A single friend recently asked for some advice on life insurance. It seems that his insurance agent for his home and car was trying to talk him into getting a life insurance policy. Having no financial expertise he wanted my take. Obviously as a single male with no beneficiaries to worry about this was a really bad idea. Who would even get the payout if he died? But it makes you realize that we need a more structured process to determine whether life insurance makes sense for you.
There are plenty of options when it comes to life insurance but the common sense advice is to keep it simple and cost effective. The more complicated approaches (whole-life, universal, variable life, variable universal, etc.) sound interesting but in the end you pay higher fees and can get more than you bargained for. These options really only make sense for the wealthy who have complicated tax structures and estates to worry about. Keep it simple and stick with term life insurance.
Term life insurance is basic, easy to understand and generally inexpensive. If that’s not a common sense approach to life insurance then I don’t know what is. You buy a term life insurance policy for a specific period of time (hence the phrase “term”). It could be for 10 years, 20 years, 30 years, etc. The amount of coverage is generally in the $250,000 to $1 million range. If you die, your beneficiaries get the payout for that amount. If not (good for you), the policy expires worthless and all you are out is the premiums you paid. This would be the equivalent of paying for car insurance and never getting in an accident. It’s nice to know it’s there if you really need it but hope it never comes to that.
As with all financial decisions, everyone’s situation is going to be different. By answering a few simple questions you can make a more informed decision to see if you really need life insurance at this point in your life.
Here is a list of questions you can ask yourself to see if you fit the profile of someone who needs life insurance:
Is my family solely, or mainly, reliant on my income for living expenses?
Do I have a mortgage that cannot be paid off from savings or mortgage insurance?
Are college tuition bills likely to arise at some point in the future?
If you go through this exercise and determine that you do need a policy the good news is that the cost of term life insurance is fairly reasonable, some say at historical lows, especially if you are in your 20’s, 30’s, and even 40’s. Life expectancy is on the rise because of improved healthcare and technology so this allows life insurance companies to lower the premiums they charge because the chance of a quicker payout has gone down.
I did some research on the Internet and found it is very easy to get quote online in just minutes. I looked at quotes for a healthy 30-year old and a healthy 45-year old to see what the premiums would look like. In both cases I assumed it was a non-smoker because this can make a difference in the amount you pay. Here are the rates:
As you can see this is very cost effective. In your 30s, $18-26 a month is not even a night out to dinner. For those in their 40s and more likely to have children you can have peace of mind for less than $100 a month. This is a pretty good deal.
A general rule of thumb to figure out the coverage you need is 10 times annual earnings. An approach at age 30 would be to get a 15 year fixed premium policy. When that policy expires at age 45 you can check your circumstances to see where you are and make the decision again. If you still have a large mortgage and college tuition for several years to come, then price out a 10 or 15 year fixed term policy again.
After age 60 you probably will not need life insurance if: your mortgage is low or paid off; college tuition is done; you have been persistent in saving and investing prudently over the years.
To get a basic quote for your own situation google life insurance quotes. You just have to enter some basic information (age, health status, height, weight, etc.) and you get a host of options from different life insurance companies. Just be aware that once you send out your information for a quote you will be on the radar screen for life insurance companies to contact you. I actually received a call within minutes of my quote request. If you are ready to get life insurance, talk to a couple of agents to see how the process works. If not, tell them you are just getting an idea on the cost for different terms and payouts. They should be able to answer any further questions you have.
Otro aspecto positivo es que los beneficios del seguro de vida no están sujetos a impuestos a los beneficiarios. Una cosa menos de qué preocuparse si ocurre algo inesperado. Obviamente todos esperaríamos que nunca tendría que usar este seguro, pero van a dormir mejor por la noche sabiendo que su familia será atendida si algo nunca debe pasar a ti.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
La buena noticia acerca de ser única al entrar en la jubilación es que su planificación de la jubilación es típicamente mucho menos complejo que la planificación comparables para las parejas. Es necesario pensar en términos de su esperanza de vida y de ingresos necesidades y puede hacerlo sin tener que preocuparse acerca de cómo sus decisiones afectan a una pareja.
Aquí hay cuatro decisiones de planificación de la jubilación que los solteros tendrá que buscar en una manera diferente que las parejas lo hará.
1. Mira la vida sólo Anualidades y opciones de pensiones
Si tienes la suerte de tener una pensión a su disposición, lo primero que tiene que decidir si quiere tomar una suma global o anualidad. Cuanto más tiempo se piensa que puede vivir, el más sentido la elección anualidad generalmente hace.
Si la opción de anualidad es el adecuado para usted considera la única opción única vida. Esta opción proporciona un ingreso máximo a su cargo. También puede considerar una anualidad inmediata con una opción única vida. Estas no son buenas opciones para las parejas como las compañías de seguros pagan menos si tienen que cubrir una expectativa de vida conjunta. Sin embargo, los solteros pueden tomar ventaja de las opciones de pago única vida más altos que están disponibles.
2. Considere el seguro de cuidado a largo plazo
Muchas parejas dependen unos de otros para el Cuidado tarde en la vida. Como una sola, es posible que desee la seguridad de saber que tiene cobertura de seguro en su lugar para ayudar a cubrir los costos de cuidado. Que son mucho más propensos a buscar la atención que necesita si tiene una política de atención a largo plazo en el lugar para ayudar a cubrir los gastos.
No son baratos, pero lo hacen traer la seguridad de saber que no se le estresado acerca de cubrir las necesidades de atención de salud más adelante en la vida que puedan surgir.
3. Reivindicación de la Seguridad Social es más sencillo
Si usted es un soltero sin uniones anteriores que duró 10 años o más de sus opciones en exigencias de seguridad social son bastante simples.
Usted obtendrá mucho más al esperar hasta el 70 para reclamar. Para la mayoría de los solteros, sólo tendrá sentido para reclamar antes si tiene razones para creer que su esperanza de vida es más corta que la media.
Si reclamación antes de que alcance su plena edad de jubilación y que continúe trabajando, cuidado con el límite de ingresos de la Seguridad Social; usted podría terminar debiendo dinero si haces demasiado. Una vez que han pasado la edad de jubilación completa el límite de ganancias ya no se aplica.
Si usted es soltero y tiene un matrimonio anterior que era de diez años o más de sus opciones de seguridad social son un poco más complejo. Es posible que pueda reclamar un beneficio conyugal basado en el historial de su ex ganancias, y luego cambiar a la cantidad de su beneficio propio. Si usted tiene un fallecido ex cónyuge puede ser elegible para un beneficio de viuda / viudo basado en su registro de ganancias. Examinar todas sus opciones antes de reclamar.
4. Explorar Estilos de vida alternos
Como una sola, puede salir en una nueva aventura en cualquier momento. Pensado alguna vez en la vida en el extranjero? Echar un vistazo a la cantidad de retiro en el extranjero puede costar; puede que se sorprenda de encontrar algunas opciones muy asequibles. ¿Qué pasa con la vida en la carretera viajando estilo de RV en el retiro? Puede encontrar grupos para viajar por la amistad y la diversión.
También puede alquilar una habitación en su casa para traer un ingreso extra o viajar por alojarse en casas de otras personas. O tal vez lo que desea es pasar a un estado diferente. En algunos estados, los jubilados pagan impuestos mucho menor que en otras. Estas son todas las decisiones que son más fáciles de hacer como una sola.
Cualquier cosa es posible, así que no se detenga. Comience a planificar su viaje de retiro.
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Perdónanos por sonar todo es pesimismo, pero un número aparentemente interminable de violaciones e incidentes demuestra que sus datos financieros y personales sensibles no es necesariamente seguro. Mira algunas estadísticas recientes. Restaurante de comida rápida Wendy fue alcanzado por una violación de tarjetas de crédito y débito basadas en software malicioso masiva en 2016 que se filtró información de pago del cliente en más de 1,000 ubicaciones diferentes. La violación de datos Home Depot volver en 2014 afectó a unos 56 millones de tarjetas de crédito y débito. El incumplimiento de destino bien conocido a partir de 2013 afectó a más de 40 millones de consumidores, y si quieres ver las muchas otras violaciones – algunos incluso más grande – en un formato deprimente, gráfico, echar un vistazo a esta tabla.
