Cómo calcular su pago de la hipoteca: fijo, variable, y Más

La comprensión de su hipoteca le ayuda a tomar mejores decisiones financieras. En lugar de limitarse a tomar esperando lo mejor, vale la pena mirar los números detrás de cualquier préstamo-especialmente un importante préstamo como un préstamo para la vivienda.

Para calcular una hipoteca, necesitará algunos detalles sobre el préstamo. A continuación, puede hacerlo todo a mano o utilizar calculadoras en línea gratuitas y hojas de cálculo con los números de crisis.

La mayoría de la gente sólo se centran en el pago mensual, pero hay otros detalles importantes que debe prestar atención.

En este artículo se muestra:

  • Cómo calcular el pago mensual de varios préstamos para la vivienda diferentes.
  • La cantidad que paga en intereses mensuales, y durante la vida del préstamo.
  • La cantidad que realmente paga, o qué parte de su casa que realmente va a propietario en un momento dado.

las entradas

Iniciar el proceso mediante la recopilación de información necesaria para calcular sus pagos y otros aspectos del préstamo. Necesita los siguientes datos:

  • El monto del préstamo o “principal “. Este es el precio de compra de la casa, menos cualquier pago inicial, aunque otros cargos pueden ser añadidos al préstamo.
  • La tasa de interés sobre el préstamo. Esto no es necesariamente el APR, que también incluye los costos de cierre.
  • El número de años que tiene que pagar, también conocido como el término
  • El tipo de préstamo : a tipo fijo, de interés solamente, ajustable, etc.
  • El valor de mercado de la vivienda
  • Su ingreso mensual

Los cálculos para los diferentes préstamos

El cálculo que se utilice dependerá del tipo de préstamo tienes.

La mayoría de los préstamos para la vivienda son préstamos de tasa fija. Por ejemplo, a 30 años o de 15 años hipotecas estándar mantienen la misma tasa de interés y el pago mensual durante la vida del préstamo.

Para los préstamos, la fórmula es:

Préstamo de pago = Factor Cantidad / descuento
o
P = A / D

Vamos a usar los siguientes valores:

  • Número de pagos periódicos ( n ) = pagos por año veces número de años
  • Tasa de interés periódica ( i ) = tasa anual dividido por el número de pagos por
  • Factor de descuento ( D ) = {[(1 + i) ^ n] – 1} / [i (1 + i) ^ n]

Ejemplo:  Supongamos que usted pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento durante 30 años, a ser pagado mensualmente. ¿Cuál es el pago mensual ( P )? El pago mensual es de $ 599.55.

  • n =  360  (30 años Tiempos 12 pagos mensuales por año)
  • i =. 005  (6 por ciento expresó anualmente como 0,06, dividida por 12 mensualidades al año. Para más detalles, ver cómo convertir los porcentajes en formato decimal)
  • D =  166.7916  (/ [0,005 (1 + 0,005) ^ 360])
  • P = A / D = 100.000 / 166.7916 =  599,55

Comprobar su matemáticas con la hoja de cálculo de amortización de préstamo calculadora disponible en línea.

¿Cuánto interés se paga?

Su pago de hipoteca es importante, pero también necesita saber cuánto se pierde a interesar cada mes. Una porción de cada pago mensual va hacia el costo de los intereses, y el resto paga el saldo de su préstamo. Tenga en cuenta que también podría tener impuestos y seguros incluidos en su pago mensual, pero los que están separados de sus cálculos de préstamos.

Una tabla de amortización puede mostrar mes a mes exactamente lo que sucede con cada pago You-. Se pueden crear tablas de amortización a mano, o utilizar una calculadora en línea libre y hoja de cálculo para hacer el trabajo para usted.

Echar un vistazo a la cantidad de interés total que usted paga durante la vida de su préstamo. Con esa información, puede decidir si desea ahorrar dinero por:

  • Tomando prestado menos (por la elección de una casa menos costosa o hacer un pago inicial más grande)
  • Pagar extra cada mes
  • Encontrar una tasa de interés más baja
  • La selección de un préstamo a corto plazo (15 años en lugar de 30 años, por ejemplo)

Fórmula de cálculo del pago de préstamo de interés solamente

préstamos de interés solamente son mucho más fáciles de calcular. Para mejor o peor, que en realidad no pagar el préstamo con cada pago requerido. Sin embargo, normalmente puede pagar extra cada mes si desea reducir su deuda.

Ejemplo:  Supongamos que usted pide prestado $ 100,000 al 6 por ciento, el uso de un préstamo de interés solamente con los pagos mensuales. ¿Cuál es el pago ( P )? El pago es de $ 500.

Préstamo Pago = Cantidad x (Interest Rate / 12)
o
P = A xi

P = $ 100.000 x (0,06 / 12)

P = $ 500

Comprobar su matemáticas con la calculadora de interés solamente disponible en línea en Hojas de cálculo.

En el ejemplo anterior, el pago de interés solamente es $ 500, y lo seguirá siendo la misma hasta que:

  1. Se realizan los pagos adicionales, por encima y más allá del pago mínimo requerido. Esto reduciría el saldo de su préstamo, pero su pago requerido podría no cambiar de inmediato.
  2. Después de un cierto número de años, usted está obligado a empezar a hacer pagos amortizados para eliminar la deuda.
  3. Su préstamo puede requerir un pago global a pagar el préstamo en su totalidad.

De tasa ajustable de hipoteca Cálculo

hipotecas de tasa ajustable (ARM) cuentan con tasas de interés que pueden cambiar, lo que resulta en un nuevo pago mensual. Para calcular el pago:

  1. Determinar cuántos meses o pagos quedan.
  2. Crear un nuevo plan de amortización para el período de tiempo restante.
  3. Utilizar el saldo pendiente del préstamo como el nuevo monto del préstamo.
  4. Introduzca la nueva tasa de interés (o futuro).

Ejemplo: Usted tiene un saldo de préstamo híbrido en ARM de $ 100.000, y hay diez años a la izquierda en el préstamo. La tasa de interés está a punto de ajustar a 5 por ciento. ¿Cuál será el pago mensual? El pago será de $ 1,060.66.

Sé lo mucho que el propietario (la equidad)

Es crucial entender qué parte de su casa que en realidad posee. Por supuesto, usted es dueño de la casa, pero hasta que dio sus frutos, su prestamista tiene un interés o un gravamen sobre la propiedad, así que no es de libre y clara. La cantidad que es la suya, conocida como la equidad de su casa, es el valor de mercado de la vivienda menos cualquier saldo pendiente del préstamo.

Es posible que desee para calcular su capital por varias razones.

Su  relación préstamo-valor (LTV)  es crítico porque los prestamistas buscan un coeficiente mínimo antes de aprobar los préstamos. Si desea refinanciar o averiguar el tamaño de su pago inicial tiene que estar en su próxima casa, lo que necesita saber la relación LTV.

Su valor neto  se basa en la cantidad de su hogar que realmente posee. Tener una casa de un millón de dólares no hace mucho bien si usted debe $ 999,000 en la propiedad.

Usted puede pedir prestado contra su casa  usando las segundas hipotecas y  líneas de crédito de capital (colateral) . Los prestamistas a menudo prefieren un LTV inferior al 80 por ciento para aprobar un préstamo, pero algunos prestamistas ir más alto.

Usted puede pagar el préstamo?

Los prestamistas generalmente le ofrecen el préstamo más grande que ellos te aprueben para el uso de sus normas para una aceptable  relación deuda-ingreso . Sin embargo, no es necesario tomar la cantidad completa-y es a menudo una buena idea pedir prestado menos que el máximo disponible.

