¿Cómo puedo realmente hacer dinero de la compra de la?

Una breve explicación de cómo empezar a hacer dinero y Cotizaciones

¿Cómo puedo realmente hacer dinero de la compra de la?

Si usted ha escuchado a los medios financieros o presione la inversión, es posible obtener la impresión equivocada de que la fabricación del dinero de la compra de acciones es una cuestión de “recoger” las poblaciones de derecho, el comercio rápidamente, estar pegado a un conjunto pantalla del ordenador o la televisión, y el gasto de su días de obsesionarse con lo que el promedio industrial Dow Jones o el S & P 500 lo hicieron recientemente. Nada mas lejos de la verdad. Desde luego no es cómo dirigir mi propia cartera ni las carteras que controlamos en la compañía de gestión de activos de mi familia.

En realidad, el secreto para hacer dinero de la compra de acciones y la inversión en bonos fue resumida por el difunto padre del valor de la inversión Benjamin Graham, cuando escribió: “El dinero real en la inversión tendrá que ser hecho – como la mayor parte de ella ha estado en el pasado -. no de compra y venta, pero fuera de la propiedad y la tenencia de valores, la recepción de los intereses y dividendos, y beneficiarse de su aumento a largo plazo en el valor” Para ser más específicos, como inversor en acciones comunes que necesita para centrarse en la rentabilidad total y tomar la decisión de invertir a largo plazo, lo que significa que en un mínimo absoluto, esperando mantener cada nueva posición durante cinco años siempre que haya seleccionados empresas bien administradas con finanzas fuertes y una historia de las prácticas de gestión de los accionistas de usar.

Esa es la forma verdadera riqueza se construye en el mercado de valores para los inversores externos, pasivo. Así es como:

  • Trabajadores de limpieza que ganan cerca del salario mínimo, como Ronald Lee, acumulan más de $ 8,000,000 en su cartera;
  • Un hombre llamado David Lewis Zagor, que viven en un pequeño apartamento en la ciudad de Nueva York, acumuló $ S 18.000.000;
  • Abogado Jack MacDonald acumuló $ 188,000,000;
  • agente del IRS se retiró Anne Scheiber construyó su cartera de $ 22.000.000 (Eso fue en 1995 cuando murió Ajustado a la inflación, que es el equivalente de $ 63.250.000 + a principios de 2016.);
  • secretaria jubilada Grace Groner construyó su cartera de valores $ 7.000.000;
  • Un productor de leche cerca de Kansas City acumuló millones y millones de dólares, lo que incluso sus hijos no sabía que existía.

Incluso con éxito, los inversores de alto perfil como Warren Buffett y Charlie Munger realizan la mayor parte de su dinero en acciones y las empresas que llevan a cabo para 25+, 50+, incluso, años.

Sin embargo, muchos de los nuevos inversores no entienden la mecánica real detrás de hacer dinero de las reservas; donde la riqueza se origina realmente o cómo funciona todo el proceso. Si ha pasado mucho tiempo en el sitio, se ve que proporcionamos recursos en algunos temas bastante avanzados – análisis de estados financieros, ratios financieros, estrategias de impuestos las ganancias de capital, sólo para nombrar unos pocos, pero esto es una cosa importante para aclarar así que coge una taza de café caliente, sentirse cómodo en su sillón de lectura favorito, y déjame caminar a través de una versión simplificada de cómo toda la imagen encaja.

Ganar dinero y Cotizaciones comienza con la compra de la propiedad en un negocio real de funcionamiento

Cuando usted compra una parte de la acción, que está comprando un pedazo de una empresa. Imaginar que Harrison Fudge Company, una empresa ficticia, tiene ventas de $ 10,000,000 y una utilidad neta de $ 1.000.000.

Para recaudar dinero para la expansión, fundadores de la empresa se acercó a un banco de inversión tenía a vender acciones al público en una oferta pública inicial o IPO. Podrían haber dicho: “Está bien, no creemos que su tasa de crecimiento es grande por lo que vamos fijar el precio de este modo que los futuros inversores obtendrán un 9% de su inversión más lo que el crecimiento se genera … Eso equivale a alrededor de 11 millones $ + valor para toda la empresa ($ 11 millones divididos en $ 1 millón retorno neto de ingresos = 9% de la inversión inicial.)”Ahora, vamos a suponer que los fundadores se agotaron por completo en lugar de emitir acciones al público

Los aseguradores podrían haber dicho, “Usted sabe, queremos que la acción de vender por $ 25 por acción, ya que parece asequible por lo que vamos a cortar la compañía en 440.000 piezas, o de acciones (440.000 acciones x $ 25 = $ 11,000,000). Eso significa que cada “pieza” o parte de la acción tiene derecho a $ 2,72 de la ganancia ($ 1.000.000 de ganancias ÷ 440.000 acciones en circulación = $ 2,72 por acción.) Esta cifra es conocido como BPA básico (abreviatura de las ganancias por acción.) En otras palabras, cuando usted compra una parte de Harrison Fudge Company, que está comprando el derecho a sus beneficios a prorrata.

que iban a adquirir 100 acciones por $ 2,500, usted estaría comprando $ 272 en beneficio anual más cualquier crecimiento futuro (o pérdidas) genera la empresa. Si usted pensó que una nueva administración podría causar ventas dulce de azúcar a explotar para que sus beneficios a prorrata se 5x mayor en unos años, entonces esto sería una inversión muy atractiva.

¿Cuánto dinero que gana y Cotizaciones dependerá de cómo Dirección Dirección y el Consejo de asignar su capital

Lo que enturbia la situación es que en realidad no se ve que $ 2,72 en el beneficio que le pertenece. En su lugar, la gestión y el Consejo de Administración tienen algunas opciones disponibles para ellos, que determinarán el éxito de sus participaciones en gran medida:

  1. Se le puede enviar un dividendo en efectivo por una parte o la totalidad de sus ganancias. Esta es una forma de “devolver capital a los accionistas.” Usted podría utilizar este dinero para comprar más acciones o ir a gastar cualquier forma que estimen conveniente.
  2. Se puede comprar las acciones en el mercado abierto y destruirlos. Para una gran explicación de cómo esto puede hacerte muy, muy rico en el largo plazo, lectura de la recompra de: El huevo de oro de valor para los accionistas.
  3. Se puede reinvertir los fondos en el crecimiento futuro mediante la construcción de más fábricas, almacenes, la contratación de más empleados, el aumento de la publicidad, o cualquier número de los gastos de capital adicionales que se espera aumentar las ganancias. A veces, esto puede incluir la búsqueda de adquisiciones y fusiones.
  4. Se puede fortalecer el balance mediante la reducción de la deuda o la construcción de activos líquidos.

¿Qué es mejor para usted, como propietario? Eso depende enteramente de la tasa de gestión del retorno puede ganar mediante la reinversión de su dinero. Si usted tiene un negocio fenomenal – que Microsoft o Wal-Mart en los primeros días, cuando ambos eran una pequeña fracción de su tamaño actual – el pago de cualquier dividendo en efectivo es probable que sea un error, porque esos fondos podrían ser reinvertidos a un ritmo elevado . En realidad hubo veces durante la primera década después de que Wal-Mart se hizo público que obtuvo más del 60% de los fondos propios. Eso es increíble. (Consulte la desagregación DuPont de ROE para una forma sencilla de entender lo que esto significa.) Ese tipo de rendimientos normalmente sólo existen en los cuentos de hadas, sin embargo, bajo la dirección de Sam Walton, el minorista con sede en Bentonville fue capaz de llevarlo a cabo y hacer una gran cantidad de asociados, conductores de camiones, y los accionistas externos ricos en el proceso.

Berkshire Hathaway no paga dividendos en efectivo, mientras que US Bancorp ha acordado devolver más del 80% del capital a los accionistas en forma de dividendos y las partes posteriores de la compra cada año. A pesar de estas diferencias, ambos tienen el potencial de ser muy atractivos participaciones a un precio justo (y sobre todo si se presta atención a la colocación de activos) siempre que el comercio a un precio justo; por ejemplo, un ajustado dividendo razonable relación de PEG. En lo personal, soy dueño de ambas empresas a la hora en que este artículo fue publicado y que estaría molesto si USB comenzó a seguir las mismas prácticas de asignación de capital como Berkshire, ya que no tienen las mismas oportunidades disponibles para que como resultado de la prohibición en el lugar para la celebración de las empresas bancarias.

