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Los errores Top 3 Planificación de la jubilación Nuevos empleados hacen

Usted puede estar leyendo esto porque usted acaba de conseguir un nuevo trabajo o tener un amigo cercano o un miembro de la familia que hizo y le gusta ayudar a los demás. No es una decisión crucial que afecta su futuro financiero que necesita ser hecho, pero la mayoría de la gente desordenar. No seas como la mayoría de la gente!

La planificación de la jubilación es uno de los desafíos financieros más importantes que se le enfrenta con la vida. Crear el plan adecuado para su situación le ayudará a mantenerse en camino de lograr la independencia financiera en su vida futura.

Pero si haces una de estas “ tres grandes errores” al crear su plan de retiro inicial después de comenzar un nuevo trabajo, podría enfrentarse a algunos obstáculos importantes en el camino hacia la libertad financiera.

No ahorrando lo suficiente o esperar demasiado tiempo para empezar

Cuando se encuentra en las primeras etapas de su jubilación carrera es probablemente muy lejos de la parte superior de su lista de problemas y preocupaciones de la vida. Cuando usted está en sus 20 y 30 años que son más propensos a estar centrado en pagar los préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito o el pago de los gastos de la vida diaria. Otros objetivos financieros dentro de su punto de mira se pueden comprar una casa o simplemente tratando de construir ese fondo de emergencia que escuche los planificadores financieros que le dice que se necesita.

Todos estos objetivos y retos financieros están luchando por los mismos dólares ganados duros en su presupuesto. Es por eso que es tan fácil de hacer que el error de asumir que simplemente puede ahorrar más mañana para recuperar el tiempo perdido o poner fuera de ahorro por completo.

Otros confían demasiado en su empleador para ayudarles a elegir la cantidad de contribuir a un plan de retiro a través de la configuración predeterminada durante la inscripción automática. El problema con este enfoque es que su tasa de aportación inicial puede no ser suficiente.

La mejor estrategia para asegurarse de que está ahorrando lo suficiente es ejecutar un cálculo básico retiro cuando se configura inicialmente su cuenta de jubilación y luego de nuevo al menos una vez al año durante una revisión anual.

A menudo se recomienda comenzar con una meta inicial de salvar al menos el 10-15% de sus ingresos anuales a lo largo de su carrera. Trate de contribuir al menos lo suficiente como para conseguir el partido completo de su plan de jubilación en el trabajo si un partido empleador se ofrece si el ahorro del 15% o más es realista desde el principio. aumentando regularmente las aportaciones futuras de forma automática cada año es otra manera de “salvar más mañana” si una funcionalidad de escalado tipo de cotización se ofrece en su plan de jubilación. Si esto no está disponible, establecer un recordatorio de calendario para aumentar las contribuciones al menos 1-2% cada año. También es posible que desee aplicar los futuros aumentos salariales o bonificaciones a su cuenta de jubilación. El resultado final es automatizar los ahorros y pagar adelante a su jubilación!

No tener un plan desde el principio

Si alguna vez has estado en un restaurante que tiene más de 200 elementos de menú que sabe esa sensación de indecisión cuando se ven obligados a reducir sus opciones. Su futuro financiero es mucho más importante que su próxima comida.

Algunas opciones en la vida puede parecer abrumador, sobre todo cuando sabemos lo importante que son.

La elección de sus opciones de inversión inicial en un plan de jubilación es un reto para muchos de nosotros, ya que no todos poseen la confianza financiera para tomar una decisión informada. La realidad es que existen herramientas y recursos para ayudarnos a tomar estas decisiones e incluso un inversor principiante necesita un plan básico. Si usted no tiene un plan de juego por escrito sus ahorros de jubilación futuras podrían no ser suficientes para ayudar a pagar los objetivos importantes de la vida.

Un plan de inversión básica también nos ayuda a evitar decisiones emocionales que pueden lanzar nuestros planes fuera de pista. Cuando los períodos de extrema volatilidad del mercado muchos inversores tienden a alejarse de las acciones e invertir demasiado conservadora. Permitir a los recientes altibajos del mercado a lo aleje de la bolsa de valores puede ser un gran error si se encuentra en las primeras etapas de su carrera.

