Cuánto seguro de vida el supuesto de realizar?

Cuánto seguro de vida el supuesto de realizar?

Muy pocas personas disfrutan pensando en la inevitabilidad de la muerte. Menos aún disfrutar de la posibilidad de una muerte accidental. Si hay personas que dependen de usted y sus ingresos, sin embargo, es una de esas cosas desagradables que hay que tener en cuenta. En este artículo, vamos a acercarnos al tema de los seguros de vida de dos maneras: en primer lugar, vamos a señalar algunos de los conceptos erróneos y luego vamos a ver la forma de evaluar la cantidad y el tipo de seguro de vida que necesita.

¿Todo el mundo necesita un seguro de vida?

La compra de un seguro de vida no tiene sentido para todos. Si no tiene dependientes y activos suficientes para cubrir sus deudas y el costo de morir (entierro, los honorarios del abogado raíces, etc.), entonces el seguro es un costo innecesario para usted. Si usted tiene dependientes, y usted tiene suficientes activos para cubrir sus necesidades después de su muerte (inversiones, fideicomisos, etc.), entonces no es necesario un seguro de vida.

Sin embargo, si usted tiene dependientes (especialmente si usted es el principal proveedor) o deudas significativas que superan a sus activos, entonces es probable que necesite un seguro para garantizar que sus dependientes son atendidos si algo le sucede a usted.

Seguros y Edad

Uno de los mitos más grandes que los agentes de seguros de vida agresiva perpetúan es que “el seguro es más difícil de calificar para la edad, así que mejor lo consigue mientras son jóvenes.” Para decirlo sin rodeos, las compañías de seguros de ganar dinero por las apuestas de cuánto tiempo va a vivir. Cuando se es joven, sus primas serán relativamente barato. Si mueren repentinamente y la empresa tiene que pagar, que eras una mala apuesta. Afortunadamente, muchos jóvenes sobreviven a la edad avanzada, el pago de las primas cada vez más altas a medida que envejecen (el aumento del riesgo de morir de ellos hace que las probabilidades menos atractiva).

El seguro es más barato cuando se es joven, pero no es fácil de calificar. El simple hecho es que las compañías de seguros quieren primas más altas para cubrir las probabilidades de que las personas mayores – es un muy raro que una compañía de seguros se niegan cobertura a alguien que está dispuesto a pagar las primas para su categoría de riesgo. Dicho esto, obtener un seguro si lo necesita y cuando lo necesite. No obtener un seguro debido a que tienen miedo de no calificar más adelante en la vida.

Seguro de vida es una inversión?

Mucha gente ve seguro de vida como una inversión, pero en comparación con otros vehículos de inversión, en referencia al seguro como una inversión simplemente no tiene sentido. Ciertos tipos de seguros de vida se promociona como vehículos para ahorrar o invertir dinero para la jubilación, comúnmente llamadas políticas de valor en efectivo. Estas son las pólizas de seguro en el que se acumulan una reserva de capital que gana intereses. Este interés se acumula debido a que la compañía de seguros está invirtiendo ese dinero para su beneficio, al igual que los bancos, y que están pagando un porcentaje para el uso de su dinero.

Sin embargo, si usted fuera a tomar el dinero del programa de ahorro forzoso e invertirlo en un fondo de índice, es probable que se ve mucho mejor rentabilidad. Para las personas que carecen de la disciplina para invertir regularmente, una póliza de seguro de valor en efectivo puede ser beneficioso. Un inversor disciplinado, por el contrario, no tiene necesidad de sobras de la mesa de una compañía de seguros.

Valor efectivo frente a Plazo

Las compañías de seguros aman las políticas de valor en efectivo y promoverlos en gran medida al dar comisiones a los agentes que venden estas políticas. Si intenta entregará la póliza (exigir su parte de los ahorros hacia atrás y cancelar el seguro), una compañía de seguros a menudo sugerir que tome un préstamo de sus propios ahorros para seguir pagando las primas. Aunque esto puede parecer una solución simple, este préstamo le costará, ya que tendrá que pagar intereses a la compañía de seguros para el préstamo de su propio dinero.

El seguro temporal es un seguro puro y simple. Comprar una póliza que paga una cantidad fija si usted muere durante el período al que se aplica la política. Si no muere, se consigue nada (no estar decepcionado, estás vivo después de todo). El propósito de este seguro es para llevarlo hasta puede convertirse en auto-asegurados por sus activos. Por desgracia, no todo el seguro a largo plazo es igualmente deseable. Independientemente de los aspectos específicos de la situación de una persona (el estilo de vida, ingresos, deudas), la mayoría de la gente se sirve mejor a las pólizas de seguro plazo renovables y convertibles. Ofrecen al igual que la cantidad de cobertura y son más baratos que los de valor en efectivo, y, con la llegada de Internet comparaciones conduciendo por las primas para las políticas comparables, puede adquirirlos a precios competitivos.

La cláusula renovable en una póliza de seguro de vida a término significa que la compañía aseguradora le permitirá renovar su póliza a un precio fijo, sin someterse a un examen médico. Esto significa que si una persona asegurada se le diagnostica una enfermedad mortal al igual que el término se agota, él o ella será capaz de renovar la política a un precio competitivo a pesar de que la compañía de seguros está seguro de tener que pagar.

La póliza de seguro convertible ofrece la opción de cambiar el valor nominal de la póliza en una política de valor en efectivo ofrecido por la compañía de seguros en caso de que llegue a los 65 años de edad y no es financieramente segura suficiente para ir sin seguro. A pesar de que será la planificación con la esperanza de no tener que usar esta opción, es mejor estar seguro y la prima suele ser bastante barato.

Evaluación de sus necesidades de seguro

Una gran parte de la elección de un seguro de vida es determinar cuánto dinero necesitarán sus dependientes. La elección del valor nominal (la cantidad que su póliza paga si usted muere) depende de:

  • La cantidad de deuda que tiene : todas sus deudas deben ser pagadas en su totalidad, incluyendo los préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito, préstamos, etc Si usted tiene una hipoteca de $ 200.000 y un préstamo de coche $ 4.000, se necesitan al menos $ 204.000 en su política para cubrir sus deudas (y, posiblemente, un poco más para cuidar de los intereses también).
  • Reemplazo de ingresos : Uno de los mayores factores para el seguro de vida es para la sustitución de ingresos, que será un determinante importante del tamaño de su política. Si usted es el único proveedor para sus dependientes y te llevará $ 40.000 al año, tendrá un pago política que es lo suficientemente grande como para reemplazar sus ingresos, más un poco más para protegerse contra la inflación. Errar en el lado seguro, considerar que la suma de pago a tanto alzado de su póliza se invierte en el 8% (si usted no confía en sus dependientes para invertir, puede designar síndicos o elegir un planificador financiero y calcular su costo como parte de el pago). Sólo para reemplazar sus ingresos, se necesita una política de $ 500.000. Esto no es una regla fija, pero la adición de su ingreso anual de nuevo en la política (500.000 + 40.000 = 540.000 en este caso) es un bastante buen protector contra la inflación. Recuerde, usted tiene que añadir este $ 540,000 a lo que sus deudas totales suman.
  • Las obligaciones futuras : Si desea pagar la matrícula universitaria de su hijo o su cónyuge tienen mover a Hawai cuando se han ido, usted tendrá que estimar los costos de esas obligaciones y añadirlas a la cantidad de cobertura que desea. Por lo tanto, si una persona tiene un ingreso anual de $ 40.000, una hipoteca de $ 200.000, y quiere enviar a su hijo a la universidad (digamos que esto va a costar $ 80.000), esta persona probablemente querría una política de $ 820.000 ($ 540,000 para reemplazar los ingresos anuales + $ 200.000 para los gastos de la hipoteca + $ 80.000 de gastos universidad). Una vez determinado el valor nominal requerido de su compañía de seguros, puede comenzar a hacer compras alrededor para la derecha política (y una buena oferta). Hay muchos estimadores de seguros en línea que pueden ayudar a determinar la cantidad de seguro que necesitará.
  • Otros asegurando : Es obvio que hay otras personas en su vida que son importantes para usted y usted puede preguntarse si debe asegurarlos. Por regla general, sólo se debe asegurar a las personas cuya muerte significaría una pérdida financiera para usted. La muerte de un niño, mientras que emocionalmente devastador, no constituye una pérdida financiera porque los niños cuestan dinero para criar. La muerte de un cónyuge para obtener ingresos, sin embargo, sí crea una situación con tanto las pérdidas emocionales y financieros. En ese caso, siga el truco de sustitución de ingresos que hemos pasado antes (ingreso de su cónyuge / 8% + inflación = la cantidad que necesita para asegurar su cónyuge por). Esto también va para los socios comerciales con los que tiene una relación financiera (por ejemplo, la responsabilidad compartida para los pagos de la hipoteca sobre una propiedad co-propiedad).