En última instancia, cualquier dinero que usted hace de su acción se reduce a una mano de Componentes de Rendimiento Total, incluyendo las ganancias de capital y dividendos

Ahora que ha visto esto, es fácil entender que su riqueza se construye principalmente de:

  1. Un aumento en la cotización de las acciones. A largo plazo, esto es el resultado de la valoración de mercado de los mayores beneficios como resultado de la expansión de las recompras de negocios o compartir, que hacen que cada acción representa una mayor participación en el negocio. En otras palabras, si un negocio con $ 10 precio de la acción creció un 20% durante 10 años a través de una combinación de expansión y la recompra de acciones, debe ser casi $ 620 por cuota dentro de una década como resultado de estas fuerzas asumiendo Wall Street mantiene el mismo precio relación de -to-ganancias.
  2. Dividendos. Cuando las ganancias se pagan a usted en forma de dividendos, en realidad se recibe dinero en efectivo a través de un cheque en el correo, un depósito directo en su cuenta de corretaje, cuenta corriente o cuenta de ahorros, o en la forma de acciones adicionales reinvertido en su nombre . Alternativamente, usted puede donar, gastar, o apilar estos dividendos en efectivo.

De vez en cuando, durante las burbujas del mercado, es posible que tenga la oportunidad de obtener un beneficio mediante la venta a alguien por más que la empresa vale la pena. A largo plazo, sin embargo, los rendimientos de los inversores están íntimamente ligados a los beneficios subyacentes generados por las operaciones de las empresas que él o ella posee.

Hacer su reembolso de impuestos trabajo para usted

Hacer su reembolso de impuestos trabajo para usted

temporada de devolución de impuestos está aquí! Por ahora, debe haber reclamado todas las deducciones de impuestos que está legalmente autorizado para reclamar. Si su deduciendo-Spree se obtuvo un reembolso de impuestos – por qué no ponerla a trabajar!

Hay docenas de formas inteligentes para manejar su reembolso de impuestos docenas. Considere el uso de su reembolso de impuestos para pagar su deuda, ahorrar para la universidad, invertir o iniciar un negocio secundario.

Vamos a aprender un poco más acerca de sus opciones de devolución de impuestos.

Pagar la deuda

Hay dos maneras en que puede pagar su deuda – o bien solicitar su devolución de impuestos a la deuda con el interés más alto o aplicar su reembolso de impuestos a la deuda con el saldo más pequeño.

Pagar su deuda más alta la tasa de interés le ahorrará más dinero, pero pagar el saldo más pequeño podría proporcionar el sentido psicológico de la victoria que le mantiene motivado para seguir pagando sus deudas.

Ahorrar para la universidad

Usted puede invertir todo el reembolso de impuestos como una suma global de un plan de ahorro 529 de la universidad que se ha configurado para usted, su hijo o un miembro de la familia. También puede pegar el reembolso en una cuenta de ahorros especiales que se haya designado para gastos en los que incurrirá durante sus años de estudiante que pueden no ser elegibles para el Plan 529, al igual que el costo de pagar un seguro de coche.

Construir su fondo de emergencia

Esta es probablemente la cosa más importante que usted puede hacer para mantener la salud financiera fuerte y evitar que usted se deslice en la deuda.

Su fondo de emergencia debe contener de 3 a 6 meses de gastos y debe ser realizada en una cuenta líquida de fácil acceso, como una cuenta de ahorros o una cuenta de mercado de dinero.

Invertir para el retiro

Hablando de impuestos, por qué no utilizar su reembolso de impuestos para reducir su factura de impuestos futuro?

Puede contribuir $ 17.000 al año su sueldo a su 401k si usted es 49 o menos, y $ 5,500 adicionales si usted tiene 50 años o más. Esta contribución es deducible de impuestos.

Como alternativa, puede contribuir $ 5,000 a su cuenta Roth IRA si usted es 49 o menos, o $ 6,000 si usted es mayor de 50 años. No todo el mundo es elegible para contribuir a un Roth IRA, sin embargo. Las renuncias de elegibilidad basados ​​en sus ingresos y su estado civil civil.

En 2012, una pareja casada que presenta una declaración conjunta puede hacer una contribución completa si su ingreso del trabajo es $ 173.000 o menos. Un contribuyente individual puede hacer una contribución total si los ingresos obtenidos es de $ 110.000 o menos. Más allá de esos niveles de ingresos, la cantidad que usted es capaz de contribuir gradualmente disminuye hasta cruzar un umbral tras el cual no se puede contribuir a una cuenta IRA Roth en absoluto.

Iniciar un negocio secundario

El dicho “se necesita dinero para hacer dinero” es cierto. Ciegamente tirar el dinero en un negocio es un mal plan, pero estratégicamente invertir en un negocio secundario que podría ganar premios sólidos en el camino.

Usted puede invertir su reembolso de impuestos en los suministros que había necesidad de comenzar a vender joyas o re-tapizar muebles. Se puede registrar un sitio web y comenzar a vender productos en línea.

Usted puede comprar una cortadora de césped o un soplador de hojas y empezar un negocio fin de semana haciendo el mantenimiento del jardín de barrio. Puede ahorrar para el pago inicial de una propiedad de alquiler.

La línea de fondo

No haga funcionar al centro comercial más cercano con su reembolso de impuestos – guardarlo e invertirlo! Usted ha trabajado duro para que la devolución de impuestos. Ahora es el momento de hacer su trabajo de reembolso para usted!

(Por cierto, hay un fuerte argumento contra la posibilidad de un reembolso de impuestos, especialmente si llevas deuda de alto interés, tales como la deuda de tarjetas de crédito o un préstamo de coche)

Cómo realizar el seguimiento de sus gastos

Cómo realizar el seguimiento de sus gastos

Seguimiento de sus gastos es uno de los factores clave para hacer que su presupuesto funcione para usted. Si usted no sabe cuánto ha gastado cada mes, no se puede saber decir que se ha gastado más. Incluso los pequeños gastos pueden causar a soplar su presupuesto. Hay varias opciones disponibles para realizar un seguimiento de sus gastos. Una de las más simples es un sistema de contabilidad o de seguimiento por escrito. Puede que sea aún más fácil para elegir software de presupuesto que funciona con una aplicación para realizar un seguimiento de los gastos de su teléfono.

Esto le permitirá mantenerse al día mientras están en movimiento. También es importante saber cómo realizar un seguimiento de sus gastos en un cuaderno. Esto también puede ayudar a ser más conscientes de lo que está pasando y dónde está gastando la misma. Puede ayudar a identificar las áreas en las que necesita cambiar.

Crear un libro de contabilidad

En primer lugar, tendrá que tener su presupuesto con usted. Usted también debe tener un cuaderno a su disposición. Puede dividir su papel en unos tres columnas cada una. Usted tendrá que escribir cada categoría de presupuesto en la parte superior de la columna. Luego hay que registrar la cantidad asignada al lado de él. Si no ha creado un presupuesto, y realiza el seguimiento de sus gastos para que pueda crear uno, entonces usted debe decidir sobre las categorías de gastos básicos como los servicios públicos, alimentos, alquiler, salir a comer, dinero, diversión y seguros. Registrar cada uno de ellos en la parte superior del papel.

Registrar sus gastos durante todo el día

A continuación, tendrá que tomar tiempo cada día para registrar sus gastos.

A medida que graba cada gasto en una categoría, tendrá que mantener un total actualizado de la cantidad que queda en esa categoría. Sólo hay que restar la cantidad que gastó del total actual y registrar la respuesta. Puede ser útil tener dos columnas separadas, una para los gastos y otro para el total actual.

Usted también puede querer grabar total en otro color. Si usted está siguiendo los gastos para determinar cuánto gasta usted tendrá que añadir la cantidad que gastó para el total acumulado. Si está casado, ayuda a sentarse y revisar cuánto se gastó cada día. Esto es especialmente importante si usted está recién empezando a presupuesto. Le puede ayudar a alentar a los demás a medida que cambia sus hábitos de consumo.