Eso es porque sólo se centra en el riesgo de mercado de valores puede ser miope y quedar expuesto a un riesgo más grande y ese es el riesgo de sobrevivir a su dinero.

Para el inversor de no intervención, considerar el uso de un bajo costo, la estrategia de inversión pasiva que se centra en la asignación de activos (o cómo divide su cuenta distintas clases de activos como acciones, bonos, bienes inmuebles, y dinero en efectivo). Esto suele funcionar mejor que simplemente tratar de recoger los de mejor desempeño de años anteriores. Un enfoque de no invertir en una cartera diversificada que proporciona orientación profesionales incluyen la selección de un fondo de inversión de asignación de activos que se ajuste a su tolerancia al riesgo. Como alternativa, un fondo de inversión fecha límite que se ajusta automáticamente para convertirse gradualmente más conservadora invirtió cuando se aproxima a la jubilación.

No Aprovechar al máximo las cuentas con ventajas impositivas

Muchos ahorradores de jubilación cometen el error de no tomar ventaja completa del tratamiento fiscal favorable de 401 e IRA (k). cuentas de jubilación tradicionales tales como los planes 401 (k) e IRA deducibles proporcionan iniciar una bonita cabeza porque se obtiene una rebaja de impuestos inmediata y la capacidad de reducir su ingreso gravable. El límite de contribución del IRS para un 401 (k) es de $ 18.000 y el límite de contribución de IRA es de $ 5.500 en el 2016.

Otro beneficio clave de tomar ventaja completa de las cuentas de jubilación es que permiten que sus ganancias para crecer en una base de impuestos diferidos. Al vincular este beneficio fiscal con el poder del interés compuesto, la idea de la jubilación comienza a aparecer un poco menos desalentadora. También puede utilizar el concepto de localización de activos para su ventaja al contribuir a un Roth 401 (k) o IRA Roth para obtener los beneficios de crecimiento libre de impuestos de las ganancias. Sólo ten en cuenta que las cuentas Roth son financiados con dólares después de impuestos. Como resultado, esta estrategia generalmente funciona mejor cuando no es necesario para reducir su ingreso gravable en el año en curso o si va a estar en una categoría tributaria más alta durante el retiro.

Con la disminución de las pensiones y las preocupaciones sobre la viabilidad de la Seguridad Social, se está haciendo cada vez más evidente la carga de la financiación de jubilación está en nosotros como individuos. Si se evitan estos 3 errores superiores al crear su plan de jubilación, usted será capaz de equilibrar disfrutar de la vida hoy en día con la tranquilidad de saber que se está preparando para la verdadera independencia financiera en la jubilación (no importa lo lejos que este objetivo puede parecer o cómo definir su propio “retiro”).

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Entender cómo convertir sus ahorros en los Ingresos de Jubilación

Si usted está preocupado acerca de cómo activar sus ahorros de jubilación en los ingresos cuando se retire usted está en buena compañía. Según el Center for Retirement Research de Boston College, poco más de la mitad de todos los hogares en Estados Unidos están en riesgo de no ser capaz de reemplazar sus gastos de vida actuales durante el retiro. La buena noticia es que la confianza de jubilación ha mejorado gradualmente desde la Gran Recesión.

En la superficie, la planificación de la jubilación o la “independencia financiera” gira en torno al reto de ser capaz de retirar el dinero suficiente para vivir sin tener que sacar tanto que sus ahorros de jubilación expiran antes de hacerlo. La “regla del 4 por ciento” es una regla común utilizado por muchos planificadores financieros para ayudar a las estrategias de abstinencia de guía. Esta regla se basa en estudios que indicaban que podría haber retirado históricamente alrededor del 4 por ciento del valor inicial de una cartera de jubilación compone de 50 por ciento en acciones y bonos de 50 por ciento y con seguridad se incrementaron los retiros con la inflación cada año durante 30 años.

