Opciones de auto-pago para cubrir las necesidades de atención a largo plazo
Una preocupación frecuente de los próximos jubilados es la forma en que pueden pagar por las necesidades de salud de atención a largo plazo en el futuro. seguro de cuidado a largo plazo puede ser caro y nunca se puede necesitar. Así lo debería comprar? La clave para la decisión es saber cuáles son sus otras opciones. A continuación hay cuatro maneras de pagar por necesidades de atención médica a largo plazo sin seguro.
1. Pre-pagar por la atención
Una alternativa a la compra de una política de atención a largo plazo tradicional es comprar en una comunidad de atención continua.
Con estas disposiciones, generalmente paga una suma global de tamaño decente para reservar su lugar y luego una vez que se mude usted paga una cuota mensual. Muchas de estas comunidades están diseñados para ser todo incluido – lo que significa para su suma global y cuota mensual recibirán todo lo nivel de atención médica que se necesita. La idea es que usted tiene pre-pago fijo y sus costos.
Puede haber grandes recortes de impuestos para la compra en una comunidad de retiro que ofrece beneficios de cuidado de la vida, pero también hay riesgos. Algunas instalaciones se han metido en problemas financieros y no se han cumplido las promesas de cuidado de por vida. Lea sobre cómo seleccionar una comunidad de cuidado antes de invertir. Y tener en cuenta esta opción puede costar mucho más que una tradicional política de atención a largo plazo.
2. Vida en Comunidad (es decir, las muchachas de oro)
Si alguna vez visto el programa de televisión Las chicas de oro , usted tiene una idea de lo que quiero decir con la vida en comunidad . Muchos de nosotros va a perder la familia y seres queridos a medida que envejecemos.
Su mejor opción es aceptar esto como una realidad de la vida y seguir para forjar nuevas amistades y volver a conectar con viejos amigos que están en el mismo lugar en la vida. Cuando se elige esta opción, puede ser sorprendido por algunas de las posibilidades que están disponibles. Puede optar por vivir juntos en un lugar de su elección y pagar por los servicios que necesita, tales como limpieza, cocina, e incluso una enfermera a domicilio si es necesario.
El costo compartido puede permitirle mantener un control y un entorno de vida de su elección mientras comparten experiencias de vida con viejos amigos o nuevos.
3. Plan a continuación con la familia
Cada familia es diferente y tiene su propia mezcla de amor. Si su familia es el tipo que siempre cuida de su propio entonces usted debe discutir abiertamente los arreglos de cuidado a largo plazo. Debe tener conversaciones auténticas sobre lo que esto significa y si iba a funcionar para todos ustedes. Si lo haría, discutir los arreglos financieros.
Tal vez usted puede pagar por una adición a la casa de un miembro de la familia como un área es muy probable que entrar a vivir. Tal vez su miembro de la familia puede añadir en una casa de huéspedes o vivienda adjuntos que se puede alquilar a cabo hasta el momento en que va a vivir allí. Recuerde que también puede necesitar atención médica en el hogar más tarde en la vida, por lo que desea tener fondos destinados a cubrir esto y usted quiere estar seguro de su futuro lugar de vida es accesible.
Una opción; si usted paga por la adición a la casa, y se puede alquilar a cabo durante años, tal vez el ingreso de alquiler puede dejarse de lado para ayudar a compensar cualquier tipo de atención médica en el hogar es necesario más adelante. Cualquier arreglo que funciona para usted y su familia puede ser discutido.
4. Cabeza de ultramar
El turismo médico es sin duda en aumento.
Muchos estadounidenses se dirigen al extranjero para diversos procedimientos quirúrgicos – pero ¿qué pasa con la vida en el extranjero como una solución permanente a sus necesidades de atención a largo plazo? Esta primera pasó por la cabeza cuando leí sobre 85 años de edad, Betty algodón en el artículo Internacional de Vida Los mejores lugares para retirarse en 2014 . Después de describir el respeto a los mayores en la cultura de Malasia – y la asequibilidad de la atención – el artículo cita a Betty, “Me mudé a Malasia por mí cuando tenía 85 años de edad. Yo vivo en mi propia casa, tengo mis propias cosas a mi alrededor, y si necesito algo, lo que sea, tengo grandes vecinos que están a sólo una llamada telefónica de distancia. No he de vivir en otro sitio “.
Y para los que están enfermos terminales, hay países (y ahora algunos estados de EE.UU.) que permiten una mayor elección en cómo se producen sus últimos meses de vida . Para algunos, esto puede ser un factor importante en el lugar donde ir para los servicios de atención a largo plazo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
¿Estás buscando más formas de recortar unos cuantos dólares de su presupuesto? Echa un vistazo a estos 25 consejos que le ayudarán a ahorrar dinero en su vida diaria.
Consejos sobre el gasto
¡Presupuesto! Esta es la piedra angular de toda la planificación financiera inteligente.
Junto con el presupuesto, asegúrese de realizar un seguimiento de sus gastos para que sepa cuánto va a salir y que viene en cada mes.
Cortar muchos gastos “extra”. Pintar sus propias uñas de los pies en vez de conseguir pedicura. Preparar el café en casa en lugar de comprar café fuera. Sé que “dejar de comprar café con leche” es un cliché, pero se ha convertido en un cliché , ya que toca la fibra sensible con tanta gente.
Agrupar sus mandados en un solo viaje largo, masiva por semana para que pueda ahorrar en costes de combustible.
Reducir la cantidad que come fuera. Esto solo le puede ahorrar $ 100 por mes o más.
Utilizar la biblioteca en lugar de la librería. (Sí, el Kindle prestar biblioteca cuenta!)
Consejos sobre el pago de la deuda
Borrar todas las deudas tan pronto como sea posible. Usted puede ahorrar cientos o miles de dólares en intereses.
Si usted es un dueño de casa, crujir algunos números para ver si puede reducir sus pagos mensuales por la refinanciación de su hipoteca.
Si usted está pagando el seguro de hipoteca (PMI), y cree que tiene suficiente capital para renunciar a la PMI, llame a su prestamista para iniciar ese proceso.
Pagar la deuda utilizando el método avalancha de ahorrar más dinero en el interés que tendría que pagar.
Si usted está en deuda de tarjeta de crédito, llame a sus acreedores y les pregunta si hay alguna manera de que puedan bajar la TAE (tasa de interés).
Consejos sobre compras
Comprar alimentos a granel en las tiendas al por mayor como Costco o Sams Club.
Compras en ventas de garaje, tiendas de segunda mano, eBay y Craigslist.
Comparar precios en línea antes de comprar algo en una tienda al por menor, y comprobar si hay descuentos.
Consejos sobre los costos recurrentes
Reduce al mínimo sus paquetes de TV por cable / satélite e Internet. Lo que realmente necesita 500 canales? Cambiar a SlingTV o Netflix o Hulu.
Reducir minutos de su teléfono celular a la menor cantidad que necesita. Establecer un recordatorio de calendario automático para comprobar el uso de minutos 4 días antes de la factura se debe, por lo que puede cambiar su plan para evitar cargos por exceso.
Plante árboles de sombra alrededor de su casa para ayudarle a ahorrar en el costo del aire acondicionado.
Enchufe los aparatos a la red eléctrica. Da la vuelta al interruptor de la toma apagado siempre que no se esté usando uno de esos aparatos. Usted ahorrará en el costo de la ‘energía fantasma’ – el lento drenaje de energía que proviene de mantener las cosas enchufado.
Inscribirse en un gimnasio sólo si va a utilizar su membresía con regularidad.
Tomar duchas más cortas.
Mantenga su casa un poco más caliente en el verano y un poco más frío en el invierno. Usted no necesita ir al agua – simplemente gire el termostato por un extra de 4 grados en verano y hacia abajo por un extra de 4 grados en invierno.
Ponga una manta de aislamiento por encima de su calentador de agua. Esto evita que el calor se escape.
Consejos para ahorrar dinero para el futuro
Enseñar a sus hijos sobre el dinero. Dejar que ellos ganan dinero para tareas – 50 centavos para esto, $ 1 para eso. Ayuda a salvar su tarea de dinero para el juego juguete o vídeo que quieren.
Masilla y resistente a sellar todas las corrientes de aire y lagunas alrededor de las puertas y ventanas.
Vender o intercambiar su alto consumo de gasolina para un vehículo más eficientes en combustible. Si usted vive en una zona con buen transporte público, viaje en el metro o el autobús, o considerar convertirse en una familia de un solo coche.
Servicio y mantenimiento de su coche. Se puede sentir como un gasto extra, pero se ahorrará mucho dinero en el largo plazo.
Utilizar un banco con APYs decente por lo que el dinero que se está sentando en su cuenta acumula más interés durante el año.
Guarde copias de sus recibos en una carpeta o un archivo envolvente, organizado por la tienda o por mes. Usted necesitará estos si se rompe nada.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Confundido sobre la diferencia entre el seguro de vida y seguro de vida? No estas solo; las personas a menudo tienen dificultades para elegir la que sea adecuado para ellos, e incluso a veces cambian de uno a otro. Antes de hacer esa elección, asegúrese de saber qué es qué.
seguro de vida entera
Tiende a ser más caro que el seguro de vida a término.
Incorpora un elemento de valor en efectivo (que contribuye al mayor coste) que no se consigue con un seguro de vida a término. Lo que esto significa es que a medida que paga las primas de seguro, algo de lo que se paga está disponible para pedir prestado contra o dinero en efectivo durante su vida.
Porque están diseñados para proporcionar estabilidad, que se hizo popular después de la crisis financiera en 2008 para el 2009.
Puede retirar la mayor parte o la totalidad de lo que puso en él libre de impuestos, pero :
Debe seguir reglas estrictas asociados con los pagos y si no lo hace, puede terminar debiendo mucho en los impuestos.
seguro de vida entera ofrece primas niveladas y la protección de seguro de vida para toda la vida (pero de nuevo, siempre y cuando se paguen las primas de seguro como su requiere).
Al comprar seguro de vida entera, sus depósitos asegurador su prima (menos gastos de seguro y otros gastos) en una cuenta de valor en efectivo.
Por esa razón, el seguro de vida entera puede proporcionar la acumulación de valor en efectivo (impuestos diferidos), y se puede usar cuando lo necesite.
seguro de vida entera viene en tres tipos: tradicionales, variable y universal.
