usted está en sus 20 y 30 años, puede estar ganando un ingreso que refleja un salario de nivel de entrada.

Además, si usted estaba en la mitad de su carrera y decidió hacer un cambio de carrera, es posible que también experimenta temporalmente más bajos ingresos año.

Cuando no estás seguro de lo que sus ingresos previos a la jubilación va a ser, ¿cómo es posible hacer que sus proyecciones en cuanto a la cantidad que necesita durante sus años de vejez?

Otro problema: ¿Qué pasa si usted es un protector?

Antes de abordar esta cuestión, vamos a introducir otro problema con la regla de “reemplazar sus ingresos” del pulgar. Este consejo depende de la suposición de que usted pasa la mayor parte de sus ingresos.

Después de todo, si usted normalmente ahorra un 10% a un 15% de sus ingresos para el retiro y tal vez otro 10% al 15% de sus ingresos para otros tipos no retiro de ahorros, entonces la implicación sería que pasó en algún lugar alrededor del 70% a 85% de sus ingresos.

Tiene sentido bajo ese conjunto muy específico de circunstancias que si usted pasa la mayor parte de lo que hacen y que no espera que sus hábitos de consumo para cambiar en absoluto durante la jubilación, entonces se necesitaría para crear suficiente dinero de tal manera que todo permanecería igual . Esto parece ser una suposición inestable.

No es necesariamente el caso de que las personas pasan la mayor parte de lo que hacen. Algunas personas gastan más de lo que ganan, terminando en la deuda de tarjetas de crédito, mientras que otros pasan significativamente menor que la cantidad que ganan.

Este es el segundo, y tal vez la razón más convincente por la cual basar sus proyecciones de jubilación de sus ingresos en lugar de sus gastos podrían no ser el mejor marco para la planificación.

¿Cual es la solución?

Centrarse en el gasto, y no los ingresos

Yo sugeriría que usted basa sus proyecciones de jubilación de su nivel de gasto en lugar de en sus ingresos. Esto resuelve ambos de los dos problemas tratados anteriormente.

Ahora, con lo que se dice, también es cierto que sus gastos en la jubilación será diferente que sus gastos en la actualidad. En el retiro, por ejemplo, puede que no tenga un pago de hipoteca. Sus niños pueden crecer y vivir por su cuenta, y ya no van a necesitar para apoyarlos. Los costos relacionados con su trabajo, tales como cuidado de niños, ropa de trabajo, y los de desplazamiento también se disiparán.

Dicho esto, es posible que tenga otros gastos que no tiene actualmente la actualidad. Fuera de su bolsillo los gastos médicos y de prescripción podría ser una preocupación más grande. Usted también puede querer a externalizar las tareas relacionadas con el hogar que actualmente realiza usted misma como la limpieza de las canaletas, rastrillar las hojas o limpiar la nieve cuando estás en sus 70s y 80s.

También puede optar por viajar más, el uso de su retiro para explorar las aficiones que no se podía perseguir durante sus años de trabajo.

Todo esto nos lleva a un segundo dilema, y ​​es que mientras que los ingresos no es una base adecuada para determinar la cantidad de dinero que usted debe tener en su cartera de jubilación, los gastos no son una opción perfecta tampoco. Sin embargo, en lugar de mejores alternativas, los gastos pueden ser el mejor punto de referencia para lo grande de una cartera que debe aspirar a crear.

Si aceptamos el hecho de que algunos de sus gastos actuales se reducirá, pero otros crecer, y que Ballpark los dos a ser un lavado, entonces es relativamente razonable afirmar que la cantidad que actualmente pasa ahora también podría ser la cantidad que que gasta durante sus años de jubilación.

¿Cuánto dinero necesitará para jubilarse?

Ahora que hemos establecido que, ¿cuánto dinero en realidad se necesita para retirarse?

He aquí una amplia regla de oro: multiplicar su gasto anual actual por 25. Ese es el tamaño de su cartera tendrá que ser retirado para que se retire de forma segura 4% de esa cantidad cartera cada año para vivir.

Por ejemplo, si actualmente gasta $ 40.000 por año, tendrá una cartera de inversiones que es 25 veces el tamaño, o $ 1 millón en el inicio de su jubilación. Esta es una suma lo suficientemente grande como para que usted puede retirar 4% de la cartera de $ 1 millón en su primer año de jubilación, y ese mismo 4% ajustado a la inflación cada año subsiguiente, y mantener una posibilidad razonable de que no sobrevivirá a su dinero .

Esto puede sonar desalentador, pero si comienza a ahorrar para la jubilación a una edad temprana, tan pronto como a los 20 años, se podría acumular una cartera de $ 1 millones de incluso con un salario de sólo $ 30.000 a $ 40.000.

¿Qué pasa si usted empezó tarde con el horario?

Sin embargo, si usted está comenzando tarde en la vida, no se desespere. La clave que hay que recordar es que la mejor manera de compensar consiguiendo un inicio tardío es contribuir de forma agresiva a sus cuentas.

En otras palabras, ahorrar más y ahorrar más difícil. La táctica para evitar, sin embargo, está aumentando su exposición al riesgo como una forma de recuperar el tiempo perdido. No sobre-asignar una parte de su cartera de acciones en el terreno que necesita inversiones de mayor riesgo para compensar las décadas perdidas de ahorros.

Después de todo, el riesgo funciona en ambos sentidos, y si eso llegara a volverse en contra de usted, usted no tendrá tanto tiempo para recuperarse.

