Låne gjør mange ting mulig. Hvis du ikke har råd til å betale penger for et hus (eller noe annet med en høy prislapp), gir et hjem lån du å kjøpe et hjem og begynne å bygge egenkapital. Men låne kan være dyrt, og det kan også ødelegge din økonomi. Før du får et lån, bli kjent med hvordan lån fungerer, hvordan å låne til de beste prisene, og hvordan du kan unngå problemer.
Table of Contents
låne klokt
Lån gjøre det mest fornuftig når du gjør en investering i fremtiden, eller kjøpe noe som du virkelig trenger og kan ikke kjøpe med kontanter.
Noen mennesker tror i form av “god gjeld” og “dårlig gjeld”, mens andre ser all gjeld så ille. Det er lett å identifisere dårlig gjeld (dyre lønning lån eller en ferie finansieres i sin helhet på et kredittkort), men god gjeld er mer komplisert.
Vi vil beskrive mekanikken i lån under. Før du kommer inn i muttere og bolter, er det viktig å vurdere nøyaktig hvorfor du låne.
Utdanning utgifter har en ganske godt rykte: Du må betale for grader og ferdigheter som åpner dører for deg profesjonelt og gi inntekter. Dette er stort sett nøyaktig, men alt er best i moderate mengder. Som student misligholdte lån nå all-time høyder, er det verdt å vurdere hvor mye du betaler mot den potensielle gevinsten. Velg ditt fagområde klokt og holde låneopptak til et minimum.
Hjem eierskap er også sett på som en god bruk av gjeld. Likevel, boliglån var ansvarlige for boliglån krisen i 2008, og huseiere er alltid lettet over å gjøre sine siste boliglån betaling. Hjem eierskap lar deg ta kontroll over miljøet og bygge opp egenkapital, men boliglån er store lån – slik at de er spesielt risikabelt.
Biler er praktisk, hvis ikke nødvendig, på mange områder. De fleste arbeiderne må fysisk gå et sted for å tjene til livets opphold, og offentlig transport er kanskje ikke et alternativ hvor du bor. Dessverre er det lett å overskride på en bil, og brukte biler ofte blir oversett som rimelige alternativer.
Starte og voksende virksomhet kan være givende, men det er risikabelt. De fleste nye bedrifter mislykkes i løpet av få år, men godt undersøkt ventures med en sunn tilførsel av “svette egenkapital” kan være vellykket. Det er en risiko og belønning kompromisset i næringslivet, og låne penger er ofte en del av avtalen – men du trenger ikke alltid å låne store beløp.
Lån kan brukes til noe annet, (forutsatt at utlåner ikke begrenser hvordan du bruker midlene). Hvorvidt det er fornuftig å låne er noe du må vurdere nøye. Generelt låne for å finansiere løpende utgifter – som din bolig betalings, mat og regninger – er ikke bærekraftig, og bør unngås.
Hvor å få et lån
Du kan sikkert låne fra flere ulike kilder, og det lønner seg å shoppe rundt, fordi renter og gebyrer varierer fra utlåner til utlåner. Få sitater fra tre ulike långivere, og gå med det tilbudet som tjener deg best.
Bankene kommer ofte til tankene først, og de kan være et godt alternativ, men andre typer långivere er definitivt verdt en titt. Bankene har store velkjente navn og samfunnet banker med lokalt fokus.
Credit fagforeninger er svært lik bankene, men de er eid av kundene i stedet for utenforstående investorer. Produktene og tjenestene er ofte nesten den samme, og prisene er og avgifter er ofte bedre på kreditt fagforeninger (men ikke alltid).
Kreditt fagforeninger har også en tendens til å være mindre enn store banker, så det kan være lettere å få et lån offiser ser gjennom lånesøknad. En personlig tilnærming øker sjansene for å bli godkjent når det er uregelmessigheter som er for komplisert for automatiserte programmer for å håndtere.
Online långivere er relativt ny, men de er godt etablert på dette punktet. Midler til online lån kommer fra en rekke kilder. Personer med ekstra penger kan gi penger gjennom peer-to-peer långivere, og ikke-bank långivere (som store investeringsmidler) leverer også midler til lån. Disse långivere er ofte konkurransedyktige, og de kan godkjenne lån basert på ulike kriterier enn de som brukes av de fleste banker og kreditt fagforeninger.