Antes de solicitar préstamos o casas de visita, mira a tu presupuesto mensual y decidir cuánto está dispuesto a invertir en un pago de hipoteca. Una vez que haya tomado una decisión, comenzar a hablar con prestamistas y mirando a ratios de deuda-ingreso. Si lo haces al revés, es posible comenzar a hacer compras para los hogares más caros (y que incluso podría comprar uno, lo cual afecta a su presupuesto y le hace vulnerable a las sorpresas). Es mejor comprar menos y disfrutar un poco de margen de maniobra que luchar para mantenerse al día con los pagos.

¿Qué significa temprana jubilación de sus beneficios de Seguro Social

¿Qué significa temprana jubilación de sus beneficios de Seguro Social

Prejubilados pueden perderse miles de prestaciones de la Seguridad Social, ya que no conocen las reglas. A continuación hay cuatro cosas que debe saber acerca de la jubilación anticipada y Seguridad Social.

Jubilación anticipada significa que usted puede obtener menos

Las estimaciones que se muestran en su estado de cuenta de la Seguridad Social se basan en el trabajo hasta que la edad indicada. Por ejemplo, si su estado de Seguridad Social determina que recibirá $ 1,100 al mes a los 62 años, que la estimación asume que trabaja hasta que cumpla los 62.

La cantidad que dice que recibes en 66 o 67 asume que trabajar hasta los 66 años o 67. Esto significa que si usted toma la jubilación anticipada sus beneficios es probable que sean menos de lo que ve en su estado de cuenta.

prestaciones de la Seguridad Social se calculan sobre la base de sus más altas treinta y cinco años de historia de trabajo, con la más alta 35 determina después de cada año de trabajo ha sido indexado por inflación. Si la jubilación anticipada y no tienen un total de treinta y cinco años de historia de trabajo, sus beneficios de Seguro Social pueden ser menores que si se trabaja más tiempo.

Incluso si usted se retira temprano, tener cuidado de no tomar la Seguridad Social a los 62 años sin hacer un análisis en primer lugar. En muchos casos, es mejor encontrar otras fuentes de fondos para utilizar en el retiro temprano de modo que se demora en el inicio de sus beneficios. Esto puede ayudar a protegerse de quedarse sin dinero en el futuro.

Usted puede retirarse temprano y todavía retardo de la Seguridad Social

Usted puede tomar la jubilación anticipada y todavía esperar hasta una edad más avanzada para comenzar sus beneficios de Seguro Social.

Esto es particularmente importante para las parejas casadas que quieren asegurarse de que su cónyuge sobreviviente obtiene un beneficio mayor una vez que se han ido. El beneficio mensual más alto entre los dos es lo que se convertirá en la cantidad prestación de supervivencia cuando uno de ustedes pasa – en ese momento, sólo obtendrá esa cantidad mayor beneficio – no ambas cantidades.

Con el propósito de maximizar una futura prestación de supervivencia, usted querrá la fuente de ingresos más alta posible retardar el inicio de los beneficios a los 70 años, si es posible. Cuando se casó, la fuente de ingresos más bajos, sin embargo, debe comenzar a menudo sus beneficios a una edad temprana.

Beneficios de pensiones pueden bajar Cuando usted es elegible de la Seguridad Social

Algunos planes de pensiones ofrecen un beneficio mensual inicial más grande cuando se toma la jubilación anticipada; el beneficio de pensión a continuación, baja automáticamente cuando sea elegible para dibujar sobre la Seguridad Social. Si usted no es consciente de esto, se puede pensar que usted recibirá su beneficio de pensión completa más la Seguridad Social.

No todas las pensiones funcionan de esta manera, por lo que asisten a todas las clases o seminarios ofrecidos por su empleador para que pueda comprender plenamente sus beneficios de pensión y de salud antes de tomar la jubilación anticipada. Haga muchas preguntas, y fijar una cita de uno-a-uno con un asesor de beneficios o HR (recursos humanos) persona si es posible.

Además, si usted trabajó en la educación o para el Estado o una entidad gubernamental, tenga en cuenta cuando usted comienza sus prestaciones de la Seguridad Social pueden ser menos de lo que su estado de cuenta muestra debido a algo que se llama la eliminación de ventaja imprevista y / o la pensión del gobierno Compensar. Esto impactó mi madre, que era maestra durante 43 años.

Se espera que para obtener su pensión, más $ 1,300 al mes en la Seguridad Social. Ella se sorprendió cuando supo que su Seguridad Social sería menos de $ 300 al mes debido a la pensión del gobierno que se aplica si usted recibe una pensión por años de trabajo en el que no estaba cubierto por la Seguridad Social.

Trabajar Durante el Retiro Anticipado puede disminuir su Seguridad Social

Si planea trabajar a tiempo parcial durante el retiro temprano sus beneficios de Seguro Social pueden ser reducidos. La reducción se basa en algo que se llama el límite de ingresos de la Seguridad Social y que sólo se aplica si usted todavía no ha alcanzado la edad de jubilación completa. Si su ingreso es mayor que el límite, se reducirán sus beneficios. Esta reducción sólo se aplica hasta que alcance su plena edad de jubilación, que es la edad 66 – 67 años para la mayoría de la gente. Una vez que llegue a la edad de jubilación completa se puede ganar cualquier cantidad y no se reducirán sus beneficios.

Top 3 consejos de ahorro de retiro En 55 a 64 Años de Edad

Top 3 consejos de ahorro de retiro En 55 a 64 Años de Edad

Ahorrar para la jubilación es una función que a menudo se pone en espera por aquellos que sienten que no tienen tiempo suficiente para comenzar a planificar y ahorrar más tarde. Aunque nunca es demasiado pronto para empezar a ahorrar para la jubilación para cualquier grupo de edad, los que caen dentro del rango de edad de 55-64 son más conscientes de su importancia, ya que el retiro es inminente. Como tal, la edad 55 a 64 años es un período crítico para obtener una evaluación realista de cómo financieramente preparado esté para el retiro.

1. evaluar si usted es financieramente listo para el retiro

La evaluación de su preparación financiera le ayudará a determinar si usted tiene un proyectado déficit y si tiene que modificar sus estrategias de retiro, metas y objetivos. Para ello, se tendrá que reunir algunas cosas, que incluyen los saldos de todas sus cuentas, su tasa de impuesto sobre la renta, la tasa media de rentabilidad de sus ahorros e información sobre sus ingresos actuales, así como la cantidad de ingresos proyectas que pueda necesitar durante su período de jubilación.

Si participa en un plan de beneficio definido, el administrador del plan o el empleador debe ser capaz de proporcionarle los ingresos proyectados de su pensión.

Los resultados de una proyección pueden mostrar si usted tiene una escasez en sus ahorros de jubilación, dependiendo de cuánto tiempo va a pasar la jubilación y su estilo de vida prevista de jubilación. Si usted encuentra que usted está atrasado con sus ahorros de jubilación, no hay motivo de alarma – sin embargo – sólo significa que algunos cambios radicales deben hacerse a su planificación financiera.

Estos cambios pueden incluir los siguientes:

– reducir los gastos de todos los días si es posible. Por ejemplo, la reducción del número de veces que come fuera, entretener y alimentar sus vicios. Por ejemplo, si reduce sus gastos por $ 50 por semana (aproximadamente $ 217 por mes) y añadir que a su ahorro mensual, que se acumularía a aproximadamente $ 79.914 mil durante un período de 20 años, suponiendo una tasa de interés compuesta diaria de 4%. Si se agrega el ahorro mensual a una cuenta para la que está recibiendo una tasa de 8% de rendimiento, el ahorro se acumularían a $ 129.086 mil después de 20 años.