El problema con esta pauta general es que “las tasas de abstinencia sostenibles” actuales pueden ser significativamente más baja debido a una variedad de factores que incluyen el entorno de bajos tipos de interés. Investigadores como Wade Pfau han traído recientemente la atención a los riesgos inherentes de la “regla del 4 por ciento”. La realidad actual de ingresos de jubilación que muchos pre-jubilados se enfrentan ahora está más cerca de una tasa de retirada segura o sostenible 3 por ciento a lo largo de su jubilación.

Evan Inglis , con un compañero de la Sociedad de Actuarios, ha abogado por un cambio similar a la tradicional “regla del 4 por ciento” que se refirió como la regla de gasto “sentirse libre”. Este simple adaptación toma una edad jubilados y lo divide por 20 para obtener una guía general para la cantidad de ahorro se puede gastar en un año determinado.

Por ejemplo, un hombre de 70 años de edad, podría planificar el gasto un 3,5% de los ahorros (70/20 = 3,5).

¿Cómo afectarán los cambios relacionados con la cantidad de la cuenta de jubilación sostenible retiros afectar sus planes?

Si usted está en la fase de acumulación de su jubilación viaje de planificación o en las últimas etapas de su carrera, hay algunas estrategias para ayudar a mejorar las posibilidades de éxito de su plan de ingresos de jubilación. Aquí están los pros y los contras de estas opciones:

El trabajo ya, ahorrar más y pagar la deuda

Pros: Trabajar más tiempo puede ayudar a aumentar los ingresos de por vida de la Seguridad Social y las prestaciones de jubilación. También permite que sus ahorros e inversiones para crecer al tiempo que reduce el número de años que se necesitan para dibujar abajo estos activos para satisfacer sus necesidades de ingresos. Por ejemplo, si se han acumulado $ 300 mil en activos para el retiro de la directriz de retiro del 4 por ciento se traduciría en $ 12k ingresos por año. Sin embargo, utilizando este mismo escenario del acto de retrasar la jubilación 5 años y el gasto excesivo con 401 (k) a $ 24k por año proporcionaría más de $ 177k en inversiones de jubilación adicionales suponiendo un rendimiento anualizado real del 3 por ciento. Esto generaría más de $ 19k en ingresos anuales utilizando la regla del 4 por ciento. Utilizando la tasa de retirada revisado el 3 por ciento de los ahorros adicionales podrían ayudar a entregar alrededor de 14 k $ de ingresos.

Unos pocos años más en la fuerza de trabajo también pueden proporcionar más tiempo para ayudar a pagar una hipoteca, préstamos estudiantiles, o tarjetas de crédito antes de la jubilación. Además de tener más tiempo para acumular activos de jubilación adicionales, la capacidad de reducir los gastos futuros de deuda puede ser un fabricante de diferencia.

Contras: El mayor inconveniente de este plan es la posibilidad de que su trabajo ya no puede estar allí (o es posible que no quieren o no pueden seguir trabajando). Mientras que un número cada vez mayor de empleados planean trabajar más allá de la edad de 65 años, la edad media de jubilación se mantiene en 62. Trabajo posterior no es una opción que debe contar. Si establece los planes iniciales de una edad de jubilación en el extremo inferior del rango de opciones posibles unos años adicionales que pueden ayudar a proporcionar con un margen de error. Dado que la salud y los empleadores no siempre cooperan con nuestros planes la mejor estrategia es ahorrar tanto como sea posible en las cuentas con beneficios fiscales (401k, IRA y Roth IRA) y entrar en el juego tan pronto como sea posible.

Considere una anualidad de ingresos

Pros : Una anualidad es un contrato entre una compañía de seguros y que finalmente se ha diseñado para pagar a salir un flujo constante de ingresos de por vida. Pero no todas las anualidades son iguales. Mientras que las anualidades fijas y variables reciben la mayor atención y son más propensos a ser vendidos, anualidades de ingresos proporcionan un flujo de ingresos garantizado de sus activos. Por ejemplo, una búsqueda rápida en la cita ImmediateAnnuities.com revela una mujer de 65 años de edad en la Florida podría recibir ingresos de por vida de $ 1.522 por mes ($ 18.264 por año) utilizando el mismo $ 300 mil de los activos del ejemplo anterior. Si el plan de jubilación de su empleador ofrece una opción para comprar una anualidad puede comparar las opciones de pago e ir con el mayor pago posible.