Buscar fondos de índice poco onerosas y extender sus inversiones entre una combinación razonable de acciones y bonos. Mantenga continuar a hacer eso con regularidad por el resto de su carrera de trabajo con el objetivo de ahorrar 25 veces su nivel actual de gasto por el día en que se jubile.

Utilizar las calculadoras de jubilación para asegurarse de que usted está en pista, y no prestar demasiada atención a los titulares de miedo en las noticias financieras. Usted está jugando un juego a largo plazo, y quedar atrapados en la turbulencia del mercado diario sólo frenar su progreso.

Si usted está ahorrando para la jubilación con un inicio tardío, se centran en maneras que usted puede aumentar sus ingresos o reducir sus gastos. Si es posible, hacer una combinación de ambos. He aquí cómo estas estrategias pueden ayudar a cerrar la brecha.

Redefinir lo que significa la jubilación

En estos días, no es raro oír hablar de las personas que son “la mitad de retirarse” de la mano de obra, ya sea porque no pueden permitirse el lujo de retirarse totalmente, o porque quieren mantener ocupado.

Si tienes un comienzo tardío de ahorro y necesita ganar más para compensar la diferencia entre lo que necesita y lo que tiene, tenga en cuenta algunas alternativas antes de que “oficialmente” retirarse.

Por ejemplo, si te gusta tu trabajo, podría tener sentido para quedarse y tomar ventaja de las contribuciones por el empleador que coinciden junto con contribuciones adicionales a su plan 401 (k). Por no mencionar, usted tiene que mantener sus otros beneficios un poco más.

Tal vez usted no ama su trabajo, pero te gusta el campo en el que trabaja. ¿Es posible trabajar a tiempo parcial como consultor durante algunos años, mientras que su dinero sigue creciendo?

Tal vez usted no quiere dejar de funcionar por completo, pero desea comenzar una segunda carrera en algo que ha sido un apasionado por un tiempo. Si se toma un corte de pago le permite estar en camino de cumplir sus necesidades de ahorro para el retiro, embarcarse en un nuevo viaje en una nueva industria por unos cuantos años más.

Redefinir la forma de vida en la jubilación

Tal vez no le dieron un inicio tardío con el ahorro pero no puede ahorrar el cambio extra para construir una cartera que refleja su nivel actual de gasto.

Si ganar dinero extra no es posible, entonces es posible que tenga que redefinir qué tipo de estilo de vida que desea vivir en el retiro.

Por ejemplo, cuando la mayoría de la gente piensa en la jubilación, que piensan de la relajación sin fin, paisajes tropicales, jugar al golf, o jugar juegos de cartas con los amigos.

Eso no tiene que ser lo que su jubilación se parece, sin embargo. Hay un montón de maneras de reducir costos y mantener un estilo de vida interesante en el retiro.

En lugar de mantener la casa es el propietario actualmente, puede tener más sentido de reducir el tamaño y retirarse a un estado sin impuestos sobre la renta. Se podría dar un paso más y retirarse a algún lugar en el extranjero que tiene un costo de la vida más bajo. Incluso se podría decidir convertirse en un viajero nómada y vender su casa, comprar un RV, y ver todo los EE.UU. tiene que ofrecer.

Hay un montón de maneras de hacer el trabajo de retiro, sólo tiene que jugar con los números para ver lo que es posible para ti. Así que si una cartera de $ 1 millones de dólares no es en su futuro, averiguar lo que es, y ajustar su estilo de vida basado en eso.

Estrategias para retirar a cualquier edad

Estrategias para retirar a cualquier edad

La jubilación es una gran decisión. Junto con el matrimonio, el divorcio, tener hijos, y en movimiento, es uno de los más grandes transiciones de la vida te vas a encontrar. La investigación muestra los jubilados más felices de comenzar a planificar al menos cinco años antes de su fecha de jubilación deseada. Desafortunadamente, muchas personas esperan hasta el último minuto, por ejemplo, cuando su compañía ofrece un paquete de jubilación anticipada. Lo mejor es comenzar la planificación a largo antes de tener también!

Comience su análisis mirando en lo que factores juegan en la decisión de retiro de varias edades. Todos los jubilados que tenga que trabajar a través de cálculos para determinar cuánto tiempo puede durar su dinero – pero alguien que quiere retirarse a los 50 tiene un conjunto diferente de supuestos subyacentes que necesitarán para utilizar en comparación con alguien que quiere retirarse a los 70.

Las siguientes diapositivas que caminan a través de cómo los supuestos cambian según la edad, tomando un vistazo a lo que se necesita para retirarse en un 50, 55, 62, 65 o 70.

El retirarse en 50

Los que se retiran en un 50 hacen una de las pocas cosas; viven en muy poco y ahorrar mucho, heredan dinero, o que crecen y se venden un negocio rentable (o desarrollan alguna otra forma de propiedad intelectual).

Si están dispuestos a vivir con menos y no tiene una gran cantidad de ahorro, considere un estilo de vida de retiro bajo costo, tales como residente en una casa rodante en un camping, retirándose en una comunidad en el extranjero bajo costo, o que viven en una pequeña apartamento situado en un lugar donde ser dueño de su propio vehículo no es necesario. Si suenan estos estilos de vida razonable para que, una jubilación anticipada puede funcionar para usted – incluso si usted no tiene una gran cantidad de ahorro para el retiro.

Si siempre ha sido una persona con orientación profesional, una “A tipo” o una sobre-cumplidor, y usted tiene los fondos para sostener una jubilación anticipada, hay otras razones no financieras para que usted pueda pensar dos veces antes de retirarse. Es posible retiro agradable para unos pocos meses, pero sin un nuevo proyecto para trabajar en, el exceso de tiempo libre puede obtener mayor para ti. Los dueños de negocios y profesionales que trabajan son los más propensos a aburrirse en el retiro.