¿Por qué los ladrones cibernéticos se toman el tiempo para causar estragos en proporciones tan grandes? Ya que paga. En el mercado negro, la información de su tarjeta de crédito vale la pena en cualquier lugar entre cinco y 110 dólares, de acuerdo con la agencia de crédito Experian .
Las brechas de datos son sin duda parte de la vida, y lo que necesita saber cómo protegerse. Dado que los hackers van después de que las empresas que mantienen su información, es difícil para que dejen de conseguirlo. De todos modos, se puede tomar una serie de medidas para minimizar el daño.
Incluso si usted no ha sido hackeado sin embargo, muchos de los siete movimientos descritos a continuación pueden hacer que su información menos fácil de encontrar y menos útil si usted está atrapado en una brecha.
1. Obtener una tarjeta de reemplazo
Si le han dicho que estás en una violación de datos, no pregunte … decirle a la empresa que o bien obtener una nueva tarjeta o cerrar la cuenta. No es probable conseguir cualquier retroceso de la compañía ya vergüenza. Si lo hace, no hacia abajo.
2. Compruebe su cuenta en línea
No espere a comprobar que cuando la sentencia llega – comprobar hoy. Mantener el control de todos los días durante al menos 30 días después de la llegada de su nueva tarjeta. Si encuentra un cargo sospechoso, disputar inmediatamente.
3. Congele su crédito
Si está atrapado en una violación de datos, llamar a cada uno de los tres principales agencias de crédito y solicitar que puede congelar su informe de crédito. La congelación no permite que nadie tenga acceso a su informe de crédito sin su aprobación. Los acreedores probablemente no aprobarán una aplicación sin tener acceso al informe de crédito de la persona.
Si está profundamente preocupado por posibles infracciones, también se puede congelar sus cuentas de forma proactiva – usted no tiene que ser una víctima de fraude. Sin embargo, este paso hace que obtener cualquier tipo de crédito muy engorroso para usted y el prestamista y el potencial, por lo que es posible que desee pensar dos veces antes de tomarla.
4. solicitar sus informes de crédito
Se obtiene un reporte de crédito gratis al año de cada empresa de informes de crédito por la ley, pero es probable que sea elegible para los informes libres más frecuentes si ya fue víctima de fraude. Incluso si usted no ha sido apuntado, sin embargo, ser proactivo y echar un vistazo a sus informes libres. Idealmente, usted puede pedir uno cada cuatro meses por un escalonamiento de las solicitudes a través de las tres principales agencias de informes de crédito, para que pueda estar mejor cubiertos a través de todo el año.
5. Reloj de fraudes electrónicos
El hecho de que los ladrones han su número de tarjeta de crédito no significa que también tienen la fecha de caducidad y el número CVV de tres o cuatro dígitos. Cuidado con el phishing, una estafa donde el ladrón podría enviar un correo electrónico o una llamada en un intento de ganar el resto de la información. No dé su información a nadie a menos que usted le llama. Si alguien deja un mensaje, vaya a la página web de la compañía y encontrar un número de contacto para asegurarse de que coincide con lo que la persona en el mensaje proporcionado. Para una mayor seguridad, llame a la compañía directamente y asegúrese de que la persona que le llama es legítimo.
6. No se inscriba para la Protección de alto precio Fraude
En el pánico del momento, que podría estar tentado a pagar cientos de dólares por año por los servicios de monitoreo de crédito. No lo haga. Mediante la revisión de cerca la información que se obtiene de forma gratuita, puede controlar sus propias cuentas. Si una empresa proporciona la información a usted de forma gratuita, asegúrese de cancelar el servicio antes de la fecha de renovación.
7. Sea inteligente Acerca de las contraseñas
Usted no se va a prevenir una infracción mediante el empleo de todas las reglas de contraseña, pero usted no sabe qué tipo de ladrones de información estaban a punto de robar. Utilice contraseñas seguras (las letras y números al azar) y cambiarlos con frecuencia. Recuerde, si es fácil de recordar, es probable que sea fácil para un experto cyberthief de roer.
También puede querer tomar ventaja de las medidas adicionales de seguridad digitales, tales como autenticación de dos factores que proporcionan un código especial de una sola vez a un dispositivo de confianza, como un teléfono móvil. Esto proporciona una capa secundaria de la protección que requiere la posesión física de su dispositivo antes de permitir un inicio de sesión desconocido a sus cuentas. Los nuevos tipos de autenticación, tales como Face ID y Touch ID en iPhones están reemplazando lentamente contraseñas como un medio legítimo para otorgar una persona el acceso a la información financiera sensible.
La línea de fondo
Si no ha sido víctima, sin embargo, actuar de forma proactiva para hacerse menos vulnerable. Si es así, no se asuste. Se va a tomar tiempo para aclarar todo, pero no se va a pagar por cualquier cargo que no eran los suyos. Llame a su compañía de tarjeta de crédito, informe acerca de cualquier cargos incorrectos y ser paciente, ya que trabaja para borrar de su cuenta.
Mientras tanto, continuará el seguimiento de sus cuentas de informe de crédito y tarjetas de crédito para detectar cualquier signo de otras actividades no autorizadas.
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Hace veinte años, la publicidad digital era sólo un montón de banderas colocadas prominentemente en los sitios web. Estaban molestos, que ha hecho clic en uno de cada 100, y se convirtieron en las víctimas de la “ceguera bandera.” Hoy en día, la publicidad digital es enorme, con muchos tipos diferentes de anuncios en línea que se producen sobre la base de público objetivo, contenido del sitio web, y la llamada a la acción. Pero antes de sumergirse en los costos y formas diferentes, vamos a echar un vistazo a la definición básica de la publicidad digital (también conocido como la publicidad en línea).
Definición básica
Si usted ve un anuncio en Internet, entonces se clasifica como la publicidad digital. De hecho, hay anuncios en esta misma página, y la mayoría de los otros sitios web que visita, ya que son la principal fuente de ingresos para las empresas de Internet.
A partir de los anuncios de banner (incluyendo banners ricos medios de comunicación) para optimización del Search Engine (SEO), redes sociales, marketing por correo electrónico, anuncios clasificados en línea, absorciones sitio, e incluso el Spam, publicidad en línea es una de las formas de más rápido crecimiento para llegar a un público.
Con la web ahora fácilmente disponibles en los teléfonos inteligentes, la publicidad digital se ha extendido a la plataforma móvil. Las compañías están gastando millones de dólares tratando de encontrar una manera de hacer publicidad en los teléfonos sin crear una experiencia desagradable o perjudicial. Hasta el momento, la forma más popular de hacerlo ha sido a través de los métodos de publicidad nativos.
Los costos asociados con la publicidad digital
Hay cientos de diferentes modelos de publicidad en línea, pero la mayoría son de una de las siguientes tres categorías.
Sin lugar a dudas, cada anuncio que usted ha visto en línea hoy fue pagado por uno de estos métodos:
CPA (coste por acción) – En este modelo, todo el riesgo recae sobre el editor del anuncio. El anunciante sólo paga el editor si alguien hace clic y completa una transacción.
PPC (pago por clic) – La forma más común de publicidad en línea, ya que corresponde a ambas partes. El anunciante paga cuando alguien hace clic en el anuncio, pero no tiene que completar una compra para el editor para recibir el pago. Bajo este modelo, palabras claves son muy importantes.
CPM (Coste Por Mil) – Más comúnmente conocido como CPT (coste por mil), el anunciante paga por la exposición basada en los visitantes del sitio web y los ojos en un anuncio. Si un sitio web recibe dos millones de visitantes por día, y el anuncio se ve en el 50% de esas páginas, a continuación, un CPM de $ 2 sería igual a $ 2000.