Boliglån meglere er verdt å se på når du kjøper et hjem. En megler ordner lån og kan være i stand til å handle blant mange konkurrenter. Spør din eiendomsmegler for forslag.
Harde pengene långivere gi støtte til investorer og andre som kjøper fast eiendom – men som ikke er typiske huseiere.
Disse långivere vurdere og godkjenne lån basert på verdien av eiendommen du kjøper og din erfaring, og de er mindre opptatt av inntekt ratio og kredittscore.
Den amerikanske regjeringen finansierer noen studielån, og disse lån programmer kan ikke kreve kreditt score eller inntekt til å få godkjent. Private lån er også tilgjengelig fra banker og andre, men du må kvalifisere med private långivere.
Finansieringsselskapene få lån for alt fra madrasser til klær og elektronikk. Disse långivere er ofte bak store kredittkort og “ingen interesse” tilbud.
Auto forhandlere kan du kjøpe og låne på samme sted. Forhandlere typisk partner med banker, kreditt fagforeninger, eller andre långivere. Noen forhandlere, spesielt de som selger rimelige bruktbiler, håndtere sin egen finansiering.
Typer lån
Du kan låne penger for en rekke bruksområder. Noen lån er utformet (og kun) for et bestemt formål, mens andre lån kan brukes til omtrent alt.
Usikrede lån gir størst fleksibilitet.
De kalles usikret fordi det ikke finnes midler som sikrer lånet: du trenger ikke å stille sikkerhet som en garanti for utlåner. Noen av de mest vanlige usikrede lån (også kjent som personlige lån) inkluderer:
- Kredittkort er en av de mest populære typene av usikrede lån. Med et kredittkort konto, får du en linje av kreditt som du bruker mot, og du kan smelle og låne gjentatte ganger. Kredittkort kan være dyrt (med høy rente og årlige avgifter), men kortvarige “teaser” tilbud er vanlig.
- Signatur lån er personlige lån som er garantert bare av signaturen din: du bare enige om å betale tilbake, og du ikke har noen sikkerhet. Hvis du ikke klarer å betale tilbake, alle långivere kan gjøre er å skade kreditt og ta rettslige skritt mot deg (som til slutt kan føre til garnityr din lønn og ta penger ut av bankkonti).
- Konsolidering lån er utformet for å kombinere eksisterende gjeld, typisk med mål om å redusere lånekostnadene eller månedlige utbetalinger. For eksempel, hvis du har balanserer på flere kredittkort, kan en konsolidering lån frigjøre deg fra høy rente og forenkle tilbakebetaling.
Studielån er en type usikret lån som betaler for utdanningsrelaterte utgifter. Disse lånene er vanligvis bare tilgjengelig for personer som deltok i enkelte utdanningsprogrammene, og de kan brukes til skole, avgifter, bøker og materiell, levekostnader, og mer. Den amerikanske regjeringen gir studielån med låner vennlige funksjoner, og private långivere tilbyr ekstra finansieringsalternativer.
Auto lån tillate deg å lage små månedlige innbetalinger på biler, RVs, motorsykler og andre kjøretøyer. Typiske nedbetaling vilkår er fem år eller mindre. Men hvis du slutter å gjøre de nødvendige innbetalinger på en auto lån, kan långivere repossess kjøretøyet.
Boliglån er designet for store summer for å kjøpe en bolig. Standard lån vare 15 til 30 år, noe som resulterer i relativt lave månedlige innbetalinger. Hjem lån er vanligvis sikret med pant mot eiendommen du låne for, og långivere kan hindre på at eiendommen hvis du slutter å betale. Variasjoner over en standard hjemme kjøp lån inkluderer:
- Hjem egenkapital lån (andre boliglån): Lån mot verdien av et hjem som du allerede eier. Låntakere ofte få penger for hjem forbedringer, utdanning utgifter, og annen bruk.
- Statlige lån programmer: Enklere kvalifisering med en mindre ned betaling eller lavere kreditt score. Långivere har ekstra sikkerhet fordi lån er støttet av den amerikanske regjeringen. FHA lån er blant de mest populære boliglån tilgjengelig.
