Navade, ki vam bodo pomagale odplačati dolg

Ameriški dolg narašča že 22. četrtletje zapored. Po podatkih zvezne rezerve New Yorka se je dolg gospodinjstev v četrtem četrtletju 2019 približal 14,15 bilijona dolarjev. Skupni znesek je zdaj nominalno za 1,5 bilijona dolarjev višji od prejšnjega vrhunca v višini 12,68 bilijona dolarjev v tretjem četrtletju 2008.1 Dom, avto, študent posojila in kreditne kartice predstavljajo največji dolžniški sektor v ZDA, saj ima večina Američanov neko obliko dolga.

Ko se počutite preobremenjeni – vdihnite. Dolg je tisto, kar nam omogoča, da izkoristimo čas v zameno za gotovino za nakup prvega doma, financiranje podjetja ali nakup družinskega avtomobila, in sam po sebi ni slab. Nekateri ljudje so sposobni hitro odplačevati dolgove, vendar večina ubere daljšo pot.

Spodaj je navedenih sedem navad za uspešno poplačilo dolgov, ne da bi pri tem žrtvovali zdrav razum.

Proračun za plačila dolgov

Napaka številka ena, ki jo ljudje naredijo, ko poskušajo plačati dolg, ni načrtovanje mesečnih plačil, enako kot pri komunalnih storitvah, hrani in drugih potrebah. Dolg je treba obravnavati kot vsak drug račun.

Rok je vsak mesec in imate negativne posledice, če ga ne plačate pravočasno. Če želite dodatno plačati svoj dolg, vam bo pomagalo, če bo ta denar obračunan v vašem proračunu.

Najlažji način je začeti z uporabo proračunskega pristopa z ničelno vsoto. To vas prisili, da vsak dolar, ki ste ga zaslužili, daste za “službo”. Če zaslužite 3000 dolarjev na mesec, morate ugotoviti, kam gre vsak dolar.

Oglejte si trenutni proračun in preverite, ali imate ob koncu meseca običajno še kaj denarja. Če tega ne storite, predelajte svoj proračun; če že, potem natančno ugotovite, kam so odšli ti dodatni dolarji.

Vključitev plačil dolga v proračun pomeni, da ste denar rezervirali za vsak mesec in boste morda želeli narediti še korak naprej z vpisom v samodejna plačila (tako da vam ni treba skrbeti, ali boste plačilo zamudili).

Dolg si predstavljajte kot maraton, ne kot šprint

Približevanje dolgu s sprint miselnostjo je eden najlažjih načinov za povzročanje utrujenosti. Medtem ko nekateri se dolg lahko razvrstijo kot “sili”, še posebej, če ima dvomestno obrestno mero, to je bolj trajnostna, da si samozavesten, metodičen pristop k vračanju posojila.

Prvič, ves svoj zaslužek prelijte v dolg, tako fizično kot čustveno. Če imate za poplačilo veliko vsoto, bo hitrost sprinterja verjetno preveč naporna, da bi lahko zdržala.

Drugič, nekateri si raje vzamejo čas za poplačilo dolga z nizkimi obrestmi, ker verjamejo, da lahko drugje dobijo boljši donos. Čeprav je to morda res, če uporabljate ta argument, se prepričajte, da nekaj dejansko počnete s svojim denarjem. Če v banki ne boste dobili boljše donosnosti, ker je vaša donosnost ob odplačilu dolga vaša obrestna mera.

Če sledite pristopu vse ali nič, lahko zelo hitro vidite, da se vaše življenje začne vrteti okoli vašega dolga. Ne dovolite, da se odloča namesto vas. Kljub dolgu lahko uživate v finančnih sadovih svojega dela – če se tega lotevate finančno odgovorno. To lahko pomeni, da imate ločen sklad za potovalne prihranke ali določeno količino zabave za vsak mesec (po plačilu dolga).

Ne postavljajte svojega zdravja v nevarnost

Pogost nasvet za poplačilo dolga je preprosto zaslužiti več denarja. Če si trenutno ne morete privoščiti doplačila dolga, je vredno delati dodatne ure, razviti stranski vrvež ali iskati sezonsko službo.

Čeprav je ta nasvet v večini primerov praktičen in koristen, tvegate tudi, da vas dolg zasužnji.

