Opciones de préstamos de consolidación de deuda de cuatro para mal crédito

Opciones de préstamos de consolidación de deuda de cuatro para mal crédito

La búsqueda de soluciones de deuda cuando se tiene mal crédito es difícil. El préstamo de dinero, incluso para consolidar la deuda, por lo general requiere que tenga una buena puntuación de crédito. opciones de préstamo de consolidación de deuda para mal crédito existen, pero la fijación de precios y condiciones pueden no ser tan atractivo. Pasa algún tiempo de compras para encontrar las mejores condiciones se puede calificar. No se debe elegir un mal préstamo de la desesperación – que podría terminar costándole más en el largo plazo.

Comparar préstamos de consolidación de deuda

Utilizar un servicio como LendingTree.com para buscar prestamistas que ofrecen préstamos a los consumidores con su puntaje de crédito. Un servicio de comparación de préstamos le mostrará las opciones de varios prestamistas y permitirá comparar los términos.

Esté preparado para las opciones con mayores tasas de interés. APR en préstamos de consolidación de deuda para mal crédito puede ser tan alta como 36 por ciento en algunos casos, lo que hace que la consolidación de su deuda cara. Usted puede esperar que los términos del préstamo en un rango de 24 a 60 meses. Cuanto más largo sea el período de amortización, el reducir sus pagos será, pero cuanto más interés que pagará.

Por ejemplo, un préstamo de $ 10.000 en 35,99 por ciento de abril reembolsadas durante 5 años tendría un pago mensual de $ 361.27. Que pagaría más del doble de esa cantidad en intereses – $ 11.676 para ser exactos. Si su puntaje de crédito sólo le permite calificar para préstamos de tasa de interés alta, lo mejor es considerar otras opciones.

Uso Peer-to-Peer Lending

Peer-to-peer de préstamo utiliza el crowdfunding para permitir que usted pide prestado dinero de los inversores individuales. Estos inversores personalmente revisar su perfil y la aplicación y decidir si prestar a usted. Su solicitud de préstamo puede ser cumplida por varios inversores, pero usted todavía sólo tiene que hacer un solo pago cada mes. LendingClub.com, Prosper.com y Upstart algunas plataformas de préstamos peer-to-peer se puede considerar para acceder a un préstamo de consolidación de deuda con mal crédito. Al igual que otros sitios de comparación de préstamo, préstamo de redes peer-to-peer que se presentan con múltiples opciones para comparar y elegir.

Algunos incluso le permiten comprobar sus tasas sin hacer un fuerte tirón en su crédito.

Transferir saldos a una nueva tarjeta de crédito

Es difícil calificar o una tarjeta de crédito de transferencia de saldo cero por ciento cuando se tiene mal crédito. Es posible, sin embargo, ser capaz de transferir saldos a una tarjeta de crédito existente si tiene suficiente crédito disponible. Incluso si no se obtiene el beneficio de una tasa de interés más baja, la consolidación de los saldos de tarjetas de crédito hace que sea más fácil para pagar sus cuentas. Cuanto más se puede combinar sus saldos, el menor número de pagos que tiene y que pueda centrarse en el pago de un menor número de deudas.

Grifo en equidad de su casa

Uno de los beneficios de la propiedad es la capacidad de aprovechar el capital que ha adquirido en los últimos años. Dependiendo del método y el prestamista, usted puede ser capaz de aprovechar el 80 al 90 por ciento de la equidad de su casa para consolidar su deuda.

Inicio línea de crédito

Una línea de crédito hipotecario es una línea de crédito que está garantizado por su casa. Durante los primeros años de su HELOC, sólo es necesario que realice el pago de intereses mensuales sobre la línea de crédito. Una vez que este período de “dibujar” ha terminado, tendrá una cantidad fija de tiempo para pagar el saldo pendiente en su totalidad. El prestamista considerará su deuda, ingresos, y el crédito al momento de solicitar la HELOC.

Segunda hipoteca

Una segunda hipoteca es un préstamo nuevo, separado de su hipoteca primaria, basado en la equidad que tiene en su casa. Las segundas hipotecas son más riesgosos y tienden a tener mayores tasas de incumplimiento, por lo que tienen tasas de interés más altas que las hipotecas primarias. Esto es algo a tener en cuenta cuando se está pesando sus opciones.

Reintegro Refinanciamiento

Con un efectivo hacia fuera financia de nuevo, a refinanciar su hipoteca en uno nuevo, sacando la equidad que has ganado como dinero en efectivo. A continuación, puede utilizar el dinero para pagar sus deudas. El beneficio de un efectivo hacia fuera financia de nuevo es que siga pagando en un solo préstamo en lugar de tomar un tipo adicional de la deuda. El prestamista tendrá en cuenta su calificación de crédito, su deuda, y sus ingresos cuando se va a aplicar para el efectivo refinanciar.

Comparación de las tasas de interés, los términos del préstamo, y cantidades de los pagos mensuales para decidir qué opción puede ser la mejor para usted. Usted quiere mantener su tasa de interés y los pagos lo más bajo posible para que no se pone presión adicional sobre sus finanzas.

Al consolidar su deuda con la equidad de su casa, usted está poniendo su casa en la línea. Si no es capaz de hacer pagos en cualquiera de sus productos de crédito en el hogar, corre el riesgo de ejecución hipotecaria.

Cuidado con las estafas de consolidación de deuda

A medida que sus opciones, asegúrese de estar al tanto de las estafas de consolidación de deuda. Cualquier préstamo que garantiza la aprobación o le pide que pague el dinero antes de que haya aplicado es probable que una estafa. Hacer la debida diligencia para evitar ser aprovechado.

¿Está listo para comprar una casa?

¿Está listo para comprar una casa?

Este fin de semana el reto está preparando para comprar una casa. Hay muchas razones por las que puede no estar listo para comprar una casa este año, pero es importante tener en cuenta la opción, y tomar los pasos para estar listo para comprar una casa. Usted nunca debe sentirse presionado a comprar una casa, en lugar usted tiene que esperar hasta que esté listo. Planificación y ahorrar ahora, será más fácil para que usted compre una casa cuando llegue el momento.

1. ¿Está listo?

En primer lugar es necesario determinar si está listo para comprar una casa. Puede ser difícil determinar si debe alquilar o comprar. En general, usted no debe comprar una casa a menos que pretenda estar en la zona durante al menos tres años más. Si no va a tener un éxito mayor que si estuviera alquilando. Otra cosa a considerar es si está o no está financieramente preparado para comprar una casa. No sólo se toma en un pago de hipoteca o casa con la compra de una casa, sino que también se convierte en el responsable de todas las reparaciones que hay que hacer en la casa. reparaciones y mantenimiento pueden ser muy caros y deben tener un buen fondo de emergencia de tamaño antes de comprar la casa. Plan de costos inesperados y preparar un presupuesto y se adhieren a ella, por lo que No se estire y se enfrentan a la posibilidad de perder su casa.

2. ¿Qué tipo de casa debe usted comprar?

Cuando se está listo para comprar, es posible que tenga varias opciones diferentes. Si usted es soltero, puede tener más sentido para comprar un apartamento o una casa de pueblo que tiene menos mantenimiento, o es posible que desee un lugar donde se puede tener compañeros. Si usted tiene una familia pequeña que puede estar buscando en una casa de arranque, pero también se debe considerar cosas como las escuelas de la zona. Es posible que también se esté considerando una casa vieja que va a renovar. Es posible que desee elegir una opción que le permite crecer un poco como una familia. Que debe de elegir un área que sería una vida cómoda en si, finalmente, tuvo hijos incluso si está sola.