Se adhieren a sus límites de gasto

Tendrá que dejar de gastar cuando vea que usted está fuera de dinero. Este es el paso esencial para mantenerse dentro del presupuesto. Es posible que su presupuesto es realista o puede que tenga que transferir dinero entre las categorías. Tome el tiempo hacia el final del mes para ajustar el presupuesto del próximo mes de modo que funcione para usted. Es importante recordar que el ahorro y pagos de la deuda deben tener prioridad sobre comer fuera y vacaciones. Tendrá que recortar en algunas áreas, pero aún debe ser capaz de comer todos los días.

Elegir qué hacer con el dinero Usted no utilizaron

Al final del mes, usted tiene la opción de tirar el dinero encima en la categoría del mes siguiente o transferir el dinero a una cuenta de ahorros. Para las cuentas que varían al igual que su factura de energía, es posible que desee rodar el equilibrio hacia adelante para ayudar a equilibrar el costo de los servicios públicos cada mes.

Por cosas como alimentos, es posible que desee transferir a los ahorros para que pueda construir su fondo de emergencia o trabajar hacia otros objetivos.

Consejos:

  1. Otra opción es el uso de software de presupuesto o de un sistema de presupuesto para realizar un seguimiento de sus gastos. Esto le puede ahorrar tiempo, y hace que sea más fácil de administrar su presupuesto cada mes. Hay una amplia variedad de opciones que puede utilizar para administrar sus finanzas, y es importante para encontrar el software de presupuesto adecuado para usted. Lo ideal sería que usted quiere encontrar algo que funcione en todas las plataformas y sincronización con su banco. Si está casado, usted quiere algo que permite que ambos puedan introducir los gastos sobre la marcha para hacer seguimiento de sus gastos mucho más fácil.
  2. Otra opción es cambiar a efectivo sólo para las categorías donde se hace un montón de gastar cada mes. Por ejemplo, las tiendas de comestibles, restaurantes, y las categorías de entretenimiento. Va a configurar un sobre para cada categoría y poner la cantidad presupuestado en ella a principios del mes. Cuando vaya de compras para estas categorías, se toma el sobre con usted. Puede mantener los recibos en el sobre para que pueda comprobar al final del mes para ver cuánto ha gastado.

¿Cuál es la Regla 4 por ciento en la jubilación?

Aprender acerca de la regla del 4% en Retiro y cómo funciona?

¿Cuál es la Regla 4 por ciento en Retiro

Cuando se acerque a la jubilación y empezar a tratar de calcular la cantidad de ingresos que pueda tener, que va a venir a través de varias reglas generales que han circulado durante años. Uno de ellos es la ‘regla del 4 por ciento’. Esto es lo que es – y por qué no siempre funciona.

La regla del 4% en el Retiro

La regla de jubilación 4% se refiere a la tasa de retirada: la cantidad anual de su valor de la cartera de partida que podría retirarse de una cartera de acciones y bonos en el retiro.

Por ejemplo, si usted tiene $ 100.000 cuando se retire, la regla 4% diría que se podía retirar aproximadamente el 4% de esa cantidad, o $ 4.000, el primer año de su retiro, y aumentar esa cantidad con la inflación, y que la probabilidad es bastante alta (95%) que el dinero iba a durar por lo menos 30 años, suponiendo que su asignación de cartera fue del 50% en acciones / 50% de bonos.

Historia de la Regla 4%

La regla del 4% empezó a circular después de un documento de 1998 que se conoce como el Estudio de Trinidad. El nombre real del papel es Ahorro para el Retiro: La elección de una tasa de retiro que sea sostenible .

Aunque la regla 4% se ha convertido citado como una “tasa de retirada segura”, para usar en el retiro, en ninguna parte del documento no se refieren a ella de esta manera.

  • Algunas de las conclusiones de este documento que me parecen interesantes son:
  • “La mayoría de los jubilados probablemente se beneficiarían de la asignación de al menos el 50% de las acciones comunes.”
  • “Los jubilados que exigen retiros IPC ajustados durante sus años de jubilación deben aceptar una tasa de retiro sustancialmente reducida de la cartera inicial.”
  • “Para las carteras de acciones dominadas, las tasas de abstinencia de 3% y 4% representan un comportamiento muy conservador”.

Cambios a la regla del 4%

Los autores de la investigación actualizada Trinidad estudio publicado en la Revista de la planificación financiera en 2011. Se puede encontrar en: Cartera Tasas de éxito: ¿Dónde trazar la línea .

La conclusión no cambia de manera significativa. En ella se dice,

“Los datos de la muestra indican que los clientes que planean realizar ajustes de inflación anuales a los retiros también debe planificar las tasas de abstinencia iniciales más bajas en el rango de 4 a 5 por ciento, de nuevo, a partir de carteras de 50 por ciento o acciones comunes más grandes de la compañía, con el fin de cabida a futuros aumentos en la extracción “.

Wade Pfau, un académico con una especialidad en los ingresos de jubilación, comentó sobre este estudio en su retiro Investigador Blog en Trinidad Actualizaciones estudio .

  • Algunos de los puntos de Wade hace son:
  • “Estudio de la Trinidad no incorpora las comisiones de fondos de inversión.”
  • “La regla del 4% no se ha mantenido casi tan bien en la mayoría de los otros países de mercados desarrollados como lo ha hecho en los EE.UU.”
  • “El estudio considera Trinidad longitudes de jubilación hasta los 30 años. Por favor, tenga en cuenta que para una pareja casada tanto de retirarse a los 65 años, hay una buena oportunidad para que al menos uno de los cónyuges que viven más de 30 años “.

¿Qué pienso de la regla del 4%?

La regla del 4% en el retiro no debe ser referido como una regla. He oído un periodista se refiere a estas cosas como “reglas del mudo” en lugar de “reglas de oro”.

Creo que estas “reglas” deben ser referidos a como lineamientos generales. Si quieres una idea general de los ingresos de jubilación la cantidad de sus ahorros pueden apoyar, la regla del 4% que dice que dependiendo de su deseo de tener sus ingresos de jubilación seguir el ritmo de la inflación, es probable que pueda retirar unos 4.000 $ – $ 5,000 por año por cada $ 100.000 que han invertido, suponiendo que sigue una cartera de productos acorde con alrededor del 50% de su cartera en acciones (cuando digo me refiero a las poblaciones de una cartera ampliamente diversificada de fondos índice).

Otra cosa a tener en cuenta; usando esta regla no tiene en cuenta los impuestos. Si usted retira $ 4.000 de una cuenta IRA, tendrá que pagar impuestos federales y estatales sobre esa cantidad, por lo que su retirada sólo 4.000 $ puede resultar en $ 3,000 de los fondos disponibles para gastar.

Hay que usar la regla del 4%?

Aunque la regla de retiro del 4% puede proporcionar una guía general, no creo que nadie utilice para decidir en realidad la cantidad a retirar cada año en el retiro.

Como cuestión de hecho, el tiempo que he estado practicando (desde 1995 – antes de que el estudio fue publicado Trinidad original) todavía tengo que ver a un plan de ingresos de jubilación en el que los retiros basado en 4% del valor de la cartera.

En cambio, cada próxima jubilado tiene su propio plan basado en sus otras fuentes de ingresos esperados, los tipos de inversión utilizados, la longevidad esperada, la tasa impositiva que se espera cada año, y muchos otros factores.

Cuando se construye un plan de ingresos de jubilación inteligente, que puede conducir a más retiros en algunos años, y menos en otros.

Otra razón por la regla del 4% se vuelve discutible es que una vez que llegue a 70 años y medio que están obligados a hacer retiros de sus cuentas IRA y cada año que envejece, se debe retirar una cantidad mayor. Por supuesto, usted no tiene que pasar – pero sí tiene que retirarlo del IRA, lo que significa pagar impuestos sobre él. Estas distribuciones mínimas requeridas se especifican mediante una fórmula y la fórmula será necesario que tome más de 4% de su valor de la cuenta restante a medida que envejece.

¿La regla del 4% todavía funcionan como una guía?