Cualquiera que sea el tipo que puede ser, para tener una jubilación anticipada éxito hay que tener en cuenta cómo se va a pagar por gastos de cuidado de la salud – y hay que tener en cuenta el hecho de que sus fondos pueden necesitar para cubrir los 40 años (o más) de gastos de manutención.

Nota: Si usted tiene ahorros suficientes, pero la mayor parte es el interior de las cuentas de jubilación una manera de acceder a los ahorros de jubilación anticipada sin pagar una multa es la creación de lo que se llama 72T pagos de su cuenta IRA. Esta opción le permite retirar dinero antes de los 59 años de edad media sin tener que pagar la penalidad por retiro anticipado.

Retirarse a los 55

Si usted tiene ahorros suficientes, y se retiró a los 55 años puede ser más factible de lo que cree. ¿Por qué? Muchas personas asumen su dinero de jubilación está fuera de límites hasta que llegan a 59 1/2 años de edad, pero una regla especial en la mayoría de los planes 401 (k) permite a los retiros libres de pena de 55 años de edad – 59 1/2 –   pero sólo  si se retiran después de su 55 o cumpleaños . Sacar dinero de cuentas de jubilación temprana, mientras que retrasar la edad de inicio de la Seguridad Social a los 70 años a menudo puede hacer una jubilación anticipada factible.

Otra cosa que usted necesitará para planificar: tendrás diez años antes de que comience la cobertura de Medicare, así que cuando usted construye su presupuesto de jubilación seguro de tener en cuenta el coste de la compra de su propio seguro de salud.

Y, como todos aquellos que están considerando una jubilación anticipada, usted también quiere decidir lo que planea hacer con su tiempo. Leer historias de otros jubilados y ver cuáles te identificas. Cuando se sabe qué esperar que será más probable que tenga éxito la transición a la jubilación.

El retirarse a los 62

Según la oficina de censo de Estados Unidos, el 62 es la edad media de jubilación en los Estados Unidos. Esto tiene sentido ya que 62 es la edad más temprana que puede ser la recogida de sus propios beneficios de jubilación del Seguro Social. Tenga cuidado de reclamar de inmediato; muchas personas que comienzan sus beneficios a los 62 terminan lamentando esta decisión cuando ven cuánto más se podría haber conseguido si empezaban beneficios a una edad posterior.

Incluso con una fecha de inicio de la Seguridad Social retrasado, si planea con anticipación, usted debería ser capaz de ahorrar lo suficiente para retirarse a los 62 años y mantener un estilo de vida confortable. Planificar por adelantado significa que usted ha trabajado su camino a través de los elementos de la lista de control de jubilación.

Creo que tienes un buen plan? Si usted tiene cuentas consolidadas, entender su Seguridad Social reclamando opciones, sabe qué cuentas se retirará de y han estimado los impuestos que tendrá que pagar en el retiro, entonces usted está haciendo las cosas bien.

Retirarse a los 65 años

Sesenta y cinco es una edad de jubilación realista para la mayoría. Los beneficios de Medicare comienzan a las 65, se puede comenzar a recoger la Seguridad Social en cualquier momento, y no hay impuestos multas por retiros de cuentas de retiro.

Vas a tener algunas grandes decisiones que tomar a los 65 sin embargo: ¿qué tipo de política de atención de salud suplementario desea, la forma de planificar los posibles gastos de cuidados a largo plazo, y cómo manejar las futuras disminuciones cognitivas. Usted también tiene que tener un plan “desacumulación” – lo que significa un plan sobre cómo va a retirarse de cuentas, qué orden, la cantidad, etc.

Además, tenga cuidado, para las próximas jubilados plena edad de jubilación para sus beneficios de Seguro Social no es 65 – es 66 años de edad o más tarde. Para la mayoría de ustedes esto significa que incluso si se jubila a los 65 años, podrás fuera mejor esperar un año o así antes de comenzar sus beneficios de Seguro Social.

Retirarse a los 70

Si todavía está trabajando a 70 puede ser del tipo que nunca quiere retirarse. ¡No hay nada de malo en ello!

Si desea retirarse a los 70 la buena noticia es que obtendrá la máxima cantidad de prestaciones de la Seguridad Social por la espera para comenzar beneficios a la edad de 70. Nota: No hay ningún beneficio a la espera pasado 70.

Hay más buenas noticias; algunos productos de jubilación se vuelven más atractiva con la edad; anualidades e hipotecas inversas son dos productos que, como el vino, mejoran con la edad. También tendrá que planear en tomar retiros de cuentas IRA como distribuciones mínimas requeridas comienzan a las 70 1/2 años de edad. Si se olvida de ellos se aplica una penalización fuerte, así que asegúrese de que comience a tiempo.

Una vez que tenga las finanzas en orden, considerar la revisión de todos sus designaciones de beneficiarios y conseguir sus documentos esenciales de planificación de sucesión en orden.

Los pros y los contras de la de volver al trabajo después de la jubilación

Los pros y los contras de la de volver al trabajo después de la jubilación

La jubilación no es un destino, es un viaje, a menudo un viaje largo y aventurero. Algunos jubilados encontrar esto de la manera difícil cuando los dividendos de sus carteras de inversión e incluso de la Seguridad Social ya no cumplen con sus necesidades de ingresos.