3. ¿Qué tipo de hipoteca es adecuado para usted?

En tercer lugar debe tener en cuenta los diferentes tipos de hipotecas que están disponibles. Debe elegir una hipoteca de tasa fija, no una hipoteca de tasa ajustable. Esto significa que su pago de la casa seguirá siendo el mismo. Además hay que ir con el más corto plazo que puede permitirse. Quince años los préstamos a ahorrar dinero en interés y los pagos no son mucho más que en un préstamo de treinta año.

4. ¿Cómo puedo prepararme para comprar una casa?

En cuarto lugar, si usted no está listo para comprar una casa este año, entonces ¿qué es lo que hay que hacer para llegar allí? Crear un plan que le preparará para comprar una casa. El plan debe incluir salir de cualquier deuda que usted tiene, el ahorro de un fondo de emergencia en caso de tener un momento difícil hacer un pago y un pago inicial para su casa. A menudo la gente comete el error de comprar una casa antes de que estén listos. Un pago inicial le impedirá ir bajo el agua en su hipoteca si el valor de su hogar disminuye en el futuro. En el peor de los casos podría perder la casa, o puede empezar a resentirse, ya que se limita lo que puede hacer. Asegúrese de revisar estas razones para comprar o esperar para comprar una casa antes de tomar su decisión.

Cómo evitar ser víctima de un fraude de seguros de coches

Alguien está tratando de cobrar de su seguro de coche mediante la organización de un accidente de tráfico?

Cómo evitar ser víctima de un fraude de seguros de coches: Seguro de coche estafa protección contra fraudes

Si se convierte en una víctima de fraude de seguros de automóviles, que se paga. No sólo va a pagar primas más altas, ya que puede adquirir un derecho costoso, pero, como con cualquier accidente de coche, usted y su familia pueden pagar con sus vidas. Es importante aprender más sobre protección contra el fraude para que pueda protegerse de otras personas que pueden optar a ser una parte de su próximo seguro de automóvil fraude de accidente.

El fraude de seguros comenzó cuando el seguro se inició por primera vez.

Los incidentes se han registrado ya en la antigua Grecia. hundimiento barco era una estafa de seguros en la antigua Grecia donde los barcos fueron hundidos a propósito. fraude de seguros más tarde viajó a Inglaterra y luego a América. Cuando se introdujeron los automóviles que se abrió un campo totalmente nuevo para las reclamaciones de seguros fraudulentas. Hoy en día, con la tecnología moderna, muchas reclamaciones de accidentes automovilísticos fraudulentos surgen de redes de delincuencia organizada que pueden ser difíciles de detectar. No deje que esto usted víctima de una estafa de seguros hacen. Si la estafa de seguros es de una banda de crimen organizado o un individuo, hay pasos de protección de fraude que puede tomar para ayudarle a ser más conscientes y evitar ser la próxima víctima de un estafador.

En primer lugar, es importante saber qué tipos de fraudes de seguros se utilizan. Hay muchos tipos de fraudes de seguros de automóviles. accidentes set-up del coche pueden variar desde los vehículos detenerse deliberadamente delante de un conductor de causar un accidente de coche por detrás a los conductores que pretenden que están siendo útiles, pero tienen la intención de causar un accidente de coche que va a ser similar a la culpa los conductores inocentes.

Estafas también pueden involucrar a la gente en general se podría confiar tales como médicos y abogados.

Educarse más sobre protección contra el fraude contra las estafas de accidentes seguros de coche es la mejor manera de evitar ser la próxima víctima de alguien. Aquí está una lista de las estafas más comunes a tener en cuenta:

  • Por etapas accidentes de coche la parte trasera: Un conductor de estafa obtendrá con rapidez delante de un coche inocente y luego pisar los frenos. Esto hace que el conductor inocente a la parte trasera del controlador de estafa. Junto con la recogida de dinero para los daños del vehículo, el conductor estafa a menudo lesiones médicas falsas para recoger aún más.
  • La adición de daños: Después de un accidente, ya sea por etapas o no, el conductor estafa irá a otro lugar y causar grandes daños a su vehículo y reclamar que el daño ocurrió durante el accidente inicial.
  • Ayudantes falsos: Ayudantes de estafa agitarán un conductor inocente en el tráfico, pero luego chocar contra el conductor inocente. Cuando llega el momento de presentar la reclamación, el conductor estafa negará agitando a nadie. Otras formas ayudantes falsos intentan timar a la gente es ofreciendo para ayudar a un conductor inocente encontrar un taller de reparaciones auto, médico o abogado. En este caso, todo el mundo está en la estafa. El taller de carrocería le cobra enormes tasas, el médico y el abogado también se encuentran a recoger más de su seguro.
    Dado que estos fraudes pueden ocurrir en cualquier momento y lugar, es importante estar preparado. La conciencia es el más importante. Esté atento a los conductores que pueden estar siguiendo usted o el examen de sus hábitos de conducción. También, asegúrese de dejar suficiente espacio delante de usted con el fin de detener. Si un accidente ocurre, tomar notas de todo lo relacionado con el otro coche, el accidente, y todos los que estaban en el otro coche. Mantener una cámara desechable en su coche para registrar daños a ambos vehículos. Además, utilice su juicio en la conducción, no en otros. Asegúrate de que tienes suficiente espacio para salir y simplemente dejar que otros coches pasan en lugar de dejar que otros “usted renuncia en”. Y, cuando hable con su compañía de seguros, que sepan si se sentía algo era sospechoso.

Principios fundamentales para el éxito de finanzas

¿Quieres crear una sólida base financiera? Estos principios ayudarán

Principios fundamentales de las finanzas

Mucha gente me pregunta lo que pienso podría deparar el futuro. “¿Qué es el mercado va a hacer el año que viene?” Que van a decir, o, “¿Qué tipo de punta de caldo caliente tiene usted?”

Pero estas son las preguntas incorrectas que hacer.

El mantenimiento de un futuro financiero sólido no proviene de alguna fuente de agua después de la punta de la locura. Se trata de seguir una serie de principios fundamentales que rigen la forma en que administra su dinero en el largo plazo.

Aquí hay algunas cosas que usted debe saber con el fin de crear más éxito financiero en su propia vida.

Gasta menos de lo que ganas

Sé que esto suena obvio, pero en realidad es más dura que la mayoría de la gente piensa.

Gastar menos de lo que gana no es el resultado de las ventas de liquidación de compras. Es el resultado de evitar las compras innecesarias en el primer lugar.

Hay una gran cantidad de publicidad que está diseñado para hacernos pensar que estamos ahorrando dinero comprando algo con un descuento. Sin embargo, todo lo que estamos haciendo es gastar dinero que de otro modo no habría pasado.

Además, gastar menos de lo que gana puede venir de concentrarse en la palabra clave al final de esa frase: ganar.

Si se centra en ganar más, manteniendo el gasto corriente en el mismo nivel, aumentará la brecha entre sus gastos y sus ingresos. Cuanto más crece la brecha, mejor será la posición que estará en.

Mantener algún tipo de presupuesto

Usted no necesariamente tiene que mantener una partida presupuestaria detallada que detalla la cantidad de dinero que usted gasta en el pie de gato y papel higiénico.