Alternativas al seguro de vida

Si usted está recibiendo un seguro de vida puramente para cubrir las deudas y no tiene dependientes, hay otra manera de hacerlo. Las instituciones de crédito han visto los beneficios de las compañías de seguros y están consiguiendo adentro en el acto. empresas y bancos de la tarjeta de crédito ofrecen deducibles de seguros sobre sus saldos pendientes. A menudo, esto equivale a unos pocos dólares al mes, y en el caso de su muerte, la política va a pagar esa deuda en particular en su totalidad. Si se opta por esta cobertura de una institución de crédito, asegúrese de que restar la deuda de cualquier cálculo que está realizando un seguro de vida – siendo doblemente asegurada es un costo innecesario.

La línea de fondo

Si usted necesita un seguro de vida, es importante saber cuánto y qué tipo necesita. Aunque el seguro temporal renovable en general es suficiente para la mayoría de la gente, usted tiene que mirar a su propia situación. Si decide comprar un seguro a través de un agente, decidir sobre lo que necesita de antemano para evitar quedarse atascado con una cobertura inadecuada o la cobertura cara que no es necesario. Al igual que con la inversión, la educación de uno mismo es esencial para tomar la decisión correcta.

6 Bad Money La mentalidad que necesita para romper

6 Bad Money La mentalidad que necesita para romper

¿Cuál es la clave más importante para las finanzas exitosas? Cambiar la forma de pensar acerca del dinero.

Si su forma de pensar el dinero está apagado, usted nunca será capaz de “salir adelante”, si usted trae en $ 30,000 al año o $ 300.000. Una vez que su perspectiva recta, será más fácil para maximizar el dinero que está entrando.

Aquí hay seis malos modos de pensar comunes de dinero puede estar cayendo en, y cómo liberarse de estas trampas mentales.

1. estar (solamente) en el Ahora

Es difícil de obtener dinero cuando sólo está centrado en lo que es más fácil y más atractiva en este momento. Claro, es más rápido para tomar un café en el camino de lo que hacer en casa, pero esos $ 5 café con leche podrían ascender a un pago adicional de préstamos estudiantiles. El más reciente teléfono inteligente puede estar llamando su nombre, pero si usted está dispuesto a vivir con el modelo del mes pasado, que podría poner ese dinero en la construcción de ahorros de emergencia.

Cuál es el punto de vivir debajo de sus posibilidades? En una palabra: la libertad. La próxima vez que su auto se descompone, no se encontrará luchando por obtener fondos. La próxima vez que es golpeado con una factura médica inesperada, no se encontrará perdiendo el sueño por la noche. En vez de vivir sólo en el momento actual, a un lado adicional para su propio futuro para disfrutar.

2. La frugalidad extrema

Caza de gangas es una cosa; ser barato es otro. No se concentre exclusivamente en la etiqueta de precio. En su lugar, pensar en la calidad y el valor general.

Desembolsar un extra de $ 20 o $ 30 y se puede conseguir un par de zapatos que dura años, en lugar de uno que desenreda al final de la temporada. Primavera para la compra de los ingredientes para las comidas frescas hechas en casa en lugar de vivir fuera del menú dólar a su drive-thru local y los efectos positivos sobre su salud que podrían salvar miles de futuras facturas médicas.

Del mismo modo, no pierda su valioso tiempo tratando de pellizcar peniques. Si bien es bueno ser consciente del dinero, no se olvide de que su tiempo es su activo más importante. Si persiguiendo a un acuerdo requiere una o dos horas de inconveniente adicional, y sólo le ahorra $ 5, no vale la pena su tiempo.

3.  estar fuera de sus medios

La deuda de tarjetas de crédito se puede mantener con grilletes financieros durante décadas. Dejar de decir a sí mismo que “merece” cosas que no puede permitirse. Recuerde que lo que  realmente  se merece una vida en la que no tiene que trabajar hasta que esté 80 para mantener las cuentas pagadas.

No comprar artículos de consumo a crédito. En lugar de ello, ahorrar dinero por adelantado, para que pueda disfrutar de un elemento que realmente puede permitirse.

4. improvisando

No importa la cantidad de dinero que gana si no se sabe cómo se escapa de su cartera. Si usted no tiene un presupuesto, llegar a uno – stat. Lo mismo va para la construcción de un fondo de emergencia y la creación de un plan de ahorro para el retiro. Cuando no hacemos un seguimiento a dónde va su dinero, que tiene una tendencia a alejarse de usted rápidamente.

La mejor manera de “pagar su propio futuro” es hacer un presupuesto. Pero esto puede tomar una variedad de formas. Usted podría intentar un presupuesto detallado tradicional. Usted podría tratar de un presupuesto de cinco categorías modificado.

Y si el presupuesto tradicional no le gusta a usted, trate de la anti-presupuesto.

5. odiándolo

“Presupuesto” no tiene por qué ser una mala palabra. Tampoco el “ahorro” o “planificación de la jubilación.” Hay tantas aplicaciones y herramientas por ahí que puede tomar el trabajo duro de sus hombros e incluso convertir maximizar su dinero en un juego (o, al menos, un reto divertido). Encuentra las herramientas que se sienten más intuitiva para usted y la administración del dinero vendrá mucho más fácil.

6. Haciendo caso omiso de las tasas 

Es tentador pasar por alto los impuestos. Parece aburrido y complicado. Pero esto hace una gran diferencia en la cantidad de dinero que queda en su bolsillo. La planificación fiscal es tan crucial como el presupuesto, la inversión y todas las demás formas de gestión financiera.

Hablar con un CPA acerca de cómo reducir su factura de impuestos, y pensar en las consecuencias fiscales de las decisiones que tome.

Si decide pasar a otra zona o estado, por ejemplo, pensar en cómo este movimiento tendrá un impacto en su factura de impuestos – y, en consecuencia, cómo afectará a su presupuesto general.

Pensamientos finales

El dinero no tiene por qué ser estresante o aburrido. Mira administración inteligente del dinero como un regalo que le da a su propio futuro. Libérese de las actitudes y sentimientos negativos hacia el dinero. La mejora de su forma de pensar el dinero es la primera y más importante paso para crear un futuro financiero exitoso.

Redactor o contenido Especialista: ¿Quién debería contratar a aumentar las ventas?

Redactor o contenido Especialista: ¿Quién debería contratar a aumentar las ventas?

Cuando se quiere más ventas, lo que necesita el tipo correcto de escritor.

En el pasado, sólo había una opción clara – un redactor. Hoy en día, las cosas no son tan simples. especialistas de contenido han entrado en el mercado. Dependiendo de sus necesidades, pueden ser la opción superior.

Te voy a mostrar cómo hacer la elección correcta.

En el momento en que termine de leer, vas a entender la diferencia entre un redactor y un especialista de contenido. No sólo eso, sino que sabrá exactamente cuál de contratar para maximizar las ventas en tres situaciones comunes de promoción.

Lo primero es lo primero…

¿Cuál es la diferencia entre un contenido especializado y un redactor?

Ambos especialistas en contenido y redactores operan en el marco de respuesta directa. Esto significa que escriben con la intención de generar una respuesta específica, tales como las redes sociales como o compartir, correo electrónico boletín de inscripción, RSVP seminario, o una compra. Lo que separa a estos escritores son las tácticas que utilizan para obtener la respuesta deseada.

Para que quede claro, cuando se va a contratar a un escritor, no sólo quiere contratar a cualquier escritor; más bien un escritor que se especializa en la que no sólo escribir, pero escribir de una manera que se ha demostrado para llegar a sus clientes potenciales y clientes a tomar medidas. ¿Cuál es el punto de la creación de contenido y copiar si no genera ingresos?

especialistas de contenido utilizar el contenido para crear conciencia de marca e impulsar la acción. actualizaciones de redes sociales, blogs, artículos del boletín de noticias, y publirreportajes o anuncios “nativos” son su patio de recreo. Su llamada a la acción a veces es obvio, pero más a menudo se trata de un empuje sutil. Esto ayuda a mantener su producto o marca superior de la mente en su mercado deseado y una audiencia potencial “caliente” para los posteriores esfuerzos de ventas.

Redactores, por el contrario, son los escritores de ventas puras. Mientras que pueden escribir el contenido, redactores prefieren copia que conduce a una venta. anuncios PPC, correos electrónicos y secuencias de respuesta automática, páginas de destino, cartas de venta de formato largo o corto, cartas de venta de video … aquí es donde brilla un redactor.