– Obtener un segundo trabajo. Si usted tiene una habilidad que podría ser utilizado para generar ingresos, considerar la creación de su propio negocio, además de continuar con su trabajo regular. Si usted es capaz de generar suficientes ingresos para agregar $ 20.000 al año para un plan de retiro para su negocio, los ahorros podrían ser significativos. Durante un período de 10 años, que se acumularía a aproximadamente $ 313.000 (o $ 988.000 durante un período de 20 años) – suponiendo una tasa de 8% de rentabilidad.

– Aumentar la cantidad que se agrega a sus ahorros cada año. La adición de $ 10.000 por año a sus ahorros de jubilación produciría aproximadamente $ 495,000 durante un período de 20 años.

– Si su empleador ofrece una contribución equivalente bajo un programa de salario diferido, tales como un plan 401 (k), trata de contribuir en la medida que sea necesario para recibir la contribución máxima a juego.

– Considere si tendrá que modificar el estilo de vida que había planeado para vivir durante la jubilación. Esto puede incluir vivir en una zona donde el costo de vida es más bajo, viajando menos de lo planeado, vender su casa y mudarse a una casa que es menos caro de mantener y / o tener un retiro de trabajo en vez de una jubilación completa. (Para saber cómo ahorrar dinero cambiando su estilo de vida, véase Planificación de la Vida – algo más que dinero .)

– Revisar su presupuesto para eliminar a algunos de los que tienen buena-a-y dejar sólo lo indispensable. Por supuesto, una necesidad para una familia puede ser una necesidad para otro, pero la hora de decidir qué conservar, considere verdaderas necesidades de su familia.

Puede parecer difícil de hacer sin las cosas que hacen la vida más agradable, pero tenga en cuenta el coste de oportunidad de renunciar a un poco ahora para ayudar a asegurar las finanzas para su retiro.

La dilación Aumenta desafíos que salvan
Aunque nunca es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la jubilación, cuanto más tiempo espere, más difícil se hace para cumplir con su objetivo. Por ejemplo, si su objetivo es ahorrar $ 1 millón para la jubilación y empezar veinte años antes de retirarse, se necesita ahorrar $ 27,184 mil cada año, suponiendo una tasa de retorno del 5,5%. Si espera hasta cinco años después de empezar y va a retirarse dentro de 15 años, tendrá que ahorrar $ 42.299 mil por año, asumiendo la misma tasa de retorno.

2. volver a evaluar su cartera

Con la posibilidad de recibir grandes beneficios de su inversión, el mercado de valores puede ser atractiva, especialmente si usted está comenzando tarde. Sin embargo, junto con la posibilidad de un alto rendimiento viene la posibilidad de perder la mayoría – si no todos – de su inversión inicial. Por lo tanto, cuanto más se acerque a la jubilación, la más conservadora que quiere estar con sus inversiones porque hay menos tiempo para recuperarse pérdidas. Tenga en cuenta, sin embargo, que el modelo de asignación de activos puede incluir una mezcla de inversiones con diferentes niveles de riesgo – se tiene que tener cuidado, pero no hasta el punto de perder oportunidades que podrían ayudar a alcanzar su meta financiera antes. Trabajar con un planificador financiero competente se vuelve aún más importante en esta etapa, como sea necesario para minimizar los riesgos y maximizar los rendimientos más de lo que haría si hubiera empezado antes.

3. pagar las deudas de alto interés

deudas de alto interés pueden tener un impacto negativo en su capacidad de guardar; la cantidad que paga en intereses reduce la cantidad que tiene disponible para ahorrar para la jubilación. Tenga en cuenta si tiene sentido para transferir saldos de préstamos de alto interés, incluyendo tarjetas de crédito, de una cuenta con menores tasas de interés. Si decide pagar altos intereses que giran saldos de préstamos, tener cuidado de no caer en la trampa de volver a crear los saldos pendientes en esas cuentas. Esto puede significar el cierre de las cuentas. Antes de cierre de cuentas, hable con su asesor financiero para determinar si esto podría afectar negativamente su calificación de crédito.

La línea de fondo

Tener sus ahorros de jubilación en la pista puede proporcionar una gran satisfacción; Sin embargo, es importante continuar en ese camino y aumentar sus ahorros donde se puede. Ahorrando más de lo que se prevé que necesitará ayudará a cubrir cualquier gasto inesperado. Si sus ahorros están retrasados, no se desanime. En su lugar, ponerse al día y donde se puede considerar la revisión de la forma de vida que planeaste vivir durante la jubilación.

¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

¿Cuánto se debe retirarse de sus cuentas de jubilación?

Desde 1994, cuando William P. Bengen publicó su investigación que muestra que un jubilado puede retirar aproximadamente el 4% de su cartera de jubilación, ajustar anualmente por inflación, y aún así estar razonablemente seguro de sobrevivir a su dinero, esta pauta se ha convertido en algo así como un estándar de la industria como la tasa de retirada de jubilación segura. Pero, al igual que cualquier otra regla de oro, ciertos problemas se presentan cuando la orientación se mira de cerca.

Vamos a echar un vistazo a algunas de las ideas actuales sobre la cuenta de retiro tasa de retirada segura.

La retirada segura Precios: Más que una regla de oro?

Como Michael Kitces comparte con la comunidad asesor financiero en resolver la paradoja – ¿Es la seguridad Tasa de abandonos a veces demasiado seguro? (Mayo de 2008), un escenario en el que dos parejas con carteras idénticas retiran un año de diferencia puede conducir a resultados sorprendentes y algo ilógico en función de lo que suceda en el mercado de los respectivos años las parejas se retiran. Si el mercado fuera para aumentar o disminuir considerablemente durante el año, cuando una pareja se retira pero el otro no tiene, es probable que se aconseja cada par de bastante diferentes cantidades de retirada segura sobre el resto de sus vidas en base a la regla del 4% introducida por Bengen, aunque comparativamente, las cantidades aconsejadas de abstinencia son contradictorios. Esto ocurre a pesar de tener la misma cartera de partida.

Bajo la regla del 4%, sólo el momento de la fecha de su retiro y el valor de la cuenta de la pareja en el momento de la jubilación dicta la dramática diferencia en el estándar sugerido sostenible de vida. Sin otras consideraciones están realizando, la regla 4% solamente simplemente no proporciona una respuesta fuerte y rápido para tener un nivel sostenible de ingresos de jubilación.

No es más que un punto de partida. Veamos un par, por ejemplo, que se retiró justo antes del mercado a la baja de la crisis financiera de 2008. De acuerdo con la regla del 4%, que deberían ser razonablemente capaz de retirar la misma cantidad que se retiraron el año anterior, ajustado a la inflación. Pero es que la cantidad retirada todavía sostenible después del golpe de su cartera tomó en 2008? La pregunta simplemente no es contestada por la regla 4% solo.

Entonces, ¿qué es un seguros del retiro Retiro Cantidad?