Usted puede mantener un presupuesto panorama general que se centra en categorías amplias en su lugar. Por ejemplo, se puede mantener un presupuesto que muestra la cantidad que gasta en los costos de la vivienda. Esto podría incluir el alquiler o la hipoteca, servicios públicos, muebles, mantenimiento del hogar, y cualquier otra cosa que podría ser clasificado como vivienda-relacionado.

Usted podría tener una segunda categoría que se refiere ampliamente a cualquier cosa que implica el transporte. Esto podría incluir sus pagos del coche, gasolina, reparaciones de vehículos, pases de metro, y mucho más.

Posteriormente, se podría tener una categoría para el ahorro, uno para pago de la deuda, y otro para todo lo demás. Sí, eso es un presupuesto muy amplio, pero al menos le permite ver a un alto nivel de dónde va su dinero.

El presupuesto más amplio y más fácil es algo que me refiero como el anti-presupuesto. El concepto detrás de esto es increíblemente fácil.

A determinar la cantidad de dinero que desea guardar todos los meses, tirar de esa cantidad desde la parte superior, y luego vivir en el resto. Mientras usted está cumpliendo su objetivo de ahorro, no importa cuánto dinero se está gastando en las toallas en comparación con la pasta de dientes.

Lo único que importa es que usted está en última instancia, la reunión de su importe objetivo de ahorro. Por cierto, cuando me refiero a los ahorros, estoy hablando de cualquier actividad que aumenta su valor neto. Los ejemplos incluyen el pago de una deuda de forma agresiva, lo que contribuye a sus cuentas de jubilación, o la acumulación de ahorros en el banco literales.

Estar atento a las tasas

Si va a ser frugal en una sola área de su vida, asegúrese de que usted es frugal sobre sus tasas de inversión.

Muchos fondos cobran los costos de compra o gastos de reembolso, lo que significa que tendrá que pagar dinero, ya sea entrando en o saliendo de ese fondo.

Además, muchos fondos tienen ratios de gastos en curso que son las tasas anuales que salen de sus inversiones. Los honorarios se sienten invisibles, ya que no tiene que escribir un cheque por ellos o verlos en sus declaraciones. Están en silencio deducidos de sus declaraciones, pero eso no los hace menos real.

Ser frugal sobre sus opciones de inversión. Tanto Vanguard y Charles Schwab ofrecen los fondos de índice poco onerosas que el seguimiento de un amplio mercado.

Prestar atención a su costo más grande Tres Categorías

Estos son la vivienda, el transporte y los alimentos. Hay una buena posibilidad de que no se va a gastar dinero en algo más que la cantidad total que se gasta en estas tres categorías.

Si usted puede reducir sus viviendas, tránsito y costos de los alimentos, que hará grandes avances en la mejora de su bienestar financiero.

Hacer un ahorro automático

Obtener automáticamente el dinero de cada cheque de pago en cuentas de jubilación, cuentas de ahorro y pago de la deuda adicional.

Lo más que puede automatizar estos ahorros, en lugar de hacerlo manualmente, más probabilidades tendrá de cumplir con su plan.

Tenga cuidado con los avances de pensiones

No aceptar una pensión anticipada Hasta que comprende los riesgos

No aceptar una pensión anticipada Hasta que comprende los riesgos

Si alguna vez ha considerado un avance de pensiones, tome la advertencia. Mientras que un avance de pensiones puede parecer la solución perfecta a conseguirse de una situación financiera difícil, a la larga, se puede hacer mucho más daño que bien.

Un avance de pensiones, que también puede suponer otros nombres, tales como “préstamos de pensiones”, “Programas de ingresos de pensiones”, “pensiones de espejo”, “factorizar la estructura de asentamientos,” o ‘rentas del mercado secundario’, se produce cuando una empresa da una jubilada de una solo pago a cambio del derecho a la totalidad o parte de los pagos mensuales de pensión de los jubilados que durante un período de tiempo.

Devolución del anticipo se expresa como un número determinado de pagos mensuales de ingresos de pensiones, que oculta de manera efectiva todas las comisiones y cargos asociados con ella. Las tasas y las tasas de interés por lo general no se dan a conocer, incluso en el contrato anticipado de pensiones.

Creo que las pensiones deben ser tratados como un flujo de ingresos sagrada, intocable como la Seguridad Social. Un avance de pensiones es uno de los trucos financieros más antiguos en el libro y la gente se está rió de su dinero duramente ganado. Estos “delante, tire de las pensiones” debe evitarse a toda costa.

Las advertencias de la CFPB, FINRA y SEC

Los peligros de los avances de pensiones son tan graves que los organismos que se encargan de proteger a los consumidores y los inversores han emitido advertencias contra esta práctica. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) dice que los avances de pensiones pueden tomar un bocado significativa de sus ingresos de jubilación cuando se tiene que pagar el anticipo más sus honorarios altos e interés.

La CFPB también señala que los jubilados del gobierno son los principales objetivos de las empresas de anticipo de pensiones. En una advertencia contra los avances de pensiones, la Oficina ofrece estos tres consejos para proteger su pensión de la explotación de evitar estas trampas de avance de pensiones:
  • Los elevados gastos e intereses . Antes de firmar en la línea de puntos, asegúrese de que entiende los honorarios y tasas de interés asociadas con el avance.
  • No entregue el control de sus beneficios . Algunos de pensiones empresas de anticipo de los arreglos para sus pagos mensuales de pensión que se depositará en una cuenta bancaria de nueva creación para que puedan retirar los pagos, intereses y comisiones directamente de la cuenta.
  • No se comprometa a comprar un seguro de vida que no desea o necesita.  Empresas de avance de pensiones a veces puede requerir que usted compre un seguro de vida nombrarlos como beneficiario. De acuerdo con la CFPB, “si se suscribe un seguro de vida con la compañía avance de pensiones como su beneficiario, usted podría terminar pagando la cuenta, ya sea que lo sepa o no.”

En mayo de 2013, la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera (FINRA) y la Comisión de Intercambio de Valores (SEC) emitieron conjuntamente una alerta inversor, pensión o liquidación de ingresos corrientes-Lo que usted necesita saber antes de comprar o venderlos . La alerta se analizan los riesgos para cualquiera que esté considerando la venta de sus derechos a los ingresos de pensiones por un pago único, o cualquiera que esté considerando invertir en los ingresos de pensiones de otra persona. La Comisión Federal de Comercio también ha emitido un boletín sobre los avances de pensión, pensión Avances: No tan rápido .

Si se le ofrece un avance de pensiones, asegúrese de que usted sabe todos los riesgos financieros que están asociados con esta práctica.

Si tiene preguntas adicionales, por favor, buscar la guía de un profesional financiero que le puede asesorar mejor sobre cómo mantener su dinero seguro.

Revelación: Esta información se proporciona como un recurso para los propósitos informativos solamente. Que se presenta sin tener en cuenta los objetivos de inversión, tolerancia al riesgo o situación financiera de cualquier inversor específico y podría no ser adecuado para todos los inversores. El rendimiento pasado no es indicativo de resultados futuros. Invertir conlleva riesgos, incluyendo la posible pérdida de capital. Esta información no pretende, y no debe, formar una base principal para cualquier decisión de inversión que puede hacer.