En un artículo de 2013, La regla del 4 por ciento no es seguro en un bajo rendimiento autores del mundo Michael Finke, Wade Pfau, David y estatales que Blanchett,

  • “El éxito de la regla del 4% en los EE.UU. puede ser una anomalía histórica, y los clientes tal vez desee examinar sus estrategias de ingresos de jubilación más amplia de confiar únicamente en los retiros sistemáticos partir de una cartera volátil”.
  • “La regla del 4% no puede ser tratada como una tasa de retirada inicial segura en el entorno de bajos tipos de interés de hoy en día.”

Este documento sugiere que puede ser necesario revisar las expectativas ya que los estudios anteriores se basaron en datos históricos en los rendimientos de los bonos y los rendimientos de los dividendos sobre acciones eran mucho más altos que lo que estamos viendo hoy.

Datos importantes sobre la salud seguro de indemnización

Selección de una póliza de seguro de salud más flexible con menos restricciones

Datos importantes sobre la salud seguro de indemnización

¿Qué es un plan de indemnización de seguro de salud?

Un seguro de salud de indemnización plan es un plan de salud que le permite elegir el médico, profesional de la salud, hospital o proveedor de servicios de su elección y le ofrece la mayor cantidad de flexibilidad y libertad en un plan de seguro médico.

los planes de salud de indemnización también se conocen como “plan de indemnización tradicional” o un “plan de pago-por-servicio”. El plan de ayuda a proporcionar protección contra los costos de gastos médicos.

Ventajas de los planes de seguro médico de indemnización

Una característica clave del plan de seguro médico de indemnización es que no le obliga a elegir un médico de atención primaria.

La política de salud indemnización es diferente de las políticas ofrecidas por organizaciones de mantenimiento de salud (HMO) y organizaciones de proveedores preferidos (PPO), ya que le recibe atención médica en la que decide y luego la política de salud de indemnización proporciona una compensación para una porción conjunto de los costes. Además, los planes de seguro de salud de indemnización también son únicos, ya que le permiten a la libre se refieren a los especialistas, que no requieren que usted pueda obtener una referencia con el fin de obtener compensación si decide ver a un especialista.

El tipo de libertad disponibles por un plan de seguro médico de indemnización puede ser valiosa para dirigir su propia atención médica. Esto es significativamente diferente de las HMO, PPO IPA, y el que uso ordenado cuidado y le puede obligar a elegir un proveedor de atención primaria como parte del plan.

planes de seguro médico de indemnización no implican una red de proveedores.

Es un plan de indemnización de seguro de salud adecuado para usted y su familia?

planes de seguro médico de indemnización tienen más ventajas cuando lo siguiente es importante para usted:

  • Usted no tiene o desea comprometerse con un médico de atención primaria. A diferencia de HMO y PPO del plan de salud de indemnización no le obliga a seleccionar a su médico de atención primaria, por lo tanto, esto se convierte y la ventaja de tener la libertad de elección.
  • ¿No te importa pagar un poco más por sus gastos de seguro médico o deducible
  • Usted no está preocupado por la selección de proveedores que no son examinados por los costos. Lo que significa que ya no es parte de una red en un plan de seguro médico de indemnización, los costos de los médicos y especialistas que decide pueden extenderse más allá de la definición de la UCR. Tendrá que prestar atención a cómo sus decisiones afectan sus costos.
  • Usted vive en una región geográfica en la que el acceso a los médicos y servicios médicos que desea no se incluiría en un plan HMO o PPO.

Seguro de indemnización por los gastos del plan de salud y deducibles

planes de seguro de indemnización pagan una parte de sus gastos médicos en el proveedor de servicios de su elección, pero pueden estar sujetos a un deducible.

Con un plan de indemnización, tendrá que pagar la primera porción de los gastos médicos hasta que haya pagado hasta el límite de su parte, lo que se conoce como el deducible. El deducible en un plan de indemnización puede variar de $ 100 para individuos y hasta $ 500 en promedio para las familias y varía en función de la empresa de servicios o seguros.

Una vez que se paga el deducible, el plan pagará por el resto de sus gastos de seguro médico hasta los límites máximos en el acuerdo de contrato.

políticas de indemnización pueden incluir también co-pago o cláusulas de coaseguro. Aunque los planes de seguro de salud de indemnización a veces pueden costar más de su bolsillo para las personas, la ventaja de auto-referirse a especialistas y tener la libertad para acceder a la atención donde quiera que desee, sin limitaciones de geolocalización es bien vale la pena la inversión para muchos.

Health Insurance Plans Planes de indemnización vs. HMO y PPO

A diferencia de las HMO y PPO planes de seguro de salud, la mayoría de las políticas de indemnización le permiten elegir cualquier médico , especialista y hospital que se desea en la búsqueda de los servicios de salud. Los planes de indemnización se consideran planes de seguro médico de pago-por-servicio donde usted tiene la libertad de elegir sus servicios de salud y siempre que sus servicios son elegibles se le puede cobrar una cuota dependiendo de cómo sus reglas de política se escriben.

A veces, los planes de seguro de salud de indemnización cuestan más que las HMO y PPO, pero la recompensa es la flexibilidad de opciones.

El acceso a los especialistas con planes de seguro médico de indemnización

La capacidad de auto-referirse a un especialista puede ser una ventaja significativa en la obtención de la mejor atención médica y es fácilmente una de las mayores ventajas con planes de seguro de asistencia sanitaria indemnización.

4 claves importantes para entender un plan de indemnización de seguro de salud

Si usted tiene la oportunidad de elegir una póliza de indemnización por el seguro de salud, aquí están cuatro puntos importantes a tener en cuenta:

1. Los planes de indemnización y la tasa habitual, acostumbrado y razonable (UCR)

UCR tasas son las cantidades que los proveedores de servicios médicos en su área por lo general cobran por los servicios debido a los planes de indemnización son los planes de seguro de salud autogestionados no existe una red especificando las tasas que se cargará en su proveedores elegidos. Como resultado, tendrá que familiarizarse con los costos que su plan designa como normal y habitual en comparación con lo que su proveedor elegido va a cobrar por los servicios de evitar costes inesperados. En particular, si vas a otras regiones geográficas. En general la mayoría de los proveedores cumplen los criterios, sin embargo, es importante estar informado cuando se utiliza un plan de auto-administrada como un plan de seguro médico de indemnización.

2. Los deducibles comprensión y Co-pagos de seguro de indemnización Salud

Es posible que tenga un deducible. El deducible es la cantidad que tiene que pagar antes de proporcionar los beneficios de la póliza. Si sus gastos sanitarios están cubiertos, o elegible para el pago bajo la póliza, se aplicará el deducible.

Después del deducible, es posible que tenga que pagar un co-pago. Un co-pago es un porcentaje que paga los gastos restantes después de su deducible. Por ejemplo: Si sus cargos elegibles son $ 800 y tiene un deducible de $ 200, entonces eso deja $ 600 izquierda. Digamos que su co-pago es del 20%. Eso significa que todavía está obligado a pagar el 20% de la cantidad restante de $ 600, lo cual sería de $ 120. Averiguar los requisitos de deducibles y co-seguro de un plan de seguro médico de indemnización para asegurarse de que son capaces de cubrir los costos.

Algunas políticas de salud de indemnización también proporcionan una cantidad máxima que tendrá que pagar como co-seguro. Estas políticas convertido ventajosa porque una vez que se pulsa el máximo a pagar, ya no tiene que pagar el co-seguro. Dependiendo de su situación médica que esto puede ayudar a controlar los costes cantidad máxima que pagará como parte de la política.

3. Los planes de salud de indemnización no restringen el acceso basado en la ubicación geográfica

Como se explica en la definición del plan de salud de indemnización anteriormente, en un plan de indemnización, usted tiene la libertad de elegir su médico, especialista u hospital con pocos o ningún tipo de limitaciones.

En algunos casos, HMO y PPO pueden limitar sus opciones para un médico, especialista u hospital por la restricción geográfica, o área en la que se encuentra el proveedor. Esto le da una ventaja significativa a la libertad que ofrece un plan de indemnización para muchas personas.

4. planes de indemnización y servicios de salud preventivos

Algunos planes de seguro médico de indemnización no pueden cubrir los servicios preventivos, mientras que otros lo hacen. los servicios de salud preventivos incluyen exámenes de chequeo anual y otras visitas de rutina que están diseñados para prevenir enfermedades. Antes de seleccionar un plan de salud, asegúrese de discutir cómo están asegurados los servicios preventivos, y la cantidad de compensación que se puede esperar. Esto le ayudará a tomar la decisión para el mejor plan posible. En algunos casos, los costos de estos servicios no podrán contar hacia su deducible.