A veces la gente subestima la cantidad serán los pagos, y cambian a seguro de vida temporal.
Seguro de vida
Seguro de vida es más simple y funciona como su coche o un seguro de hogar.
With term life insurance, you pay premiums either every month or every year, and your family is protected for that term — for example, 20 years.
According to State Farm, common uses for term life insurance are: helping provide for a family’s loss of income, covering short-term debts and needs, providing additional insurance protection during the child-raising years, providing longer-term protection to help pay off a mortgage, or to help pay for a college education.
Term life insurance can be bought for periods of one to 30 years.
Term life policies tend to be fairly cheap for healthy people under 50, then get progressively more expensive.
The main difference between term life insurance and whole life insurance is with term life insurance, when the insured person dies, it just pays the face amount of the policy to the named beneficiary.
Variaciones sobre el seguro de vida
La llamada de retorno de los seguros de vida de prima plazo volverá algunos de sus primas al final del término. Estas políticas son generalmente más caros.
¿Cuál es el adecuado para usted?
Para la mayoría de los jóvenes, se recomienda un seguro de vida a término básico. Es sencillo y de bajo costo, que deja más dinero sobrante a invertir para la jubilación y otras metas. En algunos casos, si usted está buscando un seguro que ofrece beneficios fiscales y – después de una cierta cantidad de tiempo – una garantía de retorno de dinero que ha pagado en, usted podría considerar una póliza de seguro de vida entera. Recomendamos, sin embargo, que sólo se compra el seguro de vida después de consultar a un abogado planificador financiero o la planificación del patrimonio independiente.
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¿Alguna vez ha tratado de “tiempo” el mercado de valores? ¿Ha comprado una casa antes de que eras muy listo, porque la vivienda en propiedad es una buena inversión? ¿Se mantiene un saldo en su tarjeta de crédito para mejorar su puntaje de crédito?
Estos son todos los movimientos de dinero comunes, y si ha realizado alguna de ellas, que pueden haber pensado que estaban siguiendo probada y verdadera sabiduría finanzas personales. Pero al igual que mucha sabiduría convencional, no son tan inteligentes como suenan.
Éstos son algunos mueve dinero tonto que necesita para deshacerse de su arsenal, no importa lo mucho que pueda parecer a tener sentido.
Mover mudo: No tener una tarjeta de crédito, ya que conducirá a la deuda.
Han pasado casi ocho años desde la gran recesión, y más de dos tercios de las personas entre las edades de 18 y 29 años que no tienen tarjetas de crédito, de acuerdo con una encuesta Bankrate. “Parece inteligente, porque no estás en situación de riesgo de la deuda, pero no es inteligente, porque no se está construyendo su crédito”, dice Sarah Newcomb, autor de “Cargado: Dinero, Psicología, y cómo salir adelante sin dejar sus valores detrás.”Muchos de estos milenio – , así como personas de otras generaciones que no tienen tarjetas de crédito en su propio nombre – tienen lo que se llama‘archivos de crédito delgadas’Ese es el crédito de la industria hablar por tener poco o ningún crédito. historia, y se puede celebrar de nuevo cuando desee solicitar una hipoteca o préstamo de coche. También puede significar pagar más de lo necesario para los propietarios y el seguro de automóviles.
Movimiento inteligente: Si usted piensa que está obligado a ser irresponsables con la primera pieza de plástico, pedir al banco emisor para mantener el límite de crédito artificialmente bajo. A continuación, poner una o dos facturas automáticas en la tarjeta y programar pagos automáticos de su cuenta de cheques para cubrirlos. Nunca vas a llegar tarde, y su crédito mejorará.
Y si fue rechazado por una tarjeta? Una tarjeta asegurada – en el que hacer un pequeño depósito con el banco emisor – es la tarjeta con ruedas de entrenamiento que lo pueden poner en el camino a un fuerte historial de crédito.
Mover mudo: Mantener un equilibrio en una tarjeta de crédito para construir el crédito.
Uno de los grandes contribuyentes a su puntaje de crédito es de utilización de crédito. Su utilización es el porcentaje de su límite de crédito que en realidad estás usando, y que representa aproximadamente el 30 por ciento de su puntuación. Si usted tiene un límite de $ 1.000 y su factura es de $ 550, que está utilizando el 55 por ciento. Eso es demasiado alta – que es mejor para su puntuación es si se utiliza no más del 30 por ciento de su límite de crédito en cualquier momento. Y que lleva un saldo de mes a mes y el pago de intereses no ayuda a su puntuación en absoluto, pero no dañan su cartera: El tipo de interés medio de tarjeta de crédito es de aproximadamente 15 por ciento. En un balance de $ 3.000, que le costaría $ 450 al año.
Movimiento inteligente: Lo ideal es que tendrá que pagar sus tarjetas de crédito en su totalidad cada mes, que nos evita el pago de intereses. Y si su uso típico ha que el uso excesivo de su límite, puede resolver el problema de dos maneras: Puede solicitar un aumento de su límite de crédito y luego no utilizar la capacidad adicional, o puede pagar su factura más de una vez al mes .
Mover mudo: Pagar por adelantado los préstamos estudiantiles, mientras que escatimar en las contribuciones de jubilación
Usted tiene préstamos de estudiante y quiere pagar a retirarse tan rápido como sea posible, por lo que cualquier dinero extra que tiene al final del mes va hacia el pago por encima y más allá de sus facturas mensuales y saltando lejos en el principal. Su urgencia es comprensible; No sería la vida será mejor si Simplemente se fueron? Pero pagar por adelantado los préstamos estudiantiles no es un acierto si viene a un costo para sus ahorros a largo plazo, al igual que contribuir a su plan 401 (k) (especialmente si recibe dólares equivalente del empleador) o el pago por alta tasa de deuda de tarjeta de crédito, dice Newcomb .
Movimiento inteligente: pagar sus préstamos estudiantiles lentamente y de manera constante, mientras se construye su futuro y tomar ventaja de los rendimientos del mercado de valores. Incluso puede ser mejor optar por planes de pago basados en los ingresos (que reducir sus pagos mensuales), a pesar de que el pago de intereses por más años significa pagar más interés en total.
Mira el costo de su deuda de préstamos estudiantiles, resta la deducción de impuestos, y la comparamos con la rentabilidad que se obtendría al poner su dinero a trabajar de otra manera.
jugada tonta: Conseguir el trabajo primero, y el aumento posterior.
¿Usted negociar su sueldo por su trabajo actual? Si no es así, usted no está solo. Alrededor del 41 por ciento de las personas no lo hizo, según Salary.com . Muchos temen que el regateo sobre el salario inicial les llevará fuera de la carrera para el trabajo en su totalidad. Pero no la negociación de un salario competitivo en el inicio de un nuevo trabajo que comienza en la base financiera mal, porque cada bono y elevar a obtener avanzar que probablemente será un porcentaje sobre la base de que a partir de la figura.
Movimiento inteligente: No tome la primera oferta. Usted tiene la mayor influencia cuando te quieren, pero no tiene que sin embargo – y es importante reconocer y aprovechar ese momento. “La gente piensa que tiene que pedir lo que es aceptable, pero usted debe preguntarse:“¿Qué necesito para ganar para que no tenga que preocuparse por el dinero? Eso es lo que es digno de su tiempo “, dice Newcomb. También entiende que la expectativa desde el otro lado de la mesa es que va a pedir más. Un estudio de CareerBuilder muestra el 45 por ciento de los empleadores están dispuestos a negociar su oferta inicial de trabajo, y de hecho espera que lo haga. Sólo estás metiendo abajo si no lo hace.
movimiento mudo: La compra de una casa, ya que es una “inversión”.
Asesor financiero Carl Richards, autor del libro “The Gap Comportamiento”, recuerda los tiempos de la gente ha dicho a él de sus casas: “Es la mejor inversión que he hecho!” Su réplica: “¿Es que debido a que es la única inversión que usted’ jamás he aferrado? ‘”Él tiene un punto. Había una creencia largamente sostenida de que los valores de propiedad nunca se bajan … Luego vino 2008 y caída del mercado de la vivienda. En realidad, los valores de origen históricamente mantener el ritmo de la inflación. Y el coste de propiedad – por no hablar de mudarse, mobiliario, impuestos, seguros y el mantenimiento que corre del 1 al 2 por ciento del valor de la vivienda por año, según el Centro Común de Harvard para Estudios de Vivienda – es alta.
Movimiento inteligente: Compre uno desea vivir en – o seguir alquilando por ahora. Esa larga lista de costos significa que no tiene sentido comprar uno en absoluto si usted no espera permanecer durante al menos cinco años.
Si te vas a quedar a largo plazo, el capital que construir mediante el pago (o fuera) de su hipoteca se convierte en una cuenta de ahorros suplementarios puede utilizar para el retiro. Pero nunca se debe estirar para comprar una casa que no puede permitirse el lujo de verdad sólo porque usted piensa que los valores de las propiedades se deben a estallar. Si lo hace, no se es ni la compra ni la inversión – que está especulando. Y a menos que usted es un inversor de bienes raíces profesional, eso es una mala idea.
Mover mudo: Tratando de tiempo en el mercado.
La sincronización del mercado se reduce a saber dos cosas: cuándo salir, y cuando para volver a la primera es muy difícil de clavar, y el segundo es aún más difícil.. Mientras que todos hemos escuchado historias de los inversores comunes que se interpusiera en justo en el momento adecuado, Richards se muestra escéptico. “No creo que las historias”, dice. “Creo que los datos”. Y los datos dice que no puede ganar en este juego.
Smart Fix: Compra de manera constante, y durante años. Richards dice a rasgar una página del libro de Warren Buffett: “Lo mejor que puede hacer es ser perezoso – y debemos celebrar ese hecho.” Y mientras estás en ello, no intente demasiado difícil de superar el mercado. Mientras que las acciones individuales y los fondos de inversión gestionados son muy interesantes, es la inversión regular en los fondos de índice aburridas y fondos negociados en bolsa (que también son más baratos de comprar y poseer) que son más propensos a hacer que un multimillonario en el largo plazo. Si usted es bastante flojo, es decir.