Predstavljajte si, da ste tako popolnoma osredotočeni na to, da postanete brez dolgov, da se vsako uro žrtvujete zunaj običajne službe, da bi zaslužili več denarja. Vzpostavite stranski vrvež, delate 80-urne tedne in lahko agresivno poplačate svoj dolg. Vsako priložnost za zaslužek, ki vam pride na pot, izkoristite, ne da bi dvakrat premislili. To pomeni, da dokler se ne začnete počutiti izpuščenega, kot da vam zmanjka goriva in se ne spomnite, kdaj ste zadnjič imeli odmor.

Postati deloholik je navada in rutina, ki si jo ustvarite sami. Več denarja ne morete reči “ne” in ne veste, kako se ustaviti.

Vaša zdravje bo sčasoma trpela, prav tako vaši osebni odnosi in kakovost vašega dela pri vsakodnevnem delu in ob strani. Žongliranje z njimi ne bo več prijetno, saj se utrdijo kot boleče sredstvo za brez dolgov.

Ne dovolite, da se vam to zgodi. Če se odločite za več dela, ker želite zaslužiti več, da boste hitreje odplačali dolg, pojdite vanj z mejami. Ne dovolite, da stranke (potencialne ali drugače) narekujejo vaš urnik.

Ne marginalizirajte svojega fizičnega in duševnega počutja. V ZDA si lahko zdravstveni stroški ustvarijo dolg, ki si nabira obresti, in ta kruta ironija je zadnja stvar, ki jo potrebujete, ko poskušate plačati posojilo na račun svojega zdravja. Težave z zdravjem, ki jih zdaj ignorirate, se bodo neizogibno pojavile pozneje, tako drage in nevarne kot kdaj koli prej.

Nič ni bolj dragocenega kot vaš čas in zdravje; dolga ni vredno delati do smrti.

Učite se od drugih

Če ugotovite, da vam primanjkuje navdiha ali potrebujete drugačen pogled na dolg, preberite zgodbe drugih ljudi, ki so v podobni situaciji.

Velikokrat se zdi zadolženost osamljena. Morda se vam zdi, da ste storili kaj narobe, kot da si zaslužite biti bedni in se valjate v samopomilovanju. Toda branje zgodb drugih ljudi lahko pomaga pri preoblikovanju vprašanja.

V svetovnem gospodarstvu, ki si je obseden z izposojo denarja, zagotovo niste sami, zato lahko iskanje ustrežljive podporne skupnosti močno spremeni vaše potovanje proti brez dolgov.

Povežite se z enako mislečimi ljudmi, da jim lahko odklopite ideje, jim zaupate in pridobite partnerje, da ostanete odgovorni. Obkrožite se z ljudmi, ki natančno vedo, skozi kaj preživljate, in vas lahko spodbudijo, da se počutite optimistično glede svoje situacije.

Zapomni si svoj “Zakaj”

Nihče ne uživa v dolgovih. Za večino ljudi in podjetij je to neprijetno in nujno življenjsko dejstvo, zato je naravno, da si želimo, da bi postali brez dolgov.

Razmislite, zakaj ste se sploh odločili za dolg, in zapišite svoja razmišljanja. To zavrite v mantro in ponovite, kadar imate težek dan. Sprejmite, da se boste nekaj dni počutili, kot da je dolg neizogiben in da se nikoli ne boste rešili pod njegovo težo.

V teh trenutkih se vrnite k svoji mantri – vašemu “zakaj” – in verjetno boste našli nov navdih. Utemeljitev katerega koli velikega cilja v življenju vam bo pomagala premagati številne izzive, s katerimi se boste soočili med doseganjem.

Bodite dosledni in si odpustite, kadar načrti ne uspejo

Ena izmed najboljših stvari, ki jo lahko storite za uspeh pri poplačilu dolga, je izdelati načrt. Če nimate strategije za poplačilo dolga, ne boste napredovali toliko, kot bi, če bi morali slediti načrtu.

Lahko se odločite za poplačilo dolga z uporabo metode plazov ali snežnih kep (ali kombinacije obeh), vendar si zagotovite blažilnik, če ne gre vse po načrtih.

Morda boste imeli nepričakovane stroške, s katerimi boste morali opraviti en mesec, zaradi česar boste morali plačati najnižji znesek za svoj dolg, in to je v redu. Oblikovanje načrta je pomembno, vendar vam ga ni treba upoštevati v vseh okoliščinah.

Ustanoviti sklad za nujne primere

Nepričakovani stroški so razlog, da pridno obdelujete svoj nujni sklad.

Če rezervirate dodatna sredstva, pomeni, da imate manj možnosti, da se znajdete v več dolga, kot ste začeli.