Teniendo en cuenta estas diferencias, que el escritor debería contratar? Depende de su situación y objetivos. Déjame caminar a través de tres de las situaciones más comunes de promoción para mostrar lo que quiero decir …

Mientras que en la mayoría de los casos es mejor la externalización de sus necesidades de copia a un profesional, creo que cada dueño del negocio debe tener un conocimiento básico de lo bueno y eficaz es la copia. De esta manera usted es capaz de evaluar el contenido y la copia que están subcontratando y determinar si se está trabajando con un escritor competente.

Escenario 1: una promoción para su propio archivo de “House”

Para este primer escenario, vamos a centrarnos en uno de los retos más comunes que enfrentan los vendedores – la promoción de productos y servicios a su lista y clientes de correo electrónico existente.

Aquí, usted tiene un público que ya está familiarizado con su empresa. Han comprado algo o levantaron la mano como las perspectivas calientes mediante la suscripción de su lista.

Ahora, usted desea que realicen el siguiente paso y compran bienes o servicios adicionales.

A quién debe contratar?

La mejor redactor que puede pagar!

Un redactor de primera categoría artesanía participar correos electrónicos y páginas de venta para tirar de ingresos adicionales de su archivo existente de la casa. Y, aun si por correo electrónico a su lista diaria, un redactor con experiencia puede hacer que los correos electrónicos de sus ventas algo a su público compra a regular.

Al escribir la copia, sobre todo a su propia lista de la casa, es importante que la copia está escrita en su “voz” por lo que hay un tono constante a su mensajería. Un buen redactor querrá hacerle una entrevista y revisar el material del pasado para tener una idea de lo que su voz es.

Escenario 2: atracción y “Calentamiento” Tráfico Fría

Atraer y ganar sobre el tráfico de frío es difícil.

Si usted consigue este tráfico de búsqueda orgánica o colocaciones pagadas, lo que tiene que hacer una gran primera impresión.

A continuación, un especialista de contenido le da la ventaja. ¿Por qué? navegadores web modernos son sofisticados y nerviosos. Olfatear argumentos de venta y huyendo – rápido – es lo que más les gusta. Para conseguir alrededor de sus defensas, debe ofrecerles algo que se les antoja … contenido de alta calidad.

Piense en ello como un “dar para recibir” propuesta de valor …

Usted da un contenido atractivo, informativo. Su público objetivo se engancha. Comienzan a saber, como, y confiar en su marca. Las flores de la relación y se calienta, lo que le tienen un ambiente agradable donde los lectores son altamente propensos a convertirse en sus mejores y más valiosos compradores.

Esto se está volviendo cada vez más importante como las personas se están convirtiendo en ciegos a los anuncios directamente hacia arriba en las redes de medios sociales. Desea utilizar un enfoque de dos etapas en el que está ofreciendo valor primero, y luego moverlos en su proceso de venta.

Escenario 3: Lanzamiento de nuevo producto

Traer un nuevo producto al mercado es una inversión importante. Hay una gran cantidad de dinero, tiempo y recursos en la línea. Por lo tanto, que el escritor debería contratar a los mejores resultados?

¡Ambos!

Para lanzamientos, especialistas en contenido y redactores trabajan juntos para maximizar la respuesta. Así es cómo…

Su especialista de contenido “pre-calienta” a su público objetivo con una campaña de avance de la burla de los medios sociales y los artículos. Piezas que ponen de relieve los beneficios del producto, sin mencionar el producto en sí puede generar interés sustancial antes de los primeros materiales promocionales hacerlo público.

Los materiales promocionales propios – Las páginas de destino, cartas de venta, y dar seguimiento a las secuencias de correo electrónico – hacen el “trabajo pesado” que se necesita para cerrar la venta. Aquí, usted querrá un redactor altamente calificado. Obtener lo mejor que puede permitirse el lujo de copia que se engancha al lector en la primera línea y no dejó ir hasta que hayan comprado.

Con la copia escrita, un especialista de contenido puede extender la vida de su lanzamiento, también. Utilizarlos para emparejar una carta de ventas establecida con un flujo constante de publirreportajes recién escritas o estudios de mini-casos. Para ello se utilizará nuevo, el interés orgánica y el tráfico a su oferta.

Una advertencia final, cuando se trata de contratar a un redactor lo general obtiene lo que paga. No se dejen deslumbrar por parte de los escritores de artículos baratos y redactores. En general, son baratos, ya que simplemente no pueden escribir el texto y el contenido que obtiene resultados.

¿Quieres saber más sobre cómo contratar y aprovecharlos al máximo especialistas en contenido y redactores?

He cubierto brevemente las diferencias entre un especialista de contenido y un redactor. Usted ha visto cómo cada uno le puede ayudar con los esfuerzos de promoción comunes. Sin embargo, dependiendo de sus necesidades de marketing, es posible que tenga preguntas.

Para obtener respuestas, visite estadounidense escritores y artistas, Inc (www.awaionline.com). Nuestra extensa biblioteca de contenido libre cubre todas las partes de la relación de copia de contenidos. Además, si usted está buscando para contratar a un redactor bien entrenado o especialista contenido en este momento, DirectResponseJobs de Awai es la principal bolsa de empleo privado de la Web para los expertos de ambos tipos. No hay ningún cargo para publicar un anuncio y escritores única entrenados AWAI tienen acceso a ella.

Invertir fraccional: Comienza en el mercado sin mucho dinero

Invertir fraccional: Comienza en el mercado sin mucho dinero

Usted sabe que quiere comenzar a invertir, y tal vez usted tiene su ojo en algunas acciones específicas que usted piensa que son prometedores. Pero cuando nos fijamos en algunos de los precios de las acciones por ahí, de repente no parece factible. Muchas empresas que cotizan en bolsa tienen precios de las acciones al norte de $ 100, y algunos, como Amazon y alfabeto Inc. (la empresa matriz de Google), son más de $ 1,000. ¿Cómo se supone que invertir si no se puede comprar ni siquiera una sola acción?

La buena noticia es que usted no tiene que comprar una parte entera a la vez. Una estrategia llamada inversión fraccional le permite comprar partes de una acción. Así es como funciona.

¿Qué es una fracción de Acción?

Como probablemente inferidos, una parte fraccional es una fracción de una acción completa. Dependiendo de la compañía de invertir en el corredor o que utilice, es posible comprar una porción de una acción. Por lo tanto, si una parte cuesta $ 100, y sólo tiene $ 25 a invertir, usted podría ser capaz de en una cuarta parte de una acción. Aunque aún así hay que invertir en la empresa, pero que no es necesario esperar hasta que haya ahorrado lo suficiente para comprar una acción en conjunto.

Las fracciones de acciones también resultan de la división de acciones y fusiones y adquisiciones. Sin embargo, a menos que ya posee acciones de una empresa que está ofreciendo una división, o que esté involucrado en alguna otra transacción, estos métodos de obtención de fracciones de acciones probablemente no se aplican a usted.

Una de las maneras más fáciles para la compra de acciones fraccionarias es a través de los planes de reinversión de dividendos.

Si recibe dividendos de una acción, fondo de inversión o ETF, algunos corredores y las empresas tienen planes automáticos que reinviertan los dividendos para comprar más acciones. En muchos casos, es posible que reciba $ 15 en dividendos. La reinversión de dividendos comprará acciones parciales de forma automática, en base al precio actual de las acciones.

Los beneficios de invertir fraccional

Cuando se invierte el uso de fracciones de acciones, se beneficiará de la flexibilidad y la eficiencia. Usted puede comenzar a ganar rentabilidad de su dinero antes. Dependiendo del agente que utilice, y las empresas que tiene acceso, es incluso posible comenzar a invertir con tan poco como $ 5 cuando se emplea una estrategia de inversión fraccionada. Como ya saben, cuanto antes empiece a invertir (y el aprovechamiento de los rendimientos de capitalización), el mejor es usted en el largo plazo.

Además, con la inversión fraccionada, usted tiene la oportunidad de invertir en empresas que no podría ser capaz de pagar. Muchos de nosotros no puede simplemente comprar una parte del precio de las acciones más alta. inversión fraccional le da la oportunidad de poseer un pedazo pequeño de tales empresas-beneficio y en un pequeño camino de su éxito.

Haciendo uso de los planes de reinversión de dividendos puede ser una manera especialmente eficiente para construir su cartera con la inversión fraccionada. Un dividendo es una porción de las ganancias de una empresa. Se recibe un pago basado en el número de acciones que posee. Si permite que la reinversión automática, usted compra más acciones con cada pago de dividendos. Y, a medida que comprar más acciones fraccionarias con su dividendo, se aumenta el tamaño de su próximo pago.