Por lo tanto, ¿qué hacer cuando se enfrentan a desafíos financieros en la jubilación? Usted puede reducir sus gastos o aumentar sus ingresos. Más jubilados están optando por este último, lo que aumenta sus ingresos por volver al trabajo después de la jubilación.

Algunos llaman a esto el segundo acto, pero prefiero otro apodo: la retirada de la puerta giratoria.

Empujando a través de la puerta giratoria de la jubilación de vuelta al trabajo no es tan simple como suena. Si se ven obligados a trabajar haciendo algo que te gusta, entonces ir a por ello. Sin embargo, si usted está decidiendo si una jubilación puerta giratoria tiene sentido para usted, tenga en cuenta que puede haber consecuencias fiscales, las consecuencias de la Seguridad Social y un mayor gasto de su parte. Esto es lo que debe considerar antes de volver a trabajar en el retiro.

aumento de los gastos

Si ha estado fuera del mundo laboral durante algunos años, no puede recordar cómo se utiliza para pasar de vestirse para la oficina, ir allí y volver, y comer y beber mientras esté allí. Los gastos para cosas como ropa, conmutación costos y comidas consumidas fuera de la casa pueden sumarse rápidamente, así que asegúrese de pesarlos contra sus ingresos potenciales. O considerar la búsqueda de un trabajo en casa o trabajo a cerca de la casa donde estos factores no son pertinentes o no recortarán significativamente a los ingresos que gana.

Si los animales u otras personas han llegado a confiar en su cuidado diario, es posible que tenga que pagar por un sustituto, tal como un perro andador o enfermera de día.

Consideraciones tributarias de ingreso

El otro efecto secundario de aumentar sus ingresos son potencialmente chocando a sí mismo en una tasa de impuesto sobre la renta más alta. Recuerde que uno de los beneficios de tomar distribuciones de un 401 (k) o IRA en la jubilación es que es probable que en un soporte de impuesto sobre la renta más baja y por lo tanto pagar menos impuestos.

La obtención de una tonelada de ingresos en sus años de jubilación puede afectar su tasa de impuesto y la cantidad que paga por cuenta de jubilación distribuciones.

Consideraciones de Seguridad Social

Las preguntas de la Seguridad Social se complican un poco, dependiendo de su edad y si usted ya está recibiendo beneficios. Vamos a empezar por ahí. Si va a recoger la Seguridad Social, pero no han alcanzado la edad normal de jubilación (actualmente en alguna parte entre 66 y 67 años de edad si nació después de 1943), de volver al trabajo le costará, al menos por ahora. Por cada $ 2 que gane sobre el límite anual (que es de $ 17.040 en 2018), se pierde $ 1 de sus beneficios. Antes de llegar a la edad normal de jubilación, el límite anual se eleva (a $ 45.360 en 2018) y se pierde $ 1 de sus beneficios por cada $ 3 ganados. Cuando mes de su cumpleaños viene y que han alcanzado la edad de jubilación completa, recibirá los beneficios completos independientemente de sus ingresos.

Si comienza a recibir la Seguridad Social después de alcanzar la edad de jubilación completa, recibirá los beneficios completos independientemente de sus ingresos.

Si ha iniciado la recepción de la Seguridad Social temprano y volver a trabajar dentro de un año, puede dejar de recibir beneficios, pagar el valor de los beneficios del año, y recuperar la oportunidad de obtener todos los beneficios más adelante.

Consideraciones de Medicare

Si usted está cubierto por Medicare, usted debe considerar si los beneficios de seguro de un nuevo empleador cambiarán su cobertura. Cuando los individuos mayores de 65 años están cubiertos por el seguro de salud de grupo porque están trabajando o un cónyuge está trabajando, su plan de grupo normalmente paga primero, antes de que los beneficios de Medicare entran en juego. Esto puede depender del tamaño de la empresa para la que trabaja.

Consideraciones de Ahorro para el Retiro

Por supuesto, si usted es menor de 70 años de edad y los ingresos ganar, usted tiene la oportunidad de poner una porción a un lado en una cuenta de jubilación, como un IRA o 401 (k). Cuando la puerta giratoria se detiene en la jubilación total, usted podría tener un poco más el ahorro de espera allí para usted.

Diferentes tipos de inversiones en bienes raíces que puede realizar

Guía de un nuevo inversor a los tipos de inversiones inmobiliarias

Diferentes tipos de inversiones en bienes raíces que puede realizar

Los bienes raíces son una de las clases de activos más antiguos y populares. La mayoría de los nuevos inversores en el sector inmobiliario saben, pero lo que no saben es cómo existen muchos tipos diferentes de inversiones inmobiliarias. No hace falta decir que cada tipo de inversión inmobiliaria tiene sus propias ventajas y desventajas potenciales, incluyendo peculiaridades únicas en ciclos de flujo de efectivo, los préstamos, las tradiciones y las normas de lo que se considera adecuado o normal, por lo que usted quiere estudiar bien antes de empezar a añadir a su cartera.

Para descubrir lo que estos diferentes tipos de inversiones en bienes raíces y aprender más acerca de ellos, no es raro ver a alguien a construir una fortuna por aprender a especializarse en un nicho en particular.

Si decide esta es un área en la que es posible que desee dedicar mucho tiempo, esfuerzo y recursos en su propia búsqueda de la independencia financiera y los ingresos pasivos, me gustaría que le guiará a través de algunos de los diferentes tipos de inversión de bienes raíces para que pueda obtener una canasta general de la tierra.