¿Cómo saber lo que está cubierto por un plan de seguro de salud de indemnización

El folleto de la política de indemnización o su folleto de beneficios para empleados detallará los términos y condiciones de lo que está cubierto y qué no está cubierto. Lea su póliza o beneficio folleto antes de que necesite los servicios de atención de salud y pregunte a su agente de seguros de salud, compañía de seguros o empleador para explicar todo lo que no está claro.

Incurra en estas pequeñas inversiones en las mujeres (y tener un impacto grande)

Incurra en estas pequeñas inversiones en las mujeres (y tener un impacto grande)

Olvidar “Las chicas sólo quieren divertirse.” Las niñas “gobernar el mundo”, de acuerdo a Beyoncé y ella tiene razón. las tasas de graduación de la universidad para las mujeres ahora llevan las de los hombres. Las mujeres comienzan nuevas empresas en el doble de la tasa de los hombres. Y las mujeres han recuperado todos los trabajos que hemos perdido durante la recesión.

Sin embargo, persisten brechas-la relación de las ganancias para las mujeres a los hombres fue del 80 por ciento en 2016, según un  informe  de la Asociación Americana de Mujeres Universitarias (AAUW).

Desde “#TheFutureIsFemale”, que depende de nosotros para cerrar esas brechas. Aquí están las estrategias para invertir en las mujeres que podrían tener un gran impacto.

Pregunte quién administra su dinero

“Los más mujeres administran fondos, los fondos quedan más canalizados hacia temas que le preocupan,” dice Nathalie Molina Niño, director general de Inversiones Brava. “Cuando alguien trae en un gestor de fondos femenino, estamos hablando de potencialmente miles de millones que son movidos en una dirección diferente.” Ella dice que preguntas como “¿Cuántos de sus gestores de fondos son mujeres?” Solían ser raros en el la industria, pero ahora que cada vez más gente se pregunta, las grandes instituciones están poniendo nerviosos, sobre todo porque la respuesta es a menudo “ninguno” o “pocos”.

Así que si usted es un inversor de cualquier tipo, y que incluye 401 (k) s e IRA-intente enviar un correo electrónico a sus administradores de planes. Diga algo como: “Me gustaría saber dónde va mi dinero. ¿Me puede dar los datos demográficos de sus gestores de fondos?

¿Qué porcentaje de ellos son mujeres?”Usted y sus colegas pueden incluso llegar a sus superiores en la empresa (se puede encontrar sus nombres y, a menudo, el formato de correo electrónico de la compañía en línea). Una vez que obtenga una respuesta, considerar mover su dinero hacia los fondos dirigidas por mujeres en su plataforma actual u otro.

Invertir en empresas con Mujeres Líderes

Las mujeres ocupan sólo el  4,2 por ciento  de las posiciones de CEO en 500 empresas más grandes de América, según un estudio del Grupo de Conocimiento fortuna.

Y en la encuesta correspondiente, aunque el 70 por ciento de los encuestados dijo que su organización “persigue estrategia de talento de mujeres pro explícitas,” sólo la mitad de ellos sugirió su compañía puso esas políticas en acción.

Es por eso que es importante que las mujeres invierten en empresas que apoyan a otras mujeres. ¿Un ejemplo? Fondo Índice de Pax Ellevate Mundial de Mujeres (PXWEX). Es un fondo de inversión con Sallie Krawcheck, el líder de la tecnología digital asesor financiero Ellevest de las mujeres, que ejerce la presidencia. Aquí está la primicia: Clasifica las empresas sobre la base de lo bien que avanzan de género diversidad similar a cuántas mujeres servir en la mesa o como gestores ejecutivos y pone su dinero hacia los que están a la cabeza. Se basa en la investigación mundial que muestra tener más mujeres en el timón puede aumentar el retorno y menores costos, dice Blayney. En cuanto a los resultados? El fondo ha superado al índice MSCI World para el período de tres años al 30 de septiembre, 2017.

Mire en Mentorship

“Hablamos de tiempo, tesoro y talento, y todos los que se destinen al avance de las mujeres y las niñas”, dice Eleanor Blayney, asesor especial sobre la diversidad de género para el Centro PPC Junta de Planificación Financiera. Los grandes líderes se remontan a ayudar a los que después de ellos, y una manera de hacer esto se está convirtiendo en un mentor.

Si está interesado, pedir a los colegas si conocen personalmente a todos aquellos profesionales jóvenes que entran en su industria, invertir en una mujer que empieza su carrera en su empresa o unirse a la red de mentores de la mujer (como millones de mujeres mentores para las carreras STEM).

Donar a la Mujer Emprendedora

Kiva Microfunds es una organización sin ánimo de lucro y de microcréditos herramienta que permite a la gente a prestar dinero a otras personas necesitadas en todo el mundo, empezando en $ 25. Se centra en los empresarios de bajos ingresos y estudiantes en más de 80 países, por lo que es fácil de buscar a las mujeres e invertir en su futuro. La organización tiene una tasa de reembolso del 97 por ciento y una calificación de cuatro estrellas de Charity Navigator. Una opción de mayor costo es SHEEO, una empresa que lleva donaciones por un monto de $ 1.100 a apoyar a las mujeres empresarias primeros y hacer crecer sus negocios.

Colaboradores, llamados “activadores”, pueden votar regularmente en la que las empresas dirigidas por mujeres del fondo sin fines de lucro apoyarán.

Apoyo a la educación financiera para niñas 

“Hay razones especiales por qué las mujeres tienen que tomar el control financiero a través de la educación y la capacitación,” dice Blayney. (Una razón importante: Las mujeres tienden a prestar más que los hombres, por lo que van a necesitar más dinero durante su vida.) Sin embargo, aproximadamente  el 35 por ciento  de los hombres de todo el mundo son una cultura financiera, comparado con el 30 por ciento de las mujeres, según un mundial encuesta de conocimientos financieros por votaciones que Standard & Poor de Servicios. La promoción de la cuestión, sólo 17 estados requieren que los estudiantes de secundaria a tomar un curso de finanzas personales y ese número  no ha cambiado desde 2014, según el Consejo para la Educación Económica.

La buena noticia: Las organizaciones como la roca de la calle, Wall Street () (c 501 (3) sin fines de lucro) tienen como objetivo llenar los vacíos. Es un programa de educación financiera de un año que educa a las niñas de secundaria acerca de las carreras en las finanzas, y el programa incluye educación sobre el ahorro, la inversión, los mercados de capitales y la preparación financiera para la universidad. Sin fines de lucro de este tipo tienden a aceptar una sola vez o donaciones recurrentes de cualquier tamaño.

Siete Señales su deuda está fuera de control (y qué hacer al respecto)

Siete Señales su deuda está fuera de control (y qué hacer al respecto)

En muchos sentidos, acumulando la deuda casi se ha convertido en un pasatiempo americano. La compra de un nuevo juego de sala? Financiar por 12 a 36 meses al 0%. La negociación de su coche? Bueno, por supuesto, usted desea conseguir un nuevo préstamo de coche – incluso se puede estirar a lo largo de 84 meses para aliviar el dolor. ¿Irse de vacaciones? Sólo cargar y pagar por ello más tarde – quiero decir, eso es lo que la mayoría de la gente está haciendo, ¿verdad?

Estamos tan acostumbrados a la utilización de la deuda por cada compra que es casi desconocida para permanecer libre de deuda. Y si se evita la deuda, que puede incluso ser visto como una especie de bicho raro.

Sin embargo, la cantidad de deuda es demasiado? Para muchos, hay una línea muy fina a pisar. Si bien no hay nada de malo en tomar una hipoteca para comprar una casa, pedir prestado demasiado y sus finanzas podrían ser estirados papel fino. Lo mismo puede decirse de los préstamos para automóviles, préstamos personales y tarjetas de crédito. No importa si tiene derecho a pedir prestado más dinero o no, hay un punto en el que pide prestado tanto usted se pone en riesgo de peligro financiero.