Čeprav je mogoče predvideti veliko nujnih stroškov , resnica je, da večina ljudi nanje ne pomisli, dokler ni prepozno. Ne potrebujete velikanskega sklada za nujne primere, vendar vam lahko proračun za različne hranilne račune pomaga, da postanete brez dolgov z manj neravninami na poti in vam pomaga, da v prihodnosti ostanete brez dolgov.

Razvoj teh preprostih navad vas bo prej kot slej pripeljal do svobode dolga. Ni vam treba obnoreti, tako da vsak zasluženi peni postavite v svoj dolg, vendar potrebujete načrt, po možnosti tak, ki bo ustrezal vaši osebni svobodi in razumnosti, namesto da bi bil proti njemu.

Ahmad Faishal

Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.

Kaj je neto dohodek? Opredelitev in primeri

Tipkanje številk za obračun dohodnine s pisalom in kalkulatorjem

Čisti dohodek je denar, ki ga imate dejansko na voljo za porabo. To je enako vašemu celotnemu dohodku minus davki in prispevki pred obdavčitvijo.

Spoznajte, kaj je vključeno v čisti dohodek in zakaj je to pomembno za vaše finančno življenje.

Kaj je neto dohodek?

Dohodek je, koliko denarja redno prinašate, običajno mesečno ali letno. Če na primer zaslužite 1000 dolarjev na teden, bi imeli mesečni dohodek približno 4333 dolarjev in letni dohodek 52.000 dolarjev.

Vendar to ni enako kot vaš čisti dohodek.

Dohodek predstavlja denar, ki pride v vaše osebno gospodinjstvo, običajno kot nadomestilo za vaše delo. Ko odštejete stroške, kot so davki od dohodka in prispevki pred obdavčitvijo, boste prišli do osebnega neto dohodka.

Čisti dohodek je denar, ki ga dejansko prejmete in lahko porabite.

Kako deluje neto dohodek

Ker neto dohodek ni enako številu denarja, ki ga zaslužite, je za iskanje vrednosti neto dohodka potreben majhen izračun.

Če želite izračunati svoj osebni neto dohodek, boste sešteli ves svoj dohodek iz različnih virov. Vsota je vaš bruto dohodek.

Nato boste odšteli davke na izplačane plače in druga potrebna odtegljaja, da boste našli svoj neto dohodek. Primeri teh odbitkov in odtegljajev vključujejo:

Državni in zvezni davki na dohodek
Davki za socialno varnost
Premije zdravstvenega zavarovanja
Prispevki za pokojninski načrt pred obdavčitvijo

Če ste vpisani na prožni račun porabe (FSA) za plačilo zdravstvenih stroškov, se znesek, zadržan za vsako plačo, izračuna na podlagi pred obdavčitvijo.

Ko poročate o svojem dohodku na davčni napovedi, vam lahko programska oprema za pripravo davkov pomaga določiti, koliko denarja ste zaslužili, in vam pomaga odkriti morebitne vire dohodka, na katere ste morda pozabili.

Finančna programska oprema lahko izračuna tudi vaš neto dohodek in vam bo zagotovila tekoči znesek, ki je dostopen prek poročil v programski opremi. Dohodek bi evidentirali v registru računov kot ločeno transakcijo, tako da lahko obračunate bruto plačo in vsakega od davkov in odbitkov pred obdavčitvijo, ki jih najdete na računu.

Če imate neposredno polog (kar pomeni, da ne prejmete čekov na papirju), vprašajte oddelek za kadre vašega podjetja ali osebo, ki upravlja plačilne liste, kako lahko dobite zapis o vsakem čeku s temi podrobnostmi. To osebo boste želeli vprašati tudi glede vprašanj v zvezi z različnimi odbitki na plačo.

Vrste dohodka

Najpogostejši vir dohodka večine ljudi bo tedenska ali mesečna plača. Drugi viri dohodka lahko vključujejo:

Prodaja blaga prek spleta
Drugo delovno mesto ali svetovalne storitve
Plačila za socialno varnost
Avtorski honorarji
Avtorske pravice
Patenti
Pravice do plina, mineralov ali nafte

Nasvet: Pri izračunu davkov prejeta plačila otroške preživnine ne štejejo za del vašega bruto dohodka. Ali se preživnina šteje za del vašega dohodka, je odvisno od tega, kdaj je bila vložena vaša razveza.

Nekateri dobijo denar iz pasivnih virov dohodka. To so viri dohodka, ki od vas ne zahtevajo menjave dela za denar, na primer:

Oddaja sob, domov ali stanovanj
Kapitalski dobički, dividende ali obresti od naložb
Obrestovalni računi, kot so varčevalni računi ali nekateri tekoči računi

Ali moram vedeti svoj neto dohodek?