No existe una solución libre de riesgo seguro a una tasa de retirada segura. Cada sugerencia tiene ya sea el riesgo de que usted pasa mucho y muy rápido y se queda sin o que pasas demasiado poco y, al final de la vida, se convierte en decepción que no pase más temprano durante la jubilación. Una sugerencia alternativa es utilizar la regla del 4% como punto de partida, siendo consciente de algunos factores claves que pueden orientar a gastar más o menos en un año determinado en el transcurso de su jubilación, tales como los siguientes:

  • Su salud puede disminuir a medida que envejece. Considerar el gasto más en el comienzo de su retiro en artículos como los viajes y vacaciones con el conocimiento de que su presupuesto de viaje temprano en la jubilación puede muy bien necesitar ser reasignado a su presupuesto de salud más adelante en la jubilación.
  • El mercado puede tener una grave caída poco después de que se jubile.  Si esto le sucede como lo hizo a los jubilados antes de 2008, considere el gasto de trinquete en los primeros años para dar sus inversiones una oportunidad de volver en lugar de darse cuenta de su pérdida por la venta en un punto relativamente bajo.
  • Es posible sobrevivir a su expectativa de vida.  Hoy en día, muchos jubilados viven bien en sus años noventa y los demás debe asumir el gasto adicional de vida más larga, junto con otros asesinos presupuesto como el cuidado a largo plazo. Con el fin de cubrir el riesgo de sobrevivir a sus activos, considere la posibilidad de combatir por la compra de una anualidad inmediata o una anualidad de la longevidad para asegurarse de que usted está cubierto. Seguro de cuidado a largo plazo es también vale la pena considerar.

Retiro Retiro tarifas no son una cosa segura

Incluso con esta información limitada, es probable que pueda ver por qué es virtualmente imposible dar una orientación precisa a cuánto puede permitirse gastar en un año determinado durante el retiro.

Simplemente hay demasiadas variables desconocidas. Sin embargo, como la gente busca la simplificación del concepto cada vez más complicada de su retiro, reglas generales pueden ser útiles. En lo personal, me esforzaré para comenzar en el 4% un día, sabiendo que hay un montón de variables, muchas de las cuales no puedo controlar, que pueden cambiar mi relación gasto final de año en año. Reevaluar mi cartera y el presupuesto será simplemente parte de la ecuación todos los años.

La línea de fondo

La determinación de una renta de jubilación segura con base en el valor de su cartera es simplemente no es tan simple como tasa de un retiro. Pero la estrecha vigilancia de su cartera y el gasto, posiblemente con un asesor financiero competente a su lado, le puede dar la confianza para gastar cómodamente en los artículos que realmente desea con el tiempo que tiene sentido teniendo en cuenta sus objetivos generales para la jubilación. Tal vez la estrategia de planificación de ingresos de jubilación más importante a tomar es crear un plan antes de empezar a aprovechar sus inversiones de jubilación.

Listo para comprar su primera Stock? Prueba estas

Listo para comprar su primera Stock? Prueba estas

Invertir en el mercado de valores no es tan simple como ir a la tienda para hacer una compra. La compra de acciones implica la creación de una cuenta de corretaje, la adición de los fondos, y haciendo la investigación sobre las mejores acciones antes de pulsar el botón de compra en la página web de su corredor o aplicación.

Si ha configurado su cuenta de corretaje, pero no está seguro de qué comprar en primer lugar, considerar estas inversiones como buenas introducciones al mundo de las existencias.

Las acciones Blue Chip

En la inversión, el término “Blue Chip” refleja las acciones de las empresas que son, desde hace mucho tiempo en el mercado de crédito contingente fuertes que son poco probable que tenga algún principales noticias negativas en el futuro próximo. E incluso si lo hacen, que son viejos, las compañías resistentes que puedan soportar la tormenta. Blue Chips son grandes para los nuevos inversores, ya que tienden a moverse con el mercado de una manera predecible y tienen menor riesgo que el resto de las acciones.

Un gran ejemplo de un depósito de Blue Chip es Walmart. La tienda tiene una historia que se remonta a 1962, tiene una enorme capitalización de mercado de $ 236,4 mil millones, y es relativamente estable en comparación con el mercado en su conjunto. En el último año, Walmart hizo más de $ 480 mil millones en ingresos, ganándose el puesto número uno en la lista de Fortune 500 . Busque otras inversiones Blue Chip en la lista Fortune 500 y otras listas de las empresas más grandes de América.

Ejemplos de acciones de primera:

Walmart (WMT), Coca Cola (KO), JPMorgan Chase (JPM), Exxon Mobil (XOM), Boeing (BA), Caterpillar (CAT), y General Electric (GE)

Las acciones de valor

Valor de la inversión es la idea de que se puede analizar las finanzas de una empresa y predecir un precio de feria, y si te fijas en bastantes empresas se encuentra una empresa tan infravalorado que se ve como una inversión atractiva. Se hizo famoso por el profesor Benjamin Graham, un economista y profesor de origen británico que pasó el tiempo, tanto en la Columbia y UCLA, el valor de la inversión es el mantra de muchos inversores de éxito como Warren Buffett, Irving Kahn, y Bill Ackman.

La biblia del valor de la inversión es de Graham libro de 1949 El inversor inteligente .

Encontrar acciones infravaloradas no siempre es fácil. Uno de los indicadores más útiles a considerar son el valor contable de la compañía por acción, que muestra los activos de la empresa en comparación con el precio actual de la acción. Sitio web ValueWalk publicó un Graham-Dodd evaluador de valores que utiliza puntos de vista el valor de invertir para encontrar posibles inversiones en esta categoría. Asegúrese de mirar hacia fuera para las empresas más pequeñas, sin embargo, ya que son más arriesgada y más volátiles que las acciones de valor más antiguas y estables. También mirar hacia fuera para las empresas que pasaron por un columpio reciente de los precios mayor, como noticias actuales puede influir en diversas proporciones y métodos de valoración.

Utilizando el precio de reserva y otras relaciones, aquí hay algunos ejemplos de las acciones de valor para que pueda empezar.

Ejemplos de acciones de valor:

Transocean (RIG), Nelnet (NNI), Navient (NAVI), American Airlines (AAL), Gilead Sciences (GILD), Wells Fargo (WFC), Salida (EXPE)

Las acciones de dividendos

Algunos inversores ponen su dinero en los mercados de la esperanza de aumentar precios de las acciones en el tiempo, pero otros inversores se preocupan más por ganar el flujo de caja de sus inversiones. Si desea que sus acciones para pagar usted, los dividendos son el nombre del juego.

acciones de dividendos por lo general pagan un pequeño dividendo en efectivo por acción a los inversores cada trimestre.

En ocasiones, las empresas pagan un dividendo de una sola vez, como ocurrió con Microsoft en el año 2004 cuando se paga $ 3 por acción, o $ 32 mil millones, a los inversores en sus acciones.

En la búsqueda de acciones de dividendos, busque una tendencia de los dividendos o un crecimiento constante en el tiempo. Dividendo de corte es visto muy negativamente por los mercados, por lo que las existencias que han recortado sus dividendos en el pasado debe levantar una bandera roja para usted como un inversor individual. Si los rendimientos de dividendos son demasiado altos, podría ser una señal de que los inversores esperan que el precio de la acción a caer en los próximos meses. Cualquier acción de pagar más del 10% debe ser visto con escepticismo sano.

Ejemplos de acciones de dividendos:

Verizon (VZ), General Motors (GM), Phillips 66 (PSX), Coca Cola (KO), United Parcel Service (UPS), Procter & Gamble (PG), Philip Morris International (PM), y Monsanto (MON)

Las acciones de crecimiento

Las grandes empresas tienen dificultades para crecer como un porcentaje, ya que están tratando de crecer una base muy grande. Wal-Mart, por ejemplo, es poco probable que vea ganancias de dos dígitos en las ventas en la parte superior de su corriente de ingresos de $ 480 mil millones. Las empresas más pequeñas y nuevas empresas son más riesgosos, pero ofrecen oportunidades interesantes para crecer en un futuro próximo.