Siete Señales su deuda está fuera de control

Si usted está luchando con la deuda, pero no está seguro si su situación es manejable o no, aquí hay siete señales que usted está adentro sobre su cabeza:

# 1: Usted está apenas mantenerse al día con los pagos mínimos de su deuda.

Si usted tiene deudas de tarjetas de crédito que sale de la Wazoo y cuentas regulares para pagar, es posible que apenas mantenerse al día con sus pagos mínimos, y mucho menos pagar nada extra a su deuda. Si esta situación suena como usted, es muy probable que haya mordido más de lo que puede masticar.

Si usted está apenas mantenerse al día con los pagos mínimos cada mes, es necesario encontrar una manera de reducir sus pagos mensuales o ganar más dinero – en realidad no hay manera de evitarlo.

# 2: Su deuda está creciendo cada mes.

Digamos que usted está luchando con la deuda ya, pero sus saldos seguir creciendo cada mes. Ya sea que esté haciendo los pagos mínimos cada mes o pagar abajo aún más que eso, si usted está cobrando más de lo que se paga, que está aumentando sus saldos con cada compra que realice. Pagar $ 600 hacia un equilibrio de tarjeta de crédito es grande – pero no si estás cobrando $ 800 en el mismo mes.

En este caso, que sin duda tiene más deuda que usted puede manejar. Y si no poner una tapa en sus gastos, sus finanzas podrían espiral rápidamente de control.

# 3: Su puntuación de crédito ha tenido un éxito.

Uno de los mayores determinantes de su cuenta de FICO es su utilización de crédito, o las cantidades que debe en relación a sus límites de crédito. Si tiene dos tarjetas de crédito con un límite total de $ 10.000, por ejemplo, y su saldo combinado es de $ 7,500 entre ellos, su utilización de crédito es del 75%. (Usted quiere que sea más cercano a cero.)

Este factor representa casi un tercio de los de su puntaje FICO – sólo el recuento de la historia de pago por más. En términos generales, más el dinero que debe y cuanto mayor sea su utilización, tanto más probable es que su puntuación de crédito se reducirá.

# 4: Usted no está ahorrando dinero.

Si sus deudas son tan abrumadoras que no está ahorrando dinero cada mes, usted no está solo. De acuerdo con Van los tipos bancarios, más de la mitad de los hogares estadounidenses tenía menos de $ 1,000 en ahorros en 2017.

Idealmente, usted quiere tener un fondo de emergencia surtido – suficiente para cubrir los pocos meses de gastos si usted perdió su trabajo – o por lo menos $ 1,000 escondido lejos para cubrir una emergencia básica. Deudas tan difíciles de satisfacer que le impiden ahorrar dinero probablemente se convierta en un problema más pronto que tarde.

# 5: Usted está cheque a cheque viva.

Si tiene que esperar hasta el día de pago para cubrir las cuentas esenciales cada mes, es muy probable que estés una emergencia financiera o factura inesperada lejos de una crisis financiera. Tenga en cuenta que sólo se necesita un cheque de pago perdido o paso en falso financiera para su capacidad de mantenerse al día con sus cuentas se le caiga de las manos.

# 6: Los cobradores de deudas han comenzado a llamar.

Si los cobradores de deudas han estado llamando a que perseguir sobre las cuentas sin pagar, entonces sus deudas sin duda han crecido fuera de control. Debido a que su deuda se encuentra en colecciones, esto significa que se ha atrasado y no pudo mantenerse al día con sus pagos mensuales. Su puntaje de crédito comenzará a sentir los efectos de su incumplimiento con bastante rapidez en este punto, y que necesita para encontrar una salida.

# 7: Usted ha pedido prestado dinero para pagar sus cuentas.

Por último, pero no menos importante, si usted está pidiendo dinero prestado a amigos y familiares para cubrir sus cuentas, es bastante probable que usted está adentro sobre su cabeza. Es posible que tenga problemas para pagar estos préstamos menos que los cambios algo drástico con sus deudas o hábitos de consumo.

Qué hacer si tiene demasiada deuda

Si cualquiera (o todos) de los factores anteriores describen su situación, hay un montón de maneras que usted puede comenzar en el camino de la recuperación – a pesar de que muchas de sus opciones no habrá más fáciles. En lugar de luchar, aquí hay algunos pasos que puede tomar para conseguir en el camino para salir de la deuda hoy:

Cortar el gasto de los hogares y obtener en un “presupuesto esqueleto.

En tiempos de crisis financiera, es crucial para cortar la grasa. Cuando usted está en deuda y luchando para pagar sus cuentas, esto normalmente significa buscar maneras de reducir su gasto semanal y mensual para que pueda tirar más dinero en efectivo hacia sus deudas.

Un presupuesto esqueleto se requiere para cortar todos los gastos discrecionales y se centran en el pago de la vivienda principal, facturas de alimentos, servicios públicos y las obligaciones de deuda cada mes – en otras palabras, no sale a comer, gastar dinero en entretenimiento, o la compra de ropa nueva para un tiempo . Mientras que un presupuesto huesos desnudo puede ser demasiado estricta para mantener como una solución a largo plazo, puede ayudar a conseguir una manija en sus deudas en el comienzo de su viaje y empezar en el camino para salir de la deuda.

Asegúrese de que usted está pagando sus deudas de manera estratégica.

Cuando se está haciendo demasiadas deudas a la vez, puede ser difícil hacer un seguimiento. Tal vez usted está tratando de mantenerse al día y constantemente pagando lo cuenta es debida con mayor urgencia, o que está pagando un poco más en ciertos proyectos de ley y no a otros sin orden ni concierto o una estrategia real detrás de él. En este caso, puede ayudar a organizarse y crear un plan de ataque.

Comience por sentarse con su cónyuge o pareja para que pueda averiguar exactamente lo que su carga total de la deuda se parece. A continuación, crear una lista de cada deuda que usted tiene, el saldo actual, el pago mensual, y la tasa de interés.

A partir de ahí, se puede encontrar la manera de acercarse a cada una de sus deudas. Si tienes varias deudas más pequeñas, por ejemplo, se podía atacar primero que usan el método de bola de nieve de la deuda – y acaba de sacarlos de su vida. Si sus tasas de interés son una carga más grande, por el contrario, podría utilizar la avalancha de deuda y hacer frente a los más altos saldos de interés en primer lugar.

De cualquier manera, le ayudará a tener una visión completa de donde estás para que pueda decidir qué hacer a continuación.

Considere la consolidación de sus deudas con una tarjeta de crédito de transferencia de saldo.

Si usted tiene una gran cantidad de deuda a altas tasas de interés, una tarjeta de crédito de transferencia de saldo podría ayudarle a comprar algo de tiempo para avanzar adicional. Estas tarjetas ofrecen 0% TAE para cualquier lugar de nueve a 21 meses, y algunos incluso vienen sin una cuota de transferencia de saldo.

Si usted es capaz de elegir una tarjeta sin cuota de transferencia de saldo en especial, marcando el 0% TAE en deudas transferidas podría ayudar de varias maneras; no sólo sería disminuir su obligación mensual de la deuda, ya que no tendría que pagar intereses, pero podría ayudarle a pagar su deuda más rápido si permaneces a pagar por lo menos la misma cantidad hacia sus deudas que estaban pagando antes.

Si usted está considerando una oferta de transferencia de saldo, asegúrese de leer la letra pequeña antes de apretar el gatillo. Lo ideal es que desea seguir una tarjeta de transferencia de saldo que viene con las tasas más bajas posibles y tiene la oferta de lanzamiento más largo. Usted también querrá asegurarse de que comprende los términos y condiciones especiales para que pueda seguir a la letra.

Sin embargo, tenga en cuenta que una transferencia de saldo no funcionará a menos que hagas. Para sacar el máximo provecho de estas ofertas, tiene que pagar la deuda con fervor – idealmente antes de que termine su oferta de lanzamiento. Si no lo hace – y si usted es laxa sobre el pago de la deuda – su oferta de lanzamiento va a terminar y la tasa de interés de su tarjeta de crédito se restablecerá, dejando que no es mucho mejor de lo que eran antes (o potencialmente peor, si sus deudas son ahora a una velocidad más alta).

Recoger un ajetreo lado para ganar más dinero en efectivo.