Siempre consulte a su propio impuesto o la inversión asesor legal, antes de hacer cualquier impuesto / / Estado / consideraciones de planificación financiera o decisiones de inversión.

Cómo escribir un plan de negocios: una guía para principiantes

Cómo escribir un plan de negocios: una guía para principiantes

Si usted está pensando en iniciar un pequeño negocio, lo más probable es que ya sabe lo que es un plan de negocio y de haber oído que lo necesita. Pero es lo que realmente entiende el propósito de un plan de negocios? Es lo que realmente importa si usted tiene uno para su pequeña empresa? Y ¿cómo se puede crear un plan de negocios pequeños que es realmente útil? La introducción y consejos a continuación se sentar las bases para la creación de un plan de negocios pequeños eficaz para su nuevo negocio.

Explicación planes para pequeñas empresas

En su forma más simple, un plan de negocios es un documento que describe los conceptos básicos acerca de su negocio, productos y servicios; el mercado al que se dirigen; las metas que tiene para su negocio; y cómo va a alcanzar dichos objetivos.

Un plan de negocios es uno de los varios planes importantes que debe tener cuando usted está comenzando un negocio, los otros son un plan de marketing y un plan financiero. Su plan de negocio debe tirar de estos tres planes juntos, incorporando elementos de su plan de marketing y su plan financiero en un documento integral. Piense en su plan de negocios como un mapa o plano que guiará su negocio desde la fase de puesta en marcha a través del establecimiento y, finalmente, el crecimiento del negocio.

¿Por qué usted realmente no necesita un plan de negocio

Hay muchas razones por las que necesita un plan de negocios, a pesar de estas razones varían según el tipo de negocio que está comenzando y cómo se va a utilizar su plan de negocio. Pero el hilo común para todas las empresas es que un plan de negocios es necesario.

Después de todo, ¿cómo se puede conseguir su negocio en marcha y prosperando sin ningún tipo de plan escrito para ayudarle?

Algunas de las razones que necesita un plan de negocios pequeños que pueden aplicarse a usted incluyen:

  • Se requiere un plan de negocio si se va a solicitar un préstamo bancario, el tono de su negocio a los inversores, o traer a un socio de negocios.
  • Usted no va a ser realmente capaz de calificar su idea de negocio sin entender su mercado objetivo, la investigación de la competencia, y la realización de un análisis de viabilidad – todas las partes de un plan de negocios.
  • Un buen plan de negocios pequeños no sólo se indica dónde está y dónde quiere estar, pero también le ayuda a identificar las acciones específicas que debe tomar para llegar allí.
  • Un plan de negocios puede proporcionar información de base en su negocio, la estrategia y la cultura a los empleados, incluyendo gerentes y personal, ya que su negocio crece.
  • La sección financiera de su plan de negocio puede ser la base de su presupuesto de negocio y una herramienta útil para la gestión de flujos de efectivo sobre una base mensual.

Por lo tanto, usted sabe que necesita un plan de negocios. La siguiente cuestión a considerar es qué tipo de plan es el mejor ajuste para su pequeña empresa.

Planes de negocio tradicionales frente a una página-Planes de Negocios

En realidad, hay muchos tipos de planes de negocio, incluyendo los planes de puesta en marcha, documentos de planificación interna, planes estratégicos, planes de operaciones y planes de negocios creados para centrarse en el crecimiento. Cada uno de estos tipos de planes de negocios tienen diferentes objetivos, pero todas estas versiones generalmente caen en una de dos formatos principales – un plan de negocio tradicional (también llamado formal o estructurado) o un plan de negocios simplificado (a menudo llamado magra o de una página plan de negocios).

Un plan de negocio tradicional es lo que la mayoría de propietarios de pequeñas empresas piensan acerca de (y, a menudo temen) cuando escuchan el término “plan de negocios”. Por lo general es un documento largo y muy formal que tiene una gran cantidad de información y es bastante abrumadora para muchos propietarios de negocios nuevos.

Un plan de negocio tradicional típicamente incluye las siguientes secciones:

  • Resumen Ejecutivo:  Un punto culminante de la información más importante en su documento (en caso de que ésta es la única sección de leer antes se toma una decisión).
  • Descripción de la empresa:  dónde se encuentra, qué tan grande es la empresa, su visión y misión, lo que haces y lo que espera lograr.
  • Productos o servicios:  lo que está vendiendo con énfasis en el valor que va a ofrecer a sus clientes o clientes.
  • Análisis de Mercado:  Una descripción detallada de la industria tiene intención de vender su producto o servicio, y un resumen de su mercado objetivo y la competencia.
  • Estrategia de Marketing:  Un esquema de donde su negocio encaja en el mercado y cómo va a precio, promover y vender su producto o servicio.
  • Resumen de gestión:  ¿Cómo está estructurado su negocio, que está involucrado, y cómo se gestiona el negocio.
  • Análisis financiero:  Detalles para la financiación de su negocio ahora, lo que serán necesarios para el crecimiento futuro, así como una estimación de sus gastos operativos.

La no tan buena noticia es que un plan de negocio tradicional requiere mucho tiempo y una inmensa cantidad de investigación para completar. La buena noticia es que no todas las empresas tienen un plan de negocio tradicional. Esto nos lleva al segundo formato de plan de negocios – el plan de negocios simple o de una página.

Un plan de negocios de una página es un plan de negocios ágil y breve que se puede utilizar tal cual o como punto de partida para un plan de negocio tradicional. Si bien esta es una versión más ligera del plan de negocio tradicional, todavía se necesita para reunir información que es específica para su negocio con el fin de crear un plan que es realmente útil para usted. Esté preparado para responder a las siguientes preguntas a medida que crea su plan de negocio simplificado:

  • Visión:  ¿Qué estás creando? ¿Cómo será su empresa al igual que en un año, tres años y cinco años?
  • Misión:  ¿Cuál es su misión? ¿Por qué estás empezando este negocio, y cuál es el propósito?
  • Objetivos:  Son sus objetivos de negocio considerados objetivos SMART? ¿Cómo va a medir el éxito para lograr sus objetivos?
  • Estrategias:  ¿Cómo se va a construir su negocio? ¿Qué vas a vender? ¿Cuál es su propuesta única de venta (es decir, lo que hace que su negocio diferente de la competencia)?
  • La puesta en marcha de capital:  ¿Cuál es la cantidad total de capital inicial que tendrá que poner en marcha su negocio?
  • Los gastos previstos:  ¿Qué a calcular los gastos mensuales en curso de su negocio será inmediatamente después de su lanzamiento, en tres meses, en seis meses, y en un año?
  • Ingresos deseada:  ¿Qué esperar unos ingresos mensuales en curso de su negocio será inmediatamente después de su lanzamiento, en tres meses, en seis meses, y en un año?
  • Plan de acción:  ¿Cuáles son los puntos de acción específicos y tareas que debe realizar ahora? ¿Cuáles son sus metas para el futuro? Lo que tendrá que ser realizada por esos hitos con el fin de cumplir sus objetivos?

Una vez que haya respondido a cada una de estas preguntas, usted tendrá un plan de negocios de trabajo que se puede utilizar de inmediato para comenzar a tomar medidas en su negocio.