Antes de hablar de inversión en bienes raíces …

Antes de profundizar en los diferentes tipos de inversiones inmobiliarias que pueden estar disponibles para usted, tengo que tomar un momento para explicar que casi nunca debe comprar inversiones inmobiliarias directamente en su propio nombre. Hay una gran variedad de razones, algunas tienen que ver con la protección de bienes personales. Si algo va mal y usted se encuentra frente a algo impensable como una solución de demanda que excede su cobertura de seguro, usted y sus asesores necesita la capacidad de poner la entidad que ejerce en el sector inmobiliario a la quiebra para que tenga una oportunidad de a pie para luchar otro día.

 Una herramienta importante en la estructuración de sus asuntos correctamente implica la elección de la persona jurídica. Prácticamente todos los inversores de bienes raíces experimentados utilizan una estructura legal especial conocido como una compañía de responsabilidad limitada, o LLC, para abreviar, o una sociedad limitada o LP, para abreviar. Debe hablar seriamente con su abogado y contador en hacer lo mismo.

 Se le puede ahorrar dificultad financiera indecible en el camino. Esperar lo mejor, planear para lo peor.

Estas estructuras legales especiales se pueden configurar para sólo unos pocos cientos de dólares, o si se utiliza un abogado de buena reputación en una ciudad de tamaño decente, unos pocos miles de dólares. Los requisitos de documentación de presentación no son abrumadoras y se podía utilizar una LLC diferente para cada inversión inmobiliaria fue propietario. Esta técnica se llama “segregación de activos” porque, de nuevo, le ayuda a proteger y sus posesiones. Si uno de sus propiedades mete en problemas, es posible que pueda llevarlo a la quiebra sin perjudicar a los demás (siempre y cuando usted no firmó un acuerdo por el contrario, como un pagaré que cruzada Colateralizadas sus pasivos).

Con eso fuera del camino, vamos a entrar en el corazón de este artículo y se centran en los diferentes tipos de bienes raíces.

A partir de las construcciones de viviendas a las unidades de almacenamiento, puede encontrar el tipo de proyecto inmobiliario que hace un llamamiento a su personalidad y Recursos

Si usted está decidido a desarrollar, adquirir o poseer, o mover de un tirón de bienes raíces, que mejor puede llegar a una comprensión de las peculiaridades de lo que está frente al dividir las propiedades inmobiliarias en varias categorías.

  • Residenciales inversiones inmobiliarias son las propiedades tales como casas, edificios de apartamentos, casas adosadas, y casas de vacaciones donde una persona o familia le paga a vivir en la propiedad. La duración de su estancia se basa en el contrato de alquiler, o el acuerdo que firman con usted, conocido como el contrato de arrendamiento. La mayoría de los arrendamientos de viviendas están en una base de doce meses en los Estados Unidos.
  • Inversiones en bienes raíces comerciales consisten sobre todo en cosas como edificios de oficinas y rascacielos. Si se va a tomar algunas de sus ahorros y construir un pequeño edificio de oficinas individuales, se puede arrendar a cabo a empresas y propietarios de pequeñas empresas, que pagaría usted alquila a utilizar la propiedad. No es raro que los bienes raíces comerciales que implican contratos multianuales. Esto puede conducir a una mayor estabilidad en el flujo de caja, e incluso proteger al propietario cuando las tasas de alquiler de descenso, pero si el mercado se calienta y precios de alquiler aumentar sustancialmente durante un corto período de tiempo, puede que no sea posible participar como el edificio de oficinas encerrados en los antiguos acuerdos.
  • Inversiones en bienes raíces industriales  pueden consistir en todo, desde naves industriales arrendadas a empresas como centros de distribución más acuerdos a largo plazo a las unidades de almacenamiento, lavados de autos y otros bienes inmuebles de propósito especial que genera ventas de los clientes que utilizan temporalmente la instalación. Inversiones en bienes raíces industriales a menudo tienen fuentes de ingresos de comisiones y servicios importantes, tales como la adición de aspiradoras que funcionan con monedas en un túnel de lavado, para aumentar el rendimiento de la inversión para el propietario.
  • Venta al por menor inversiones inmobiliarias consisten en centros comerciales, centros comerciales y otras tiendas al por menor. En algunos casos, el propietario también recibe un porcentaje de las ventas generadas por la tienda arrendatario, además de una renta básica para incentivar a mantener la propiedad en condiciones de primera categoría.
  • De uso mixto inversiones inmobiliarias son aquellos que combinan cualquiera de las categorías anteriores en un solo proyecto. Sé de un inversor en California que llevó varios millones de dólares en ahorros y encontró una ciudad de tamaño medio en el Medio Oeste. Se acercó a un banco para financiar y construir un edificio de oficinas de tres pisos de uso mixto rodeado de tiendas al por menor. El banco, que le prestó el dinero, se llevó a cabo un contrato de arrendamiento en la planta baja, la generación de ingresos por alquiler significativa para el propietario. Los otros pisos fueron arrendadas a una compañía de seguros de salud y otros negocios. Las tiendas de los alrededores se alquilaron rápidamente por un Panera Bread, un gimnasio de miembros, un restaurante de servicio rápido, una tienda al por menor de lujo, un campo de golf virtual, y servicio de peluquería. De uso mixto inversiones inmobiliarias son populares para aquellos con activos importantes porque tienen un grado de diversificación incorporado, lo cual es importante para el control de riesgos.
  • Más allá de esto, hay otras maneras de invertir en bienes raíces si no quiere tratar efectivamente con las propiedades usted mismo.  Fondos de inversión inmobiliaria, o REIT, son particularmente populares en la comunidad de inversores. Cuando se invierte a través de un REIT, que está comprando acciones de una corporación que posee propiedades de bienes raíces y distribuye prácticamente todos sus ingresos en forma de dividendos. Por supuesto, usted tiene que tratar con cierta complejidad impuestos – los dividendos no son elegibles para las bajas tasas de impuestos, usted puede obtener en las acciones comunes – pero, en conjunto, pueden ser una buena adición a la cartera del inversor adecuado que haya sido adquirido la valoración correcta y con un margen de seguridad suficiente. Usted puede incluso encontrar un REIT para que coincida con su industria particular deseado; p.ej,. si usted quiere ser dueño de hoteles, se puede invertir en REIT de hoteles.
  • También puede entrar en las zonas más esotéricos, a tales certificados de retención de impuestos . Técnicamente, el préstamo de dinero para los bienes raíces también se considera la inversión de bienes raíces, pero creo que es más apropiado considerar esto como una inversión de renta fija, al igual que un bono, ya que la generación de su retorno de la inversión mediante el préstamo de dinero a cambio de los ingresos por intereses. Usted tiene ningún interés que subyace en la apreciación o la rentabilidad de una propiedad más allá de que los ingresos por intereses y la devolución de su principal.
  • Del mismo modo, la compra de un pedazo de bienes raíces o un edificio y luego el arrendamiento de nuevo a un inquilino , tales como un restaurante, es más afín a la inversión en renta fija en lugar de una verdadera inversión en bienes raíces. Usted está financiando esencialmente una propiedad, aunque esto extiende a ambos lados un poco la valla de los dos, porque es muy probable que le devuelvan la propiedad y, presumiblemente, la apreciación pertenece a usted.