Otra manera de aligerar la carga de las deudas de montaje es tratar de encontrar una manera de ganar más dinero. Si usted podría ganar incluso un par de cientos de dólares extra cada mes, usted estaría en una mejor posición para pagar la deuda más rápido o empezar a ahorrar un fondo de emergencia.

Recogiendo un ajetreo lado es una manera de ganar dinero en el lado, mientras que también trabaja a tiempo completo. Afortunadamente, es más fácil que nunca para encontrar trabajo a tiempo parcial la realización de una amplia gama de tareas de montaje de muebles a los perros que miran, limpieza de casas, o la entrega de comestibles. Echa un vistazo a nuestros mensajes en los mejores puestos de trabajo y en el costado trabajo en casa las prisas para tratar de este año.

Del mismo modo, incluso una inyección de efectivo temporal puede ayudarlo a cancelar algunos saldos y obtener un respiro. Si tiene cosas que ya no utiliza por ahí el ático o el sótano, considerar la venta de algunos artículos en eBay o Craigslist, y poner el producto hacia una deuda. Es sólo una pulsación de una sola vez, pero si se puede desprender un equilibrio entero, que es una factura mensual de menos tendrá que pagar a partir de ahora – dejando más dinero para destinar a sus otras deudas cada mes.

Dejar de gastar!

La última forma de ayudarse a sí mismo en su viaje de la deuda es a dejar de cavar. A menos que hacer algo para cambiar sus hábitos de consumo, es muy posible sus problemas de deuda tendrán mucho peor antes de mejorar

Considerar el cambio a dinero en efectivo o débito sólo como a planificar su estrategia de salida de la deuda. También puede ayudar a realizar un seguimiento de sus gastos durante un tiempo para ver cuáles son sus debilidades y áreas de problemas son. De cualquier manera, sus deudas no van a desaparecer – y usted podría fácilmente hacer que empeoren si no controlar a sus gastos.

Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante?

Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante?

La decisión de firmar conjuntamente un préstamo de estudiante se reduce a si usted puede pagar la totalidad del préstamo por su cuenta si es necesario.

Usted debe firmar conjuntamente un préstamo de estudiante sólo si puede permitirse el lujo de pagar de nuevo a sí mismo, porque es posible que tenga que hacerlo.

Co-firma te hace legalmente responsable de pagar el préstamo si el deudor principal no puede. Y si usted no puede permitirse el lujo de hacer los pagos, se dañará su crédito.

Si usted puede permitirse el lujo de firmar conjuntamente, debe hacerlo sabiendo los riesgos que implica y cómo se puede bajar el gancho para el préstamo en el futuro.

Las opciones a considerar antes de co-firma

Antes de solicitar un préstamo de estudiante privado como un co-firmante, dirigir el prestatario principal hacia otras opciones.

Asegúrese de que ellos hayan enviado la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes, o FAFSA, para tener derecho a toda la ayuda federal para estudiantes. Esto incluye la ayuda libre o ganado, como subvenciones, becas y trabajo y estudio, así como los préstamos federales para estudiantes.

Para estudiantes universitarios, préstamos federales para estudiantes son la mejor opción, ya que no requieren historial de crédito o un aval para calificar. La mayoría de los préstamos privados hacen.

En comparación con los préstamos federales, préstamos privados tienden a llevar a tasas de interés más altas y tienen menos opciones de pago u oportunidades para el perdón de préstamos. Deben ser considerados sólo después de toda la ayuda federal se ha llegado al máximo.

Hay unos pocos préstamos privados para estudiantes que no requieren un co-firmante. La aprobación se basa en la carrera y el ingreso potencial, pero esos préstamos tienen tasas de interés más altas que otras opciones privadas.

¿Quién puede firmar conjuntamente un préstamo?

Prácticamente cualquier persona con un historial de crédito de calificación puede co-firmar un préstamo de estudiante.

Eso significa que usted podría firmar conjuntamente un préstamo de estudiante para su hijo, nieto, otro pariente o incluso un amigo. Los prestamistas privados buscan co-firmantes con un ingreso estable y de buenas a excelentes puntuaciones de crédito, por lo general, en los altos 600s o más. También consideran otra deuda que ya tiene.

Un co-firmante da un acceso prestatario para financiar la universidad que él o ella de otro modo no tendría; sino que también puede ayudar a la acumulación de crédito de los estudiantes.

Pero sólo porque se puede co-firmar un préstamo no significa que usted debe.

Como co-firma afecta a su crédito

Cuando se co-firmar un préstamo, se están entregando las llaves de su crédito con el estudiante para el prestatario.

El impacto de la co-firma se hará sentir, incluso antes de que un préstamo es aprobado: Usted obtendrá un ding temporales en su calificación de crédito cuando el prestamista realiza una fuerte tirón en su historial de crédito durante la etapa de aplicación.

Una vez aprobado, el préstamo y su historial de pago se mostrará en su informe de crédito. Cualquier pago perdidas pueden herir su crédito.

Si el prestatario no puede cumplir con los pagos y no puede cubrirlos, el préstamo podría entrar en default. Es un punto negro que permanecerá en su informe de crédito durante siete años, entre otras consecuencias financieras.

Otros riesgos de co-firma

Co-firma puede afectar a su capacidad de endeudamiento. Co-firmar un préstamo aumenta la parte de “deuda” de su relación deuda-ingreso, lo que puede afectar su capacidad para obtener un nuevo crédito para cosas como un coche o una casa.

Retrasos en los pagos podrían tener los prestamistas o los colectores después. Tan pronto como el pago se retrasa o se perdió, es posible que escuche de la entidad crediticia, o peor, un cobrador. Para evitar pagos atrasados, fomentar el prestatario principal para inscribirse en autopay o comunicarse con ellos cada mes antes vencen los pagos.

Usted podría ser responsable en caso de muerte o discapacidad. Puede sonar morboso, pero averigüe con el prestamista si el prestatario muere o queda incapacitado. Si no permiten que el perdón, la responsabilidad de hacer pagos caerían únicamente a usted.

Lo que hay que discutir con el estudiante prestatario

Co-firma requiere una discusión abierta con el deudor principal, que deberían saber los riesgos que está tomando como un co-firmante y la forma de pago a largo plazo afectará a la vida después de la universidad. Esa discusión debe incluir lo que están estudiando, cuando esperan graduarse y cuáles podrían ser sus perspectivas de trabajo y potencial de ingresos.

Es probable que conoce bien el prestatario, por lo que se pregunta: ¿Ha esta persona ha demostrado que él o ella es lo suficientemente responsable para asumir el compromiso de un préstamo? Para completar años de estudio? Si la respuesta es no, entonces tiene que introducir el prestatario hacia otras opciones.

Cómo permanecer en la cima de un préstamo co-firmado

Cuando un prestamista hace una oferta, lea pagaré del préstamo en su totalidad a entender todos los detalles. Por ejemplo, el prestamista privado Sallie Mae dice que el deudor principal y co-firmante comparten la responsabilidad de hacer los pagos a tiempo.

Para evitar sorpresas futuras, averiguar qué nivel de comunicación que recibirá como un co-firmante. Esto podría incluir cuando los pagos se hacen o qué tan pronto después de un pago perdido que habías notificará, junto con los cargos cobrados. Pedir al prestamista cómo va a recibir la notificación, tales como teléfono, correo electrónico o correo postal.

Si el prestatario le dice que él o ella no puede cumplir con un pago antes de que se debe, en contacto con el prestamista inmediatamente para averiguar sus opciones. Usted puede ser capaz de obtener en un nuevo plan de pago o desencadenar una pausa temporal en los pagos.

Cómo liberado de co-firma

Hay dos métodos para obtener liberado de co-firmar responsabilidad: liberación de fiador y refinanciación.

liberación de co-firmante es una característica que desea buscar en un préstamo de estudiante privado. La mayoría de los prestamistas permiten su nombre y responsabilidad legal a ser retirados del préstamo una vez que el prestatario ha hecho un cierto número de pagos a tiempo. Ese número varía de 12 a 48 meses, dependiendo de la entidad crediticia.

También puede señalar que el prestatario para la refinanciación, lo que eliminaría su nombre del préstamo y permitir que el prestatario para combinar sus préstamos estudiantiles en un solo préstamo con una tasa de interés más baja, si califican. Refinanciar, que tendrán que cumplir los requisitos de crédito y de ingresos, y tienen un historial de pagos puntuales.