Es un círculo vicioso que se beneficia un poco a la vez.

Cómo Comprar Acciones fraccionarias

Muchos corredores de descuento en línea que ofrecen los planes de inversión automáticos también le permiten participar en la inversión fraccionada. Si está de acuerdo que invertir una cantidad fija de dinero cada mes, el broker comprará automáticamente tanto como sea posible (en función del precio) de su elección del individuo, ETF, o partes de fondo mutuo. Eso podría significar fracciones de acciones si la cantidad que invierte no es suficiente para comprar una participación completa.

Averiguar si el corredor en línea de su elección permite la inversión fraccionada. Se dan cuenta, sin embargo, que muchas de estas plataformas sólo permitirá que si usted se inscribe en un plan automático. Si el comercio de vez en cuando, es posible que no pueda comprar una fracción de acción.

También puede empezar con robo-asesores y nuevas empresas fraccionarias que hacen que sea fácil para que usted pueda invertir cuando sólo tiene unos pocos dólares al mes.

Empresas como Mejoramiento, Motif, escondite, y todos ofrecen arsenales inversión fraccionada.

Si se acaba de empezar como un inversor, sin embargo, podría tener sentido para comenzar con los fondos de índice, como un ETF S & P 500. Aunque no es exactamente lo mismo que ser dueño de Apple o alfabeto Inc. (la empresa matriz de Google) de valores, invertir en un fondo de índice que incluye estas poblaciones no le permiten beneficiarse de la subida de esa población. Además, se beneficiará de la actuación de una franja más amplia del mercado, en lugar de ver su cartera de vivir o morir por cómo un puñado de acciones realizar.

Utilizar fracciones de acciones para empezar a invertir hoy en día, la construcción de una base para su cartera. A medida que aprende más sobre la inversión, y como se empiezan a ver resultados, puede ajustar su estrategia para incluir diferentes tipos de activos, e incluso comenzar a comprar acciones enteras de algunas de las poblaciones más caros.

El ciclo de la deuda: Cómo funciona y cómo salir del ciclo de la deuda

El ciclo de la deuda: Cómo funciona y cómo salir del ciclo de la deuda

La deuda es un arma de doble filo: puede ser útil cuando se invierte en el futuro, pero con el tiempo necesario para pagar la deuda para que pueda construir valor neto. Cuando usted no puede hacer eso (por cualquier razón), el resultado es un ciclo de deuda que es difícil o imposible salir.

El préstamo es una forma de vida para muchos consumidores. Hipotecas y préstamos a los estudiantes, a menudo considerados “deuda buena” pueden ocupar una parte sustancial de sus ingresos mensuales.

Añadir la deuda de tarjetas de crédito y un préstamo de auto nuevo a la mezcla cada pocos años, y se puede conseguir fácilmente en más de la cabeza. prestamos y otros préstamos tóxicos son casi garantizado para conducir a un ciclo de deuda.

¿Qué es un ciclo de la deuda?

Un ciclo de la deuda es el endeudamiento continuo que conduce a un aumento de la deuda, los costos cada vez mayores, y la eventual defecto. Cuando vas a gastar más de lo que traen, de entrar en la deuda. En algún momento, los costos de interés se convierten en un gasto mensual significativa, y su deuda aumenta aún más rápido. Puede ser que incluso tomar préstamos para pagar los préstamos existentes o simplemente para mantenerse al día con sus pagos mínimos requeridos.

A veces tiene sentido para conseguir un nuevo préstamo que paga la deuda existente. La consolidación de deuda puede ayudar a gastar menos en el interés y simplificar sus finanzas. Pero cuando se necesita para obtener un préstamo para estar al día (o para financiar su consumo actual, en lugar de invertir las inversiones para el futuro como la educación y la propiedad), las cosas empiezan a ponerse feas.

Cómo salir de una trampa de la deuda

El primer paso para salir de la trampa de ciclo de la deuda está reconociendo que usted tiene demasiada deuda. Ningún juicio es necesario – el pasado es pasado. Basta con echar una visión realista de la situación para que pueda comenzar a tomar medidas.

Incluso si no puede pagar todos sus pagos mensuales de la deuda, que está atrapando a sí mismo en su estilo de vida actual por estar en deuda.

Dejar su trabajo para la familia, cambiar de carrera, de retirarse algún día, o en movimiento en todo el país sin un trabajo será casi imposible si necesita mantener esa deuda. Una vez que reconocen su necesidad de salir de la deuda, empezar a trabajar en soluciones.

Entender sus finanzas: lo que necesita saber exactamente dónde está parado. ¿Cuánto dinero traes en cada mes, y donde hace todo el dinero? Es esencial para realizar un seguimiento de todos sus gastos, por lo que hacer todo lo necesario para que esto suceda. Sólo tiene que hacer esto durante un mes o dos para conseguir una buena información. Algunos consejos para el seguimiento de sus gastos incluyen:

  • Pasar con una tarjeta de crédito o débito de manera que se obtiene un registro electrónico de cada transacción
  • Llevar una libreta y una pluma con usted
  • Mantener (o hacer) un recibo de todos los gastos
  • Hacer una lista electrónica en un documento de texto u hoja de cálculo

Especialmente si usted paga sus cuentas en línea, ir a través de sus estados de cuenta bancarios y tarjetas de crédito durante varios meses para asegurarse de incluir los gastos irregulares, como los pagos trimestrales o anuales. El balance de su cuenta por lo menos mensualmente para que nunca cogen por sorpresa.

Crear un “plan de gastos:” ahora que ya sabe cuánto puede permitirse gastar (sus ingresos) y cuánto ha sido el gasto, hacer un presupuesto que usted puede vivir.

Comience con todas sus necesidades “reales” como la vivienda y la alimentación. Luego, busquen en otros gastos, y ver lo que se ajusta. Lo ideal sería presupuesto para los objetivos futuros y paga a sí mismo en primer lugar, pero salir de la deuda puede ser una prioridad más urgente. Desafortunadamente, esto puede ser donde tiene que hacer algunos cambios desagradables. Busque la forma de gastar menos en comestibles, deshacerse de cable, conseguir un plan de telefonía celular más barato, montar en bicicleta al trabajo, y mucho más. Este es el primer paso para vivir debajo de sus posibilidades.

Ocultar las tarjetas de crédito: tarjetas de crédito no son necesariamente malo (de hecho, son grandes si se les paga cada mes), pero hacen que sea muy fácil caer en una espiral de deuda. Las altas tasas de interés en la mayoría de tarjetas significa que tendrá que pagar mucho más por cualquier cosa que comprar, y pagando el mínimo está garantizado para traer problemas. Lo que sea necesario para dejar de usarlos – cortarlos, ponerlas en un recipiente con agua en el congelador, o lo que sea.

Si te gusta la comodidad (y seguimiento automático) del gasto con plástico, usar una tarjeta de débito vinculada a su cuenta de cheques o una tarjeta de débito prepagada que no le permiten acumular deuda.

Cambiar sus hábitos poco a poco: es genial para conseguir esos “grandes victorias”, como la reducción de su coche o cancelar el servicio de cable caro. Pero los pequeños cambios son importantes también. Tal vez agarrar el almuerzo con compañeros de trabajo un par de veces a la semana, disfrutar de salir a comer los fines de semana, y el amor de gastar dinero en conciertos y juegos de pelota. Aunque ninguno de estos hábitos son malas , pueden arruinar su presupuesto. Si estás decidido a salir de la deuda, tiene que cambiar sus hábitos poco a poco. Empieza poco a poco haciendo su café en casa y traer su almuerzo al trabajo e ir de allí.

Reducir sus costos de endeudamiento: es arriesgado para obtener préstamos adicionales, pero un último préstamo podría estar en orden. Si usted tiene deudas de tarjetas de crédito a altas tasas de interés, que apenas puede ser que cubre el costo de los intereses cada mes – incluso con una señal fuerte. La consolidación de la deuda con el préstamo adecuado puede ayudar a más de cada dólar de ir hacia la reducción de la deuda. Pero se necesita disciplina – una vez que pagar la deuda (o, más precisamente, mover la deuda), no se puede gastar en esas tarjetas más. Una transferencia de saldo de tarjeta de crédito es una manera de obtener un préstamo barato temporalmente – sólo ten cuidado con el final del período de la promoción – y los prestamistas en línea ofrecen tarifas competitivas en préstamos a más largo plazo.

Recoger un trabajo a tiempo parcial: en función de la cantidad de deuda que tienes, un puesto de trabajo o en el lado prisa a tiempo parcial puede estar en orden. Cortar el césped, admite que se sienta en los fines de semana, y conciertos en la economía del compartir son buenas opciones. Horas extras en su trabajo actual va a ayudar, especialmente en el tiempo-y-un-medio de pago. Cualquier extra que haces se puede poner a su deuda para ayudar a acelerar sus pagos.