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Antes de invertir en fondos de inversión, usted debe hacer su tarea. Y, afortunadamente, estamos aquí para ayudarle con eso! Cuyos fondos son los mejores para usar? Va a optar por utilizar los fondos de inversión, fondos de inversión cerrados, ETFs, y las acciones individuales y / o bonos?
Inevitablemente, su tarea le llevará a los artículos que describen las desventajas de los fondos de inversión. Pero son todos estos llamados desventajas de los fondos de inversión realmente desventajas de los fondos de inversión?
Vamos a echar un vistazo a varias de las llamadas desventajas de los fondos de inversión, y cómo puede evitarlos.
Desventaja 1: fondos mutuos tienen cargos ocultos
Si se ocultan las tasas, los cargos ocultos sin duda estar en la lista de las desventajas de los fondos de inversión. Las tarifas que se lamentaban se refiere correctamente como 12b-1. Si bien estos cargos 12b-1 no son divertidos para pagar, no se ocultan. La tasa se publica en el prospecto del fondo mutuo y se puede encontrar en los sitios web de los fondos mutuos. Muchos fondos de inversión no cobran una cuota 12b-1. Si encuentra que la tasa de 12b-1 onerosa, invertir en un fondo mutuo que no cobra la tasa. cargos ocultos no pueden hacer la lista de las desventajas de los fondos de inversión, ya que no están ocultos y hay miles de fondos de inversión que no cobran honorarios 12b-1.
Desventaja 2: fondos mutuos sin liquidez
¿Qué tan rápido se puede obtener su dinero si usted vende un fondo de inversión en comparación con ETFs, acciones y fondos de inversión cerrados?
Si usted vende un fondo de inversión, usted tiene acceso a su dinero en efectivo el día después de la venta. ETF, acciones y fondos de inversión cerrados se requiere que esperar tres días después de vender la inversión. Yo llamaría la desventaja “falta de liquidez” de los fondos mutuos un mito. Sólo se puede encontrar más liquidez si usted invierte en su colchón.
Desventaja 3: fondos mutuos tienen cargas altas ventas
En caso de que una comisión de suscripción se incluye en la lista de las desventajas de los fondos mutuos? Es difícil justificar el pago de una comisión de suscripción cuando se tiene una gran cantidad de fondos mutuos sin carga. Pero, de nuevo, es difícil decir que una comisión de suscripción es una desventaja de los fondos de inversión cuando se tienen miles de opciones de fondos mutuos que no tienen cargos de venta. Las comisiones de suscripción son demasiado amplias para ser incluido en la lista de las desventajas de los fondos de inversión.
Desventaja 4: Fondos de inversión y una mala ejecución del Comercio
Si usted compra o vende un fondo de inversión, la transacción se llevará a cabo en el cierre del mercado, independientemente del tiempo que ha introducido la orden de compra o venta del fondo de inversión. Encuentro la comercialización de fondos de inversión a ser una característica simple, libre de estrés de la estructura de inversión. Sin embargo, muchos defensores y proveedores de ETF señalarán que usted puede operar durante todo el día con los ETF. Si usted decide invertir en ETFs sobre los fondos de inversión debido a su pedido se puede llenar a las 3:50 pm EST con ETF en lugar de recibir precios desde 4:00 pm EST con los fondos mutuos.
Desventaja 5: Todos los fondos mutuos tienen elevadas plusvalías Distribuciones
Si todos los fondos mutuos venden participaciones y pasan las ganancias de capital a los inversores como hecho imponible, a continuación, hemos encontrado un ganador para la lista de desventajas de la lista de fondos de inversión.
Bueno, no todos los fondos mutuos hacen distribuciones anuales de ganancias de capital. Índice de fondos mutuos y fondos de inversión fiscalmente eficientes no hacen estas distribuciones cada año. Sí, si tienen las ganancias, deben distribuir las ganancias a los accionistas. Sin embargo, muchos fondos de inversión (incluidos los fondos de inversión indexados y fondos de inversión fiscalmente eficientes) son fondos de baja rotación y no hacen distribuciones de ganancias de capital sobre una base anual.
Además, los planes de jubilación (IRA, 401k, etc.) no se ven afectadas por las distribuciones de ganancias de capital. También hay estrategias para evitar las distribuciones de ganancias de capital, incluyendo la recolección de pérdida de impuestos y la venta de un fondo de inversión antes de la distribución.
¿Hay desventajas de fondos mutuos?
¿Hay desventajas de los fondos de inversión? Por supuesto, hay desventajas de los fondos de inversión. Hay ventajas y desventajas de invertir en todos y cada vehículo de inversión.
Sin embargo, si se encuentra una lista de las desventajas de los fondos de inversión, un examen de cada elemento de la lista y determinar si se aplica como una desventaja de los fondos de inversión o una desventaja de un fondo de inversión en particular (o de vehículos de inversión en su conjunto, independientemente de la estructura).
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Usted ha trabajado duro para ahorrar suficiente dinero para la jubilación, pero eso es sólo una parte de la batalla.
Una vez que se retire y se basan en que el dinero como su principal fuente de ingresos, la última cosa que queremos es que el gobierno de tomar una gran parte de ella. La mayoría de la gente va a entrar en la jubilación con menos dinero del que necesitan, por lo que los impuestos deben ser minimizados. De hecho, incluso si ha guardado un montón de dinero, usted todavía quiere pagar los impuestos más bajos posibles.
Pedimos un par de asesores financieros de opinar sobre cómo pagar menos en impuestos al gobierno y ahorrar más dinero para usted y su familia.
1. gravable de saber qué
Eso es fácil – casi todo lo que está sujeto a impuestos. La pregunta es, ¿cuándo es gravable? Si usted tiene inversiones fuera de las cuentas de jubilación favorecidos de impuestos, son gravable cada año, si usted está jubilado o no. Estos pueden incluir las cuentas regulares de bolsa, bienes raíces, cuentas de ahorro y algunos otros.
La mayoría de los ingresos de jubilación-señalado, por el contrario, no está sujeto a impuestos hasta que realmente se retire. Entonces es. Los retiros de cuentas IRA tradicionales, 401 (k) s y 403 (b) s – y los pagos de anualidades, pensiones, cuentas de jubilación militares y muchos otros – pueden estar sujetos a impuestos.
La Roth IRA, por su parte, es un híbrido. El dinero que invirtió en la cuenta está sujeto a impuestos antes de hacer el depósito, pero las ganancias de inversión son libres de impuestos si se espera a retirarlas hasta que experimente un “evento que califica”. Volviendo 59½ es un evento de clasificación; . una investigación por su cuenta o con la ayuda de un asesor financiero le ayudará a averiguar los demás, así como otros activos, que está sujeto a impuestos.
2. Conozca a su soporte
De acuerdo con Nathan Garcia, PPC, director general o Westbourne Investments, “La manera más fácil de reducir los impuestos es mantener sus ingresos en el nivel de impuestos que grava las ganancias de capital a largo plazo en el 0%. Como pareja esto significa ingreso de menos de $ 75.300. Al hacerlo, también mantendrá sus impuestos sobre la renta ordinaria en el soporte de 15%. Una gran cantidad de planificación tiene que pasar para que ejecute correctamente esta estrategia, ya que debe incorporar la Seguridad Social, pensiones y otras fuentes de ingresos junto con las distribuciones de cuentas de retiro. Usted o su asesor tiene que tener clara comprensión de su base en sus cuentas de inversión no cualificado “.
Y continúa: “Para ejecutar correctamente esta estrategia debe tomar distribuciones hasta la parte superior del soporte de impuesto marginal (hasta $ 75.300 como pareja), incluso si no es necesario el ingreso. Si lo hace, le ayudará a construir una memoria intermedia para los próximos años cuando se hace necesario el ingreso. Si usted encuentra que usted necesita más ingresos que los $ 75.300 se puede tomar este dinero de una cuenta Roth “.
3. hacer una conversión de Roth
Recuerde, un Roth IRA impuestos que ahora en lugar de cuando se retira el dinero. El pago de impuestos ahora, mientras aún está trabajando, elimina la carga tributaria más tarde en la vida cuando se necesita todo el dinero que puede obtener.
Josh Trubow, PPC, de Sensible planificación financiera, dijo, “Sin asumir ningún cambio en el código de impuestos en el futuro, haciendo conversiones Roth en años de bajos ingresos es una estrategia para el pago de impuestos en un nivel de impuestos más baja mediante el desplazamiento cuando se da cuenta de los ingresos. Determinamos la cantidad que el cliente debe convertir en una base año a año con el fin de llenar los tramos impositivos más bajos y pagar impuestos a una tasa menor (ahora) lo que lo harían si esperaban y se retiraron los fondos en un año cuando están ll estar en una categoría tributaria más alta “.
Diversificación 4. Impuesto
Al igual que usted debe diversificar su cartera de inversiones para evitar pérdidas a gran escala, se debe hacer lo mismo con sus impuestos debido a su nivel de impuestos es probable que fluctúe en diversos momentos de su vida.
Chris Kowalik de ProFeds, experto de jubilación federal y orador frecuente a los empleados federales sobre la planificación financiera, dice, “la diversificación de impuestos es el concepto que durante varios tiempos económicos, un jubilado tiene varios cubos de dinero para elegir. Cuando los impuestos son relativamente altos, un jubilado puede optar por tener ingresos de una cuenta libre de impuestos. Cuando los impuestos son relativamente bajos, un jubilado puede optar por tomar los ingresos de una cuenta gravable “.
5. Considere Moving
Alguna vez se preguntó por qué Florida es un destino tan popular para los jubilados? No son sólo las playas – es la falta de impuestos estatales. Nevada, New Hampshire, Dakota del Sur, Tennessee, Texas, Washington, Wyoming y Alaska todos carecen de un impuesto estatal también.
Anthony D. Criscuolo, PPC, Hudson Palisades Financial Group, dice: “Esta estrategia puede funcionar, pero no es la única solución. Una opción es invertir en fondos de bonos municipales específicos de cada estado. Pero antes de hacer nada, entender cómo los impuestos estatales y locales afectarán su ahorros de jubilación “.
La línea de fondo
La clave es mantener los impuestos bajos jubilación no es esperar hasta la jubilación para comenzar a hacer planes. En su lugar, hacer planes bien antes de tener que depender de sus ahorros de jubilación como su principal fuente de ingresos. La planificación financiera no es una tarea fácil. Lo mejor es buscar el consejo de un asesor financiero con experiencia en el diseño de planes de gestión de patrimonio de impuestos eficiente.