Como co-firmar un préstamo de estudiante privado

Si usted está listo para co-firmar un préstamo, y el prestatario debe comparar las ofertas de varios prestamistas estudiantiles, incluyendo bancos, uniones de crédito y los prestamistas en línea, para encontrar las tarifas más bajas.

Como co-firmante usted querrá asegurarse de que el préstamo tiene la máxima flexibilidad en los pagos. Considere características del préstamo como prestatario protecciones – aplazamiento e indulgencia – junto con opciones de pago y la disponibilidad de liberación de fiador.

¿Por qué debo invertir en el sector inmobiliario?

Bienes raíces puede proporcionar mucho mejores rendimientos en comparación con otras inversiones

¿Por qué debo invertir en el sector inmobiliario?

Para la mayor parte de la década de 1990, el índice Standard & Poor registró ganan rendimientos de 5 a 6 por ciento en promedio. Al mismo tiempo, los rendimientos de los dividendos de S & P eran sólo alrededor del 2 por ciento o menos. Desde acciones que pagan dividendos tienden a ser mucho menos volátil, las ganancias en el lado de la apreciación normalmente no serían un factor significativo. Al mismo tiempo, los rendimientos de bonos tomadas como un compuesto mostraron sólo alrededor de 5 por ciento de los retornos.

Mejores rendimientos fueron más riesgosos, mientras que los bonos más seguros devueltos rendimientos más bajos.

El ascenso de los inmuebles

Durante el mismo período de tiempo y hasta bien entrado el siglo 21, los inversores de bienes raíces han dado cuenta de rendimientos atractivos debido a las múltiples fuentes de ingresos de las inversiones inmobiliarias. Aquí es un vistazo a algunas de las razones por las propiedades inmobiliarias puede ser beneficioso para su cartera de inversiones:

  • Producción de alquiler – Este es el porcentaje de rendimiento de la renta de alquiler directa, y se puede calcular como sea bruto o neto. Inversores experimentados prefieren para calcular el rendimiento de alquiler neta que toma los gastos, impuestos y otros costos en cuenta, y se divide por el valor de la propiedad / costo. Podría ser un flujo de caja negativo, ya que no toma en cuenta los pagos de la hipoteca. Por esta razón, muchos inversores prefieren mirar los rendimientos de alquiler en efectivo-a-efectivo. Aunque el inversor puede adquirir y gestionar para un rendimiento en este componente único que supera el rendimiento medio de acciones o bonos de dividendos, es sólo una de las formas en que los rendimientos de bienes raíces de la inversión.
  • Apreciación – propiedades de alquiler aprecian normalmente en valor con la inflación. El aumento de valor puede significar la venta y reinversión en propiedades de mayor valor, o proporcionar una línea de crédito a utilizar para otras inversiones. Este es el segundo, y una demostrado históricamente, el componente de valor de retorno de la inversión inmobiliaria.
  • A prueba de inflación de inversión  – Las rentas por lo general aumentan con la inflación, mientras que los pagos de la hipoteca de la propiedad se mantienen estables. Esto aumenta el flujo de efectivo, sin el aumento de los gastos de mantener la propiedad. Cuando la inflación sube, también puede significar más que alquilan según las hipotecas se vuelven más caros para el consumidor medio. Más inquilinos aumentar la demanda, por lo que los alquileres pueden escalar.
  • Las reglas del juego – El uso de apalancamiento, teniendo cuidado para comprar propiedades con buenos rendimientos de alquiler, ofrece una mayor rentabilidad. El uso de $ 100.000 en activos apalancados para la compra de tres propiedades con pagos iniciales, en lugar de uno por $ 100.000 en efectivo, puede aumentar considerablemente los rendimientos. Por supuesto, todo el apalancamiento implica un riesgo, por lo que el inversor exitoso debe entender cómo aprovechar sus impactos inversiones inmobiliarias.
  • El pago por préstamos – Amortización o el pago por préstamos, libera más recursos de inversión para incrementar el apalancamiento. Algunos inversores usan el aumento de la equidad en una propiedad de liberar fondos para invertir en otros.
  • Mejora de la propiedad de la equidad – Muchos inversores compran propiedades intencionalmente a un precio razonable, ya que carecen de ciertas características o mejoras podrían utilizar. Ellos han calculado que el valor de las mejoras excederá el costo, lo que resulta en un aumento inmediato en el patrimonio.

Mientras que las acciones y bonos son sensibles a la inflación, y por lo general implican único valor potencial de apreciación y de bajo o inexistente dividendo / rendimientos reales de interés raíces proporciona rendimientos de las inversiones de múltiples facetas.

¿Qué pasa si no tenemos una Ahorros Objetivo específico?

¿Qué pasa si no tenemos una Ahorros Objetivo específico?

Un lector me hizo una gran pregunta:

“¿Cómo debo ahorrar si no tengo un objetivo específico en mente?”

“La plantilla de presupuesto recomienda averiguar cuáles son sus objetivos y basando su presupuesto alrededor de ella.”

“Pero no tengo ninguna meta específica – no hay nada que estoy ahorrando para. Entonces, ¿cómo debo guardar?”

Muy buena pregunta. En primer lugar, algunos antecedentes de los otros lectores:

La piedra angular de la presupuestación es averiguar cuáles son sus objetivos, averiguar cuál es su marco de tiempo para esos objetivos son, y trabajar hacia atrás desde allí.

Si usted quiere lanzar una boda $ 10.000 en 20 meses, lo que necesita para ahorrar $ 500 por mes.

Si quieres contribuir $ 30.000 hacia la educación de su hijo, y su hijo irá a la universidad en 10 años, usted necesita un presupuesto $ 3.000 por año, o $ 250 por mes.

Pero lo que ocurre cuando no tiene metas?

# 1: Guardar un fondo de emergencia.

Esto es efectivo en la mano – en una cuenta de ahorros – que puede puntear en el caso sucede lo inesperado – como usted pierde su trabajo. O se rompe una pierna y terminan con un hospital enorme co-pago.

Si usted no tiene ningún dependiente, su fondo de emergencia debe ser de 3-6 meses de gastos. Si usted tiene dependientes o si usted trabaja en una industria inestable, que se extiende a los 6-12 meses.

# 2: anticiparse a sus costos futuros.

Con el tiempo, su coche se descompone. Se necesitará reparaciones y algún día tendrá que ser reemplazado. Esto no debe venir de su fondo de emergencia; esto debe venir de un fondo específico que usted ha fijado a un lado hacia la reparación de automóviles y de reemplazo.

Claro, usted quiere exprimir hasta la última milla fuera de su coche. ¿Quieres conducir hasta el odómetro encabeza 300.000 millas. Pero con el tiempo, se necesita un nuevo – por lo que comienza a hacer pagos mensuales de automóviles a sí mismo.

Aplicar esta misma disciplina a todos los objetos que necesita para reemplazar: el equipo, su techo, su alfombra, el calentador de agua.

# 3: invertir para el retiro

Estos son los dos factores más importantes a tener en cuenta en el retiro:

Cuanto más joven eres, más beneficios que obtendrá de cada dólar que invierte en una cuenta de retiro.

-y-

Nunca vas a ser más joven de lo que son hoy en día.

Basta de charla.

# 4: Piense a corto plazo, a medio plazo ya largo plazo

Debe dirigir el dinero en función de si está ahorrando para una meta a corto plazo, a medio plazo o largo plazo.

Una meta de ahorro a corto plazo (algo que sucederá en los próximos 1-5 años) se debe poner en una cuenta de ahorros, certificados de depósitos o un fondo del mercado monetario escalonada.

Un objetivo a medio plazo (5-10 años) puede ser invertido en bonos o fondos mutuos conservadores.

Un objetivo a largo plazo (10-15 años o más) puede tener una mayor exposición del mercado de valores.

Si usted no tiene una meta de ahorro específico en mente, trate de dividir sus ahorros en partes iguales entre los tres marcos de tiempo.

Pero sólo hacer esto después de haber completado los tres pasos anteriores: la construcción de su fondo de emergencia, anticipando sus costes futuros, y la maximización de sus cuentas de jubilación.