Tipos de publicidad digital
Para una lista de todas me llevaría para siempre, pero aquí están algunas de las principales formas en que los anunciantes están llegando a los consumidores una compra en línea:
Banners anuncios (Estos incluyen rascacielos, banners completos, cuadrados y botones).
Adsense (estos son los anuncios que se publiquen para los consumidores a través de Google, al mostrar anuncios relevantes a la información en cualquier página.)
publicidad por correo electrónico (e SPAM)
Publicidad nativa (Esto sigue creciendo y dominar el espacio de publicidad en línea.)
Los anuncios de Facebook
anuncios de YouTube
Tweets patrocinados
Las tomas de control de sitios web
Los anuncios rich media
Anuncios pop-up (y pop-unders)
anuncios pre-vídeo
blogging
Consejos para el éxito de la publicidad digital
La publicidad digital ya no es una broma. Los banners utilizados que se rían, y los correos electrónicos se consideran inútil y molesto. Pero ahora, con todo el mundo absorto en un teléfono inteligente o dispositivo digital, la publicidad tiene que ser hecho aquí. Y eso significa que hay que hacer bien, porque está saturado.
Estos son algunos consejos para asegurar que su campaña publicitaria consigue un buen ROI.
Haga que sus campañas se pueden compartir lo que haga, pensar en el impacto que tendrá sobre las personas que lo ven. La amarán tanto que se pulsa el botón “compartir” y correr la voz para usted? Van a querer que sus amigos y familiares a lo ven? Va a “ir viral?” Una buena campaña digital necesita ser compartido para proporcionar un retorno de la inversión impresionante. Sin compartir, que está trabajando muy duro para obtener los clics y conversiones.
No crean dentro de una caja digital de una campaña digital es exactamente eso; una campaña que vive en el mundo digital. PERO, no tiene que ser todo digital. Puede generar vídeos o trucos de cine, y luego ponerlos en línea. Usted puede tener campañas que utilizan al aire libre, guerrillas, y el teléfono. Mientras la campaña se ata junto con la fotografía digital, que se puede crear en cualquier número de maneras.
Analytics es clave Es necesario vigilar estrechamente sus campañas digitales, y estar listo para actuar sobre esa información y corregir el rumbo en cualquier momento. Si algunas partes de su público objetivo son simplemente no responden, canalizar el dinero de la campaña en las áreas que lo están haciendo bien. Si ves las reacciones negativas y disminuir clics, asegúrese de que tiene un plan listo para funcionar.
Los problemas con el spam
Usted, sin duda, conoce el plazo y son aún más familiarizado con el producto real. SPAM se deriva de un esquema clásico de Monty Python en el que todo el menú en un pequeño café constaba de spam. Este bombardeo con spam se convirtió en sinónimo de la forma en correos electrónicos no solicitados bombardean las bandejas de entrada de los consumidores.
Cuando el email marketing era relativamente nuevo, SPAM era moneda corriente. Sin embargo, las leyes anti-spam han reducido mucho este tráfico, con multas y otras penas que se repartió a los culpables. No ha parado por completo, sin embargo, con los spammers cada vez más sofisticados, y también la búsqueda de formas últimos filtros anti-spam. Este es el correo basura del mundo digital.
Otra forma de SPAM es el phishing, que incluye el vicioso 419 fraude. Sin embargo, esto va más allá de los reinos de la publicidad y en algo que es a la vez altamente ilegal y potencialmente destruir.
Dar a los clientes un camino fácil para darse de baja
Mientras que sobre el tema de SPAM, hacer todo lo posible para que sea fácil para sus clientes a darse de baja rápidamente de su lista de correo electrónico. Si bien puede parecer contrario a la intuición, que no desea crear una experiencia negativa. Por lo que es fácil optar por no dejará al cliente con una impresión positiva de usted. Es muy posible que continúe a comprar a usted, a pesar de que no reciben sus mensajes de correo electrónico. Por otro lado, si se pone el botón de darse de baja en el tipo 6 pt en medio de un montón de copia legal, y hacerlos pasar por el aro para salir de la lista, perderá ese cliente para siempre.
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El seguro de vida es un contrato entre una compañía de seguros y un individuo, en el que la compañía de seguros de acuerdo en que si el individuo ( “asegurado”) debe morir durante la vigencia de la póliza de seguro de vida, la compañía de seguros pagará la cantidad predeterminada de dinero al beneficiario elegido por el asegurado tras su fallecimiento.
El seguro de vida puede ser comprado por un plazo determinado, generalmente de 5-30 años, o de manera permanente.
Razones para comprar seguro de vida
La gente compra un seguro de vida por muchas razones. La razón más común es dejar algo de dinero a su familia en caso de que se muere, por lo que no terminan en crisis financiera debido a sus ingresos perdidos. Sin embargo, hay algunas otras razones para comprar seguro de vida que puede tener en cuenta:
Para cubrir los gastos funerarios
Para asegurar su hipoteca en lugar de comprar un seguro a través del banco
Para pagar las deudas de crédito u otros préstamos por lo que su patrimonio o familia no se tiene que quedar con sus deudas
Para pagar impuestos sobre el patrimonio
Para proteger el estilo de vida de su cónyuge, incluso si usted no tiene hijos
Para proteger su futuro estilo de vida mediante el bloqueo en una tasa de seguro de vida más baja, mientras que usted es más joven, más sano, y no tienen ningún problema con un examen médico
Para crear riqueza como parte de su estrategia financiera
84 por ciento de los estadounidenses piensa que la mayoría de la gente necesita un seguro de vida
70 por ciento dijo que necesitaban un seguro de vida, pero el 41 por ciento de los estadounidenses no lo tenían
Millennials sobre-estimado el precio de una póliza de seguro de vida de $ 250.000 3 o 4 veces el costo real
83 por ciento de los estadounidenses sentía que considerarían un seguro de vida si era más fácil de entender
Los datos y, a continuación, sugiere que hay algunas cosas acerca de los seguros de vida que son confusas para la persona promedio. Vamos a aclarar algunas de las ideas falsas, explicamos algunos conceptos básicos de seguros de vida y responder a algunas preguntas clave como:
¿Usted realmente necesita un seguro de vida?
¿Cuándo se debe comprar?
¿Qué tipo de seguro de vida es la mejor?
¿Cómo puedo guardar el dinero en un seguro de vida?
¿Cuáles son los diferentes tipos de seguro de vida?
Vamos a empezar por caminar a través de los diferentes tipos de seguros de vida, y los pros y los contras de cada uno.
Seguro de Vida: Seguro de vida temporal es una opción asequible que permite una gran flexibilidad en cuanto a cuánto tiempo desea que la política para, así como para el límite del seguro. Debido a que es por un tiempo determinado, también puede pedir una tasa fija que le permite presupuestar sus pagos por el término dado. El seguro temporal comienza a los 5 años y puede llegar hasta 30. Esta es la opción menos costosa.
Seguro de vida entera: el seguro de vida entera es una forma permanente de un seguro de vida, ya que le cubre por el término de su vida. A diferencia de los seguros plazo que expira después de que la cantidad seleccionada de años que usted mismo asegurado por. La desventaja para algunas personas en una póliza de vida entera es que las primas son generalmente más altos.
Seguro de vida universal: la vida universal es un tipo de póliza de seguro de vida entera. En el pasado, el rendimiento histórico de la vida universal causado a muchas personas a ser cautelosos debido al factor de la inversión de una parte de las primas. Puede ser una opción interesante si se informe sobre los beneficios, tales como la posibilidad de pedir dinero prestado después de su póliza de seguro de vida.
La conversión de vida a término para Seguro de Vida
Si no está seguro de qué tipo de política que funciona mejor para usted, usted también debe considerar preguntar que si usted compra una opción más barata, menos costoso como una póliza de seguro de vida a término, si va a tener la opción de convertir a toda una vida la política más adelante.