Herramientas para ayudarle a crear un plan mejor pequeña empresa

La creación de un plan de negocio le llevará tiempo y la atención no dividida, pero hay herramientas de planificación de negocio disponibles para ayudar a simplificar el proceso, muchos de ellos disponibles de forma gratuita. Hay plantillas disponibles, incluyendo una plantilla de plan de negocios simple y una plantilla de plan de negocio tradicional . También hay muchos tutoriales de planes de negocios disponibles, incluyendo tutoriales de planificación de negocio de vídeo .

Y no nos olvidemos de todo-en-uno las herramientas en línea como la herramienta de SBA Plan de negocios y servicios como RocketLawyer que le quita una gran parte del tiempo necesario para formatear y organizar su plan de negocio. Como empezar con su plan de negocios pequeños, explorar estas herramientas adicionales de planificación de negocios para ver cómo se puede simplificar aún más el proceso.

Un error que muchos propietarios de pequeñas empresas hacen es crear un plan de negocios, ya que se les dice que necesitan una, y luego olvidarse completamente de él. Una vez que tenga el plan de negocio creado, consideramos que es una herramienta interna que utiliza de manera continua en su negocio, actualizándola cuando sea necesario por lo que sigue siendo actual. Recuerde que los planes más eficaces de pequeñas empresas son las que se utilizan como un documento vivo en el negocio para ayudar a guiar las decisiones y mantener su negocio en marcha.

Aprender lo que es un público objetivo en Marketing

Aprender lo que es un público objetivo en Marketing

Cuando se trata de publicidad de su negocio, es imprescindible que usted sabe quién es su “público objetivo” es, y cómo llegar a ellos. Si bien es importante para llegar a tantas personas como sea posible, y que a menudo parece que centrarse sólo en ciertos segmentos de la población es limitante, tiene que ser “directa”. llegando directamente a las personas interesadas en su producto o servicio en última instancia, poner más dinero en su bolsillo.

Por lo tanto, antes de decidir cuál es su mensaje, y la forma de entregarlo, es necesario entender a su público objetivo.

Público objetivo

Un público objetivo es el grupo demográfico de las personas con más probabilidades de estar interesados ​​en su producto o servicio. Si usted es dueño de una empresa de fontanería, su público objetivo es dueños de propiedades, tanto comerciales como residenciales. Si usted es dueño de una tienda de juguetes, su público objetivo son los padres, abuelos y cualquier otra persona con los niños en sus vidas.

Otros ejemplos de públicos objetivos incluyen solteros de entre 20, preadolescentes, las madres trabajadoras, personas mayores jubilados y los dueños de perros. En algunos casos, el público objetivo se vuelve muy estrecha centrada. Por ejemplo, si el producto es un traje de negocios de los hombres italianos caros apropiado para arriba-y-venir de Wall Street, entonces la audiencia del mercado es solteros entre los 20 que viven en la ciudad de Nueva York y ganan más de $ 200.000 por año.

Por qué es importante

Para que la gente a “comprar en” un producto o servicio, tienen que relacionarse con el tono y el contenido del mensaje.

Al golpear un acorde con alguien, se hace una conexión personal, y se establece la confianza. Digamos que el objetivo es vender un producto a las madres trabajadoras. Los métodos de publicidad podrían emplear plataformas de medios digitales y sociales y pueden tener un tono enérgico y comprensivo. Un mejor enfoque para llegar a la tercera edad jubilados es una campaña de marketing mediante anuncios impresos en periódicos y revistas que llevan un tono más sutil y relajante.

Encontrar a su público objetivo

El mejor lugar para ser es pensando en las necesidades específicas de su producto o servicio cumple. Si su negocio es el diseño de sitios web que usted va a centrarse en la venta de esos sitios web para los propietarios de negocios, no senior. Si el producto es de carácter muy general (por ejemplo, un condimento común, como la salsa de tomate) se necesita menos estudios de mercado porque la mayoría de la gente usa la salsa de tomate.

Si, sin embargo, el público es más específico que es importante recoger datos sobre sus clientes para que pueda reducir de enfoque. Una forma de recopilar datos es ofrecer un precio especial o código promocional para aquellos que visitan su sitio web (o lugar de trabajo) si llenan una encuesta que captura la información que necesita. empresas de investigación de mercado también pueden ayudar a realizar este tipo de investigación para usted.

La medición y la alteración de su mensaje

La parte más importante de “mensajes” está prestando atención a cómo están trabajando métodos bien la publicidad. Para evaluar la eficacia de una campaña de marketing, puede supervisar las ventas, nuevos clientes, solicitudes de información, consultas telefónicas, comercio minorista y el tráfico de Internet y el ratón del mundo. Si no quieres hacer esto por su cuenta, la empresa Nielson es la empresa más antigua que mide la eficacia total de una campaña.

Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Estrategias de jubilación para los propietarios de pequeños negocios

Como propietario de un pequeño negocio, usted es completamente responsable de su propia planificación de la jubilación. Si usted tiene empleados, se puede sentir la responsabilidad de ayudar a planificar una jubilación exitosa. Las consideraciones y planes de ahorro para el retiro que trabajan, como propietario de una pequeña empresa, debe ser primordial en la planificación, tanto para su propia jubilación y la de sus empleados.

Elegir una estrategia de jubilación tradicional

Hay algunas opciones tradicionales que no sean el uso de su pequeña empresa para financiar su jubilación, tales como IRA y 401 (k) s, que funcionan como fuentes adicionales de ingresos de jubilación distinta de la liquidación de su pequeña empresa.

Establecer una IRA SIMPLE:  El plan de incentivo del fósforo de ahorro para los empleados o SIMPLE IRA, es un plan de retiro disponible para las pequeñas empresas. En 2018, los empleados pueden diferir hasta $ 12,500 de su salario, antes de impuestos, y los que son mayores de 50 años pueden diferir hasta $ 15.500 mediante el aprovechamiento de una contribución para ponerse al día $ 3.000. Sin embargo, los empleados que participan en otros planes patrocinados por el empleador pueden contribuir no más de $ 18.000 en todos los planes patrocinados por el empleador combinados.

Los empleadores pueden igualar las contribuciones del empleado a un IRA SIMPLE de hasta el 3% de la compensación del empleado. Por el contrario, los empleadores pueden contribuir al 2% de la remuneración de cada empleado elegible de hasta $ 270.000 en 2018. Las contribuciones del empleador son deducibles de impuestos.

Configurar una cuenta IRA septiembre:  Un jubilación simplificado del empleado (SEP) es otro tipo de cuenta de retiro individual (IRA) para que los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados pueden contribuir. En 2018, se permite a los empleados hacer contribuciones antes de impuestos de hasta el 25% de los ingresos o $ 55.000 lo que sea menor. Como un plan simple, SEP permite a los propietarios de pequeñas empresas hacen contribuciones deducibles de impuestos en nombre de los empleados elegibles, y los empleados no pagará impuestos sobre el importe de un empleador contribuye en su nombre hasta que tomen las distribuciones del plan cuando se retiran.

Casi cualquier pequeña empresa puede establecer una cuenta SEP. No importa cuán pocos empleados que tiene o si su negocio está estructurado como un propietario único, sociedad, corporación o sin fines de lucro. Cada año, usted puede decidir cuánto desea aportar en nombre de sus empleados, por lo que no están encerrados en hacer una contribución si su empresa tiene un mal año. Los propietarios de los negocios también son considerados empleados y pueden hacer contribuciones de los empleados a sus propias cuentas.

En general, el plan SEP es una mejor opción para muchas pequeñas empresas, ya que permite a las contribuciones más grandes y una mayor flexibilidad.