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Consejos sobre cómo decidir y cómo hacer que funcione En estos días, no es necesariamente un hecho que los recién casados se fusionarán sus cuentas corrientes individuales en una cuenta corriente conjunta. Las finanzas son a menudo complicados por matrimonios anteriores, manutención o pensión alimenticia, préstamos estudiantiles, hipotecas existentes o saldos de tarjetas de crédito, y otras cuestiones como el sentido de la autonomía y la independencia financiera.
A veces la combinación de todos los ingresos en una cuenta corriente conjunta puede enturbiar las aguas, añadir confusión y complicaciones, y causar resentimiento y luchas de poder. Por lo tanto, lo que es una pareja a hacer?
Antes de atar el nudo, hablar sobre cómo se mezclará su dinero. Con calma expresar sus opiniones y discutir las ramificaciones de las diferentes opciones:
Una cuenta conjunta
Una opción es poner cada uno todas sus ganancias en una cuenta corriente conjunta. Si los dos están cómodos con este enfoque, es sin duda el más fácil de vista logístico. Si uno de ustedes es profundamente en deuda o es notablemente malos para hacer el seguimiento de los cheques y retiros en cajeros automáticos, esto puede no ser el mejor método para usted.
El One-Two Método (Una cuenta conjunta Plus dos cuentas separadas)
Muchas parejas hoy establecen una cuenta corriente conjunta, manteniendo sus cuentas corrientes separadas. Cada uno de ellos pagan un acuerdo sobre la cantidad en la cuenta corriente conjunta cada mes y utilizar esta cuenta para pagar las facturas del hogar.
Una de las grandes ventajas de este método es que cada persona mantiene su propia autonomía e independencia financiera, lo que ayuda a evitar el uso del dinero como poder en la relación.
Si se utiliza el método de uno-dos, llegar a un método para determinar la cantidad de cada uno de ustedes contribuirá a la cuenta corriente conjunta.
Para hacer esto:
Establecer un presupuesto para saber cuáles son sus gastos mensuales son compartidos y cuánto tendrá que ir a la cuenta corriente conjunta.
Si ambos ganan más o menos la misma cantidad, que tiene sentido para cada uno contribuye la misma cantidad de dinero a la cuenta conjunta. Si uno de ustedes gana sustancialmente más que el otro, es más justo para contribuir sobre una base porcentual. Para más detalles sobre la forma de calcular sus contribuciones basadas en la base porcentual, ver el ejemplo al final de este artículo.
Configurar una cuenta de ahorros conjuntos que cada uno contribuye a para sus objetivos financieros compartidos, como ahorrar para la jubilación, la inversión, la compra de un vehículo nuevo, tomar unas vacaciones, pagar por la educación universitaria de sus hijos, etc.
Continuar pagando su propia deuda preexistente de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, y otras obligaciones financieras de sus cuentas de cheques personales.
Ninguno de estos métodos es correcto o incorrecto. Resentimiento por el dinero puede fester y, finalmente, envenena una relación si no se aborda de una manera que satisfaga a cada socio, por lo que lo correcto es lo que funciona para ustedes como pareja. Es importante para su relación a largo plazo que cada uno de ustedes se siente bien acerca de cómo funciona el dinero en su relación.
Ejemplo: Usted gana $ 25.000 por año. Su cónyuge gana $ 50.000 por año, para un total de 75.000 US $ ingresos conjuntos. Determinar la contribución mediante la realización de los cálculos siguientes:
Añadir su ingreso anual al ingreso anual de su cónyuge.
Divida el salario más bajo por el total de los salarios combinados para obtener un porcentaje para el cónyuge pagado inferior. $ 25.000 / $ 75.000 = .33 o 33%
Multiplicar este momento porcentuales la cantidad de dinero que necesita en la cuenta conjunta mensual para pagar sus cuentas compartidas. Esta es la contribución mensual de los más bajos de las esposas que ganan. 0.33 x $ 3.000 = $ 990
Restar esta cantidad de la cantidad de dinero necesaria en la cuenta mensual. Esta es la contribución de cónyuge más alto de ingresos. 3.000 $ – $ 990 = $ 2,010.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Algunas señales de advertencia de un archivo puede ser que sea el comercio en un territorio peligroso
Con los años, muchos inversores me han preguntado cómo saber cuándo está sobrevaluado una acción. Es una cuestión importante, y uno que yo quiero tomar un tiempo para explorar en profundidad, pero antes de entrar en eso, es necesario que yo pongo algunas bases filosóficas para que entienda el marco a través del cual veo la asignación de capital, cartera de inversiones la construcción, y el riesgo de valoración. De esta manera, podemos reducir al mínimo los malentendidos y se puede evaluar mejor dónde vengo cuando se habla de este tema; las razones por las que creen que lo que yo creo.
Una filosofía Asignación de Capital
Permítanme comenzar con la explicación técnica: En primer lugar, soy un inversor de valor. Esto quiere decir que me acerco al mundo muy diferente que la mayoría de los inversores y las personas que trabajan en Wall Street. Creo que la inversión es el proceso de compra de los beneficios. Mi trabajo como un inversor es la construcción de un conjunto de activos de generación de efectivo que producen cada vez mayores sumas de ganancias propietario excedente (una forma modificada del flujo de caja libre) para que mis ingresos pasivos anuales aumenta con el tiempo, preferiblemente a una velocidad considerablemente mayor que la tasa de inflación. Por otra parte, me centro en las tasas de riesgo de retorno ajustadas. Es decir, me paso mucho tiempo pensando en la seguridad de la relación riesgo / recompensa entre un activo determinado y su valoración y soy refiere principalmente a evitar lo que se conoce como deterioro capital permanente. A modo de ilustración, todo lo demás igual, Me volvería a tomar un ritmo constante del 10% de retorno de una alta calidad blue chip de valores que tenía una probabilidad extremadamente baja de la quiebra, que pudiera algún día regalo a mis hijos y nietos futuras a través de la escalonado laguna base -hasta (al menos en la parte de debajo de la exención del impuesto sobre el patrimonio), lo que lo haría una tasa de 20% de retorno sobre acciones comunes en una línea aérea regional.
Aunque este último puede ser un comercio altamente rentable, que no es lo que hago. Se necesita un extraordinario margen de seguridad para mí estar tentado en tales posiciones y, aun así, son un porcentaje relativamente pequeño de capital, porque soy consciente del hecho de que, incluso si todo lo demás es perfecto, un solo evento no relacionado, tales como 11 de septiembre puede dar lugar a la quiebra casi instantánea de la explotación.
He trabajado muy duro para crear riqueza temprano en la vida y no tienen interés en verlo aniquilado por lo que tengo un poco más de lo que ya lo hacen.
Ahora, permítanme proporcionar la explicación de los legos: Mi trabajo consiste en sentarse en mi escritorio todo el día y pensar en cosas inteligentes que hacer. Mediante el uso de mis dos cubos – tiempo y dinero – Miro a mi alrededor en el trabajo y trato de pensar en maneras en que puedo invertir esos recursos para que produzcan otra corriente anualidad para mí y para mi familia para recoger; otro río de dinero que entra en las 24 horas del día, 7 días a la semana, 365 días al año, llegando si estamos despiertos o dormidos, en los buenos y en los malos tiempos, sin importar el clima político, económico o cultural. entonces tomo aquellas corrientes y desplegarlos a las nuevas corrientes. Enjuague de lavado. Repetir. Es el enfoque que es responsable de mi éxito en la vida y me permitió disfrutar independencia financiera; me dio la libertad para centrarse en lo que quería hacer, cuando me disponía a hacerlo, sin tener que responder a nadie más, ni siquiera cuando era estudiante universitario cuando mi marido y yo estábamos ganando seis cifras de proyectos paralelos pesar de estar lleno -time estudiantes.
Esto significa que siempre estoy buscando alrededor para los flujos de anualidad que puedo crear, adquirir, perfecto, o captura.
Particularmente no me importa si un nuevo dólar de flujo libre de efectivo proviene de bienes raíces o acciones, bonos o derechos de autor, patentes o marcas comerciales, de consultoría o de arbitraje. Mediante la combinación de un énfasis en los costos razonables, la eficiencia fiscal (a través del uso de cosas como períodos muy pasiva, a largo plazo que llevan a cabo y las estrategias de colocación de activos), prevención de pérdidas (en contraposición a las fluctuaciones de la cotización en el mercado, que no me molesta en absoluto siempre y cuando la celebración subyacente está actuando de manera satisfactoria), y, en cierta medida, las consideraciones personales, éticas o morales, me contento con tomar decisiones que creo que, en promedio, genera de forma inteligible, y el material, incremento en el valor actual neto de mis ingresos futuros. Esto me permite, en muchos sentidos, a ser separado casi por completo de la rutina de las finanzas.
Estoy tan conservadora que incluso tengo a mi familia mantenga sus valores en cuentas de efectivo solamente, negarse a abrir cuentas de margen, debido al riesgo rehypothecation.
En otras palabras, acciones, bonos, fondos mutuos, bienes raíces, empresas privadas, propiedad intelectual … todos ellos son sólo medios para un fin. El objetivo, el objetivo, está aumentando el poder adquisitivo real, el flujo de caja después de impuestos después de la inflación, que se manifiesta en nuestras cuentas por lo que está ampliando década tras década. El resto es en gran medida el ruido. No estoy Besotted con cualquier clase particular de activos. Son simplemente herramientas para darme lo que quiero.
¿Por sobrevaloración Presenta Tal problema
Cuando usted entiende que esta es la lente a través del cual veo la inversión, debe ser evidente para qué es importante la sobrevaloración. Si la inversión es el proceso de compra de beneficios, como sostengo que es, se trata de una verdad matemática axiomático que el precio que se paga por cada dólar de los ingresos es el principal determinante tanto del rendimiento total y la tasa de crecimiento anual compuesta que disfrute .