Otra alternativa es la compra de una anualidad de renta diferido, también conocida como una anualidad longevidad. anualidades de ingresos diferidos no empiezan a pagar la renta hasta una fecha posterior. La ventaja es que no requiere una menor cantidad de sus ahorros de jubilación para recibir la misma cantidad de ingresos. Las leyes de impuestos ahora le permiten utilizar una parte de su IRA y / o 401 (k) para la compra de una anualidad de renta diferido. Una ventaja clave es que la anualidad diferido no se contará al determinar sus distribuciones mínimas requeridas, siempre y cuando la anualidad comienza a pagar por los 85 años de edad La idea principal detrás de la aparición tardía es que la anualidad le protege de quedarse sin ingresos en caso utiliza todos sus ahorros de jubilación en ese momento.

Contras:  La compra de una anualidad inmediata elimina la flexibilidad de este activo para seguir creciendo, siguen siendo accesibles, o ser trasladados a los herederos. Esta es la razón por la que debe tratar de mantener suficiente dinero fuera de la anualidad para cubrir los gastos de emergencia o compras importantes previstos. Otra desventaja potencial es que la compra de opciones adicionales tales como protección contra la inflación bajará sus pagos iniciales. Dado que el ingreso está garantizado por una compañía de seguros, su capacidad para cobrar los pagos para la vida depende de la estabilidad financiera de la compañía de seguros. Por esa razón, tendrá que revisar la calificación financiera de la aseguradora y diversificar la compra de anualidades de diferentes empresas para minimizar el riesgo.

Sacar una hipoteca inversa

Pros:  Muchos jubilados encuentran que un porcentaje significativo de su patrimonio neto total se encuentra en sus hogares. Capital de la casa es un activo potencial que se podría utilizar para mejorar sus alternativas de ingresos de jubilación. Una hipoteca inversa difiere de los productos hipotecarios tradicionales en que no hay pagos mensuales requeridos. Como resultado, se puede convertir en esencia una parte de su hogar en un pago único o anualidad. A raíz de las secuelas de la crisis de viviendas nuevas reformas para revertir productos hipotecarios han hecho hipotecas inversas más atractivo.

Contras: La mayor desventaja de usar una hipoteca inversa como una alternativa de ingresos para la jubilación es que se necesita para ser un dueño de casa con suficiente equidad en su hogar. Otra desventaja es que la hipoteca inversa tiene que ser pagado en el momento de la muerte del propietario o si se muda. Esto presenta un obstáculo si va a transferir su casa a sus seres queridos. Mientras que el seguro de vida puede ayudar a aliviar esta preocupación otra manera de mantener un hogar en la familia es tener herederos calificar para una hipoteca tradicional. Sin embargo, puede resultar difícil para algunos miembros de la familia, incluso calificar para una hipoteca. Esto puede no ser un problema si no se piensa en mantener el hogar de la familia. Sin embargo, las desventajas potenciales son por qué muchas personas suelen considerar que las hipotecas inversas como un último recurso. Cuando se trata de mejorar los resultados de jubilación que pueden proporcionar la flexibilidad necesaria y ayudar a reducir el riesgo de sacar dinero de cuentas de jubilación si deja el trabajo durante una caída del mercado.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Crear un plan antes de tocar sus cuentas de inversión

Si guarda regularmente para el retiro, poniendo una parte de su sueldo o ingresos anuales en una cuenta de inversión con impuestos diferidos como una cuenta de retiro 401k o individuo, al final de su carrera usted debe tener una cartera importante de la que extraer ingresos. Pero el dinero puede vivir en muchas inversiones diferentes, que tuvo lugar dentro de varias cuentas. No es raro tener varias cuentas de jubilación con ventajas fiscales, junto con uno más cuentas de inversión gravable también.

Es posible que ya esté familiarizado con el concepto importante de la asignación de activos. Prestar atención a su activo ubicación  es tan importante. ¿Cómo y cuando se toma distribuciones de cada cuenta tendrá un impacto en sus impuestos y planificación de ingresos. Esto es lo que piensan acerca al tocar sus propios ahorros para la jubilación representa el ingreso.