Solo IRA y 401 (k) s: Si estás en un campo competitivo y quiere atraer a los mejores talentos, es posible que tenga que ofrecer un plan de jubilación, como los dos descritos anteriormente. Sin embargo, los empleadores no están obligados a ofrecer prestaciones de jubilación a sus empleados. Si no lo hace, de una manera que puede ahorrar para su propia jubilación sin la participación de sus empleados es a través de una cuenta Roth IRA o tradicional, que cualquier persona con los rendimientos del trabajo puede contribuir a.

También puede contribuir a una IRA en nombre de su cónyuge. Roth IRA le permiten contribuir dólares después de impuestos y tomar las distribuciones libres de impuestos en el retiro; IRA tradicionales permiten contribuir dólares antes de impuestos, pero tendrás que pagar impuestos sobre las distribuciones. Lo máximo que puede contribuir a una IRA en 2018 es de $ 5.500 ($ 6.500 si tiene 50 años o más).

Por último, si su pequeña empresa no tiene empleados elegibles que no sea su cónyuge, puede contribuir a un Solo 401 (k).

Desarrollar una estrategia de salida para su negocio

Podría parecer extraño que el desarrollo de una estrategia de salida de negocios debe ser una de sus primeras consideraciones en la planificación de la jubilación. Pero considere esto: la pequeña empresa que gasta su vida construyendo podría convertirse en su mayor activo. Si usted quiere que financiar su jubilación – y dejar de trabajar – se necesita para liquidar su inversión. Para prepararse para vender su pequeña empresa un día, tiene que ser capaz de operar sin ti. Nunca es demasiado pronto para empezar a pensar en cómo lograr ese objetivo y sobre cómo encontrar el mejor comprador para su pequeña empresa.

Las condiciones del mercado afectarán su capacidad para vender su negocio. Es posible que desee crear flexibilidad en su plan de jubilación para que pueda vender su participación en un mercado fuerte o trabajar más tiempo si una recesión golpea. Que debe de evitar una venta de pánico: Uno de los problemas que se encontrará si se espera hasta el último minuto para salir de su negocio es que su inminente jubilación va a crear la impresión de una venta de pánico entre los compradores potenciales y usted no será capaz de vender su empresa a una prima.

La línea de fondo

Más de un tercio de los propietarios de pequeñas empresas encuestadas en 2014 dijeron que no querían retirarse, una cuarta parte dijo que no planean retirarse, más de un tercio dijo que planea dividir su tiempo de jubilación entre trabajo y ocio, y más de la mitad dijo que le resulte difícil retirarse por completo. Incluso si usted está entre los muchos propietarios de pequeñas empresas que planean seguir trabajando, el establecimiento de un plan de jubilación para su pequeña empresa es una buena idea, ya que le da opciones – y tener opciones significa que se sentirá más satisfecho con lo que sea el camino que elija .

5 carteras de renta de jubilación – pros y contras de los distintos enfoques de 5 Ingresos de Jubilación

5 carteras de renta de jubilación - pros y contras de los distintos enfoques de 5 Ingresos de Jubilación

Hay varias maneras de alinear las inversiones de tal manera de producir los ingresos o flujo de efectivo que necesita en el retiro. La elección de la mejor puede ser confuso, pero en realidad no hay una sola elección perfecta. Cada uno tiene sus ventajas y desventajas y su idoneidad puede depender de sus circunstancias personales. Sin embargo, cinco enfoques han tenido la prueba para muchos jubilados.

Garantizar el resultado

Si usted quiere ser capaz de contar con un determinado resultado en el retiro, se puede tener, pero probablemente va a costar un poco más que una estrategia que viene con menos de una garantía.

Creación de un determinado resultado que consiste en utilizar sólo las inversiones seguras para financiar sus necesidades de ingresos de jubilación. Es posible utilizar una escalera de bonos, lo cual significa que comprar un bono que madura en ese año por cada año de jubilación. Que gastaría tanto el interés y el capital en el año del bono madurado.

Este enfoque tiene muchas variantes. Por ejemplo, podría utilizar bonos de cupón cero, que no pagan intereses hasta su vencimiento. Que iba a comprar con un descuento y recibir todo el interés y la devolución de su director cuando maduran. Usted podría utilizar los valores del Tesoro protegidos de la inflación o incluso CDs para el mismo resultado, o se puede asegurar el resultado con el uso de las anualidades.

Las ventajas de este enfoque son:

  • determinado resultado
  • Estrés bajo
  • Bajo mantenimiento

Algunas desventajas incluyen:

  • Los ingresos pueden no ser ajustado a la inflación
  • menos flexibilidad
  • Te pasas las principales inversiones seguras como maduran o uso principal para la compra de anualidades por lo que esta estrategia puede no dejar tanto para sus herederos
  • Se puede requerir más capital que otros enfoques

Muchas de las inversiones que están garantizados también son menos líquidos. ¿Qué pasa si uno de los cónyuges pasa joven, o si quiere gastar en unas vacaciones de una vez-en-la-vida debido a un evento de salud que amenaza la vida? Tenga en cuenta que ciertos resultados pueden encerrar a su capital de, por lo que es difícil cambiar el rumbo como ocurre vida.

Regreso trotal

Con una cartera de rendimiento total, que está invirtiendo siguiendo un enfoque diversificado con un rendimiento esperado a largo plazo sobre la base de su relación entre las existencias de bonos. El uso de los rendimientos históricos como un proxy, puede establecer las expectativas sobre los rendimientos futuros con una cartera de fondos de acciones y bonos de índice.

Las acciones han promediado históricamente aproximadamente 9 por ciento, medido por el Bonds S & P 500. han promediado aproximadamente 8 por ciento, medido por el Índice de Aggregate Bond Barclays Estados Unidos. Utilizando un enfoque de cartera tradicional con una asignación de 60 por ciento en acciones y bonos de 40 por ciento dejaría que se establece la tasa bruta a largo plazo de las expectativas de rentabilidad en el 8,2 por ciento. Eso resulta en un rendimiento del 7 por ciento neto de gastos estimados que deben ejecutarse alrededor de 1,5 por ciento al año

Si espera que su cartera de promedie un rendimiento del 7 por ciento, es posible estimar que se puede retirar del 5 por ciento al año y seguir viendo crecer su cartera. Se podría retirar el 5 por ciento del valor de la cartera de comenzar cada año, incluso si la cuenta no ganó un 5 por ciento ese año.

Usted debe esperar trimestral, y la volatilidad mensual, anual, por lo que no habría momentos en que sus inversiones eran vale menos de lo que eran el año anterior. Pero esta volatilidad es parte del plan si usted está invirtiendo en base a un rendimiento esperado a largo plazo.

Si la cartera bajo lleva a cabo su objetivo de rentabilidad durante un período prolongado de tiempo, lo que tendría que comenzar a retirar menos.

Las ventajas de este enfoque son:

  • Esta estrategia ha funcionado históricamente si nos atenemos a un plan disciplinado
  • Flexibilidad: puede ajustar sus retiros o pasar un director si es necesario
  • Requiere menos capital si su rendimiento esperado es mayor de lo que estaría utilizando un enfoque resultado garantizado

Algunas desventajas incluyen:

  • No hay garantía de que este enfoque entregará su rendimiento esperado
  • Puede que tenga que renunciar a aumentos de inflación o reducir los retiros
  • Requiere una gestión más que algunos otros enfoques

Único interés

Mucha gente piensa que su plan de ingresos de jubilación debería implicar vivir de los intereses que generan sus inversiones, pero esto puede resultar difícil en un entorno de bajos tipos de interés.