- Byggelån: Betal for bygging av et nytt hjem, herunder utgifter til land, byggematerialer, og entreprenører.
Business lån gi midler til å starte og voksende virksomhet. De fleste långivere krever at bedriftseiere personlig garantere lån med mindre virksomheten har betydelige eiendeler eller en lang historie med lønnsomhet. Den amerikanske Small Business Administration (SBA) garanterer også lån for å oppmuntre bankene til å låne ut.
Mikrolån er ekstremt småbedrifter lån. For magert antrekk og småskala entreprenører, kan disse lånene være lettere å kvalifisere seg for – spesielt hvis du ikke har kreditt, inntekt, og erfaring som ordinære långivere er ute etter.
Hvordan Lån Work
Lån kan virke enkelt: du låne penger og betale det tilbake senere. Men du må forstå mekanikken i lån for å ta smarte låne avgjørelser.
Renter er prisen du betaler for å låne penger. Du kan betale ekstra avgifter, men de fleste av prisen bør være renter på lånesaldo. Lavere rente er bedre enn høye priser, og årlig prosentsats (APR) er en av de beste måtene å forstå dine lånekostnader.
Månedlige utbetalinger er den mest synlige delen av et lån – du se dem forlate bankkontoen din hver måned. Den månedlige betalingen vil avhenge av hvor mye du har lånt, renten og andre faktorer.
- Kredittkort lån (og andre roterende lån) har et minimum betaling som beregnes basert på kontosaldoen og din utlåner krav. Men det er risikabelt å bare betale minimum fordi det vil ta år å eliminere din gjeld, og du må betale et betydelig beløp i renter.
- Avdragsfrie lån (de fleste auto, hjem, og studielån) får betalt ned over tid med et fast månedlig betaling. Du kan beregne at betaling hvis du vet noen detaljer om ditt lån. En del av hver månedlige betalingen går mot lånesaldo, og en annen del dekker rentekostnadene på lånet. Over tid, mer og mer for hver månedlige betalingen er brukt til lånesaldo.
Lengden på et lån (i måneder eller år) bestemmer hvor mye du vil betale hver måned, og hvor mye total interesse du betaler. Langsiktige lån kommer med mindre utbetalinger, men du må betale mer interesse over livet av det lånet. Selv om du har et langsiktig lån, kan du betale den av tidlig og spare på rentekostnader.
En nedbetaling er penger du betaler up-front for uansett hva du kjøper. Ned betalinger er standard med hjem og auto kjøp, og de reduserer mengden av penger du trenger å låne. Som et resultat, kan en forskuddsbetaling redusere mengden av interesse du betaler og størrelsen på den månedlige betalingen.
Se hvordan lån arbeidet ved å se på tallene. Når du forstår hvordan interessen er ladet og utbetalinger er brukt til lånesaldo, vil du vite hva du får inn.
- Se hvordan dempende lån får betalt ned over tid (de fleste auto, hjem og studielån)
- Bruke et regneark til å beregne betaling og kostnader for et lån du vurderer
- Se hvordan betalinger og renter jobbe med rullerende kontoer (kredittkort)
Hvordan få godkjent
Når du søker om et lån, långivere vil vurdere flere faktorer. For å lette prosessen, evaluere de samme elementene selv før du søker – og ta skritt for å forbedre noe som trenger oppmerksomhet.
Kreditt forteller historien om ditt lån historie. Långivere se inn i fortiden for å prøve å forutsi om du vil betale av nye lån du søker etter. For å gjøre dette, gå gjennom de opplysningene i kreditt-rapporter, som du også kan se deg selv (gratis). Datamaskiner kan automatisere prosessen ved å lage en kreditt score, som er bare en numerisk poengsum basert på den informasjonen som finnes i kreditt-rapporter. Rekorder er bedre enn lav score, og en god score gjør det mer sannsynlig at du vil få godkjent og få en god pris.
Hvis du har dårlig kreditt eller du aldri har hatt muligheten til å etablere en kreditt historie, kan du bygge opp din kreditt ved å låne og betale tilbake lån i tide.