Es decir, el precio es de suma importancia. Si paga 2x para los mismos flujos netos de efectivo del valor actual, su regreso será el 50% de lo que habría ganado si hubiera pagado 1x, en su lugar. El precio no se puede separar de la cuestión de inversión, tal como existe en el mundo real. Una vez que haya encerrado en su precio, la suerte está echada. Para tomar prestado de un viejo dicho menor que a veces se utiliza en los círculos de la inversión en valor “así comprados se venden bien”. Si usted adquiere los activos que tienen un precio a la perfección, no es de por sí más riesgo en su cartera porque es necesario que todo vaya derecho a disfrutar de un rendimiento aceptable. . (Otra forma de pensar en ella vino de Benjamin Graham, el padre de la inversión del valor Graham fue un gran defensor de que los inversores se preguntan – y estoy parafraseando – “¿a qué precio y en qué condiciones?” En cualquier momento que trazan dinero. Ambos son importantes. Tampoco debe pasarse por alto.)
Todo esto dicho, vamos a llegar al corazón de la cuestión: ¿Cómo se puede saber si una acción está sobrevalorada? Aquí está un puñado de señales útiles que pueden indicar que se justifica una mirada más cercana. Por supuesto, usted no va a ser capaz de escapar a la necesidad de sumergirse en el informe anual, 10-K, cuenta de resultados, balance general y otras revelaciones, sino que la hacen una buena prueba de primer paso utilizando información fácilmente accesible . Además, una acción sobrevaluada puede siempre ser aún más sobrevaluado. Mira la burbuja punto-com de 1990 como un ejemplo perfecto. Si pasa de una oportunidad de inversión, ya que es un riesgo tonto y se encuentra triste porque ha hecho subir un 100%, 200%, o (en el caso de la burbuja punto com), 1,000%, no están adaptados a largo -term, la inversión disciplinado. Estás en una enorme desventaja e incluso es posible que desee considerar evitar las acciones en conjunto. En una nota relacionada, esta es una razón para evitar un cortocircuito de valores. A veces, las empresas que están destinados a la quiebra terminan comportándose de una manera que, en el corto plazo, puede hacer que ir a la quiebra a sí mismo o, al menos, sufrir una pérdida financiera personal catastrófico como la sufrida por Joe Campbell cuando perdió $ 144,405.31 en un abrir y cerrar de ojos.
Una acción puede ser sobrevaluado si:
1. El PEG o Dividendo Ajustado Ratio PEG Exceed 2
Estos son dos de esos cálculos rápidos y sucio, de vuelta-de-la-envolvente que pueden ser útiles en la mayoría de las situaciones, sino que casi siempre tienen una rara excepción que aparece de vez en cuando. En primer lugar, mira el crecimiento proyectado después de impuestos en las ganancias por acción totalmente diluida, en los próximos pocos años. Después, mirada en la relación precio-ganancias de la acción. El uso de estas dos figuras, se puede calcular algo conocido como la relación de PEG . Si la acción se paga un dividendo, es posible que desee utilizar el ratio PEG-dividendo ajustado.
El umbral superior absoluto que la mayoría de la gente debe tener en cuenta es la relación de 2. En este caso, cuanto menor sea el número, mejor, con cualquier cosa a 1 o por debajo considera un buen trato. Una vez más, podrían existir excepciones – un inversor de éxito con una gran cantidad de experiencia puede detectar un cambio de tendencia en un negocio cíclico y decidir las ganancias proyecciones son demasiado conservador por lo que la situación es mucho más optimista que parece a primera vista – pero para el nuevo inversor, ese general regla podría proteger contra una gran cantidad de pérdidas innecesarias.
2. El otorgamiento de dividendos se en el 20% más bajo de su rango a largo plazo histórico
A menos que una empresa o sector o industria está pasando por un período de profundos cambios tanto en su modelo de negocio o de las fuerzas económicas fundamentales en el trabajo, el motor en funcionamiento núcleo de la empresa va a exhibir un cierto grado de estabilidad en el tiempo en términos de comportamiento dentro de una gama bastante razonable de resultados bajo ciertas condiciones. Es decir, el mercado de valores podría ser volátiles, pero la experiencia de funcionamiento real de la mayoría de las empresas, en la mayoría de los períodos, es mucho más estable, al menos, medido a través de los ciclos económicos enteros que el valor de las acciones va a ser.
Esto puede ser usado en beneficio del inversor. Tomar una empresa como Chevron. Mirando hacia atrás a lo largo de la historia, la rentabilidad por dividendo en cualquier momento de Chevron ha estado por debajo de 2,00%, los inversores deberían haber sido prudente, ya que la firma estaba sobrevaluado. Del mismo modo, cada vez que se acercaba el rango de 3,50% a 4,00%, se justifica otra mirada en ella fue infravalorada. El rendimiento del dividendo, en otras palabras, sirve como una señal . Era una manera para que los inversores menos experimentados para aproximar el precio en relación con los beneficios de las empresas, quitando mucha de la ofuscación que puede surgir cuando se trata de normas GAAP.
Una manera de hacer esto es para trazar los rendimientos de los dividendos históricos de una empresa a lo largo de las décadas, y luego dividir el gráfico en 5 distribuciones iguales. Cada vez que el rendimiento del dividendo cae por debajo del quintil inferior, sea cuidadoso.
Al igual que con los otros métodos, éste no es perfecto. Las empresas de éxito de repente se meten en problemas y fallar; malas empresas a su vez en torno y se disparan. En promedio, sin embargo, cuando va seguida de un inversor conservador como parte de una cartera bien de gestión de alta calidad, blue chip, las acciones pagan dividendos, este enfoque ha generado muy buenos resultados, a través de gruesos y finos, auge y caída, la guerra y paz. De hecho, me gustaría ir tan lejos como para decir que es el mejor enfoque formulista única en términos de resultados del mundo real durante largos períodos de tiempo me he encontrado. El secreto es que obliga a los inversores a comportarse de una manera mecánica similar al promedio de costo en forma de dólares en fondos de índice hace. Históricamente, también ha dado lugar a una facturación mucho más bajo. Mayor pasividad significa una mejor eficiencia fiscal y menor costo, debido en gran parte a beneficio de aprovechamiento de los impuestos diferidos.
3. Se encuentra en una industria cíclica y los beneficios están en máximos históricos
Hay ciertos tipos de empresas, como los constructores de viviendas, los fabricantes de automóviles y fábricas de acero, que tienen unas características únicas. Estas empresas experimentan fuertes caídas en las ganancias durante los períodos de decadencia económica y grandes picos en las ganancias durante los períodos de expansión económica. Cuando esto último sucede, algunos inversores son atraídos por lo que parecen ser las ganancias de rápido crecimiento, baja relación P / E, y, en algunos casos, los dividendos de grasa.
Estas situaciones se conocen como trampas de valor. Ellos son reales. Son peligrosos. Aparecen en el extremo final de los ciclos de expansión económica y de generación en generación, atrapar a los inversores sin experiencia. Los sabios, los asignadores de capital con experiencia saben que las relaciones precio-ganancias de estas empresas son mucho, mucho más alto de lo que parecen.
4. Las ganancias de rendimiento es inferior a 1/2 del rendimiento del bono del Tesoro a 30 años
Esta es una de mis pruebas favoritas para una acción sobrevaluada. Básicamente, cuando se sigue en una cartera ampliamente diversificada, que podría haber causado que se pierda un par de grandes oportunidades, pero, en el balance, que ha dado lugar a algunos resultados fantásticos ya que es casi una manera segura de evitar pagar demasiado para una propiedad estaca. Alguien que utiliza esta prueba habría navegado a través de la burbuja de 1999 a 2000 en las existencias, ya que habría eludido grandes empresas como Wal-Mart o el comercio de Coca-Cola durante absurdos 50x ganancias!
La matemática es simple:
30 años del Tesoro de Bond Rendimiento ÷ 2 ——— (dividido por) ——— Las ganancias por acción totalmente diluidos
Por ejemplo, si una empresa gana $ 1,00 por acción en el EPS diluido, y 30 años de rendimientos de los bonos del Tesoro son el 5,00%, la prueba fracasaría si pagó $ 40.00 o más por acción. Eso debería enviar hasta una gran bandera roja que usted puede ser el juego, no invertir, o que sus supuestos regreso son extraordinariamente optimista. En casos raros, que pueden estar justificados, pero es algo que está definitivamente fuera de la norma.
Siempre que el rendimiento de los bonos del Tesoro supera el rendimiento de los ingresos por 3-a-1, correr por las colinas. Sólo ha pasado un par de veces cada par de décadas, pero casi nunca es una buena cosa. Si pasa a suficientes reservas, el mercado de valores en su conjunto será probablemente muy alto en relación al Producto Nacional Bruto o PIB, que es una señal de advertencia importante que las valoraciones se hayan desprendido de la realidad económica subyacente. Por supuesto, debe ajustarse a los ciclos económicos; por ejemplo, durante la recesión de 2001 11 de post-septiembre que tenía una gran cantidad de empresas de otro modo maravilloso con grandes de una sola vez a pérdidas y ganancias que resultaron en ganancias con depresión severa y alta masivamente p / E ratios. Las empresas enderezaron a sí mismos en los años que siguieron a causa ningún daño permanente se ha hecho para sus operaciones básicas en la mayoría de los casos.
De nuevo en 2010, escribí un artículo en mi blog personal que se ocupó de este método de valoración particular. Fue llamada, simplemente lo suficiente, “Usted tiene que centrarse en medidas de valoración en el mercado de valores!”. La gente no lo hacen, sin embargo. Creen que las existencias no como los activos generadores de efectivo que son (incluso si una acción no paga dividendos, siempre que la participación en la propiedad se mantiene está generando ganancias de consulta a través, dicho valor se va a encontrar su camino de vuelta a usted, la mayoría probablemente en la forma de un mayor precio de las acciones con el tiempo resulta en ganancias de capital), pero los billetes de lotería como mágicas, cuyo comportamiento es tan misterioso como los murmullos del oráculo de Delfos. Para cubrir terreno que ya hemos caminado juntos en este artículo, es un disparate. Es sólo en efectivo. Que está después de efectivo. Usted está comprando una corriente de cuentas actuales y futuros de dólar. Eso es. Esa es la línea de fondo. Desea que el, la más alta de regresar, la colección más segura ajustada al riesgo de los activos generadores de efectivo que se puede armar con su tiempo y dinero. Todas estas otras cosas es una distracción.