Si un CD está pagando sólo 2 a 3 por ciento, se podía ver sus ingresos de esa gota de activos de $ 6,000 al año hasta $ 2,000 al año si tuviera $ 100.000 invertidos.

menores inversiones que generan intereses riesgo incluyen CDs, bonos del estado o bonos corporativos y municipales más altos con calificación dobles, y las acciones pagan dividendos de primer orden.

Si se abandona la inversión con intereses más bajos de riesgo para las inversiones de mayor rendimiento, a continuación, ejecuta el riesgo de que el dividendo puede ser reducida. Esto llevaría inmediatamente a una disminución en el valor principal de la inversión que produce ingresos, y puede ocurrir de repente, dejando poco tiempo para planear.

Las ventajas de este enfoque son:

  • Principal permanece intacta si se utilizan las inversiones seguras
  • Puede producir un rendimiento inicial más alto que otros enfoques

Algunas desventajas incluyen:

  • El ingreso recibido puede variar
  • Requiere el conocimiento de los valores subyacentes y los factores que afectan la cantidad de ingresos que pagan
  • Principal puede variar dependiendo del tipo de inversiones elegidas

tiempo Segmentación

Este enfoque implica la elección de las inversiones basadas en el punto en el tiempo cuando se les va a necesitar. A veces se le llama un enfoque bucketing.

Inversiones de bajo riesgo se utilizan para el dinero que pueda necesitar en los primeros cinco años de retiro. Un poco más de riesgo se puede tomar con las inversiones que necesita durante seis años a 10, y las inversiones de mayor riesgo sean utilizados únicamente para la parte de su cartera que usted no se anticipa que necesitará hasta 11 años y más allá.

Las ventajas de este enfoque son:

  • Las inversiones se hacen coincidir con el trabajo que están destinados a hacer
  • Es psicológicamente satisfactorio. Usted sabe que no necesita inversiones de mayor riesgo en el corto plazo por lo que cualquier inestabilidad que puede molestar menos

Algunas desventajas incluyen:

  • No hay garantía de que las inversiones de mayor riesgo lograrán el necesario retorno sobre su período de tiempo designado
  • Debe decidir cuándo vender inversiones de mayor riesgo y reponer los segmentos de tiempo el más corto plazo como se usa esa parte

El enfoque combinado

Se podría elegir estratégicamente a partir de estas otras opciones si se utiliza un enfoque combinado. Es posible utilizar el capital y los intereses de las inversiones seguras para los primeros 10 años, lo que sería una combinación de “garantizar el resultado” y “Tiempo de segmentación”. De allí tendría que invertir dinero a más largo plazo en un “rendimiento de la cartera total.” Si las tasas de interés suben en algún momento en el futuro, es posible cambiar a CDs y bonos del gobierno y de vivir de los intereses.

Todos estos enfoques funcionan, pero asegúrese de que entiende el que usted ha elegido y estar dispuesto a seguir con ella. También ayuda a tener las pautas predeterminadas con respecto a qué condiciones justifiquen un cambio.

Cómo funciona el interés compuesto y cómo se calcula?

Cómo funciona el interés compuesto y cómo se calcula?

El interés compuesto es uno de los conceptos más importantes para entender si desea administrar sus finanzas. Puede ayudar a usted cuando usted ahorrar e invertir, y puede empeorar las cosas cuando eres un prestatario. En otras palabras, se puede trabajar para usted o contra usted.

¿Cuál es el interés compuesto?

Compounding es un proceso. Si está familiarizado con el “efecto bola de nieve”, que ya sabe cómo algo puede construir sobre sí mismo.

El interés compuesto es el interés ganado en el dinero que se obtuvo anteriormente en concepto de intereses. Este ciclo conduce a un creciente interés (y los saldos de cuenta) a un ritmo creciente – que a veces se conoce como crecimiento exponencial.

Comenzar con el concepto de interés simple: usted deposita el dinero y el banco le paga intereses en su depósito. Por ejemplo, es posible depositar $ 100 para un año en un 5%, y que ganaría $ 5 en intereses durante el año.

Lo que pasa el año que viene? Ahí es donde entra en juego la capitalización Vamos a empezar a ganar interés en su depósito inicial. Y podrás ganar intereses sobre los intereses que acaba de ganar:

  1. Ganarás 5% en el $ 100 (nuevo)
  2. Ganarás 5% sobre los $ 5 de las ganancias que el banco depositado en su cuenta

Eso significa que usted gana más de $ 5 el próximo año (debido a que su saldo de la cuenta es de $ 105 – a pesar de que usted no hizo ningún depósito), por lo que sus ingresos se aceleran. En muchos bancos, especialmente los bancos en línea, el interés se capitaliza diariamente y se añade a su cuenta mensual, por lo que el proceso se mueve aún más rápido.

Por supuesto, si usted está pidiendo prestado el dinero, el interés compuesto funciona en su contra. Usted paga intereses sobre el dinero que ha pedido prestado, y el saldo de su préstamo puede aumentar con el tiempo – incluso si usted no pide prestado más dinero.

Tome ventaja del interés compuesto

¿Cómo puede asegurarse de que la capitalización se resuelve a su favor?

Ahorra tiempo y con frecuencia: al crecer sus ahorros, el tiempo es su amigo.

Se toma un tiempo para conseguir impulso, pero que el impulso será construir y finalmente ganar fuerza. En algunos casos, a partir de principios significa que no es necesario para ahorrar tanto como alguien que espera para empezar a ahorrar – incluso si usted deja de guardar en algún punto, su ventaja puede pagar dividendos más tarde. Sea paciente, dejar su dinero por sí solo, y pensar a largo plazo.

Compruebe el APY: comparar productos bancarios como cuentas de ahorro y los CD, mirar el porcentaje de rendimiento anual (APY). Esto toma en cuenta composición y proporciona una tasa real anual. Afortunadamente, es fácil de encontrar – bancos normalmente a conocer el APY porque es más alta que la tasa de interés. Tratar de conseguir tarifas decentes en sus ahorros, pero no es probablemente vale la pena cambiar de banco para un 0,10% adicional (a menos que tenga una muy saldo de la cuenta grande).

Pagar las deudas de forma rápida y pagar extra cuando pueda. Pagar el mínimo en sus tarjetas de crédito le costará muy caro, ya que tendrá apenas hacer mella en las tasas de interés (y su saldo en realidad podría crecer). Si usted tiene préstamos estudiantiles, evitar la capitalización de los gastos financieros – pagar por lo menos el interés cuando se devengan por lo que no recibe una sorpresa desagradable después de la graduación. Incluso si usted no está obligado a pagar, que va a hacer un favor al minimizar sus costos de interés para toda la vida.

Mantener las tasas de endeudamiento bajo: además de afectar su pago mensual, las tasas de interés de sus préstamos determinan cómo crecerá rápidamente su deuda (y lo difícil que será para pagarlo). Tasas de dos dígitos son difíciles de lidiar. Ver si tiene sentido para consolidar deudas y reducir sus tasas de interés, mientras que pague la deuda.