Las acciones de crecimiento pueden salir de cualquier industria, pero las empresas últimamente alta tecnología en Silicon Valley y otros tienen grandes perspectivas de crecimiento. Estas acciones pueden ser empresas de cualquier tamaño. las acciones de crecimiento más grandes suelen ser más estables y menos arriesgado, pero ofrecen rendimientos más bajos que las nuevas empresas más pequeñas, en el mercado.

Ejemplos de títulos de crecimiento:

Netflix (NFLX), Amazon (AMZN), Facebook (FB), Priceline (PCLN), Skyworks Solutions (SWKS), Micron Technologies (MU), y Alaska Air Group (ALK)

Cuidado con las inversiones de riesgo

Mientras que algunas de las empresas mencionadas anteriormente tenga un buen rendimiento y ofrecer grandes rendimientos del mercado en los próximos meses y años, las probabilidades son algunas poblaciones de esta lista van a bajar. Uno podría encontrarse en un gran escándalo, lo que representa la historia problema, o noticias que envía el archivo en picada. Para evitar grandes pérdidas, asegúrese de invertir en una cartera diversa de las acciones a través de múltiples industrias y lugares.

La mayoría de las poblaciones mencionadas en este artículo son empresas sólidas con grandes valores financieros, pero no sólo en nuestra palabra para ella! Antes de comprar cualquier acción, revisar su reciente desempeño financiero, opiniones de analistas, competidores y el paisaje futuro para el modelo de negocio de la compañía. Si usted piensa que es una empresa sólida con un buen manejo y grandes perspectivas, es una compra. Pero si usted tiene alguna preocupación o reservas, vaya haciendo clic en el botón de compra y esperar a que una inversión más segura para venir adelante.

El 50/30/20 regla de oro para Presupuesto

Regla 50-30-20 de Elizabeth Warren puede ayudar a guiar a su presupuesto

El 50/30/20 regla de oro para Presupuesto

Enhorabuena, ha creado un presupuesto. Usted es consciente de la cantidad de dinero que gasta en su casa, su coche y su fondo de retiro. Pero, ¿cómo funciona su asignación financiera en comparación con la cantidad que idealmente debe gastar y ahorrar?

Experto en la quiebra de Harvard Elizabeth Warren – nombrado por la revista Time como una de las 100 personas más influyentes del mundo – y su hija, Amelia Warren Tyagi , acuñó la regla de oro en el libro que co-autor junto 50/30/20, ” Todo Su Worth: El máximo de por vida plan de dinero “.

El plan de 50/30/20 se describen los siguientes cuatro pasos:

Primer paso: calcular su ingreso después de impuestos

Sus ingresos después de impuestos es la cantidad recoja después de impuestos se sacan de su cheque de pago, tales como impuestos estatales, impuestos locales, y al Medicare y Seguridad Social.

Si usted es un empleado con un sueldo fijo, sus ingresos después de impuestos es fácil de averiguar. Si el cuidado de la salud, las contribuciones de jubilación o cualquier otra deducción se sacan de su cheque de pago, sólo tiene que añadir de nuevo en.

Si usted trabaja por cuenta propia, su ingreso después de impuestos es igual a su ingreso bruto, menos gastos de su empresa (por ejemplo, el costo de su ordenador portátil o pasajes de avión a conferencias), menos la cantidad que se destina a impuestos.

Paso dos: Limite sus necesidades al 50 por ciento

Revisar su presupuesto. Tenga en cuenta lo mucho que gasta en “necesidades”, tales como alimentos, vivienda, servicios públicos, seguro médico y seguro de automóvil. La cantidad que usted gasta en estas “necesidades” no debe ser mayor del 50 por ciento de su salario total después de impuestos, de acuerdo con la regla de oro 50/30/20.

¿Qué es una necesidad y lo que es un deseo? Esa es la pregunta del millón. Cualquier pago que se puede renunciar con sólo el inconveniente menor, al igual que su factura de cable o de su ropa para el regreso a la escuela, es una necesidad. Cualquier pago que podría afectar seriamente su calidad de vida, tales como la electricidad y medicamentos de venta con receta, es una necesidad.

Si no se puede renunciar a un pago, como por ejemplo un pago mínimo en una tarjeta de crédito, también se considera una “necesidad”, según el Warren y Tyagi. ¿Por qué? Debido a que su puntaje de crédito se verá afectada negativamente si no se paga el mínimo.

Paso tres: Limite sus deseos al 30 por ciento

En la superficie, el Tercer Paso suena muy bien. El treinta por ciento de mi dinero puede ser destinado a mis necesidades? Hola, zapatos hermosos, viaje a Bali, cortes de pelo de salón y los restaurantes italianos.

¡Espere! No tan rapido. Recordemos lo estricto que nos encontramos con la definición de una “necesidad”? Sus “deseos” incluye su plan ilimitado de mensajes de texto, factura de cable de su hogar y reparaciones cosméticas (no mecánicos) a su coche.

A veces, usted compra una “necesidad” que actualiza a un “querer”. El pan es una necesidad; galletas Oreo son una necesidad. Sí, los dos están clasificados como “tiendas de comestibles,” pero uno es claramente discrecional.

Usted puede gastar más en “deseos” de lo que cree. Un mínimo de raída ropa de abrigo es una necesidad. Cualquier cosa más allá de eso – como por ejemplo la compra de ropa en el centro comercial en lugar de la salida de descuento – califica como un deseo.

Paso cuatro: Pase por lo menos 20 por ciento en el ahorro y la deuda reembolsos

Pase por lo menos el 20 por ciento de sus ingresos después de impuestos pagar las deudas y ahorrar dinero en su fondo de emergencia y sus cuentas de jubilación.

Si usted mantiene un balance de tarjeta de crédito, el pago mínimo es una “necesidad”, puntuable para el 50 por ciento. Cualquier cosa más allá de que es un pago de la deuda adicional, que califica hacia este 20 por ciento. Si usted lleva una hipoteca o un préstamo de coche, el pago mínimo es una “necesidad” y contar los pagos adicionales hacia sus “ahorros y pago de la deuda.”

¿Por qué la jubilación tradicional Is Dead

¿Por qué la jubilación tradicional Is Dead

¿Ha muerto el retiro? Es una cuestión de miedo, especialmente si usted está actualmente trabajando duro con la esperanza de relajarse, relajarse y disfrutar de pasar su tiempo en cualquier lugar, sino una oficina un día. Pero creemos que la respuesta es sí, tradicional de jubilación  se  va a desaparecer, incluso si no se ha extinguido por completo todavía.

Antes de empezar a preocuparse demasiado, el hecho de que pensamos de jubilación como la conocemos, es una cosa del pasado no es necesariamente una mala cosa. Para entender esto, basta con considerar que la idea tradicional de jubilación vino de en el primer lugar.

¿Por qué Retiro trabajado en el pasado pero no lo hace hoy

Hace unas generaciones, la gente comenzó a trabajar en la adolescencia y los 20 años de edad. Lo más probable es alojado en la misma empresa hasta que estaban en sus 50 o 60 años, o al menos, que pasaron la mayor parte de sus años de trabajo con el mismo empleador. Que la lealtad podría ser recompensado con planes de jubilación y los programas de pensiones. Cuando el abuelo se retiró, probablemente tuvo una pensión para ayudar a financiar sus años de jubilación. Y no ser insensible o mórbida, pero esos años de jubilación eran probablemente más corto de lo que son hoy en día. Las personas que se retiró a los 65 años no se esperaba vivir mucho más tiempo, lo que significa que sólo se necesita para pagar una jubilación era de 10 o 15 años.