Evitando el ciclo de la deuda

Evitar la deuda en el primer lugar es más fácil que cavar usted mismo fuera de un agujero. Una vez que estás en la tierra financiera sólida, mantenerse disciplinado. Con los anuncios lanzados en su cara por todas partes de la radio para su alimentación en Instagram, además de la presión de “mantenerse al día con los vecinos”, evitando la deuda no es fácil.

Viven por debajo de sus posibilidades: sólo porque usted puede permitirse no quiere decir que sea la mejor opción. Comprar una casa se puede fácilmente pagar, no uno que cree que va a ser capaz de pagar en cinco años. Pasar con precaución y adoptar un enfoque conservador a la forma de manejar el dinero. Vive por debajo de sus medios te prepara para el éxito financiero ahora y más adelante en la vida. Además de que significa menos estrés si la vida te lanza una bola curva.

No comprar el máximo permitido: a lo largo de líneas similares, recuerda que los prestamistas no tienen sus mejores intereses en el corazón. Los prestamistas de hipotecas a menudo proporcionan un máximo precio de compra de la vivienda en función de su deuda a tasas de ingresos – pero se puede (ya menudo debe) pasar menos. Concesionarios de automóviles les gusta hablar en términos del pago mensual máximo, pero eso no es la manera correcta de elegir un coche.

Evitar el endeudamiento con tarjetas de crédito: a menos que pueda pagar su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, usted no debe estar usando uno. Más a menudo que no, las tarjetas de crédito llevan a un gasto excesivo, ya que no se “siente” que se gasta el dinero. Crear un presupuesto de caja y utilización o una tarjeta de débito hasta que esté cómodo con sus gastos. Siempre puede volver a las tarjetas de crédito para la protección del consumidor y recompensas después de que estás fuera del ciclo de la deuda.

Ahorrar para emergencias: a veces las personas terminan en la deuda debido a circunstancias imprevistas – gasto no todos los días. Mientras que la deuda podría ser inevitable, en muchas circunstancias, podría haberse evitado mediante el ahorro de antemano para emergencias y gastos inesperados. Iniciar un fondo de emergencia de inmediato, y tratar de construirlo hasta el valor de los gastos de manutención de tres a seis meses.

Fundamentos de bonos: ¿Cuáles son los bonos?

¿Qué es un ‘Bond’

Fundamentos de bonos: ¿Cuáles son los bonos?

Un bono es una inversión de la deuda en la que los inversores un préstamos de dinero a una entidad (por lo general corporativa o gubernamental), que toma prestado los fondos para un período definido de tiempo a una tasa de interés variable o fijo. Los bonos son utilizados por las empresas, municipios, estados y gobiernos soberanos para recaudar dinero y financiar una variedad de proyectos y actividades. Los propietarios de los bonos son los tenedores de deuda, o acreedores, del emisor.

ROMPIENDO ‘Bond’

Los bonos se conocen comúnmente como valores de renta fija y son una de las tres principales clases de activos genéricos, junto con las acciones (acciones) y los equivalentes de efectivo. Muchos bonos corporativos y gubernamentales se negocian públicamente en las bolsas, mientras que otros se negocian solamente over-the-counter (OTC).

Cómo Bonds Trabajo

Cuando las empresas u otras entidades necesitan recaudar dinero para financiar nuevos proyectos, mantener las operaciones en curso, o refinanciar otras deudas existentes, pueden emitir bonos directamente a los inversores en lugar de obtener préstamos de un banco. La entidad en deuda (emisor) emite un bono que contractualmente establece la tasa de interés (cupón) que se pagará y la hora a la que se deben devolver los fondos prestados (principal fianza) (fecha de vencimiento).

El precio de emisión de un bono se fija típicamente a la par, por lo general $ 100 o valor de $ 1,000 cara por bono individual. El precio real de mercado de un bono depende de una serie de factores, incluyendo la calidad de crédito del emisor, la longitud de tiempo hasta caducidad y la tasa de cupón en comparación con el medio ambiente en general del tipo de interés en el momento.

Ejemplo

Debido a que los bonos cupón de tasa fija pagará el mismo porcentaje de su valor nominal con el tiempo, el precio de mercado del bono fluctuará como el cupón se convierte en deseable o indeseable dado tasas de interés que prevalece en un momento dado en el tiempo. Por ejemplo, si un bono es emitido cuando las tasas de interés prevalecientes son del 5% en $ 1.000 de valor nominal con un cupón anual del 5%, generará $ 50 de flujos de efectivo por año a los tenedores de bonos. El tenedor de bonos sería indiferente a la compra de la fianza o guardar la misma cantidad de dinero al tipo de interés vigente.

Si las tasas de interés caen al 4%, el bono continuará pagando al 5%, por lo que es una opción más atractiva. Los inversores comprarán estos bonos, el precio de oferta hasta una prima hasta que la tasa efectiva del bono es igual a 4%. Por otro lado, si las tasas de interés suben al 6%, el cupón del 5% ya no es atractivo y el precio del bono se reducirá, vender con un descuento hasta que sea efectiva la tasa es del 6%.

Debido a este mecanismo, los precios de los bonos se mueven inversamente con la tasa de interés.

Características de los Bonos

  • La mayoría de los bonos comparten algunas características básicas comunes, incluyendo:
  • Valor nominal es la cantidad de dinero del bono valdrá la pena en su madurez, y es también el importe de referencia del emisor del bono utiliza en el cálculo de los pagos de intereses.
  • Tasa de cupón es la tasa de interés el emisor del bono pagará en el valor nominal del bono, expresado como un porcentaje.
  • Fechas de cupones son las fechas en las que el emisor del bono va a hacer el pago de intereses. Intervalos típicos son los pagos anuales o semestrales de cupones.
  • Fecha de vencimiento es la fecha en la que el enlace se madura y el emisor del bono pagará al titular de bonos el valor nominal del bono.
  • Precio de emisión es el precio al que el emisor del bono originalmente vende los bonos.

Dos características de un bono de crédito – calidad y duración – son los principales determinantes de la tasa de interés de un bono. Si el emisor tiene una mala calificación crediticia, el riesgo de impago es mayor y estos bonos tienden a operar con un descuento. La calificación del crédito se calculan y emitidos por las agencias de calificación de crédito. vencimientos de los bonos pueden variar de un día o menos a más de 30 años. Cuanto más largo el vencimiento de los bonos, o duración, mayor será la probabilidad de efectos adversos. bonos de más largo plazo también tienden a tener menor liquidez. Debido a estos atributos, los bonos con un tiempo más largo hasta la madurez típicamente reciben una tasa de interés más alta.

Al considerar el grado de riesgo de las carteras de bonos, los inversores suelen considerar la duración (sensibilidad de los precios a los cambios en las tasas de interés) y la convexidad (curvatura de duración).

Los emisores de bonos

Hay tres categorías principales de bonos.

  • Los bonos corporativos son emitidos por empresas.
  • Los bonos municipales son emitidos por los estados y municipios. Los bonos municipales pueden ofrecer cupón corrido libre de impuestos para los residentes en los municipios.
  • Los bonos del Tesoro de Estados Unidos (más de 10 años hasta el vencimiento), notas (1-10 años de madurez) y facturas (menos de un año hasta el vencimiento) se conocen colectivamente como simplemente “Tesoro”.

Variedades de bonos

  • Los bonos cupón cero no pagan a cabo el pago de cupones regulares, y en su lugar se emiten al descuento y su precio de mercado finalmente converge a su valor nominal al vencimiento. El descuento un bono cupón cero se vende por será equivalente al rendimiento de un bono cupón similar.
  • Los bonos convertibles son instrumentos de deuda con una opción de compra implícita que permite a los tenedores de bonos para convertir su deuda en acciones (patrimonio) en algún momento si el precio de la acción se eleva a un nivel suficientemente alto para hacer una conversión tan atractiva.
  • Algunos bonos corporativos son exigibles, lo que significa que la empresa puede volver a llamar los bonos de los tenedores de deuda si las tasas de interés bajan lo suficiente. Estos bonos suelen comercializar con una prima a la deuda no exigible debido al riesgo de ser llamado de distancia y también debido a su relativa escasez en el mercado de bonos de hoy. Otros enlaces son computables, lo que significa que los acreedores pueden poner el lazo de vuelta al emisor si las tasas de interés suben lo suficiente.

La mayoría de los bonos corporativos en el mercado actual son los llamados bonos de bala, sin opciones incorporadas cuyo valor toda la cara se paga de una sola vez en la fecha de vencimiento.