¿Qué debe hacer cuando un Inversor él o ella posee una sobrevaloración de archivo?
Una vez dicho todo esto, es importante entender la distinción entre negarse a comprar una acción que está sobrevaluado y se niega a vender una acción que le sucede a sostener que se ha vuelto temporalmente delante de sí mismo. Hay un montón de razones que un inversor inteligente no puede vender una acción sobrevaluada que está en su cartera, muchos de los cuales implican decisiones trade-off sobre el costo de oportunidad y las fiscales. Dicho esto, es una cosa para mantener algo que podría haber agotado el 25% por encima de su figura una estimación conservadora valor intrínseco y otro por completo si usted está sentado en lo alto de la locura completa a la par con lo que los inversores tienen en determinados momentos en el pasado.
Un gran peligro que veo para los nuevos inversores es una tendencia al comercio. Cuando usted posee un gran negocio, que probablemente cuenta con un alto rendimiento sobre el capital, alta rentabilidad de los activos, y / o de alto rendimiento del capital invertido por los motivos sobre los cuales aprendiste en el modelo de DuPont ROE avería, el valor intrínseco es probable que crezca con el tiempo . Es a menudo un error horrible para desprenderse de la propiedad de las empresas se mantiene, ya que podría haber conseguido un poco caro de vez en cuando. Echar un vistazo a los retornos de dos empresas, Coca-Cola y PepsiCo, por encima de mi vida. Incluso cuando el precio de las acciones tiene delante de sí mismo, que habría sido llenado con pesar de que había renunciado a su participación, renunciando dólares por centavos.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Consejos para evitar problemas con una hipoteca inversa
Una hipoteca inversa es un arreglo para los propietarios mayores de 62 para convertir la equidad en dinero en efectivo. Los beneficios son atractivos: Tienes la oportunidad de mantener su casa, se obtiene dinero en efectivo para cualquier cosa que desee, y no hay necesidad de hacer pagos de préstamos. Puede ser que incluso “ganar” grande si vive una extraordinaria larga vida.
Las hipotecas inversas son una opción para algunos propietarios, pero que no tienen sentido para todo el mundo. Si usted y sus objetivos no encajan en el perfil derecho, una hipoteca inversa puede convertirse en una pesadilla para usted y su familia.
Estos préstamos han evolucionado para ser menos costoso y más favorable a los consumidores, pero todavía son complicadas. Quizás lo más importante, para salir de una hipoteca inversa puede ser difícil si cambia de opinión.
Descartar Alternativas
Antes de utilizar una hipoteca inversa, evaluar todas las alternativas. Es posible que tenga otras opciones disponibles, y todavía se puede dejar la puerta abierta para una hipoteca inversa después. Dependiendo de su mercado de la vivienda, que incluso podría ser mejor esperar el mayor tiempo posible antes de solicitar una hipoteca inversa – asumiendo que los precios de las casas suben y las tasas de interés de cooperar, que tal vez no. estrategias alternativas podrían ayudar a retrasar o evitar el endeudamiento de una hipoteca inversa por completo.
Reducir el tamaño: Si usted tiene equidad sustancial en su casa, hay varias maneras de convertir en dinero en efectivo. Una opción es simplemente vender su propiedad. Después de los 62 años, algunos propietarios están dispuestos a acabar con las tareas y los gastos de mantenimiento de una casa más grande, por lo redimensionamiento pueden ayudar a recaudar dinero y simplificar su vida. Ya sea que compre un lugar menos costoso o empezar a alquilar, usted debe ser capaz de liberar algo de dinero en efectivo. Es lo mismo que pase por esos costes de la hipoteca inversa, especialmente si prevé salir de la casa de todos modos,
Vender a la familia: Si usted no está listo para salir por el momento, es posible que pueda vender a un miembro de la familia que está interesado en su casa. Si todo sale bien, puede incluso permanecer en su propiedad, por lo que los pagos de alquiler al miembro de la familia para el resto de su vida. A su muerte, la propiedad queda vacante y el propietario puede hacer lo que quiera con él. Estas operaciones son complejas, pero un buen abogado y asesor fiscal fácilmente pueden hacer el trabajo por usted. La gestión de las relaciones entre los miembros de la familia podría ser la parte más difícil.
“Adelante” préstamo: En lugar de obtener una hipoteca inversa, puede obtener un préstamo de capital más tradicional? Tendrá suficientes ingresos para calificar, pero tendrá más opciones y, posiblemente, menos deuda si se toma esta ruta. Comparar los costos de interés y los costos de cierre y ver qué funciona mejor.
Gana más: Usted puede ser retirado, pero ¿hay alguna obra que puede hacer y está dispuesto a hacer el fin de llegar a fin de mes? Se ahorrará un paquete y que incluso podría ser bueno para su salud. Dicho esto, mantener un ojo sobre los efectos a sus impuestos, seguridad social y otros beneficios.
Estas son sólo algunas ideas. Sea creativo y ver si hay una solución perfecta para su situación. Hablar con los asesores financieros y consejeros de la deuda para obtener una segunda opinión antes de seguir adelante.
Hogar para la vida
Las hipotecas inversas funcionan mejor cuando usted – y un cónyuge co-endeudamiento, si está casado – planea vivir en su casa por el resto de sus vidas y deja a sus herederos venden la casa después de su muerte. Las hipotecas inversas deben ser pagados cuando el último prestatario muere o “permanente” se mueve fuera de la casa, incluyendo un movimiento temporal en otro sitio, tales como la vida asistida, durante más de 12 meses.
En el peor de los casos-escenario, un cónyuge o pareja que no aparece como un co-prestatario en el préstamo podrían tener que mudarse.
Lo mismo ocurre con los niños u otras personas dependientes que viven en la casa con usted. Si no pueden pagar el préstamo, tendrán que salir. Esto puede ser extremadamente perjudicial.
La buena noticia es que sus herederos no se debe más que el valor de mercado o valor de tasación de la vivienda – incluso si usted ha pedido prestado más de la casa es actualmente un valor, suponiendo que utilizó una HECM asegurada por la FHA hipoteca inversa.
Consejo: Para evitar problemas, hacer un plan para el futuro, si se trata de un alojamiento alternativo para los sobrevivientes o una póliza de seguro de vida que puede pagar el préstamo y ayudar a todos a quedarse en casa.
Conservar la equidad?
Lo que si va a reducir su tamaño o mover la familia en otro lugar? Es posible hacerlo después de haber usado una hipoteca inversa, pero es más difícil. Las hipotecas inversas aprovechar su capital en la propiedad, dejando menos valor almacenado en su casa.
Al vender su casa actual, tendrá que pagar la hipoteca inversa usando efectivo en caja o de los ingresos de las ventas. Si se va muy bien de dinero, es probable que no haya utilizado una hipoteca inversa en el primer lugar – por lo que tendrá que mucho menos para gastar en su próxima casa.
Consejo: Si usted cree que puede salir de la casa antes de morir, ser conscientes de sus gastos. Cuanto menos se pide prestado, más capital que tendrá disponible para gastar en su próxima casa. Por supuesto, esta estrategia puede ser contraproducente: Con una hipoteca inversa, es posible pagar menos de lo que ha pedido prestado – en algunas situaciones, sería mejor pedir prestado más .
Mantenerse al tanto de todo
Cuando usted es dueño de una casa, los gastos de mantenimiento y no se terminan nunca. Es necesario ser especialmente diligente con una hipoteca inversa en su lugar. Su préstamo puede venir por – lo que significa que tiene que devolver todo el dinero o el riesgo de ejecución hipotecaria si no cumplir con su parte del trato.
Su casa sirve como garantía para una hipoteca inversa, que protege a su prestamista. Como resultado, el prestamista quiere asegurarse de que la casa vale tanto como sea posible. Un techo con goteras no puede molestar que , pero la descomposición de planchar y moho dentro de su hogar podría ser un problema cuando el siguiente comprador hace una inspección. También es necesario mantenerse al día con los impuestos de propiedad y las cuotas de HOA. De lo contrario, tendrá derechos de retención sobre su propiedad. Los prestamistas incluso exigen que mantenga un seguro adecuado. Si su casa está dañada o destruida, necesita ser reconstruido por lo que es un valor suficiente para pagar el préstamo.
Consejo: Si usted tiende a dejar pasar las cosas, encontrar una manera de estar al tanto de los gastos de mantenimiento y los artículos que su prestamista requiere. Presupuesto para mantenimiento regular para que pueda pagar las reparaciones cuando sea necesario. Establecer pagos de facturas electrónicas automáticas para sus primas de seguro y los impuestos de propiedad por lo que tiene menos cosas que perder de vista.
Reducir al mínimo los costos de interés
Cuando recibe dinero prestado, se pagan intereses, y eso no es por lo general un gasto que puede recuperarse cuando se vende. Por lo que es aconsejable reducir al mínimo los costos – o asegurarse de que realmente está obteniendo valor de su dinero.
Para financiar, o no? Vas a tener que pagar los costos de cierre para obtener una hipoteca inversa, y que tendrá que decidir si quiere pagar los gastos de su propio bolsillo o financiarlas mediante la adición de los costos para el saldo de su préstamo. Financiación es atractivo, ya que no tiene que entregar el dinero cuando se cierra, pero también es más caro. Debido a que estos costos son parte de su préstamo, tendrá que pagar intereses sobre la cantidad extra año tras año. Pagando de su propio bolsillo duele más hoy en día, pero a menudo funciona mejor financieramente.
¿Línea de crédito? También tiene varias opciones sobre cómo tomar los fondos de su hipoteca inversa. Una opción es tomar tanto dinero como sea posible – tan pronto como sea posible – en un solo pago. Otra opción es utilizar su hipoteca inversa como una línea de crédito, tomando sólo lo que necesita cuando lo necesita. Una línea de crédito puede ayudar a mantener los costos de interés baja debido a que retrasa su endeudamiento . En lugar de comenzar con un enorme saldo del préstamo y los gastos por intereses correspondientes en el primer día, se le pide prestado lentamente. Si usted está utilizando su hipoteca inversa para complementar los gastos de vida por unos pocos cientos de dólares al mes, por ejemplo, puede difundir su endeudamiento a lo largo de muchos años. Lo que es más, su piscina a disposición de dinero puede crecer con el tiempo si se utiliza una línea de crédito.