Limitaciones: composición puede ayudar a hacer crecer su dinero, sino que cae no llegan a ser mágico. Para aprovechar las ventajas de la capitalización, es necesario realmente ahorrar dinero, depositarlo en una cuenta, y ganar dinero en sus ahorros. Para terminar con los significativos ahorros, lo que necesita hacer esto una y otra – mes tras mes y año tras año. La capitalización no puede hacer el trabajo pesado para usted.

¿Qué hace que el interés compuesto de gran alcance?

Compounding sucede cuando de interés se calcula repetidamente.

Los primeros uno o dos ciclos no son especialmente impresionantes, pero las cosas empiezan a recoger después de agregar interés una y otra vez.

¿Con qué frecuencia: la frecuencia de la capitalización es importante. Cálculos más frecuente (diaria, por ejemplo) tienen unos resultados más atractivos. Al abrir una cuenta de ahorros, busque cuentas que componen todos los días. Es posible que sólo vea el pago de intereses añadidos a su cuenta mensual, pero los cálculos todavía se puede hacer todos los días. Algunas cuentas sólo se calculan de interés mensual o anualmente.

¿Por cuánto tiempo: es más dramático durante períodos más largos de tiempo de composición. Una vez más, usted tiene un mayor número de cálculos o “créditos” a la cuenta cuando el dinero se queda solo para crecer.

Otros factores: el tipo de interés es también un factor importante en el saldo de su cuenta a través del tiempo. Las tasas más altas significan una cuenta crecerá más rápido. Pero es posible para el interés compuesto para superar una tasa más alta. Especialmente durante largos períodos de tiempo, una cuenta con la composición y una menor tasa nominal puede terminar con un equilibrio más alto que una cuenta utilizando un cálculo simple. Hacer los cálculos para averiguar si eso va a suceder, y en el que el punto de equilibrio es.

Retiros y depósitos también pueden afectar su saldo de la cuenta, pero están separados de la composición. Dejar que su dinero crezca (o continuamente añadiendo a su cuenta) es el mejor – si retira sus ganancias, que amortiguar el efecto del interés compuesto.

La cantidad de dinero no afecta a la capitalización. Si usted comienza con $ 100 o $ 1 millón, de composición funciona de la misma manera, y el saldo de su cuenta se ve igual si trazar el crecimiento en el tiempo. Obviamente, las ganancias parecen más grandes cuando se inicia con un gran depósito, pero no son penalizados por comenzar en pequeño o mantener cuentas separadas. Lo mejor es centrarse en porcentajes y tiempo en la planificación de su futuro – cuánto va a ganar, y por cuánto tiempo? Los dólares son sólo el resultado de la tasa y el plazo de tiempo.

Composición frecuente (diaria o mensual) es útil, pero no se confunda por los números. Cuando el interés se capitaliza diariamente, todavía gana más o menos la misma APY. Por ejemplo, una cuenta que paga el 5% APY no paga 5% por día – se obtiene 1/365 ° de 5% todos los días. Aún así, la capitalización frecuente ayuda a que su dinero crezca más rápido.

Cómo calcular el interés compuesto

Hay varias maneras de calcular el interés compuesto, que le da una idea de cómo se puede llegar a sus objetivos, y ayudando a mantener expectativas realistas. Cualquier vez que se ejecuta cálculos, ejecutar unos pocos “qué pasaría si” los cálculos usando diferentes números – ver lo que sucedería si se guarda un poco más o gana intereses de unos cuantos años más.

Las calculadoras en línea son los más fáciles, como lo hacen los cálculos por usted y pueden crear fácilmente gráficos y tablas de año en año. Sin embargo, muchas personas prefieren mirar (y trabajar con) los números más de cerca.

La fórmula para el interés compuesto es:

A = P (1 + [r / n]) ^ nt

Para utilizar este cálculo, conecte las variables siguientes:

  • A: la cantidad que va a terminar con
  • P: su depósito inicial, conocido como el Principal
  • r: la anual de  la tasa de interés , escrito en formato decimal
  • n: el número de períodos por año (por ejemplo, mensual es de 12 y semanal es 52)
  • t: la cantidad de tiempo (en años) que sus compuestos dinero

Ejemplo: usted tiene $ 1.000 gana el 5% compuesto mensualmente. ¿Cuánto va a tener después de 15 años?

  1. A = P (1 + [r / n]) ^ nt
  2. A = 1,000 (1 + [0,05 / 12]) ^ (12 * 15)
  3. A = 1,000 (1,00417) ^ (180)
  4. A = 1,000 (2,11497)
  5. A = 2.113,70

Después de 15 años, que tendría más o menos $ 2.114 (su número final puede variar por redondeo y el software que se utiliza para los cálculos). De esa cantidad, $ 1,000 es su depósito inicial, y los restantes $ 1.114 es de interés.

Ver una  hoja de cálculo de ejemplo en Google Docs  que muestra cómo funciona, y descarga una copia de utilizar sus propios números.

Las hojas de cálculo pueden hacer todo el cálculo para usted. Para calcular su saldo final después de la composición, se le utiliza por lo general un valor futuro de cálculo. Microsoft Excel, Hojas de cálculo, y otros productos que ofrecen esta función – pero tendrá que ajustar los números un poco.

Utilizando el ejemplo anterior, vamos a ir a través del cálculo con la función de valor futuro de Excel:

= FV (tasa, NPER, pmt, pv, tipo)

Puede ser que sea más fácil de introducir las variables en celdas separadas y luego referirse a esas células para que no tiene que hacer todo bien en una sola toma. Por ejemplo, la célula A1 podría tener “1000,” Cell B1 podría mostrar “15”, y así sucesivamente.

El truco para el uso de una hoja de cálculo de interés compuesto se usa de compuestos períodos en lugar de simplemente pensar en años . Para capitalización mensual, la tasa de interés periódica es simplemente la tasa anual dividido por 12 porque hay 12 meses o “períodos” durante el año. Para capitalización diaria, la mayoría de las organizaciones utilizan 360 o 365.

  1. = FV (tasa, NPER, pmt, pv, tipo)
  2. = FV ((. 05/12), (15 * 12),, 1000,)

Observe que puede dejar de lado el PMT sección, lo que sería una adición periódica de la cuenta (si estuviera agregando dinero mensual, esto podría ser útil). Tipo tampoco se utiliza en este caso.

La regla del 72 es otra manera de hacer rápidamente las estimaciones sobre el interés compuesto. Esta regla de oro le dice lo que se necesita para duplicar su dinero, mirando al tipo que gana y la cantidad de tiempo que ganará esa tasa. Multiplicar el número de años por la tasa de interés – si obtiene 72, tienes una combinación de factores que van a duplicar exactamente su dinero.

Ejemplo # 1: usted tiene $ 1,000 en ahorros ganan 5% APY. ¿Cuánto tiempo se tarda hasta que tenga $ 2,000 en su cuenta?

Para encontrar la respuesta, encontrar la manera de llegar a 72. 72 dividido por 5 es de 14.4, por lo que requerirá de 14,4 años para duplicar su dinero.

Ejemplo # 2: usted tiene $ 1.000 ahora, y que necesita $ 2.000 en 20 años. ¿Qué tasa debes ganar para duplicar su dinero?

Una vez más, averiguar lo que se necesita para llegar a 72 utilizando la información que tiene (el número de años). 72 dividido entre 20 es igual a 3.6, por lo que tendrá que ganar un 3,6% APY para alcanzar su meta.