Du trenger inntekter for å betale tilbake et lån, slik at långivere er alltid nysgjerrig på inntektene. De fleste långivere beregne en gjeld til inntekt ratio for å se hvor mye av den månedlige inntekten går mot nedbetaling av gjeld. Dersom en stor del av den månedlige inntekten blir spist opp av lån betalinger, de er mindre tilbøyelige til å godkjenne lån. Generelt er det best å holde dine månedlige forpliktelser i henhold til 31 prosent av inntekten din (eller 43 prosent hvis du inkluderer boliglån).
Andre faktorer er også viktig. For eksempel:
- Collateral kan hjelpe deg å få godkjent. For å bruke sivile, du “løfte” noe som utlåner kan ta og selge for å tilfredsstille din ubetalt gjeld (forutsatt at du slutte å gjøre de nødvendige innbetalinger). Som et resultat, tar utlåner mindre risiko og kan være mer villige til å godkjenne lån.
- Lån til verdi forholdstall på sivile er viktig. Hvis du låner 100 prosent av kjøpesummen, långivere ta mer risiko – de må selge varen til toppen dollar for å få pengene sine tilbake. Hvis du foreta en forskuddsbetaling på 20 prosent eller mer, er lånet mye tryggere for långivere (delvis fordi du har mer hud i spillet).
- En medunderskriver kan forbedre din søknad. Hvis du ikke har tilstrekkelig kreditt eller inntekt til å kvalifisere seg på egen hånd, kan du be noen til å søke om lån med deg. At personen (som bør ha god kreditt og nok inntekt til å hjelpe) lover å betale tilbake lånet hvis du ikke klarer å gjøre det. Det er en stor – og risikofylt – favør, slik at både låntakere og cosigners må tenke nøye før du går fremover.
Kostnader og risiko ved lån
Det er lett å forstå fordelene med et lån: du får penger, og du kan betale det tilbake senere. Enda viktigere, du får hva du ønsker å kjøpe, for eksempel et hus, en bil, eller et semester på skolen. For å få hele bildet, holde ulempene ved låneopptak i bakhodet når du bestemmer hvor mye du skal låne (eller hvorvidt et lån er fornuftig i det hele tatt).
Betalinger: Det er nok ingen overraskelse at du trenger å betale tilbake lånet, men det er utfordrende å forstå hva tilbakebetaling vil se ut. Spesielt hvis betalinger ikke vil starte i flere år (som med noen studielån), er det fristende å anta at du vil finne ut av det når den tid kommer. Det er aldri morsomt å lage lån betalinger, spesielt når de tar opp en stor del av den månedlige inntekten. Selv om du låne klokt med rimelige utbetalinger, kan ting endre seg. En jobb kutt eller en endring i familiens utgifter kan la deg angre den dagen du fikk et lån.
Kostnad: Når du tilbakebetale et lån, betale deg alt du har lånt – og du betaler ekstra. Det ekstra kostnaden er vanligvis interesse, og med noen lån (som hjemme og auto lån), disse kostnadene er ikke lett å se. Renter kan bakes inn i den månedlige betalingen usynlig, eller det kan være en linje på kredittkortregningen. Uansett, øker interessen kostnaden for alt du kjøper på kreditt. Hvis du beregne hvordan lån arbeidet (beskrevet ovenfor), vil du finne ut nøyaktig hvor mye renter saker.
Credit: kreditt-score stole på en låne historie, men det kan bli for mye av en god ting. Hvis du bruker lån konservativt, du kan (og sannsynligvis vil) har fortsatt gode kreditt score. Men hvis du låne for mye, kreditt vil til slutt lide. Plus, øker du risikoen for mislighold på lån, som virkelig vil dra ned din score.
Fleksibilitet: Penger kjøper alternativer, og å få et lån kan åpne dører for deg. Samtidig, når du låner, er du stuck med et lån som må betales av. Disse betalingene kan felle deg i en situasjon eller livsstil som du heller vil komme ut av, men endringen er ikke et alternativ før du nedbetale gjelden. For eksempel, hvis du ønsker å flytte til en ny by eller slutte å fungere slik at du kan vie tid til familie eller en bedrift, er det lettere når du er gjeldfri.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.