¿Cuánto dinero debe usted ahorrar cada mes?

¿Cómo ahorrar para sus metas financieras con éxito

¿Cuánto dinero debe usted ahorrar cada mes?

¿Cuánto dinero debe ahorrar cada mes? Hay muchas maneras de responder a esta pregunta.

La respuesta corta es que usted debe guardar un mínimo de 20 por ciento de sus ingresos. Al menos el 12 por ciento a 15 por ciento de los que debe ir hacia sus cuentas de jubilación. El otro 5 por ciento al 8 por ciento de los que debe ir hacia una combinación de la construcción de un fondo de emergencia, la creación de otros ahorros a largo plazo, y el pago de la deuda.

Mientras que eso es una buena regla del pulgar a seguir, no es la única respuesta. Si desea una respuesta más profunda, sigue leyendo.

¿Cuáles son sus metas financieras?

Para tomar una inmersión profunda en averiguar cuánto debe ahorrar cada mes, empezar por mirar sus metas.

En términos generales, sus objetivos financieros se descomponen en tres cubos:

  1. Los gastos que están llegando en menos de un año
  2. Los gastos que están llegando en menos de una década
  3. Muy gastos a largo plazo que son más de una década de distancia

A corto plazo metas financieras

Los gastos que vienen en menos de un año son cosas como tomar unas vacaciones a la playa, la compra de regalos de vacaciones, asegurarse de que tiene suficiente dinero disponible para pagar sus impuestos, y el mantenimiento de ahorro para una celebración de cumpleaños.

Otro ejemplo de una meta financiera a corto plazo es el ahorro de hasta el valor de los gastos de seis meses en un fondo de emergencia. Usted puede hacer esto en menos de un año. Si quieres ahorrar $ 5.000 en nueve meses, lo que se necesita para poner $ 555 por mes para lograr esta meta.

A largo plazo metas financieras

Bajo la categoría de menos de una década, se incluyen gastos como la sustitución de los aparatos, haciendo grandes reparaciones en el hogar, la compra de un coche nuevo (a ser posible mediante el pago de dinero para ello), o hacer un pago inicial de una casa.

Extremadamente metas financieras a largo plazo

Bajo el paraguas de más de una década, sus objetivos podrían incluir la creación de un fondo considerable ahorro para la universidad para sus hijos o la compra de una segunda casa.

Por supuesto, también debe incluir la meta de ahorro a largo plazo final: retiro.

Crear una lista, Plano, y calcular

Ya hemos cubierto el tema de la jubilación, lo que puede dejar que fuera de la imagen por ahora.

En la lista de gastos que actualmente está ahorrando para, incluir todo lo demás, tales como bodas, reparaciones del hogar, vacaciones, viajes y ahorros para la universidad.

Ahora anote su objetivo de ahorro ideal y la fecha límite. Haga esto para cada meta única en su lista.

Luego divida ese periodo de tiempo por la cantidad de dinero que necesita para cada objetivo.

Por ejemplo, digamos que usted quiere construir $ 10.000 en ahorros para una boda, y que la intención de quedar casado dentro de los próximos dos años. Tendrá que dejar a un lado $ 416 por mes en el lapso de los próximos 24 meses para llegar a su objetivo de $ 10.000.

Ejecutar este cálculo con todos los objetivos en su lista. En el momento en que haya terminado, es probable que darse cuenta de que no se puede suficiente. Heck, la primera vez que probé este ejercicio, los objetivos de mis ahorros terminó siendo más grande que mis ingresos.

¿Qué hacer cuando sus metas de ahorro exceden sus ingresos

¿Qué se puede hacer cuando esto sucede? En primer lugar, modificar o reducir algunas de sus metas. ¿Puede usted comprar un coche más barato? Lanzar una boda menos costoso? Comprar una casa menos costosa, lo que requerirá un pago inicial más bajo?