¿Dónde puede obtener seguro de vida?
Se puede comprar un seguro de vida directamente a través de una compañía de seguros, a través de un corredor de seguros de vida o planificador financiero, oa través de las asociaciones de grupo o de miembros. Cada vez más personas están comprando un seguro de vida en línea o directamente a través de las compañías de seguros. A veces esto parece una solución rápida y fácil, pero puede no estar recibiendo la mejor cobertura para el precio que está pagando. Compruebe siempre unos pocos lugares o trabajar con un asesor financiero o corredor para obtener algunos consejos para su circunstancia.
4 consejos para ahorrar dinero en seguro de vida
Además de la elección de una política a largo plazo, hay maneras de ahorrar dinero en su seguro de vida.
Alrededor de la tienda para su seguro de vida para encontrar las mejores tarifas. Considere el uso de un corredor de seguros de vida que se puede comprobar muchos diferentes empresas y seguros de vida para usted y ofrecerle las diversas opciones. El uso de un corredor o asesor financiero también le dará la ventaja de trabajar con alguien que va a analizar sus necesidades y encontrar soluciones que funcionen para usted. Encontrar a alguien que puede confiar y disfrutar de trabajar con que responde a todas sus preguntas. Los precios de seguros de vida están regulados, por lo que no se siente como que necesita llamar a muchos corredores – sólo se ocupa de la que más le guste, obtendrá las mismas tarifas.
Comprar un seguro de vida cuando se es más joven y saludable. Los precios de seguros de vida se basan en su edad y su estado de salud. Usted no sabe lo que se viene en el futuro, por lo que si usted está sano ahora, considerar la obtención de una política en la que puede pasar el examen médico y obtener la mejor tasa bloqueado. Asegúrese de preguntar acerca de las primas de nivel garantizado, para que pueda se benefician de una tasa constante durante todo el plazo de la política que elija y no tiene sorpresas. Si usted tiene problemas de salud, asegúrese y darse una vuelta, ver el primer punto anterior sobre el uso de un corredor debido a que algunas compañías de seguros de vida dará mejores tarifas de ciertas condiciones médicas, en las que otros cobran más. Un asesor financiero será capaz de ayudarle.
No fumar. Los no fumadores obtienen menores tasas de seguros de vida que los fumadores. Si usted fuma, considere dejar de fumar. A pesar de que es posible comprar una póliza como un fumador, si se puede dejar de fumar durante un período de 12 meses, la mayoría de las aseguradoras de vida se ajustan las tasas una vez que haya sido prohibido fumar. Pero no aplazar la compra de un seguro de vida hasta que deja de fumar, especialmente si lo tienes en los planes; acaba de obtener su póliza, y averiguar lo que el costo será una vez que esté libre de humo. Esto puede ayudar a motivar a usted en el largo plazo, y su familia será protegida mientras se trabaja en ella.
Preguntar si hay una mejor tasa para el pago de su prima anualmente en lugar de mensual. Algunas compañías ofrecen mejores tasas cuando se paga sobre una base anual.
Seguro de vida a través de su trabajo: ¿es suficiente?
De acuerdo con las mejores tarifas Vida 2017 estudio , un tercio de los estadounidenses que tienen seguro de vida solamente tiene una política de vida seguro de grupo. Aunque es mejor que nada, hay algunas razones por las que no debe confiar en el seguro de vida se obtiene a través del trabajo:
Es posible que pierda cuando cambia de trabajo
Tendrá que tomar un nuevo examen médico si usted decide obtener una nueva política
El límite de su seguro de vida colectivo a través del trabajo es limitada – por ejemplo, que sólo puede ser el doble de su salario (o menos). Esto no será suficiente, en la mayoría de las circunstancias, para ayudar a su familia, o para cubrir sus deudas y responsabilidades financieras a largo plazo.
Conceptos erróneos sobre seguros de vida, Debunked
El seguro de vida a menudo se considera un gasto innecesario o uno que consigue desanime. Aquí hay algunas cosas que usted puede querer pensar antes de decidir el seguro de vida no es para usted en este momento.
“La gente que no trabaja no necesita un seguro de vida”
Incluso si usted no trabaja, su muerte todavía tendría consecuencias financieras si realiza tareas de atención o de ama de casa, mientras que una pareja trabaja. Si algo te ha pasado, puede que no haya pérdida de ingresos, sino que habría un aumento drástico en los gastos. los costos y los costos de limpieza cuidado de niños, por ejemplo, puede ser necesario si de repente fuera. Si usted quiere que su familia a mantener su estilo de vida y tener cosas cuidado de una manera similar que lo hace ahora, que tendría que mirar el coste de la contratación de personas para hacerse cargo de esas tareas para permitir su pareja para seguir trabajando y ganar ingresos.
“Las personas que no tienen hijos o cónyuges no necesita seguro de vida”
Si no tiene dependientes o niños, pero va a tener una familia más tarde en la vida, es posible que desee considerar la compra de seguros de vida más temprano en la vida, mientras que son más jóvenes. los costos de seguros de vida se basan en una serie de factores, incluyendo su edad y salud. Cuando usted es más joven que tendrá tasas significativamente más bajas que cuando finalmente se casan y tienen esa familia.
“El seguro de vida es demasiado caro”
Esperando para pagar las deudas antes de comprar un seguro de vida suena como una buena idea, pero si algo llegara a suceder a usted mañana, que dejaría su deuda a su familia. ¿Estarían en condiciones de cubrir estas deudas y compensar la pérdida de ingresos debido a su ausencia?
Hay opciones para los seguros de vida baratos que se pueden comprar por tan poco como unos pocos dólares al día. Tener una pequeña cantidad de seguro de vida ahora puede permitir una buena red de seguridad para su familia.
¿Cuánto tiempo se tarda en obtener seguro de vida?
En general, el proceso de seguros de vida implica 3 etapas y normalmente se puede completar en 4-6 semanas desde el momento del llenado en la aplicación:
Discutir las opciones y luego rellenar una solicitud de seguro de vida
Tomando el examen médico
Recibir los resultados del examen médico y posterior aprobación, ajuste de la tasa, o negación de beneficios
Será seguro de vida paga de inmediato después de comprarlo?
Muchas compañías “mantener todo cubierto” para los beneficios de seguro de vida desde el momento de enviar la solicitud a las condiciones siguientes:
Todo ha sido declarado por la aplicación
El examen médico llega a través de la nueva información.
Consulte a su compañía de seguros de vida sobre esto en el momento de decidirse a comprar la póliza y firmar la solicitud. Saber si la cobertura se inicia de inmediato o si hay un período de espera. Además, tenga cuidado de exclusiones en la política como la cláusula de suicidio y el período de libre competencia.
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Una breve introducción a Seis diferentes tipos de inversiones comunes
Aprender los conceptos básicos de la inversión es como aprender un nuevo idioma. Ya sea discutir acciones, bonos y otros instrumentos de inversión a las estructuras, entidades y costo promedio en dólares, no es de extrañar que muchos inversores comienzan sienten como si estuvieran en aguas desconocidas. La buena noticia es que una vez que domine el idioma y ciertos conceptos básicos de inversión, vas a entender mejor cómo gran parte de esto funciona.
Para ayudarle en ese viaje, quiero ofrecer un breve resumen, y el enlace al contenido de cobertura más amplia, un puñado de los tipos más comunes de las inversiones que se encontrará en su vida.
Son:
Cepo
Cautiverio
Los fondos de inversión
Bienes raíces
También hablaremos sobre algunos otros temas relevantes, como las personas jurídicas – sociedades de responsabilidad limitada y sociedades limitadas – a través del cual los inversores tienden a hacer inversiones en cosas como los fondos de cobertura y los fondos de capital privado.