Puede empezar a ver por qué la jubilación tradicional ya no funciona para los empleados y los trabajadores de hoy. Los planes de pensiones con el tiempo dieron lugar a 401 (k) que los empleados necesitan para contribuir y financiar ellos mismos y muchos de  los actuales  empleados ni siquiera tienen acceso a dichos planes. De hecho, sólo el 14% de los empleadores ofrecen planes 401 (k) o planes de aportación definida para los empleados.

Eso significa que la gente cada vez son responsables por el costo de su propia jubilación, que es probable que se extienden por varias décadas. Retirarse a los 65 años hoy podría significar que su fondo de retiro o nido de huevos debe cubrir 30 años de gastos de vida Todos estos factores por lo que es una tarea mucho más costoso que lo que solía ser.

¿Por lo menos que quiere retirarse?

Nada de esto incluso considera si la jubilación es verdaderamente deseable de todos modos. Cada vez más, la gente encuentra que no es lo que realmente quieren hacer. Por un lado, podría literalmente ser malo para nuestra salud y bienestar. Un estudio del Instituto de Economía se encontró que la jubilación puede conducir a problemas que incluyen la soledad (que es muy perjudicial para la felicidad y la salud física) y la inactividad o inmovilidad.

Esto tiene sentido cuando realmente tenemos en cuenta lo que la jubilación se ve como un día para otro. La idea de poner los pies en alto y no hacer nada suena muy bien  cuando estás en el grueso de su carrera, las responsabilidades familiares y otras tareas pendientes que tienen que correr a mil por hora en este momento. Pero es tener a dónde ir, nada que hacer y nadie con quien hablar realmente  muy atractivo si lo hace día tras día?

Ninguno de los extremos – ya sea corriendo furiosamente con el trabajo actual o sentados en torno a tener que hacer ningún trabajo en absoluto en el futuro – no es propicio para nuestra felicidad y la salud. Entonces, ¿cuál es la solución?

Nuevas Visiones para el Futuro del Retiro

Creemos que el retiro podría comenzar a evolucionar. Esperamos continuar para ver un alejamiento de la vieja escuela, idea tradicional de retiro en qué días de la gente están llenos de un montón de golf, pero no mucho más. los jubilados de hoy y las personas que se jubilarán en los próximos 10 y 20 años (y aún más en el futuro) son activos y quieren seguir siendo productivos de alguna manera.

Eso no significa que siguen trabajando su mismo, trabajo a tiempo completo hasta el fin del tiempo. Pero debido a que trabajaron duro para construir ahorros de jubilación y riqueza a lo largo de sus años de trabajo, son ahora libres para explorar otras actividades, trabajos y posiciones sin preocuparse por el número en el cheque de pago de su trabajo. De hecho, ya vemos que sucede con los clientes que inician una carrera encore, trabajando a tiempo completo o parcial en los campos que siempre les interesaban, pero siempre estaban fuera de sus carreras establecidas. Otros comienzan negocios o encontrar maneras de obtener beneficios económicos de sus aficiones permanecer comprometida y activa.

Vemos personas toman “mini jubilaciones” o “retiros de laminación.” Ellos ya no están trabajando hasta un cierto día, dejar de fumar y nunca recoger a otro puesto de trabajo o función de nuevo. Al entrar en esta nueva etapa de la vida, simplemente cambian lo que quieren hacer. Y son libres de hacerlo porque, de nuevo, ya lo hicieron el trabajo de ahorrar e invertir para el futuro.

Por lo que son ya no depende de hacer una cierta cantidad de dinero, lo que les da libertad para aprovechar las oportunidades que captan su interés o la imaginación, incluso si no viene con el gran sueldo que necesitan durante sus años de trabajo. Haciendo el retiro de esta manera significa que está todavía libre de la rutina de 9 a 5, pero en lugar de la transición a una vida sedentaria, tranquila, que siga participando en sus pasiones e intereses.

Es un beneficio para su salud mental y física. También puede mejorar su salud fiscal también. La otra ventaja de seguir haciendo algún tipo de trabajo es que trae en algún tipo de ingreso. Esto puede aliviar la presión extrema para ahorrar cada centavo que necesitará en el “retiro” antes de llegar allí y le proporciona más opciones y la libertad una vez que usted se mueve en esta etapa de la vida.

Los impuestos sobre los activos de jubilación: ¿Cómo pagar menos

Los impuestos sobre los activos de jubilación: ¿Cómo pagar menos

Planificación de la jubilación puede ser difícil. Es lo suficientemente duro para ahorrar para una jubilación cómoda durante sus años de trabajo. Una vez que se retire en realidad, la gestión de sus retiros y sus gastos puede ser complicado. Un área importante y complejo en ambas partes de su vida está gestionando el proceso de la manera más eficiente de impuestos.

Si usted tiene porciones de sus ahorros en diversos tipos de cuentas que van desde impuestos diferidos a (Roth) o gravable libres de impuestos, puede ser un desafío para decidir que representa a tocar y en qué orden.

distribuciones mínimas requeridas (RMD) también entran en juego después de 70 años y medio. Aquí hay algunos consejos para aquellos de ahorro para el retiro, para los jubilados y para los asesores financieros les aconsejan.

Engordar su 401 (k) 

Contribuyendo a una cuenta tradicional 401 (k) es una gran manera de reducir su responsabilidad fiscal actual, mientras que el ahorro para el retiro. Más allá de que sus inversiones crecen con impuestos diferidos hasta que se retiren ellos en el camino.

Para la mayoría de los trabajadores, lo que contribuye tanto como sea posible a un plan 401 (k) o un plan de contribución definida similar como un 403 (b) es una gran manera de ahorrar para la jubilación. El diferimiento máximo salario de 2016 y 2017 es de $ 18000 con una captura-up adicional para los 50 años o más de $ 6.000, con lo que el máximo total a $ 24.000. Añadir cualquier contribución que coinciden empresa o de reparto de beneficios y esto es un vehículo de ahorro para el retiro con impuestos diferidos significativa y una gran manera de acumular riqueza para la jubilación.

La otra cara es que cuenta con un plan tradicional 401 (k), los impuestos – en su tasa marginal más alta – se pagarán cuando se retira el dinero. Con unas pocas excepciones, una pena, además del impuesto será debido si se toma una retirada antes de 59 años y medio. El supuesto detrás de los 401 (k) y planes similares es que usted estará en una categoría impositiva más baja en el retiro. A medida que las personas viven más tiempo y cambian las leyes fiscales, sin embargo, hemos descubierto que esto no es siempre el caso. Esta debe ser una consideración de planificación para muchos inversores.

Use IRA

El dinero invertido en una cuenta de retiro individual (IRA) crece hasta que sea retirado impuestos diferidos. Las contribuciones a un IRA tradicional pueden hacerse sobre una base antes de impuestos para algunos, pero si usted está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo, las limitaciones de ingresos son bastante bajos.

El uso real de una cuenta IRA para muchos es la capacidad de rodar sobre un plan 401 (k) de un empleador cuando salen de un puesto de trabajo. Teniendo en cuenta que muchos de nosotros va a trabajar en varias empresas a lo largo de nuestras carreras, una IRA puede ser un gran lugar para consolidar las cuentas de jubilación y gestionarlas en una base de impuestos diferidos hasta la jubilación.