A continuación, buscar la manera que usted puede reducir su gasto corriente. Cancelación de televisión por cable puede permitirle guardar un extra de $ 50 o $ 60 por mes, que se puede destinar a uno de sus muchos objetivos de ahorro.

A continuación, ver si se puede extender la línea de tiempo para cualquiera de sus objetivos. Qué se necesita para reemplazar sus aparatos de cocina de este año, o se puede vivir con sus aparatos actuales para unos cuantos años?

Por último, buscar la manera que usted puede ganar más dinero, como por ejemplo a través de trabajo independiente en el lateral.

En resumen, hay dos maneras de responder a la pregunta: “¿Cuánto debería estar ahorrando?”

Si desea una respuesta hecho a medida específica a esta pregunta, que tendrá que pasar por lo menos 30 minutos para escribir sus metas y anticipar compras grandes. Si quieres una regla rápida y sucia de respuesta pulgar, y luego asegurarse de que está ahorrando al menos el 20 por ciento de sus ingresos.

Top 10 errores de planificación Colegio hechas por los padres

Top 10 errores de planificación Colegio hechas por los padres

1. El aumento de su aporte familiar previsto (EFC)

Con el menor cobertura de los medios como la planificación de la universidad recibe en relación con otros tipos de planificación financiera, no es de extrañar que los padres están cometiendo errores izquierdo y derecho. Lamentablemente, con tan poco tiempo entre el nacimiento de un niño y el inicio de la universidad, hay por lo general muy poco tiempo para recuperarse de errores de planificación universitaria.

Ya sea que usted acaba de tener su primer hijo o universitarios importante gasto son sólo unos pocos años, nunca es demasiado tarde para asegurarse de que está en el camino correcto. Definitivamente sería una buena inversión de su tiempo para revisar sus planes actuales contra mi lista de errores de planificación Top 10 universitarios.

El aumento de su EFC

La Contribución Familiar Esperada (EFC) es la porción de los ingresos y los activos que se le espera para pasar en un año determinado antes de patadas de ayuda financiera en la de su familia. En esencia, la ayuda financiera sólo cubrirá los costes de sobra por encima y más allá de su EFC.

A pesar de que no tiene sentido tratar de hacer menos dinero para recibir más ayuda financiera, que tiene sentido para asegurarse de que las cuentas de ahorro de su hijo se titulan correctamente. Por ejemplo, se espera que el 20 por ciento de los activos en las cuentas de propiedad del niño (como cuentas UGMA o UTMA) que se utilizará anualmente hacia los gastos universitarios. Sin embargo, se espera que sea utilizado solamente 5,64 por ciento de los activos mantenidos en el nombre de uno de los padres. Mejor aún, se espera que ninguno de los activos propiedad de un abuelo que se utilizará para el niño (ya que no hay lugar para designar en el formulario FAFSA).

2. No está mirando su horizonte temporal

A diferencia de los activos de jubilación, que la mayoría de la gente va a agotar lentamente durante 20-40 años, se puede esperar a utilizar su cuenta de ahorros para la universidad a través de una ventana de 2-4 años. Esto significa, que a diferencia de su cuenta de jubilación, usted no tiene la libertad para montar un contratiempo temporal en los mercados de inversión.

Mientras que las inversiones de mayor riesgo pueden ser aceptables cuando se tiene una década o más a la izquierda hasta que el dinero es necesario, a medida que se acerque a necesitar realmente para retirar fondos, se debe considerar en movimiento hacia activos menos volátiles. La reciente introducción de cuentas basadas en edades comprendidas en los planes Sección 529 ha hecho que este proceso automático y es una gran opción para los padres que tienen poco tiempo o conocimientos de inversión limitados.

3. Si no toma los beneficios tributarios educativos

Algunos de los beneficios fiscales más generosos disponibles para la clase media norteamericana están destinados para la planificación de la universidad. Estos beneficios, que pueden venir ya sea en forma de un crédito de deducción de impuestos o de impuestos, puede ahorrar miles de dólares para el pago de la matrícula universitaria o la financiación de la Sección 529 la cuenta de su estado.

Tal vez los mayores recortes de impuestos que permanecen sin usar son la Beca Hope y el Crédito de Aprendizaje de por vida, los cuales pueden poner $ 1,500-2,000 de nuevo en su bolsillo en el tiempo del impuesto. Lamentablemente, muchos padres son totalmente inconscientes que pueden reclamar estos beneficios.

4. No utilizar préstamos para estudiantes

Muchos padres consideran préstamos a los estudiantes como un signo vergonzoso que no pueden ganar suficiente dinero o no hicieron un buen trabajo ahorrando lo que tenían. Si bien esto de vez en cuando puede ser el caso, es importante tener en cuenta que los costos universitarios van en espiral más rápido que la mayoría de los estadounidenses pueden mantener el ritmo. Adecuadamente la utilización de los programas de préstamos estudiantiles federales adecuado puede ayudar a los padres y estudiantes a financiar una educación universitaria para un precio tan bajo como 3,40 por ciento al año.

Independientemente de si usted cree que va a pedir dinero en última instancia, a través de un programa como el Stafford o préstamos PLUS, todavía es importante llenar un formulario FAFSA. Esta es la forma básica utilizada por la oficina de ayuda financiera la mayoría de colegios para determinar lo que usted podría ser elegible. Como dice el viejo refrán, “lo peor que podría pasar es que dicen ‘no’!”