Hay al menos un inconveniente potencial de la línea de crédito que usted debe tener en cuenta: Cuando se elige la línea de crédito, podrás obtener una tasa de interés variable en su hipoteca inversa. Esto no es necesariamente malo, pero la suma global de tasa fija podría funcionar mejor en algunas situaciones.
Evitar Hucksters
Las hipotecas inversas son poderosos instrumentos financieros, y que puede ser extremadamente útil en la situación correcta. Por desgracia, también están mal utilizados. Si alguien sugiere que utilice una hipoteca inversa para comprar lo que están vendiendo, tales como anualidades, seguro de cuidado a largo plazo o tiempo compartido, mirar a sus intereses y acudir a otro lugar si sospecha de cualquier sesgo.
Su capital es normalmente una gran reserva de dinero, y eso es atractivo para los estafadores y vendedores que buscan un ingreso extra. Si usted utiliza su dinero de la hipoteca inversa para invertir, tendrá que cubrir los gastos de hipoteca inversa sólo para no perder. Lo que es más, usted está poniendo su casa en la línea – correr el riesgo de ejecución de una hipoteca – si no puede mantenerse al día con los impuestos y los gastos de mantenimiento.
Tome asesoramiento serio
Vas a tener que completar una sesión de orientación obligatoria con un asesor aprobado por HUD para utilizar el programa de la FHA HECM. Esto no es sólo un obstáculo a saltar por encima – es una oportunidad para aprender lo que se está metiendo. Hacer tantas preguntas como usted tiene que, y revisar las cotizaciones prestamista y números con su consejero.
Discutirlo con la familia
Es su casa y su dinero, pero su familia y otras personas puede verse afectada por sus decisiones. Ellos te aman y quieren que se sientan cómodos, pero también podrían tener expectativas acerca de mantener la casa y, posiblemente, que viven allí. Si sus expectativas son realistas, que sepan, o colaborar y encontrar maneras de satisfacer sus necesidades y ayudar a su familia con sus objetivos.
Lo que no queremos es que sus herederos suponer que la casa va a permanecer en la familia, simplemente porque usted vive en ella hasta que muera. Miembros de la familia no pueden entender que van a tener que llegar a una gran suma de dinero para mantener la casa. La mayoría de los herederos no tendrán suficiente dinero en mano – que tendrán que vender la casa o refinanciar el préstamo. Hágales saber acerca de este temprano que tarde para que puedan gestionar su crédito y otros préstamos, por lo que es más probable que van a ser aprobados para el préstamo de refinanciamiento.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
¿Cuánto dinero se necesita para retirarse? Probablemente más de lo que cree.
lapsos de duración extendida, los beneficios del empleador, la reducción de los rendimientos bursátiles más bajas y el aumento del costo de vida (especialmente los relacionados con la medicina) han subido las sumas necesarias para esos años la puesta del sol. Por desgracia, la mayoría de los estadounidenses están haciendo un mal trabajo de asegurar su futuro. Beneficios a los empleados del Instituto de Investigación informa de que si continúa la tendencia actual, para el año 2030, el déficit anual entre la cantidad retiró estadounidenses necesitan y la cantidad que realmente tienen será de al menos $ 45 mil millones. De acuerdo con una reciente encuesta de Allianz Life, el 28% de los trabajadores entre las edades de 55 a 65 están preocupados que no será capaz de cubrir los gastos básicos en el retiro. Si se quiere evitar tener que voltear hamburguesas a los 75 años, una de las mejores cosas que puede hacer por sí mismo es ahora para calcular la cantidad que necesitará en el futuro.
¿Puede usted retirarse con $ 1 millón de dólares? Por supuesto que puede. A decir verdad, es posible que pueda retirarse con mucho menos. Por otra parte, es posible que no pueda retirarse con $ 1 millón o $ 2 millones o quizás incluso $ 10 millones. Todo depende de su situación personal.
Por lo general, vemos tres categorías de personas que tratan de decidir si están listos para retirarse:
“Por supuesto que puede retirarse! Live it up y disfrutar!” Si no está, al menos en sus años 70 con los gastos razonables, hay una buena probabilidad de que usted y su caída $ 1 millón en esta categoría.
“La probabilidad de que su jubilación se ve bien. Eso sí, no se vuelven locos y comprar un Porsche”. Si usted tiene al menos 62 y siempre ha vivido un estilo de vida frugal, entonces usted y su $ 1 millón son probablemente va a caer en esta categoría.
“Vamos a redefinir la jubilación para usted.” Esto es casi todo el mundo, incluyendo a los jubilados anticipados $ 1 millón vivir frugalmente y 70 años de edad $ 1 millón gastar profusamente.
Así que, ¿Puedo retirarse con $ 1 millón?
Muchos asesores financieros y profesionales hervir la respuesta a un número, también conocido como el santo grial de análisis de la jubilación: la tasa de retirada sostenible 4%. En esencia, esta es la cantidad que puede retirar en las buenas y en las malas y todavía esperar que su cartera para durar al menos 30 años, si no más. Esto debería ayudar a determinar cuánto tiempo sus ahorros de jubilación tendrán una duración, y le ayudará a determinar la cantidad de dinero que necesita para la jubilación que desea. Por supuesto, no todo el mundo está de acuerdo en que esta tasa de retirada es sostenible en el entorno financiero actual.
Si tiene 65 años con $ 1 millón en ahorros, usted puede esperar que su cartera de inversiones adecuadamente diversificados para proporcionar $ 40.000 por año (en dólares de hoy) hasta que esté 95. añadir que a su ingreso del Seguro Social y que debe ser la integración en aproximadamente $ 70.000 al año.
Ahora bien, si esto no es suficiente para usted para mantener el estilo de vida que desea, usted ha llegado a su respuesta desafortunada con bastante rapidez: No, no puede retirarse con $ 1 millón.
Ahora espera un minuto, usted dice, ¿qué pasa con mi esposo, quien también está recibiendo la Seguridad Social? ¿Qué pasa si estoy 75, no 65? ¿Y si quiero a morir a la quiebra? ¿Qué pasa si estoy recibiendo una pensión y beneficios del gobierno? ¿Qué pasa si tengo la intención de retirarse en Costa Rica? Hay muchos “qué pasaría si”, pero la matemática sigue siendo el de matemáticas: Si usted planea en la necesidad de un montón más de $ 40,000 de sus ahorros de jubilación, entonces la probabilidad de una jubilación exitosa $ 1 millón no es bueno.
Y la jubilación anticipada, es decir, antes de la Seguridad Social y Medicare entran en juego, con sólo $ 1 millones de dólares es muy arriesgado. Usted se deja con tan pocas opciones si las cosas van mal. Claro, usted puede ir a Costa Rica y comer tacos de pescado todos los días. Pero lo que si desea regresar a los EE.UU.? ¿Qué pasa si usted quiere cambiar? Tener más dinero reservado le proporcionará una mayor flexibilidad y aumentar la probabilidad de la continuación de la independencia financiera para hacer lo que quiera dentro de lo razonable, hasta el día de su muerte. Si se ve obligado a permanecer en Costa Rica o conseguir un trabajo, entonces usted no hizo una buena decisión y el plan.
Proyección de gastos futuros
Muchos libros y artículos discuten los riesgos de longevidad, la secuencia de los rendimientos, costes sanitarios y de la deuda. Pero saber cuánto necesita retirarse todavía se reduce a la proyección de sus gastos futuros hasta el día de su muerte. Idealmente, la cifra anual se suman a menos del 4% de sus ahorros.
Por lo que una cartera de $ 1 dólares millones de le debe dar, a lo sumo, $ 40.000 a presupuesto. Si se ve obligado a sacar más de $ 40,000 ajustado por el tiempo durante su jubilación, se le tentar al destino y confiando en la suerte de conseguir de largo. Por lo tanto, si se quiere, al menos, $ 40.000 por año, $ 1 millón es realmente la menor cantidad de dinero, lo mínimo, usted debe tener antes de lanzarse a la jubilación.
“Si sólo se ha ahorrado $ 1 millón y está retirando del 4% o más en el retiro, es muy probable que la tentación de exponer a sus cuentas a un mayor riesgo para compensar la falta de ahorro. Con una mayor exposición a un mercado volátil, hay una mayor probabilidad sus cuentas de jubilación va a incurrir en pérdidas sustanciales durante las correcciones del mercado “, dice Carlos Dias Jr., administrador de la riqueza, Excel Tax & grupo de riqueza, de Lake Mary, Florida.
Planificación de la jubilación significa maximizar su estilo de vida, manteniendo una alta probabilidad de ser capaz de mantener ese estilo de vida, hasta el día de su muerte. Así raspar juntos un nido de huevos mínimo es como un explorador de cara a la selva durante una semana con sólo-suficientes suministros. ¿Y si pasa algo? Por qué no tomar extra? “La gente no planificar adecuadamente para el ingreso en el retiro debido a que en realidad no piensan acerca de la Seguridad Social adecuadamente, compartimentar sus activos, no piensan acerca de cómo todo lo que poseen pueden generar ingresos, que no tienen en cuenta el poder de influencia en retiro. no es especialmente arriesgado tener sólo $ 1 millón en activos de jubilación si usted es dueño cosas que se pueden convertir en los ingresos de jubilación “, dice Tracy Ann Miller, CFP ®, CEO y director de cartera, cartera de la riqueza Asesores, Oklahoma City, Oklahoma .
Así, una vez que tenga su $ 1 millón, concentrarse en lo que puede controlar o, al menos, la influencia. No se puede controlar cuando se muere, pero puede afectar sus costos de salud al hacer su mejor esfuerzo para mantenerse sano hasta que reúne los requisitos para Medicare. No se puede controlar rendimientos de las inversiones, sino que puede afectar el rango de rendimientos. No se puede controlar la inflación, sino que puede afectar sus costos fijos y los costos variables.
Gasto y Gastos
A pocos bits rápidos en los gastos y el gasto. En cierta medida, planes de jubilación es el arte de hacer coincidir con precisión los ingresos futuros con los gastos. La gente parece ignorar ciertos gastos. Por ejemplo, vacaciones familiares y regalo de la boda de un nieto cuentan lo mismo que la cirugía y la reparación del automóvil dentales en planes de jubilación, pero la gente ni incluyen estos gastos agradables cuando se están proyectando sus costes ni se reconocen lo difícil que es para cortarlas. Trate de decirle a un niño que no se puede ayudar con sus nuptuals después de pagar por la boda de sus otros niños!