Consideraciones con una cuenta Roth IRA

Una cuenta Roth, si un IRA o dentro de un 401 (k), puede ayudar a los ahorradores de jubilación diversificar su situación tributaria, cuando llega el momento de retirar el dinero en la jubilación. Las contribuciones a una cuenta Roth mientras trabajo se realizan con dólares después de impuestos lo que no hay ahorro de impuestos actuales. Sin embargo, las cuentas Roth crecen libres de impuestos y si se gestiona correctamente, todos los retiros se hacen libres de impuestos.

Esto puede tener una serie de ventajas. Además de la ventaja obvia de ser capaz de retirar su después de 59 años y medio y libre de impuestos el dinero – si se asume que usted ha tenido una cuenta Roth durante al menos cinco años – IRA Roth no está sujeto a RMDs, las distribuciones mínimas requeridas que tienen que comienzan cuando llegar a 70 años y medio. Eso es un gran ahorro de impuestos para los jubilados que no necesitan los ingresos y que desean minimizar su impacto fiscal. Por dinero en una cuenta IRA Roth, sus herederos tendrán que tomar las distribuciones necesarias, pero no incurrirá en una obligación tributaria si se han cumplido todas las condiciones.

Es generalmente una buena idea para rodar una cuenta 401 (k) Roth en una IRA Roth en lugar de dejarlo con su empleador anterior con el fin de evitar la necesidad de tomar las distribuciones requeridas en 70 años y medio si que es una consideración para usted.

Los que están en o cerca del retiro podría considerar la conversión de todas o algunas de sus dólares IRA tradicional a un Roth con el fin de reducir el impacto de las DMO cuando llegan a 70 años y medio si no necesitan el dinero. Los jubilados más jóvenes que deben mirar a sus ingresos cada año y en conjunto con su asesor financiero, decidir si tienen lugar en su categoría tributaria actual para tomar un poco de ingresos adicionales de la conversión de ese año.

Abrir una cuenta HSA

Si usted tiene uno disponible para usted mientras está trabajando, pensar en abrir una cuenta HSA si tiene un plan de alto deducible del seguro de salud. En 2016, las personas pueden contribuir hasta $ 3,350 por año; se eleva $ 3,400 en 2017. Las familias pueden contribuir $ 6,750 en ambos años. Si usted es la edad 55 años o más, se puede poner en un adicional de $ 1.000.

Los fondos en una HSA pueden crecer libres de impuestos. La oportunidad real para los ahorradores de retiro es para aquellos que pueden permitirse el lujo de pagar de su propio bolsillo los gastos médicos de otras fuentes, mientras que los que están trabajando y dejar que los importes de la HSA se acumulan hasta la jubilación para cubrir los gastos médicos que Fidelity ahora proyecta en $ 245.000 para una pareja de jubilados que ambos cónyuges son la edad 65. retiros para cubrir gastos médicos calificados son libres de impuestos.

Compartir elegir el método específico para la base de los costos

Para las inversiones realizadas en cuentas sujetas a impuestos, es importante elegir el método de identificación específica de la cuota de la determinación de su base de costos cuando se ha comprado varios lotes de una explotación. Esto le permitirá aprovechar al máximo las estrategias tales como la cosecha y la pérdida de impuestos a las ganancias de capital mejor partido y pérdidas. Impuesto sobre la eficiencia en sus explotaciones sujetas a impuestos puede ayudar a asegurar que queda más para su retiro.

Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes para determinar la base de costos y les informará sobre este método de hacerlo.

Manejo de las ganancias de capital

En los años en sus inversiones pasivos están arrojando grandes distribuciones – en la medida en que una parte de ellos son las ganancias de capital – es posible utilizar la recolección de la pérdida de impuestos para compensar el impacto de algunas de estas ganancias.

Como siempre, la ejecución de esta estrategia sólo debe hacerse si se ajusta con su estrategia general de inversión y no simplemente como una medida de ahorro de impuestos. Dicho esto, la gestión de impuestos puede ser una táctica sólida para ayudar a la porción gravable de su retiro de cultivo cartera de ahorros.

La línea de fondo

Ahorrar para la jubilación es principalmente acerca de la cantidad que se guarda. Pero en todas las fases de ahorro para la jubilación hay cosas inversores pueden hacer para ayudar a mitigar los impuestos que se pueden añadir a la cantidad disponible en última instancia en el retiro. Esta es un área donde los asesores financieros con conocimientos y experiencia pueden añadir valor real a su planificación de la jubilación.

¿Cómo un presupuesto de efectivo sólo puede ayudar a sus finanzas

¿Cómo un presupuesto de efectivo sólo puede ayudar a sus finanzas

presupuestos tradicionales a menudo requieren mucha disciplina. Si usted ha sido un exceso de gastos en la mayoría de sus categorías de presupuesto, que podría ser una señal de que debe cambiar el tipo de presupuesto que utilice.

Un presupuesto de caja sólo puede ser una gran, manera de bajo mantenimiento para mantener sus gastos en la pista para que pueda trabajar hacia sus muchas metas financieras.

Aquí está una descripción rápida de cómo funciona un presupuesto sólo en efectivo, y cómo sus finanzas puede beneficiarse de ella.

Cómo un efectivo-sólo funciona Presupuesto

Como ya habrán adivinado por el nombre, un presupuesto de caja de sólo implica el uso de solo efectivo para todas sus necesidades de gasto. No se permiten las tarjetas de crédito o débito. Los cheques son, también.

Un presupuesto sólo en efectivo se suele combinar con el sistema de presupuesto sobre, donde se tiene un sobre para cada una de las categorías en su presupuesto. Sólo se puede gastar el dinero que tiene en esos sobres para el mes. Cuando se acaba el dinero, ya está hecho.

Es una buena idea tener un presupuesto básico en su lugar antes de ir sólo en efectivo, ya que implica la retirada de la cantidad exacta de dinero en efectivo y su distribución a cada uno de sus sobres a principios del mes.

El uso de efectivo tiene un impacto positivo en sus gastos

La mayor ventaja de utilizar un presupuesto sólo en efectivo es que usted es típicamente más motivados para cumplir con su presupuesto como se empieza a quedarse sin dinero.

También hay algo de gran alcance sobre la entrega de dinero en efectivo que pasar su tarjeta, y la investigación ha demostrado que esto es cierto.

Piense en esto: no le gusta ver el número de cuentas que está llevando alrededor psiquiatra? Probablemente no. Es más doloroso para entregar físicamente más efectivo de lo que es pasar su tarjeta.

La psicología detrás de este método presupuesto no debe ser ignorada. Es mucho más impactante que el check-in con sus gastos a través de software de presupuesto, o de forma manual en el seguimiento de una hoja de cálculo, porque se siente el dolor en el momento.

Cuanto antes se pueda pararse de gasto, mejor.

El presupuesto sólo en efectivo puede ayudar a acelerar la deuda Pago

Un presupuesto de caja sólo es fantástico para las personas que están en deuda de tarjetas de crédito. Si parece que no puede dejar de pasar su tarjeta, y luego se pega a dinero en efectivo podría ayudar a crear mejores hábitos de consumo.

Además, puede utilizar los buenos hábitos de consumo que se desarrollan para pagar su deuda más rápido. El pegarse a su presupuesto regular y obtener el control de sus gastos podría significar “la búsqueda de” dinero extra, lo que significa ser capaz de pagar la deuda más rápido.