5. La subestimación de los efectos de la inflación

Hasta que entienda cómo los costos universitarios rápida están fuera de control, es difícil de hacer un trabajo adecuado de planificación para la universidad. Mientras que el “costo de vida” amplio ha aumentado o “inflado” en un promedio histórico de 2 por ciento al año, los costos universitarios tienden a aumentar 5-6 por ciento cada año. Eso significa que los costos universitarios van en aumento tres veces más rápido que otros costos de la vida, y probablemente tres veces más rápido que su cheque de pago.

La comprensión de la selección correcta inversión, así como el uso de cuentas que están destinados a combatir la inflación, tales como los planes de matrícula prepagada, son cruciales para hacer estancias de educación un colegio seguro a una distancia razonable.

6. Obtención demasiado de lujo con sus inversiones

No sé lo que es acerca de nosotros (especialmente los hombres) que insistimos en ir contra el flujo de las cosas. Sin embargo, por cada 10 familias que hago planificación de la universidad con, habrá uno que insiste en inversiones no tradicionales para la cuenta de la universidad de sus hijos. Con los años, he visto de todo, desde las personas que plantan la madera para ser cosechadas cuando su hijo va a la universidad para alguien que trata de acaparar el mercado de tarjeta de novato de un determinado jugador de béisbol.

No me malinterpreten. Estos pueden ser divertidas y únicas inversiones cuando parte de una cartera de inversión mucho más grande, pero no son el lugar para el fondo de la educación de su hijo. Además del hecho de que la mayor parte de estas inversiones pierden el estado con ventajas fiscales otras cuentas universitarios disfrutan, sino que también parecen ser contraproducente con la frecuencia que no.

Con menos de veinte años, hasta que vas a necesitar sus fondos de la universidad, seguir con el buen camino. Elija las inversiones simples que hacen el trabajo; Nunca evitar inversiones destinados a la planificación de la universidad.

7. La elección de la inversión cuyos gastos anuales de alto

Por desgracia, el costo y los gastos de la mayoría de los fondos de inversión y planes de la Sección 529 parecen requerir un grado avanzado en matemáticas para entender. Aunque podría ser tentador pasar por alto este aspecto de la planificación de la universidad, asegurándose de que sus inversiones son rentables es crucial para asegurar el crecimiento a largo plazo.

Aunque no lo parezca tiene un efecto enorme, un extra de 2 por ciento en honorarios puede disminuir el valor final de una cartera hasta en un 50 por ciento durante un período de 20 años. tarifas excesivas, incluso en una cartera de buen rendimiento, pueden aumentar en gran medida la cantidad que tendrá que ahorrar para alcanzar sus objetivos únicos de planificación de la universidad.

8. No utilizar las cuentas de ahorro para la universidad derecha

Puede destinar prácticamente cualquier tipo de cuenta, a partir de una cuenta corriente en el banco a una cuenta Roth IRA, como una cuenta de la universidad para su hijo. Lamentablemente, sin embargo, no todas estas cuentas son creados iguales. Exactamente el mismo fondo de inversión comprado en un tipo de cuenta puede estar sujeta a una mayor tributación que si se compra en otra cuenta. Del mismo modo, una cuenta puede perjudicar sus posibilidades de ayuda financiera 4-5 veces más que otro.

El primer paso en la elección de la cuenta universidad adecuada es conseguir que su vocabulario clavado. Es necesario saber cuáles son las diferentes cuentas y son sus características básicas.

Para empezar, usted debe revisar nuestros perfiles de las principales cuentas de la universidad media docena. Si usted es apretado en el tiempo, ir por delante de mi artículo sobre la elección de la mejor cuenta de la universidad para su familia.

9. El uso de sus fondos de retiro para pagar la universidad

El segundo error más traumática planificación de la universidad muchos padres hacen, está utilizando sus fondos de jubilación existentes para pagar la universidad. En otras palabras, muchos padres tienen distribuciones o préstamos del plan de retiro 401k u otro de su empresa, por lo general para evitar la obtención de préstamos estudiantiles. Para colmo de males, muchos padres también dejar de seguir guardando en sus 401k o IRA durante los años de la universidad.

Lo que hace que este error tan grande es el hecho de que la mayoría de los padres suelen hacer esto en alguna parte entre 40 años y 60. Eso deja una cantidad dolorosamente corto de tiempo para compensar los fondos agotados antes se inicia retiro en para mamá y papá. Para muchos padres, no se dan cuenta hasta que es demasiado tarde, que el endeudamiento en contra de su retiro en realidad pospone durante 5-10 años!

Si usted se encuentra en la valla con la decisión de atacar a su plan de jubilación, sólo recuerda este dato de la sabiduría: Siempre tendrá un tiempo más fácil conseguir un préstamo de estudiante que un préstamo de jubilación!

10. El peor error de planificación universitaria: La dilación

Por el momento, el mayor pecado planificación de la universidad se puede cometer, es la dilación. Desde el día del nacimiento de su hijo, usted tiene unos 18 años, hasta que vas a tener que subir con algo de dinero importante. Cada año se espere para hacer frente a este hecho aumenta el de su bolsillo los costos considerablemente.

El primer paso más importante, uno que debe empezar el día de hoy, es el cálculo de lo que será su costo futuro. Esto a su vez permitirá calcular lo que necesita ahorrar cada año para llegar a ese objetivo.

Ahora no me malinterpreten. El hecho de que una calculadora de ahorros para la universidad le dice que necesita ahorrar $ 250 por mes, no significa que tiene que hacer eso o nada. Pero, si se conoce el número, a mantenerse al tanto de cómo se gasta cada dólar. A pesar de que sólo se puede ser capaz de ahorrar $ 100 por mes, conociendo su número objetivo se ayudará a ser prudente con el dinero extra cuando se llega a través de ella.