Invertir básico: acciones y bonos
Sin lugar a dudas, la posesión de las acciones ha sido históricamente la mejor manera de crear riqueza. Y durante más de un siglo, la inversión en bonos ha sido considerada una de las formas más seguras de hacer dinero. Pero, ¿cómo estas inversiones realmente funcionan?
Las acciones son bastante simples: son acciones de propiedad de una compañía específica. Cuando es propietario de una parte de Apple, por ejemplo, es el propietario de una pequeña porción de esa compañía. precios de las acciones fluctúan con la fortuna de una empresa, y también con la economía en general.
Cuando usted compra un bono, por su parte, está prestando dinero a la empresa o institución que lo emitió. En el caso de un bono escolar, por ejemplo, está prestando dinero al distrito escolar para construir una nueva escuela secundaria o mejorar las condiciones del aula.
La compra de un bono emitido por una compañía significa que está prestando dinero a la compañía, que se puede utilizar para hacer crecer el negocio.
Invertir en fondos mutuos
Una de las maneras más populares para poseer acciones y / o bonos es a través de fondos de inversión. De hecho, la mayoría de las personas son estadísticamente menos probabilidades de poseer las inversiones individuales de lo que son acciones de empresas a través de los fondos de inversión existentes en el 401 (k) o IRA Roth.
Los fondos de inversión ofrecen muchos beneficios a los inversores, especialmente a los principiantes que apenas están dominando conceptos básicos de inversión. Son por lo general bastante fácil de entender, y le permiten diversificar sus inversiones durante más empresas.
Sin embargo, los fondos de inversión también tienen algunos inconvenientes graves: que cobran tarifas, que pueden comer en sus beneficios, y pueden aumentar su factura de impuestos, incluso en un año, cuando en realidad no vender acciones.
Inversiones inmobiliarias
El mundo está lleno de personas que están convencidos de que los bienes raíces es la única inversión que tenga sentido. Si se suscribe a que la filosofía o no, hay más formas que nunca para añadir propiedades inmobiliarias a su cartera.
Sí, se puede comprar una casa por sí mismo, o propiedades para alquilar. Pero también se puede comprar una seguridad llamado un fondo de inversión inmobiliaria (REIT), que combina las ventajas de las existencias con la propiedad tangible de la tierra, centros comerciales, edificios de apartamentos, o casi cualquier cosa que se pueda imaginar.
Invertir Estructuras y Entidades
Cuando se mueve más allá de acciones, bonos, fondos mutuos y bienes raíces, se encuentra con diferentes tipos de entidades de inversión.
Por ejemplo, millones de personas nunca van a poseer una parte de la acción o un enlace. En su lugar, invierten su dinero en un negocio familiar, un restaurante, una tienda de venta al por menor, o propiedad de alquiler. Sí, estas son las empresas, pero también se les deben considerar las inversiones, y tratarlos en consecuencia.
los inversores más experimentados es probable que invertir en fondos de cobertura o fondos de capital privado en algún momento de su vida, mientras que otros van a comprar acciones de sociedades limitadas que cotizan en bolsa a través de su agente. Estas estructuras legales especiales pueden tener implicaciones fiscales grandes para usted y es importante entender cómo la inversión a través de ellos pueden beneficiarse, y potencialmente dañar su bolsillo
Invertir en una mala economía
Es la naturaleza del mundo en que suceden las cosas a veces malas. Cuando sucede que sus inversiones o ahorros, que no es necesario entrar en pánico.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
seguro de vida entera es un tipo de valor en efectivo del seguro de vida que ofrece protección durante toda su vida y ofrece dos ventajas principales:
un beneficio de muerte que se pagará al beneficiario en el caso de su muerte
valor en efectivo acumulado a lo largo de la vigencia del seguro que se puede utilizar como ahorro o para ser tomado en contra si necesita el dinero mientras estás vivo
seguro de vida entera es también conocida como la “vida recta” y “seguro de vida permanente.”
Una póliza de vida entera se cubre durante toda su vida, no sólo para un período específico. pólizas de seguro de vida entera se aplican las primas pagadas en tanto los ahorros o inversiones y el beneficio por muerte del seguro de vida. seguro de vida entera es similar al seguro de vida universal que también dura toda la vida.
¿Cómo funciona seguro de vida entera de costos en comparación con otros seguros de vida?
seguro de vida entera es más caro que otros seguros de vida, ya que no es sólo un seguro de vida. Cuando paga sus primas de su póliza usted está poniendo parte de ella hacia los seguros de vida, pero otra parte de lo que está pagando entra en la parte de la inversión. Naturalmente, se le va a pagar más por una póliza de vida entera con un ahorro de inversión, lo que haría si usted acaba de tomar una póliza de seguro de vida básico plazo. Su póliza de seguro de vida entera también pagará dividendos le libres de impuestos, esto le da cierta flexibilidad y beneficio que usted no vería con seguro de vida a término.
Algunas personas pueden optar por utilizar ese dividendo a contribuir al pago de la prima o tomar pagos en efectivo a partir it.outs de la misma.
Opciones de seguro de vida entera
Hay 3 tipos principales de seguro de vida entera:
Tradicional seguro de vida entera
Sensible interés seguro de vida entera
Singe prima seguro de vida entera
Una política tradicional seguro de vida entera le da una velocidad mínima garantizada de retorno de su porción de valor en efectivo.
Una póliza de seguro de vida entera sensible al interés da una tasa variable en su porción de valor en efectivo, similar a una hipoteca de tasa ajustable. Con el seguro de vida entera sensible al interés que puede tener más flexibilidad con su póliza de seguro de vida, tales como el aumento de su beneficio por muerte sin aumentar sus primas en función de la economía y la tasa de retorno de su porción de valor en efectivo.
Prima única es para alguien que tiene una gran suma de dinero y le gustaría comprar una póliza en la delantera. Al igual que otras opciones de seguro de vida entera, seguro de vida de prima única acumula valor en efectivo y tiene la misma protección fiscal sobre los rendimientos.
Todo costo de seguro de vida en comparación con Seguro de Vida Costo
Incluso si no había parte de la inversión, usted tiene que considerar que con el seguro de vida entera, que está comprando la cobertura que va a durar toda la vida en comparación con el seguro de vida más corto término que abarca longitudes más pequeñas de tiempo, como 10 o 20 años.
seguro de vida entera podría costar 5 a 10 veces la cantidad de dinero que los costos de seguro de vida, pero no tiene valor en efectivo y dura toda la vida. Usted tiene que ponderar las opciones.
aseguradoras determinan lo que se cargará sobre las políticas mediante el análisis de riesgos. Cuanto mayor sea el riesgo, más costosa la política. Es la única manera de compañías de seguros siguen siendo rentables. Por lo tanto, hay una probabilidad mucho mayor que definitivamente va a morir durante el plazo del seguro de vida entera. Con el seguro de vida a término hay menos riesgo ya que la compañía de seguros no necesariamente pagar un beneficio de muerte durante el período de la póliza más corto. Por eso, cuando se calcula una prima toda seguro de vida, es esencialmente buscando a financiar el pago de beneficios por muerte durante el término de su vida.
Una ventaja de toda la vida es que su beneficio de muerte y de alta calidad en la mayoría de los casos siguen siendo los mismos. seguro de vida entera también construye valor efectivo, que es un retorno de una parte de sus primas que la compañía de seguros invierte.
Su valor en efectivo es hasta que lo retire y que puede pedir prestado en contra de ella con impuestos diferidos.
5 Beneficios de una política de seguro de vida entera
Una porción de su dinero de las primas se destina a su valor en efectivo
Usted puede ser capaz de utilizar la parte de la política de ahorro para pagar, finalmente, su política si usted comienza temprano
Su prima se mantendrá constante durante el tiempo que están cubiertos a menos que decida otra cosa.