Plan para tomar un porcentaje fijo cada año

Los jubilados que establecen una tasa de retirada disciplinada puede hacer que sus ahorros duren más tiempo. expertos de jubilación generalmente recomiendan un régimen de distribución de aproximadamente 4 por ciento al año, ajustado a la inflación. Puede utilizar una calculadora para ver lo que el 4 por ciento se vería desde sus cuentas. Puede ser necesario ajustar la tasa de retirada en algún momento. Las opiniones varían en la flexibilidad retirada anual en el rango de 3 por ciento a 7 por ciento.

Dar prioridad a ciertas cuentas

El orden en el que empezar a tomar el dinero de varias cuentas dependerá principalmente de los impuestos.

cuentas sujetas a impuestos consiguen intervenidos en primer lugar. Estos incluyen las cuentas de corretaje, las carteras de inversión heredadas, y cualquier cuenta para la que paga de beneficios fiscales. Dejar el dinero de impuestos diferidos agravando durante tanto tiempo como sea posible.

Esos IRA con impuestos diferidos y 401 (k) s son las cuentas para tirar desde el próximo. Los inversores pueden empezar a tomar las distribuciones de estas cuentas a partir de los 59 años de edad media.

Si prefiere esperar, tiene hasta el 70 1/2 años antes de tener que comenzar a tomar distribuciones. Perder una distribución requerida y que podría pagar una multa de 50 por ciento de la cantidad que debería haber sido distribuida. Más los impuestos tendrá que pagar por el retiro que todavía se ve forzado a tomar. Ay. No vale la pena el riesgo.

La cuenta final al tacto es una cuenta libre de impuestos como una cuenta IRA Roth, Roth 401k, o cuenta de ahorros de salud (HSA). Estas cuentas no están sujetos a las reglas de distribución necesarios, independientemente de su edad. (La excepción es si usted está muerto, entonces se requiere una distribución completa.) Hasta entonces, las inversiones en una cuenta Roth pueden acumular ganancias libres de impuestos.

Automatizar pagos

Algunos planes de los empleadores y compañías de inversión ofrecen fondos que automatizar los pagos de jubilación para usted. Un ejemplo es el fondo de pagos gestionado de Vanguard, el cual está diseñado para equilibrar la tasa de crecimiento y el pago principal de hacer durar sus ahorros. activos no distribuidos dentro de estos fondos se pueden pasar a un cónyuge o de otros beneficiarios. Investigar las opciones ofrecidas por el administrador 401 (k) oa través de su banco o de corretaje para ver si hay un plan de pagos que hace que sea fácil para usted.

La incertidumbre proteger contra los ingresos

Para los jubilados o prejubilados que están preocupados por la falta de dinero, algunos asesores financieros recomiendan la compra de una anualidad o renta vitalicia inmediata para cubrir los gastos esenciales. Una anualidad es un tipo de seguro. Básicamente, el inversor negocia una suma fija para el ingreso garantizado de por vida. Si usted vive 30 o 40 años en el retiro, que es un gran negocio para usted. Si vive sólo unos pocos años, es un mejor trato para la compañía de seguros. Algunas anualidades incluyen las prestaciones de supervivencia que cubren un cónyuge después de la anualidad titular ha muerto, pero puede pagar un poco más por esta opción. ¿Podría hacerlo mejor invertir en el mercado a través de un fondo de bajo costo o ETF? Tal vez. Pero cuando otras fuentes de ingresos garantizados no están allí, una anualidad puede ayudar a proporcionar cierta tranquilidad de que las necesidades básicas están cubiertas.

Por supuesto, esto es sólo la punta del iceberg en términos de lo que pensar en la planificación de ingresos de jubilación. Recuerde tener en cuenta otras fuentes de ingresos garantizados, como la seguridad social, pagos de pensión o ingresos de pensiones al calcular sus necesidades de distribución de la cuenta.

El contenido de este sitio se proporciona únicamente con fines informativos y de debate. No pretende ser asesoramiento financiero profesional y no debe ser la única base para sus decisiones de inversión o de planificación fiscal. En ningún caso esta información representan una recomendación de compra o venta de valores.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.