Informe de crédito mitos que no son ciertas

Informe de crédito mitos que no son ciertas

La información de su tarjeta de crédito impactos informe de todo, desde dónde vive a lo que usted conduce y hasta su lugar de trabajo. Desafortunadamente, muchas personas entienden mal sus informes de crédito y la información que contiene. Éstos son algunos de los mitos más comunes acerca de los informes de crédito y la verdad detrás de cada uno.

1. No es necesario comprobar su informe de crédito a menos que usted está solicitando crédito.

Comprobación de su informe de crédito antes de solicitar un préstamo importante puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado. La revisión de su informe de crédito antes de hacer una aplicación le da la oportunidad para limpiar los errores y otra información negativa que podría conseguir que se le niega.

No se debe esperar hasta que usted se está preparando para una aplicación importante para comprobar su informe de crédito. También es importante revisar su informe de crédito al menos una vez al año para buscar signos de robo de identidad o fraude. Proactivamente la revisión de su informe de crédito le permitirá capturar y tratar con el robo de identidad antes de que empeore.

Si usted está buscando un trabajo o si usted está listo para una promoción debe comprobar su informe de crédito. Muchos empleadores consideran los informes de crédito (no las puntuaciones de crédito) y que quieren estar preparados para lo que pueden encontrar. Esto es especialmente importante si usted está solicitando una posición financiera o una posición ejecutiva de alto nivel. Usted tiene derecho a un informe de crédito gratis si usted está actualmente desempleado y planea buscar un empleo en los próximos 60 días.

Y, en cualquier momento se le niega una tarjeta de crédito, préstamo o de otro servicio debido a información en su informe de crédito, usted debe comprobar la copia de su informe de crédito utilizada en esa decisión para confirmar la información es correcta. Usted tiene el derecho a un reporte de crédito gratis en este caso. Si los errores de informe de crédito llevaron a su ser negado, usted puede disputar los errores con la oficina de crédito y pedir al acreedor a reconsiderar su solicitud.

2. Comprobación de su informe de crédito hará daño a su crédito.

Usted probablemente ha escuchado que las investigaciones sobre su informe de crédito puede afectar negativamente su crédito, pero que no incluye sus propias investigaciones sobre su crédito. Hay dos tipos de investigaciones de crédito. preguntas duras se hacen cuando se hace una solicitud de crédito o un producto basado en el crédito o servicio. Estas investigaciones hacen daño a su puntuación de crédito. Las investigaciones suaves se hacen cuando se compruebe su crédito o un cheque de negocio, su crédito para preseleccionar a los productos o servicios de crédito. Estas investigaciones suaves no hacen daño a su puntuación de crédito.

Pasando por un prestamista para tener su crédito verificado hará daño a su crédito. Para evitar tener afectada su crédito, usted debe comprobar su informe de crédito usted mismo por ir directamente a una de las tres principales agencias de crédito. Puede haber una tarifa cuando usted pide su informe de crédito de las agencias de crédito a menos que califique para un informe de crédito gratis bajo la Ley de Informe Justo de Crédito. Puede pedir un informe de crédito gratis cada año a través de AnnualCreditReport.com, el sitio para pedir el informe de crédito gratuito concedido por la ley federal.

Es una buena noticia que sus propios controles de crédito no hará daño a su crédito. Eso significa que usted puede verificar su crédito tan a menudo como sea necesario, sin temor a que te hará daño.

3. El pago de una cuenta atrasada lo eliminará de su informe de crédito.

El pago de un saldo en mora es mejor para su crédito en el largo plazo. Por desgracia, este pago no borrará la cuenta o los detalles del historial de pago de su informe de crédito. Todos los últimos pagos negativos permanecerán en su informe de crédito durante la duración del plazo de presentación de informes de crédito, pero su cuenta se actualizará para mostrar que usted ha cogido el saldo vencido. Si su cuenta sigue abierta y activa, sus pagos a tiempo futuros serán reportados como bien.

Con precisión reportado información negativa puede permanecer en su informe de crédito por hasta siete años. Después de ese período de tiempo, los detalles negativos deben eliminarse de su informe de crédito de forma automática.

4. El pago de una deuda se extenderá el plazo de presentación de informes de crédito.

Algunas personas dudan en pagar una cuenta antigua, porque creen que el pago se reiniciará el reloj de tiempo de informes de crédito, manteniendo la cuenta en su informe de crédito por otros siete años. Afortunadamente, este no es el caso.

El plazo de presentación de informes de crédito se basa en el tiempo que ha pasado desde que la acción negativa. Hacer pagos en una cuenta no se reiniciará ese período de tiempo. Por ejemplo, si usted fuera de 30 días de retraso en una tarjeta de crédito en diciembre de 2010, atrapados de nuevo en enero de 2011 y pagado a tiempo desde que, a finales de los pagos se caerán de su informe de crédito en diciembre de 2017. El resto de la historia de la cuenta a partir de ese momento permanecerá en su informe de crédito.

5. Cerrar una cuenta lo eliminará de su informe de crédito.

Otro error común es que simplemente cerrar una cuenta lo eliminará de su informe de crédito. Sin embargo, ese no es el caso. Cuando se cierra una cuenta, lo único que sucede en lo que respecta a su informe de crédito es que se informa del estado de la cuenta como cerrado. La cuenta permanecerá en su informe de crédito durante el resto del plazo de presentación de informes de crédito si ha sido cerrado en mal estado, por ejemplo, si la cuenta fue acusado fuera. O bien, si la cuenta estaba en buen estado cuando estaba cerrado, permanecerá en su informe de crédito sobre la base de las directrices centrales de riesgo para la presentación de informes positivos, cuentas cerradas.

6. Casarse se fusionará con su informe de crédito de su cónyuge.

Cuando uno se casa, usted continuará para mantener un informe de crédito separada de su cónyuge, incluso si cambia su apellido. Algunas cuentas conjuntas, cuentas de usuarios autorizados, y las cuentas de co-firmado pueden aparecer en ambos informes cónyuges de crédito, pero las cuentas individuales continuarán ser incluido en el informe de crédito de cada persona respectiva.

7. Sólo las tarjetas de crédito y préstamos aparecen en su informe de crédito.

Cuando se lee a través de su informe de crédito, usted puede ser sorprendido por todos los tipos de cuentas que se presentan. gastos médicos, colecciones de la deuda, y los registros públicos como la quiebra o gravámenes fiscales se enumeran en su informe de crédito, además de tarjetas de crédito y préstamos.

Debido a que no son cuentas de crédito, facturas como pagos de teléfonos celulares o pagos de servicios públicos no se informan regularmente a las agencias de crédito. Si estas cuentas se vuelven severamente delincuente, que se pueden añadir a su informe de crédito como una cuenta de cobro.

8. La historia de empleo y los ingresos se incluye en su informe de crédito.

En un estudio de 2015 TransUnion , el 55 por ciento de las personas que había comprobado recientemente su informe de crédito cree un historial completo del empleo apareció en sus informes. Y el 41 por ciento pensaba que el ingreso aparece en sus informes de crédito. Su empleador actual puede estar listado en su informe de crédito, pero eso es todo. Su informe de crédito no va a mantener una lista de sus empleadores anteriores y no una lista de sus ingresos. Solicitudes de crédito y préstamos, sin embargo, le pedirán información sobre empleo e ingresos para aprobar su solicitud.

9. historial de alquiler aparece en su informe de crédito.

En el estudio TransUnion, el 49 por ciento de las personas con crédito excelente cree que los pagos de alquiler se incluyen en los informes de crédito. cuentas de alquiler por lo general no aparecen en su informe de crédito, pero puede haber algunas excepciones. Los pagos de alquiler realizados en apartamentos que informan a Experian RentBureau se incluirán en su informe de crédito Experian. Las agencias de crédito generalmente no comparten información, por lo que estos pagos de alquiler no aparecerá en sus otros informes de crédito.

10. Cuentas sólo ha firmado también no aparecen en su informe de crédito.

Cuando sirva de fiador una tarjeta de crédito o un préstamo, como aparece en su informe de crédito al igual que el resto de información al igual que todas sus otras cuentas. la actividad de uso y el pago de la cuenta aparecerá en su informe de crédito y afectar su crédito, incluso si usted no es el único que utiliza o se beneficia de la cuenta. A menos que su nombre fue firmada también sin su permiso, usted no será capaz de eliminar la cuenta cosigned de su informe de crédito.

¿Cómo encontrar Ingresos inversión fiable para el Retiro

Las rentas de inversión puede ser predecible, variable o garantizada.