A menos que realice un cambio en su póliza de seguro de vida entera, tiene una cobertura de toda la vida sin exámenes médicos futuros
Toda la vida ofrece oportunidades de ahorro de impuestos, mientras que usted es ahorro fiscal vivos y también a su patrimonio
¿Debo comprar una póliza de seguro de vida entera de una inversión?
A pesar de toda la vida permite que el tomador de acumular riqueza y el uso de estos ahorros en el transcurso de su vida, por lo que las inversiones van, la vida entera no es necesariamente la mejor opción. En función del rendimiento del mercado y su situación personal, puede considerar la compra de un seguro de vida más largo período de plazo con una tasa anual fija y trabajar con un asesor de inversiones de averiguar la mejor estrategia de cómo invertir su dinero.
Construcción y protección de la riqueza con el seguro de vida entera
La tasa de rendimiento de una póliza de seguro de vida entera es muy bajo en comparación con otras inversiones, incluso con los ahorros de impuestos por coeficientes de. El seguro de vida no deben ser utilizados únicamente como una herramienta de inversión y se debe juzgar sus decisiones de política sobre la protección y no sólo la tasa de retorno. Los ejemplos a continuación forman un buen punto de partida para la comprensión cuando la vida entera puede funcionar bien para su situación.
5 Ejemplos de cuando toda política de la vida podría ser una buena opción para usted
Toda la vida es una opción interesante cuando lo haces parte de su estrategia financiera. Una parte importante de una estrategia financiera, aunque es la comprensión de las consecuencias financieras, y hacer un plan sólido que tenga sentido. Obtener asesoramiento financiero sólido es una gran parte de ella. Aquí hay 5 ejemplos de cuando una póliza de vida entera puede ayudar como parte de su estrategia financiera y como una manera para que usted construya o proteger la riqueza.
seguro de vida entera o de vida permanente es una buena opción si usted es joven y todavía no tiene medios para salvar su dinero en su cuenta y ver esto como un mecanismo de ahorro forzoso. Usted no necesariamente tiene que tomar la parte mayoritaria de su seguro de vida en una póliza de vida entera. Usted puede tomar un porcentaje de sus necesidades totales, o simplemente lo que puede permitirse actualmente, y utilizarlo como parte de una estrategia de toda la vida de varios niveles para asegurar que siempre tiene un poco de seguros de vida y algunos ahorros, a medida que construye su estilo de vida. Se podría utilizar la parte de ahorro para obtener préstamos o incluso una hipoteca en el futuro si algún día quiere comprar una casa o empezar una familia. Se puede complementar una política de toda la vida con vida a término cuando se necesita más seguros de vida y conseguir que parte al menor costo.
Si se encuentra en muy buen estado de salud o joven, pero preocupa que a medida que envejece es posible que le dé una enfermedad, o puede tener problemas para obtener seguro de vida, entonces la vida entera es una buena manera de asegurar una política que va a durar toda la vida. Recuerde que siempre puede comprar la vida menos entera, y complementarlo con más de vida a término a un menor costo.
Si son ricos y tienen más dinero del que se necesita, entonces el seguro de vida entera puede ser una manera muy ventajosa para albergar / invertir dinero debido a las implicaciones libres de impuestos de los intereses y dividendos que se acumulan fuera de los ahorros. En esta situación, la vida entera puede ser ventajoso para la planificación del patrimonio también.
Si quieres dejar un gran legado beneficio de muerte a su familia u otra persona cuando se muere, independientemente de su edad, entonces la vida entera es una buena manera de financiar esto. Por ejemplo, si usted quiere dejar $ 500.000 a su hijo cuando se muere porque tienen necesidades especiales y necesitan este dinero no importa cuál sea su edad, entonces la vida entera puede ayudarle a financiar que mediante el logro de la ventaja de muerte, incluso si morir cuando usted está muy viejo. En un caso como este, se debe considerar realmente su política como una forma de financiar este beneficio por muerte legado porque eso es lo que está haciendo.
Diferentes compañías de seguros de vida ofrecen pólizas de Vida Entera a diferentes precios
Si se trata de un agente que sólo le puede ofrecer opciones de una compañía de seguros de vida que debe darse una vuelta para encontrar cotizaciones alternativas.
Un corredor puede ser capaz de darle varias cotizaciones para el seguro de vida entera, con varias opciones.
Un asesor financiero puede revisar diversos aspectos de su plan financiero.
Usted puede obtener cotizaciones con varios agentes para tener una idea del precio. No sólo existe una póliza de seguro de vida entera para elegir, hay muchos. Ser informado.
La línea de base en el seguro de vida entera
seguro de vida entera proporcionará un beneficio de muerte, beneficios fiscales y el valor en efectivo, pero le costará mucho más que la opción de seguro de vida más sencillo más barato.
seguro de vida entera es una opción de seguro de vida permanente más seguro que algunos otros, puede proporcionar interés garantizado, de alta calidad y beneficio de muerte, para que sepa qué esperar.
Toda la vida es la opción más cara en la familia de seguro de vida de las políticas y puede costar 5 a 10 veces más que una política de vida de término y un poco más de una póliza de vida universal.
Obtener toda la vida mientras son jóvenes como parte de una estrategia para maximizar beneficios, o cuando se es mayor si usted es rico y quiere hacer algo con todo su dinero extra.
Asegúrese de que usted será capaz de pagar su póliza de seguro de vida. La compra de una póliza de vida entera no le ayudará si al final de saltarse los pagos o la elección de una cantidad que no puede permitirse y tienen que tratar de cambiar la política de seguro de vida posterior, o peor se cancelan y terminan perdiendo todo. Comienza razonable, siempre se puede añadir la cobertura a medida que lo necesite. Lo importante es empezar en alguna parte.
Asegúrese de que la compañía de seguros va a comprar su póliza de seguro de vida de calificación financiera tiene fuertes, usted está invirtiendo en una política que va a durar toda la vida, por lo que la compañía de seguros que elija debe tener una buena estabilidad.
Tenga cuidado con los costos ocultos en pólizas de vida
No vuelvas acaba de comprar seguro de vida entera porque alguien dice que es la mejor opción. seguro de vida entera paga comisiones más altas para el corredor, y también puede incluir los honorarios para la gestión de las inversiones. Esto es totalmente normal para las inversiones, lo normal es pagar las tasas en algún lugar, pero asegúrese de discutir estos aspectos con un asesor y han sido bien informados de sus opciones y qué esperar.
Consejo: Preguntar a su asesor de seguros de vida o corredor o agente cuestiones financieras se obtendrán los mejores resultados para usted a largo plazo. Si no te gusta la forma en que manejan sus respuestas, encontrar a alguien que se sienta cómodo. Esta es su vida usted está invirtiendo en la seguridad y la de su familia.
Las acciones son volátiles, Will que afectan a su póliza de vida entera?
Abordar las preocupaciones sobre la fluctuación de los precios del mercado de valores, por ejemplo, pregunte a su asesor lo que piensan de lo que ocurrió con las pólizas de vida universales en los últimos 20 años. Asegúrese de que está cómodo con las respuestas que obtenga. Descubra cómo su póliza de vida entera le protegerá y cómo funciona la parte de ahorro. Estar bien informado siempre lo proteja por completo y un buen asesor no habrá molesto con sus preguntas de seguros de vida, pero habrá encantados de revisar a fondo sus preocupaciones y darle orientación.
Consideraciones adicionales: si realmente desea invertir un par de cientos de dólares al mes en “ahorros”, usted debe hablar con un asesor financiero que puede revisar una estrategia que le beneficiará mejor. A continuación, una vez que haya mirado todas las opciones, tomar una decisión informada. Toda la vida puede ser la mejor decisión para usted, pero hay que explorar todas sus opciones a saber.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Este tipo de errores pueden lastimar sus ganancias sobre la inversión del fondo mutuo
Si usted es un inversor típico fondo de inversión, hay al menos cinco errores comunes que pueden engañar a la persona incluso mejores intenciones cuando se ponen juntos su cartera. Al centrarse en evitar unos pocos, grandes errores, es posible que tenga la oportunidad de llegar a la jubilación con cientos de miles, o incluso millones de dólares más en la riqueza debido al poder de la composición. En la mayoría de los casos, estos trucos pueden incluso ayudar a reducir su perfil de riesgo, por lo que es realmente un caso de tener su pastel y comerlo, también.