“A menudo pre-jubilados acreditarse con un mayor control sobre el gasto de lo que es realista. La vida es quiere convertirse rápidamente las necesidades. En lugar de la desesperación por gastar más de lo previsto, que sugieren ahorrar más para proporcionar una reserva para estas y otras contingencias imprevistas”, dice Elyse foster, CFP ®, fundador del puerto Financial Group en Boulder, Colorado.
Si desea retirarse con $ 1 millón, que se va a venir abajo a una combinación de: 1) cómo se define la jubilación; 2) su inventario personal de todo en su vida, tales como activos, deudas, médico, familiar; y 3) lo que depara el futuro.
Puede retirarse con $ 1 millón de dólares, pero es mejor prevenir que curar – dispara por $ 2 millones. Usted quiere asegurarse de que sus años de jubilación no son más que una lucha por la existencia.
La tasa de ahorro
Veamos el tema del retiro de dinero de otra manera: no en términos de cuán grande es una suma que usted debe tener, pero la cantidad que debe ser Socking distancia anualmente.
El diez por ciento es la tasa histórica de ahorro recomendadas. Sin embargo, existe un desfase de extrema entre esta tasa de ahorro óptimo y la tasa de ahorro real entre los estadounidenses de hoy. De acuerdo con el Banco de la Reserva Federal de St. Louis, y otros informes, la tasa de ahorro de los consumidores de Estados Unidos es inferior al 5%.
Veamos cómo estos supuestos podrían jugar para un jubilado futuro.
5% Tasa de Ahorro para el Retiro
Vamos a empezar con la forma de ahorro de 5% de sus ingresos durante su vida laboral jugaría a cabo cuando es el momento de retirarse.
Vamos a suponer que Beth, de 30 años de edad, hace $ 40.000 por año y espera un 3,8% eleva hasta la jubilación a los 67 años Además, con una cartera diversificada de acciones y bonos fondos de inversión, Beth espera un retorno del 6% anual en su contribuciones de jubilación.
Con una tasa de ahorro del 5% a lo largo de su vida laboral, Beth tendrá $ 423754 ahorrado (en 2051 dólares) a los 67 años Si Bet necesita el 85% de sus ingresos previos a la jubilación para vivir y también recibe la Seguridad Social, a continuación, su 5% ahorro para el retiro son significativamente más corto de la marca.
Para que coincida con el 85% de sus ingresos previos a la jubilación en el retiro, Beth necesita $ 1.3 millones a 67 años una tasa de ahorro del 5% ni siquiera colocar sus ahorros en el 50% de los fondos que necesitará.
Claramente, una tasa de ahorro para el retiro del 5% no es suficiente.
Tasa de ahorro: ¿Qué es suficiente?
Manteniendo los supuestos anteriores acerca de su salario y expectativas, una tasa de ahorro del 10% produce Bet $ 847528 (en 2051 dólares) a los 67 años Su proyecta necesidades siguen siendo los mismos en 1,3 millones de $. Por lo tanto, incluso a una tasa de ahorro del 10%, Beth extraña a su cantidad de ahorros preferido.
Si las bombas de Bet hasta su tasa de ahorro al 15%, luego se llega al (2051) Importe $ 1,3 millones. Añadiendo en la Seguridad Social previsto, será financiado su retiro.
¿Quiere decir esto que las personas que no ahorran un 15% de sus ingresos estarán condenados a una jubilación de baja calidad? No necesariamente.
Las suposiciones conservadoras
Al igual que con cualquier futuro escenario de proyección, hemos hecho ciertas suposiciones conservadoras. rendimientos de las inversiones podrían ser superiores a 6% anual. Bet podría vivir en una zona de bajo costo de la vida, donde la vivienda, impuestos y gastos de vida están por debajo de los promedios de los Estados Unidos. Ella puede ser que necesite menos del 85% de sus ingresos previos a la jubilación, o ella puede optar por trabajar hasta los 70 años En un caso de color de rosa, el salario de Beth podría crecer más rápido que el 3,8% al año. Todas estas posibilidades optimistas habría neto un mayor fondo de retiro y gastos de mantenimiento más bajos, mientras que en el retiro. En consecuencia, en el mejor de los casos, Beth podría ahorrar menos del 15% y tener un ahorro suficiente para la jubilación.
¿Qué pasa si los supuestos iniciales son demasiado optimistas? Un escenario más pesimista incluye la posibilidad de que los pagos de la Seguridad Social podrían ser más bajos que ahora. O Beth no puede continuar en la misma trayectoria financiero positivo. O, Beth podría vivir en Chicago, Los Ángeles, Nueva York o en otra de alto costo de la vida región donde los gastos son mucho más altos que en el resto del país. Con estas hipótesis más pesimistas, aunque la tasa de ahorro del 15% podría ser insuficiente para un retiro cómodo.
La medición de sus necesidades
Si ha llegado a mitad de carrera sin guardar tanto como estos números dicen que debería haber dejado de lado, es importante planificar para ahorros adicionales o flujos de ingresos a partir de ahora para compensar este déficit. Como alternativa, puede planificar para retirarse en un lugar con un menor costo de vida, por lo que necesitará menos. También puede planificar a trabajar más tiempo, que aumentará sus beneficios de Seguro Social, así como sus ganancias, por supuesto.
Si usted está buscando un solo número para ser su retiro meta nido de huevos, hay pautas para ayudarle a configurar una. Algunos asesores recomiendan ahorro de 12 veces su salario anual. Bajo esta regla, de 66 años de edad $ 100.000 adquirente necesitaría $ 1.2 millones a la jubilación. Pero, como los ejemplos anteriores sugieren – y dado que podemos conocer el futuro – no existe un porcentaje de ahorro de jubilación o el destino número perfecto.
La necesidad de planificar
En lugar de pensar en términos de cantidades específicas nido de huevo como millones de $ 1) o las tasas de ahorro, el primer paso en la planificación es la determinación de la cantidad que necesita.
Muchos estudios indican que los jubilados tendrán que entre el 70% para igualar el 100% de sus ingresos previos a la jubilación para mantener su nivel de vida actual. Por lo tanto, un objetivo razonable es uno que le proporcionará un ingreso anual similar a los ingresos que tiene ahora. Luego hay que tener en cuenta una tasa de retiro “seguro”. Este es el porcentaje de sus ahorros de jubilación va a retirar cada año durante su jubilación. Como se señaló anteriormente, el 4% es la cifra de referencia tradicional, pero 5% a 6% podría ser más realista. Esto proporciona una fórmula rápida y sucia para determinar la cantidad total que necesita ahorrar por jubilación: dividir sus ingresos anuales deseada por la tasa de retirada.
Factores Nest-feathering
Al calcular la meta nido de huevos, y cuánto tiene que ahorrar cada mes para alcanzar ese objetivo, hay muchos factores que entran en juego:
Su edad actual.
la edad de jubilación prevista.
Esperanza de vida.
Ganancias actuales.
Las fuentes de ingresos durante la jubilación.
Cantidad de ahorro para el retiro actuales.
contribuciones de ahorros esperados.
Las salidas de efectivo durante el retiro.
riesgo de la cartera / retorno.
Inflación.
De todas ellas, tal vez la tercera a la última es la más importante – o, al menos, el más controlable. “Tener un control firme sobre sus gastos de vida es fundamental para el éxito del retiro. Es mucho mejor para entender su situación cuando se puede tomar la iniciativa y hacer los ajustes, en lugar de esperar una crisis para entrar en erupción y se ven obligados a la acción. Como se dice , ‘una onza de precaución es mejor que una libra de cura'”, dice Jack Brkich III, CFP ®, fundador de JMB Financial Managers, Inc., de Irvine, California.
Una vez que tenga una idea de cómo determinar la cantidad que necesita, es hora de empezar a utilizar las herramientas disponibles para usted. Hoy en día, los planes de prestación definida se han convertido en prácticamente extinguida, desplazar la carga de ahorro para el retiro lejos de las empresas y hacia los empleados. Así que ponerse al tanto sobre los beneficios con beneficios fiscales de de 401 (k), IRA y Roth IRA, y la figura de la forma de maximizar su uso.
Nadie conoce el futuro o qué tipo de ahorro es suficiente. Tampoco sabemos nuestros rendimientos de las inversiones eventuales. Pero los ahorradores pueden controlar la cantidad que se ahorra – y entender cómo compuesto devoluciones. Debido a la magia del interés que genera interés, cuanto antes empiece, menos que tendrá que guardar en una base mensual.
La línea de fondo
Claramente, la planificación de la jubilación no es algo que se hace poco antes de dejar de trabajar. Más bien, es un proceso de toda la vida. A lo largo de sus años de trabajo, la planificación se someterá a una serie de etapas en las que se evaluará su progreso y las metas y tomar decisiones para asegurar a llegar a ellos.
Una jubilación exitosa depende en gran medida no sólo en su propia capacidad de ahorrar e invertir sabiamente, sino también en su capacidad de planificar. Recuerde, estas cosas pasan en la vida. ¿Realmente desea iniciar esta aventura años 30-plus con el mínimo? El simple hecho de que no es una buena manera de empezar décadas de desempleo y la disminución de la empleabilidad. Si ocurre algo inesperado, ¿cuáles son sus opciones? Vuelva a introducir la fuerza de trabajo, cambiar su estilo de vida o ser más agresivo con sus inversiones? Esto es el equivalente a doblar en el blackjack: Se puede trabajar, pero no apostaría por ello – más de una vez.
“El retiro debe ser un cambio de ocupación, la oportunidad de hacer lo que quiere hacer. Tenemos de todo, sólo tenemos tanto tiempo para hacer algo hasta que nuestros cuerpos nos fallan y podemos hacer menos y menos”, dice Wes Shannon, CFP ®, fundador de SJK Planificación Financiera, LLC, en Hurst, Texas. La cantidad de ingresos que necesitará en la jubilación es difícil saber, y difícil de planificar. Pero una cosa es segura: Es mucho mejor cuando se preparan en off que cuando improvisar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