¿Cómo encontrar Ingresos inversión fiable para el Retiro

Antes de la jubilación, debe configurar sus inversiones para que entregan los ingresos de inversión fiable. Algunos tipos de ingresos de inversión son más fiables que otros. Cuando se trata de ingresos de jubilación, hay muchos enfoques diferentes que puede tomar sobre la forma de utilizar las inversiones que producen ingresos.

Me resulta muy útil para romper los enfoques de ingresos de inversión en tres categorías: predecible, variables, y garantizados.

Cada uno tiene sus ventajas y desventajas.

Ingresos por inversiones predecible

Los ingresos por intereses de los bonos corporativos y los ingresos por dividendos de las acciones son dos buenos ejemplos de los ingresos de inversión predecible. Estas fuentes de ingresos se puede confiar en la mayoría de las circunstancias, pero no están garantizados. Puede crear una fuente relativamente estable de ingresos de jubilación por el interés de compra y pago de dividendos de las inversiones, o mediante la compra de fondos de inversión que poseen este tipo de inversiones.

Los ingresos por intereses se genera por los bonos corporativos y fondos mutuos que invierten en bonos corporativos, y por certificados de depósito, fondos del mercado monetario, inversiones de alto rendimiento, primas de la venta de opciones de compra cubiertas, y el interés recibido de la concesión de préstamos privados, como lo que ocurriría si vende una propiedad que es el propietario de plano y llevar la hipoteca para el nuevo propietario. Los ingresos por intereses, como los repartidos por los bonos corporativos, se grava a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Los ingresos por dividendos se paga por las acciones, fondos de inversión que poseen acciones, y por muchos fondos de inversión cerrados que utilizan una estrategia de maximización de dividendos. Los ingresos por dividendos se presenta en forma de dividendos calificados o no calificados. Las acciones estadounidenses operaban de manera más públicamente pagan dividendos calificados. Los dividendos calificados reciben un tratamiento fiscal preferencial, ya que se gravan la misma tasa de impuestos como ganancias de capital a largo plazo, que es una tasa inferior a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Muchas personas planean retirarse, la compra de una cartera de inversiones que producen ingresos, y viviendo de los intereses. Esto puede funcionar, pero hay varias cosas a tener en cuenta.

  1. las inversiones que producen ingresos, como las acciones pueden reducir su tasa de pago de dividendos. Cuando esto sucede, el precio de la acción se reducirá.
  2. Los bonos pueden predeterminada o cuando maduran que pueden no ser capaces de comprar nuevos bonos con una tasa de interés más alta que la tasa anterior que estaba recibiendo.
  3. Las inversiones pueden no producir ingresos suficientes para satisfacer sus necesidades de gasto en el retiro.
  4. Puede ser tentador para ir de inversiones de alto rendimiento. Estos vienen con riesgos más altos. Además, muchas de las inversiones con mayores pagos tienen estos desembolsos más altos, ya que con cada distribución que están regresando algunos directora.

Muchos jubilados que no están enfocados a la salida de una gran suma a los herederos pueden tener una jubilación más cómoda mediante la creación de un plan que les permita pasar algún director, además de su renta de la inversión. Este tipo de plan utiliza un enfoque de “rendimiento total” en lugar de un enfoque de tan sólo vivir de la renta de la inversión generada.

Variable: El Enfoque de Rendimiento Total

Una forma de crear ingresos de jubilación es construir una cartera total de retorno que consiste en dinero en efectivo, renta fija y renta variable.

Con este enfoque se desarrolla un modelo de asignación de activos y el diseño de su cartera para que coincida con el modelo. Por ejemplo, un activo de renta modelo de asignación de retiro típico puede llamar a 5% en efectivo, 35% en renta fija y un 60% en renta variable.

El dinero en efectivo y la forma de renta fija la parte “segura” de su cartera. Que va a generar ingresos de inversión actual en la forma de intereses. Las acciones forman parte del crecimiento de la cartera, lo que permite su ingreso de inversiones futuro para aumentar la inflación.

Hay reglas de abstinencia que se deben seguir al crear este tipo de cartera para que no gasta demasiado en poco tiempo. Los ingresos generados varía de año en año, pero no se basa en los ingresos reales de la cartera genera cada año. En lugar de ello, la cartera está diseñada para alcanzar una tasa de rendimiento objetivo, y se fijará una tasa de retirada que es menor que la rentabilidad objetivo.

Si no desea crear su propia cartera, puede contratar a un asesor financiero, o utilizar un fondo de ingresos de jubilación. Los fondos de renta de jubilación suelen seguir un enfoque de rentabilidad total.

La estrategia de retorno total es eficaz si apropiadamente diversificar sus posiciones de la cartera y re-equilibrio de nuevo a su asignación objetivo una vez al año. Una estrategia de retorno total se pueden superponer sobre una base de ingresos garantizados. El ingreso garantizado crea una capa de seguridad; que puede ser muy importante para la paz de la mente en el retiro.

Ingreso garantizado

los ingresos de inversión garantizado es exactamente lo que suena; ingreso que está garantizado ya sea por el gobierno de Estados Unidos o de una compañía de seguros. inversiones seguras como certificados de depósito, valores del Tesoro, y anualidades fijas son las principales fuentes de ingresos de inversión garantizada.

Uno de los riesgos con el uso de sólo una inversión segura es que las tasas de interés son tan bajos. inversiones seguras utilizados para pagar las tasas de interés mucho más altas, lo que hacía más fácil confiar en ellos para los ingresos de inversión en la jubilación.

Hay varias maneras que usted puede comprar un ingreso garantizado que se pueden contar en:

  • La forma más común de comprar los ingresos de inversión garantizado es mediante la compra de una anualidad.
  • También puede retrasar el inicio de sus beneficios de Seguro Social para que pueda obtener más ingresos garantizada cada año a partir de los 70 años.
  • Su empleador plan de pensiones patrocinado puede permitirle comprar años de servicio por lo que califica para un beneficio mayor.
  • Usted puede comprar certificados de depósito o bonos de autoridades que maduran cada año en una cantidad que se corresponde a su gasto proyectado necesidades de ese año.

ingreso garantizado hace una excelente base para una estrategia de ingresos de jubilación más completa.

En lugar de utilizar sólo una aproximación, a menudo el mejor curso de acción en la jubilación es uno que incorpora numerosos tipos de estrategias de ingresos de inversión.

Diez consejos financiera: Claves para el éxito financiero

Diez consejos financiera: Claves para el éxito financiero

Claves para el éxito financiero A pesar de hacer resoluciones para mejorar su situación financiera es una buena cosa que hacer en cualquier época del año, muchas personas les resulta más fácil al comienzo de un nuevo año. Independientemente de cuándo comenzar, los conceptos básicos siguen siendo los mismos. Aquí están mis diez claves para salir adelante económicamente.

1. Se les paga lo que vales y gastar menos de lo que gana

Suena simplista, pero muchas personas luchan con esta primera regla básica.

Asegúrese de que sabe lo que vale en el mercado de su trabajo, mediante la realización de una evaluación de sus habilidades, la productividad, las tareas del trabajo, la contribución a la sociedad, y la tarifa que va, tanto dentro como fuera de la empresa, por lo que haces. Siendo mal pagados incluso un mil dólares al año puede tener un efecto acumulativo significativo a lo largo de su vida laboral.

No importa lo mucho o lo poco que le pagan, que no se consigue con anticipación si vas a gastar más de lo que gana. A menudo es más fácil gastar menos de lo que es ganar más, y un poco de esfuerzo de reducción de costos en un número de áreas puede resultar en grandes ahorros. No siempre tiene por qué implicar hacer grandes sacrificios.

2. ceñirse a un presupuesto

Uno de mis temas favoritos: el presupuesto. No es una palabra de cuatro letras. ¿Cómo se puede saber dónde va su dinero si no lo hace el presupuesto?

¿Cómo se puede conjunto de gastos y ahorros metas si usted no sabe dónde va su dinero? Es necesario un presupuesto si usted hace miles o cientos de miles de dólares al año.

3. deuda de tarjetas de crédito de pago Off

la deuda de tarjetas de crédito es el principal obstáculo para salir adelante económicamente.

Esas pequeñas piezas de plástico son tan fáciles de usar, y es tan fácil olvidar que se trata de dinero real que estamos tratando con ellos cuando nos látigo a pagar una compra, grande o pequeña. A pesar de nuestras buenas resoluciones para pagar el equilibrio rápidamente, la realidad es que a menudo no lo hacemos, y terminan pagando mucho más de lo que nos hubiera pagado si hubiéramos usado dinero en efectivo.