Quiero tomar un momento para hacer frente a estos cinco errores de inversión de fondos de inversión para que pueda evitarlos en su propia vida. Por lo menos, si te hacen pensar antes de comprometer su capital ganado con esfuerzo, voy a considerar mi trabajo bien hecho.
Inversión del fondo mutuo Error # 1: Haciendo caso omiso de la relación de gastos
Sé de primera mano de los inversores que diligentemente ponen una parte de su sueldo en una cartera de fondos de inversión. Pero si se les pregunta cuánto están pagando la empresa de gestión de fondos de inversión en forma de cuotas, una figura incluida en el llamado coeficiente de gastos de fondos de inversión, que no se puede decir. Esta relación es muy importante para usted. Una vez escribí un ensayo que detallan cómo dos fondos que poseen prácticamente la misma cartera daría lugar a muy diferentes niveles de riqueza para el inversor en base a la proporción de gastos de fondos mutuos. Como regla general, sólo se debe poseer fondos mutuos en la parte inferior del 10% al 20% de los ratios de gastos.
La razón de esto es simple. Por cada $ 1 que gaste en los gastos de gestión, que tiene $ 1 menos trabajo para usted en su inversión. Eso es de $ 1, menos los dividendos que generan ingresos por intereses y ganancias de capital. Con el tiempo, aparentemente pequeñas cantidades pueden tener grandes influencias en su bolsillo.
Inversión del fondo mutuo Error # 2: Haciendo caso omiso de las cargas de venta
Para el inversor de fondos de inversión, las cargas de ventas son bien tratados.
Una carga de ventas no es más que una comisión que está pagando, de su bolsillo, a la persona o institución que le convenció para comprar el fondo de inversión! Hay todo tipo de cargas de ventas – cargas frontales, traseros cargas, cargas diferidas.
Inversión del fondo mutuo Error # 3: falta de conocer que posee valores subyacentes su fondo mutuo
Si usted posee una docena de fondos de inversión, pero todos ellos es dueño de los mismos subyacentes acciones, bonos u otros valores, que no son tan diversificada como usted piensa. Hoy en día, la industria de fondos de inversión se ha ampliado hasta el punto de que hay fondos de inversión que participan en casi todas las estrategias, tanto de juego conservador y pura y simple, que se puede imaginar. Hay fondos mutuos, incluso apalancadas que los índices cortos diferentes, tales como el S & P 500 en una base de 3-1!
Inversión del fondo mutuo Error # 4: no se están tomando ventaja de una mejor mutua Fondo Clases de Acciones
Muchos fondos mutuos tienen varias clases de acciones. Una estructura muy popular implica diferentes niveles de acciones que ofrecen menores gastos con mínimos más altos. En lo que es un Fondo Mutuo clase de acción ?, me explicó cómo uno de los mayores fondos de índice en el mundo tiene muchos niveles diferentes que van tan alto una inversión mínima de $ 200 millones.
Cada vez que usted califica para una clase más alta, podría pagar (literalmente) para estudiar la conversión de sus participaciones en el mismo.
Inversión del fondo mutuo Error # 5: No leer el folleto del fondo mutuo
Antes de pensar en invertir en un fondo mutuo, es necesario leer el prospecto. Este documento legal especial explica la estrategia de inversión de la empresa de gestión de fondos de inversión utilizará para invertir su dinero, así como muchos otros detalles importantes.
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¿A menudo sueña con el día en que ya no es necesario para presentarse a trabajar? Los resultados exitosos de jubilación a menudo requieren décadas de ahorro y la planificación de lo que usted podría hacer con su tiempo, talentos y recursos. Pero a veces surgen oportunidades inesperadas, como una oferta de su empleador con incentivos especiales para retirarse antes de lo previsto originalmente.
Muchas empresas ofrecen a los empleados con paquetes de jubilación anticipada para alentar salidas voluntarias.
Si usted se encuentra en esta situación puede parecer atractiva. Sin embargo, es importante que se haga las siguientes preguntas antes de decidir si debe aceptar o rechazar una oferta del paquete de jubilación anticipada:
¿Está listo para dejar su empleador?
Antes de ejecutar cualquier proyección de ingresos de jubilación, ser honesto con uno mismo y evaluar las emociones que están detrás de su decisión. Si usted está realmente satisfecho con su papel actual y su trabajo es una parte fundamental de su identidad, a continuación, una gran oferta de indemnización puede no ser suficiente para pedirle que se retire temprano a menos que puede hacer algo similar en otra empresa. Usted también puede tener una fuerte red social con sus amigos y compañeros de trabajo. Pero quizás el mayor desafío emocional es a menudo relacionada con cómo va a asignar su tiempo cuando el trabajo ya no está.
También es importante evaluar el estado general del futuro de su empleador.
Si usted está preocupado por la viabilidad a largo plazo de la empresa o cree que el trabajo puede ser potencialmente en riesgo que puede ser otra razón para tomar una oferta para salir temprano.
Si aún no lo ha establecido una visión clara de lo que esperamos hacer más durante el retiro que necesita para empezar a abordar esta cuestión tan pronto como sea posible.
Hemos de tener en cuenta que usted no tiene que entender todo esto a la vez. Muchos empleados utilizan un paquete de jubilación anticipada como una oportunidad de hacer la transición a otra función en una empresa diferente o poner en marcha una idea nueva puesta en marcha.
Puede usted realmente permitirse retirarse completamente ahora mismo?
La ejecución de una proyección de ingresos de jubilación básica para ver si puede permitirse el lujo de retirarse en sus términos es algo que todos debemos hacer al menos una vez al año. Este análisis debe basarse en lo que ha guardado hasta ahora, otros ingresos de inversión (inmuebles de alquiler y / o por cuenta propia), y sus ingresos estimados a partir de la Seguridad Social y las pensiones. El acto de ejecutar un básico calculadora de jubilación adquiere mayor significado con un mayor sentido de urgencia cuando se enfrentan con una decisión de la jubilación anticipada. Como pauta general, muchos planificadores financieros recomiendan el establecimiento de un objetivo de sustitución de ingresos de 60-90 por ciento de sus ingresos previos a la jubilación para mantener el mismo estilo de vida durante sus años de jubilación.
El problema con el uso de esta regla general es que las necesidades y deseos de ingresos de jubilación varían considerablemente en función de sus ingresos y otros factores tales como su estilo de vida deseado. Una vez que su fecha de jubilación prevista acerca a la ventanilla de 5 a 10 años, que necesita para empezar a pensar seriamente sobre su futuro estilo de vida y los ingresos necesarios para financiar la jubilación mediante la creación de un plan de gastos generales para el retiro – no importa cómo usted elige para definir esta etapa de vida.
Crear un plan de presupuesto para el Retiro para evaluar plenamente sus necesidades de ingresos de jubilación deseados en dólares actuales. Esto también puede ser útil cuando se examina el impacto de los diversos gastos que pueden cambiar una vez que deje su trabajo (primas de seguros de salud, viajes, etc.).
¿Cómo va a obtener seguro de salud asequible?
No es una sorpresa completa que el seguro de salud es caro, mientras que se está trabajando y durante sus años de jubilación. El costo total promedio de cobertura de la familia es más de $ 18.000 por año. Pero si usted ha estado participando en un plan de salud grupal de su empleador es más probable que recoger una gran parte del costo real del seguro de salud. La aceptación de un paquete de jubilación anticipada por lo general significa que usted tendrá que encontrar la cobertura de atención de salud asequible hasta que tiene 65 años y es elegible para participar en Medicare.