Usted está obligado a pensar dos veces antes de compras

compradores de impulso también pueden beneficiarse de un presupuesto sólo en efectivo, por tener una cantidad limitada de dinero que obliga a cuestionar todas sus compras.

Por ejemplo, digamos que usted está llegando al final del mes, y sólo tiene $ 20 que queda en su presupuesto para alimentos . Usted sabe que necesita para sacar el máximo provecho de esos $ 20 con el fin de tener suficiente comida para que dure el resto del mes, por lo que puede ser creativo con las comidas. Antes de comenzar un presupuesto sólo en efectivo, que podría haber sido tentado a tirar toda la comida que quería en su carro, lo que resulta en pasarse de su presupuesto para alimentos.

Tener esta barrera incorporada al gasto que disuade de cualquier compra de impulso es posible que desee hacer.

Que, literalmente, no tienen otra opción que ser inteligentes acerca de cómo se utiliza su dinero en efectivo, o de lo contrario corre el riesgo de no tener suficiente dinero para sus necesidades.

A determinar sus prioridades y Fugas de Presupuesto

Después de usar un presupuesto sólo en efectivo por unos meses, es probable que reconocer sus puntos débiles en lo que concierne el gasto.

Por ejemplo, es posible darse cuenta de que usted está tentado a gastar más en la ropa y no tienen ningún problema de pegar a su presupuesto de gas. O puede darse cuenta de que se utiliza hasta el último dólar en su comedor a cabo presupuesto, porque no se puede resistir paradas de comida rápida.

En circunstancias normales, usted no puede pensar dos veces antes de estas fugas de presupuesto. Es sólo un mes en el que termina gastando más de lo que pensé que lo haría, ¿verdad?

Pero con un presupuesto sólo en efectivo, se podría pensar más profundamente acerca de por qué es lo que siente la necesidad de gastar más en ciertas áreas.

 Es ir de compras o comer fuera tan importante para usted? Más importante que sus otros objetivos?

Llevar algo de dinero puede ayudar a salir

Un pequeño beneficio para llevar dinero en efectivo es que es muy útil en ciertas situaciones. Los que nunca llevar dinero en efectivo puede encontrarse con los siguientes problemas:

  • Usted tiene que invertir una cantidad mínima de dinero con el fin de utilizar una tarjeta de crédito en algunos lugares (por lo general los establecimientos de comida)
  • Hay una prima por el uso de plástico en algunos casos (los vendedores pueden cobrar una tarifa adicional para el procesamiento)
  • Puede no ser capaz de ofrecer una punta (algunos lugares sólo tienen puntas en efectivo)
  • Usted tiene que encontrar un cajero automático en la red. De lo contrario, se enfrentan a una comisión por retirar dinero.

Aunque estos problemas pueden parecer pequeñas, estos casos pueden sumar. Siempre es bueno llevar un poco de dinero en efectivo para evitar terminar en estas situaciones.

El desarrollo de buenos hábitos de gasto Pays Off

La transformación de los hábitos de consumo y se va en una dieta sólo en efectivo puede pagar dividendos en el futuro. Los hábitos son todo cuando se trata de su dinero, y una vez que encontrar la manera de obtener el control sobre sus gastos, es probable que nunca vuelve a sus viejas costumbres.

Un presupuesto de caja sólo es una gran manera de deshacerse de los hábitos de consumo antiguos y sustituirlos por otros que le llevará hacia un futuro financiero seguro.

¿Por qué debería Niebla en el presupuesto?

Los presupuestos son más poderosos de lo que piensa

¿Por qué debería Niebla en el presupuesto?

¿Cuál es la finalidad última de presupuesto?

¿Es para asegurarse de que no se está gastando demasiado dinero en los zapatos frente a la comida para gatos en comparación con el papel higiénico? Por supuesto no.

El punto de presupuesto es para asegurarse de que al final del mes, usted todavía tiene dinero sobrante.

El verdadero punto de Presupuesto

El propósito de los presupuestos, en otras palabras, es asegurarse de que estás viviendo debajo de sus posibilidades, en lugar de vivir en o por encima de sus medios.

Algunas personas usan un presupuesto como una herramienta para asegurarse de que no viven de cheque en cheque.

De hecho, conozco gente que ni siquiera se dan cuenta de que estaban viviendo de cheque a cheque hasta que realmente crearon un presupuesto.

¿Cómo puede ayudar Presupuesto

Uno de mis buenos amigos que se utilizan para mover el dinero en su cuenta de ahorros en el inicio de cada mes. Había palmaditas a sí mismo en la parte posterior, pensando que estaba ahorrando dinero.

Al final del mes, con el fin de pagar sus cuentas, él transferir dinero de ahorros a su cuenta de cheques. Su cuenta de ahorro no estaba creciendo – que sólo estaba jugando el juego de la transferencia.

Engañó a sí mismo pensando que él estaba salvando. No reconoció este hecho hasta que hizo un presupuesto y comenzó a registrar sus gastos.

Monitoreo de su patrimonio neto, según él, también le ayudó a reconocer los efectos de sus hábitos de dinero.

No ser como mi amigo. (O, si ya eres como él, actuar como su nuevo, auto reformado.) Si al final del mes en que está el punto de equilibrio y que no tiene ningún margen de error de sobra, que está viviendo para la siguiente verificación, y que no es una posición en la que desea estar en.

Fundamentos de presupuestos

Un presupuesto es un instrumento posible que pudiera sacarte de que se unen. En sentido estricto, un presupuesto detallado artículo de línea no es necesario.

Si simplemente tirar de sus ahorros de la parte superior primero y luego comprometerse a vivir en el resto de su dinero, que está alcanzando el propósito del presupuesto. Estás viviendo debajo de sus posibilidades y guardar un buen porcentaje de sus ingresos.

No es necesario hacer un seguimiento o la atención acerca de cuánto dinero está gastando en los restaurantes frente a la ropa, sobre todo si ya estás libre de deuda y el ahorro de una parte significativa de cada cheque de pago.

Cuánto debe ser el ahorro?

Como mínimo, creo que cada uno debe ahorrar por lo menos el 20 por ciento de sus ingresos. Que divide a cabo el 10 y el 15 por ciento en cuentas de jubilación, y de 5 a 10 por ciento en otras metas de ahorro.

Que el 20 por ciento cifra es sólo un punto de partida. No hay daño en el ahorro de más, e incluso hay un movimiento creciente de personas que promueven la idea de ahorrar la mitad.

Un presupuesto detallado partida es simplemente una herramienta que le ayuda a llegar allí. No es la solución a sus problemas; es sólo un mecanismo que se puede utilizar para ayudarle a ahorrar más.

Diferentes tipos de Ahorros

Por cierto, cuando hablo de ahorro, me refiero a cualquier actividad que en última instancia, aumenta su valor neto. No me refiero literalmente a dinero que usted rellena en una cuenta de ahorros.

Me refiero en términos generales con el dinero que usted puede poner en cuentas de jubilación, una cuenta de ahorros de salud, cuentas de gastos planas, o que se pudiera utilizar como pagos adicionales de una deuda.

Por ejemplo, supongamos que su hipoteca es de $ 1.500 por mes, pero hay que pagar $ 2,000 por mes.

Que marca el extra de $ 500 como pago de capital adicional, por lo que los $ 500 cuenta como ahorro.

Claro, no es literal ahorros en una cuenta bancaria, pero se trata de dinero que aumenta directamente su valor neto. Es un ahorro, no obstante.