4. Contribuir a un plan de retiro

Si su empleador tiene un plan 401 (k) y que no contribuyen a ella, que está caminando de una de las mejores ofertas por ahí. Pregunte a su empleador si tienen un plan 401 (k) (o plan similar), e inscribirse en la actualidad. Si ya está contribuyendo, trate de aumentar su contribución. Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, considere una IRA.

5. Tener un plan de ahorro

Usted ha escuchado antes: Páguese a usted primero! Si espera hasta que haya cumplido todas sus obligaciones financieras antes de ver lo que queda para el ahorro, lo más probable es que nunca tendrá que representan las inversiones o ahorros saludables. Están dispuestos a dejar de lado un mínimo de 5% a 10% de su salario para el ahorro antes de empezar el pago de sus facturas. Mejor aún, tienen dinero deduce automáticamente de su cheque de pago y se deposita en una cuenta separada.

6. Invertir!

Si usted está contribuyendo a un plan de retiro y una cuenta de ahorros y todavía se puede llegar a poner un poco de dinero en otras inversiones, tanto mejor.

7. Maximizar sus Beneficios de empleo

beneficios de empleo como un plan 401 (k), cuentas de gastos flexibles, seguro médico y dental, etc., valen mucho dinero. Asegúrese de que está maximizando el suyo y el aprovechamiento de los que usted puede ahorrar dinero mediante la reducción de impuestos o gastos de su propio bolsillo.

8. Revise sus coberturas de seguro

Hay demasiadas personas que se habla en pagar demasiado por seguros de vida y discapacidad, ya sea mediante la adición de estas coberturas a los préstamos para automóviles, la compra de pólizas de seguros de toda la vida cuando período de la vida tiene más sentido, o la compra de un seguro de vida cuando no tiene a su cargo.

Por otro lado, es importante que usted tiene suficiente seguro para proteger a sus dependientes y sus ingresos en el caso de muerte o discapacidad.

9. actualizar su testamento

70% de los estadounidenses no tienen una voluntad. Si usted tiene dependientes, no importa lo poco o lo mucho que el propietario, se necesita una voluntad. Si su situación no es demasiado complicado que incluso puede hacer su propia con software como WillMaker de Nolo Press. Proteger a sus seres queridos. Escribir un testamento.

10. Mantenga un buen registro

Si usted no mantiene un buen registro, es probable que no reclamar todas las deducciones y créditos de impuestos permitidos. Establecer un sistema ahora y utilizarlo durante todo el año. Es mucho más fácil que luchando para encontrar todo en la temporada de impuestos, sólo para perder los artículos que podrían que haya guardado el dinero.

Reality Check

¿Cómo te va en la lista de los diez? Si usted no está haciendo al menos seis de los diez, resolver para hacer mejoras. Elija un área a la vez y establecer un objetivo para la incorporación de los diez en su estilo de vida.

¿Debe poseer acciones en el retiro?

Sólo los 3 tipos de personas deben poseer acciones en el retiro

¿Debe poseer acciones en el retiro?

Hay tres tipos de personas que deberían tener en cuenta las acciones que poseen en el retiro.

  1. Los que pueden permitirse el lujo de asumir riesgos
  2. Aquellos que están tomando el riesgo como parte de un plan de ingresos de jubilación integral
  3. Los que entienden las acciones que deben tomar si estos riesgos se

En este artículo se explica cómo se determina si cumple con cualquiera o todos estos criterios.

Puede permitirse a tomar un riesgo?

A medida que el retiro cerca, tendrá que calcular el retorno mínimo sus inversiones necesitan ganar para que usted pueda cumplir con sus objetivos de estilo de vida.

Por ejemplo, suponga que tiene $ 200.000 salvado. Usted decide que está bien para morir con $ 1 en el banco. Mientras tanto, necesita $ 10.000 por año durante los próximos 30 años. Su $ 200k tendría una rentabilidad mínima requerida de 2,85% para llevar a cabo su estilo de vida meta de $ 10.000 al año.

Si usted puede lograr este objetivo con algo seguro y garantizado, como una anualidad inmediata, entonces ¿por qué asumir el riesgo? Por otro lado, si usted tenía $ 300.000 salvado, entonces tal vez los primeros $ 200k podría ser usado para asegurar su estilo de vida meta y el resto se podría utilizar para invertir en acciones – porque en ese momento puede permitirse el lujo de tomar un riesgo con el extra $ 100k.

Si necesita su cartera de valores para obtener rendimientos promedio para su plan funcione, entonces no puede permitirse el lujo de correr el riesgo. Promedio de medios que la mitad del tiempo de sus acciones ganarán más y la mitad del tiempo van a ganar menos. Su plan de jubilación debe utilizar las reservas como un impulso “extra” si el mercado lo hace bien – pero si requiere la porción de la de su cartera para realizar a continuación, usted no tiene un plan sólido.

¿Está utilizando riesgos como parte de un plan holístico?

Otra forma de utilizar las reservas como parte de un plan sería tomar $ 200.000 y escalera para salir CDs o bonos de manera que $ 10.000 madura cada año durante los próximos 20 años. Con las necesidades de flujo de efectivo garantizados durante 20 años, los restantes $ 100k se podrían invertir en acciones, con una probabilidad muy alta de que se duplicaría en valor durante esos 20 años.

Durante ese período de 20 años, si las existencias hicieron bien, una parte razonable de ganancias podría ser tomado para asegurar años adicionales de flujo de efectivo, o para financiar extras a lo largo del camino.

Esta estrategia significa que está utilizando las reservas como parte de un plan – que necesitan para ganar alrededor de un retorno promedio de 2,36% en 20 años – que es muy por debajo de los 20 años de historia en el mercado devuelve métricas incluso en un mal 20 años. No está requiriendo acciones para entregar algo que sólo ocurre el 50% de las veces.

¿Tiene un plan de acción a seguir si el riesgo se materialice?

Lo que si se mantiene una parte de sus ahorros invertidos en acciones en el retiro y las existencias no les va bien en absoluto? Debe comprender las repercusiones.

En primer lugar, usted no debe tener dinero en acciones si usted necesita para vender y usar esa parte de sus ahorros en los próximos cinco años. No siempre quiere ser dueño de las acciones a menos que tenga la flexibilidad necesaria para que vender cuando el mercado está abajo.

En segundo lugar, si las existencias les va mal durante un período prolongado de tiempo, es posible que tenga que reducir sus gastos. Si usted había planeado pasar $ 10.000 al año a partir de su cartera y las poblaciones de entregar nula, tal vez tendrá que reducir el gasto $ 9,500 o $ 9,000 al año.

Para algunos jubilados, la capacidad de pasar más desde el principio es suficiente compensación por asumir el riesgo – pero saben si consiguen rendimientos bursátiles pobres prolongados, puede ser necesario reducir el gasto más tarde.

Están utilizando las existencias en el retiro – pero con un plan de acción en su lugar. Ellos entienden las posibles consecuencias si los mercados de valores no entregan resultados positivos.

Cómo poseer acciones en Retiro

Si cumple con los criterios anteriores, el siguiente paso es entender cómo propias existencias. Cuando digo “stocks” no me refiero a poner una gran parte de sus fondos en una sola población y no me refiero a rociar su dinero a través de un puñado de acciones que usted investigó o leído sobre (a menos que sea una pequeña parte de sus fondos totales de jubilación y que no requieren esa parte para ayudar a satisfacer sus necesidades de ingresos de jubilación).

Lo que quiero decir es poner una parte adecuada de su dinero en una cartera diversificada de fondos índice. De esta manera se obtiene la exposición a cerca de 15.000 empresas de capital abierto en todo el mundo y reducir significativamente la cantidad de riesgo de inversión que usted está tomando.

Pros y contra de poseer Existencias (a través de fondos de índice) en el Retiro

Aquí es un breve resumen de los pros y los contras de las acciones como parte de su cartera de jubilación.

Pros

  • Basándose en los resultados anteriores acciones son más propensas que otras inversiones para ayudar a su cartera y los ingresos de jubilación mantenerse al día con la inflación.
  • Las acciones que dan la posibilidad de una mayor rentabilidad y por lo tanto la posibilidad de un mayor ingreso futuro y la posibilidad de dejar un legado más grande.

Contras

  • Las acciones son volátiles y que la volatilidad significa que si usted se retira en un período de tiempo con por debajo del promedio rendimientos bursátiles que esto podría forzar a una situación en la que debe gastar menos de lo que pensaba en el retiro.
  • Puede ser estresante para superar las crisis en el mercado de valores. Si no está utilizando las reservas como parte de un plan de la tensión emocional puede hacer que se vende en el momento equivocado y por lo tanto bloquear de forma permanente en una pérdida y le obligan a vivir con menos en la jubilación.