Revisión de las opciones de seguro de salud le ayudará a seguir adelante con confianza. Estas son las opciones de seguro de salud para los empleados que acepten un incentivo programa de jubilación anticipada:
Obtener cobertura a través del plan de salud patrocinado por el empleador de su cónyuge. Si su cónyuge todavía está trabajando y es elegible para cobertura de seguro de salud a través de un empleador para encontrar una póliza de seguro de copia de seguridad puede ser una solución fácil. Cuando un cónyuge pierde la cobertura del seguro de salud después de tomar una oferta de jubilación anticipada se considera un evento que califica a los efectos de que se añade a un plan existente.
Explora las opciones de cobertura en virtud de la Ley de Asistencia Asequible (ACA). Perder su cobertura proporcionada por el empleador se considera un evento de clasificación para los fines de la obtención de la cobertura bajo el ACA fuera del período de inscripción abierta. Subsidios basados en los ingresos están disponibles bajo la ley de protección asequible. Dependiendo de la cantidad de la cantidad de su ingreso del hogar nuevo después de la jubilación anticipada, usted puede calificar para un subsidio de las primas de seguros. Estos subsidios se basan en sus ingresos durante el año en el que la política está en vigor. Puede empezar a comparar las opciones de política en su estado en HealthCare.gov.
COBRA utilizar para mantener la cobertura de grupo durante 18 meses. En algunas situaciones, los empleadores ofrecen un paquete de jubilación anticipada pueden optar a cubrir las primas mensuales de COBRA como parte de un paquete de indemnización. En esta situación, COBRA menudo se convierten en una opción más rentable. Sin embargo, es posible que la cobertura prohibitivo costo menor se encontrará bajo el ACA.
Cuando la voluntad de comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social?
Es tentador para el pronto-a-ser retirados para comenzar a recibir ingresos de la Seguridad Social a los 62 años De hecho, un informe del Center for Retirement Research sugiere que casi la mitad de todas las mujeres y más del 40 por ciento de los hombres comienzan a recibir los beneficios del Seguro Social como pronto como sea posible. Dependiendo de factores tales como la esperanza de vida planificada y sus ahorros de jubilación reales esto le puede costar dinero en el largo plazo.
La mayoría de los trabajadores que reciben paquetes de jubilación anticipada este año normalmente ser elegible para recibir los beneficios completos del Seguro Social a los 66 años o 67. Si decide reclamar sus beneficios temprano van a ser reducidos basado en el pago por más tiempo. La elección de retrasar la fecha de inicio de la Seguridad Social hasta la edad de jubilación completa (o posiblemente tan tarde como 70 años) aumentará sus beneficios mensuales de Seguro Social. Aquí hay algunos factores importantes a considerar al decidir cuándo comenzar a recibir su Seguro Social.
¿Será necesario el ingreso extra a fin de mes? Examinar su plan de presupuesto para la jubilación le ayudará a responder a esta pregunta. En algunos casos la demora de Seguridad Social no es una opción si es absolutamente necesario el ingreso. Sin embargo, si se puede llegar a funcionar con menos o con la ayuda de unos ingresos adicionales de empleo a tiempo parcial podrá recibir mayores beneficios mensuales al retrasar la Seguridad Social.
¿Se prevé ganar ingresos de su empleo o es su cónyuge sigue trabajando? Si sus ingresos familiares superan los $ 15,720 en 2016, perderá $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite. Pero no se preocupe, el beneficio no se pierde por completo ya que no hay límite en la cantidad de dinero que puede ganar y aún recibir completa la Seguridad Social asciende una vez que llegue a la edad de jubilación completa.
¿Cuál es el estado de su salud? Si usted tiene algunos problemas de salud en curso u otras buenas razones para creer que una longevidad superior a la media no es en su futuro, es posible que decida comenzar a recibir los beneficios del Seguro Social temprano. Si se encuentra en buen estado de salud, lo que retrasa a menudo tiene más sentido.
¿Cuánto tiempo han vivido los miembros de la familia inmediata? Si usted tiene la longevidad de su familia que es una razón válida para retrasar su fecha de inicio para la Seguridad Social. Esto es especialmente cierto si alguien en su familia inmediata ha vivido a sus años 90 o 100. El punto de equilibrio es por lo general alrededor de los 80 años si va a utilizar la Seguridad Social para financiar sus gastos durante la jubilación.
¿Qué otros activos están disponibles? Si usted tiene un 401 (k), pensión, IRA, ahorros o cuenta de corretaje de aprovechar usted debe sopesar los pros y los contras de hacerlo. En general, se observa un aumento del 8 por ciento en los ingresos por cada año pospone recibir la Seguridad Social. Es difícil encontrar una inversión garantizada.
La determinación de si un paquete de jubilación anticipada tiene sentido para usted es una decisión personal que, o bien podría ser una decisión de mates o un desastre complejo. Todo depende de cómo incorporar sus opciones en un plan general vida financiera.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Los inversores institucionales pueden moverse precios de las acciones en su beneficio
La manipulación de precios de las acciones es en realidad bastante fácil, y se hace más a menudo de lo que parece. El logro de una manera perfectamente legal no es más difícil.
El problema para los inversores en acciones individuales es que no tienen fácil acceso a estas técnicas y, en consecuencia, que a menudo terminan en el lado perdedor de estos esquemas. Esta es una de esas situaciones en las que un poco de conocimiento puede recorrer un camino muy largo.
El proceso básico
Hay muchas maneras de lograr el mismo resultado y éste es bastante básico, pero funciona y es relativamente fácil de lograr. Esto es lo que sucede.
Digamos que un gran inversor institucional en los fondos de cobertura, fondos de inversión y compañías de seguros pone a cero adentro en una acción que posee y que comienza a vender. A medida que el inversor vertederos de la acción en el mercado, el precio será, naturalmente, comienzan a caer en picada. Otros inversores podrían entrar en pánico por lo que ahora comenzará a descargar el archivo también. Como resultado, el precio sigue cayendo.
En algún momento, el inversor institucional decide que es el momento para saltar de nuevo y se inicia un programa de compra agresiva. Pronto otros inversores dan cuenta de que el precio está subiendo de nuevo, y también comienzan a comprar. Esto también empuja el precio sube más arriba.
El ciclo puede empezar de nuevo cuando el precio es suficientemente alta, y lo hace a menudo.
¿Lo que pasó aquí?
Lo que ha sucedido es que un inversor institucional, a través de su poder de compra, tiene la capacidad de bajar los precios y luego comprar de nuevo en las acciones a un precio bajo.
Se mueve ese precio como otros se unen a la manifestación y se embolsa un beneficio fuerte como resultado. Esto se conoce como el efecto tirachinas y fue bien descrito en un artículo muy citado por Jason Schwarz en 2009. Se refería específicamente a las acciones de Apple.
¿Es legal? Sí. Se puede montar la ola, también?
Tal vez, pero lo más importante, puede aprender una lección de ello.
Qué hay en él para un inversor individual?
Esta misma situación ocurre con otras poblaciones, así, y hay una lección para los inversores individuales. La lección para el inversor medio es no contar con las ganancias a corto plazo en una población debido a los que podrían evaporarse muy rápidamente por lo que parece haber ninguna razón aparente. Puede contar con que hay una razón subyacente, sin embargo. Es posible que sólo no sabe lo que es en el momento.
Si usted tiene una buena ganancia en una acción, es posible que desee considerar la adopción de algunos fuera de la mesa con la venta de parte de sus propiedades. De esta manera, si la acción se utiliza en un sistema de manipulación o alguna otra cosa sucede que hace que el precio a la baja, que ha capturado parte de sus ganancias y pérdidas evitado algunos.
Nota: Siempre consulte con un profesional financiero para la mayoría de la información y las tendencias arriba-hasta la fecha. Este artículo no es un consejo de inversión y no debe interpretarse como consejo de inversión.
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