Ne glede na to, ali poskušate ustvariti obvladljiv proračun, prihranite proti cilju ali vložite davke, veste, da vam bo neto zaslužek olajšal finančno življenje. Z različno programsko opremo za osebne finance lahko spremljate svoj dohodek in izračunate svoj neto.

Te vrste programske opreme vam omogočajo vnos plač, plačil za socialno varnost ali drugih oblik dohodka, nato pa za vas izračunajte skupni znesek. Številni bodo imeli tudi funkcijo, ki vam omogoča enkratno nastavitev plače in vseh njenih komponent, vključno z davki in prispevki, tako da boste lahko zlahka spremljali svoj neto dohodek naprej.

Čisti dohodek je preprost, a pomemben pokazatelj vašega osebnega finančnega stanja. Če boste jasno razumeli, koliko denarja pride v vaše osebno gospodinjstvo, in kaj ga razlikuje od bruto dohodka, boste lažje sprejemali odločitve o tem, kako boste porabili, prihranili in načrtovali prihodnost.

Ključni zajtrki

Čisti dohodek je denar, ki ga imate dejansko na voljo za porabo.
To je enako vašemu celotnemu dohodku minus davki in prispevki pred obdavčitvijo.
Skupni viri dohodka so tedenska ali mesečna plača, plačila socialne varnosti, licenčnine in dohodki od naložb.
Poznavanje neto dohodka je pomembno za upravljanje financ in plačevanje davkov.

Ahmad Faishal

Ali so nepremičnine dobra naložba za upokojitev?

Ali se nepremičnine dobro upokojijo? Vsekakor lahko, in marsikdo si je z gradnjo portfelja nepremičnin zagotovil udoben življenjski slog.

Vendar ni nič stoodstotno zajamčeno in nekateri nesrečni ljudje izgubijo srajco in vse ostalo skupaj z njo. Za vlaganje v nepremičnine je potrebno določeno znanje, spretnost, intuicija in pogum. Če imate te značilnosti in to storite pravilno, so nepremičnine lahko odlična naložba.

Povečajte svoje znanje o nepremičninah

Kot vsak poklic, da bi bil v tem dober, moraš vedeti, kaj delaš. Naložbe v nepremičnine lahko spremenite v poklic, ki vam omogoča veliko prostega časa, a bodite pripravljeni vložiti leta in potrpljenje.

Oglašenih je veliko seminarjev o tem, kako vlagati v nepremičnine, in čeprav so nekateri verjetno spodobni, vas bodo drugi na koncu stali na tisoče dolarjev za nič drugega kot veliko pisarniških registratorjev. Če ste resni, če želite nepremičnine spremeniti v dobro naložbo, začnite z branjem knjig o naložbah v nepremičnine, ki jih je napisal ugleden strokovnjak, kot je John T. Reed. Dober začetek je pri Reed-u Kako začeti vlagati v nepremičnine .

Robert Kiyosaki je izdal številne znane knjige, med drugim tudi Rich Dad, Uor Repa in Unfair Advantage. Nekateri ugotovijo, da vas njegove knjige navdušujejo in jih je vredno prebrati, vendar morda ne predstavljajo povsem objektivnega pogleda na to, kako dobro investirati v nepremičnine, medtem ko imajo knjige Johna T. Reeda navadno veliko uporabnega znanja za kakršen koli laik

Polirajte svoje veščine

Obstaja veliko načinov za vlaganje v nepremičnine. Nekateri se odločijo za špekulacije, iščejo košček zemlje, ki ga lahko prevrnejo, ali hišo, ki jo lahko preuredijo in hitro prodajo na rastočem trgu. Drugi dosledno iščejo nepremičnine, ki ustvarjajo dohodek; bodisi komercialne pisarniške prostore, stanovanja ali duplekse ali stanovanjske domove, ki jih lahko oddajo.

Ocenite svoje spretnosti in razpoložljivi kapital, da določite, kako se lotiti izbire prvih naložb. Tisti, ki so tesno povezani z razvojnimi načrti svojega mesta, imajo lahko spretnost za opazovanje privlačnih kosov zemlje. Tisti, ki imajo stike z izvajalci, bodo lahko prenove opravili s popustom.

Številni finančno neodvisni ljudje so svoje nepremičninske portfelje zgradili z lastnostmi, ki ustvarjajo dohodek. To zahteva dolgoročni pogled in sposobnost drobljenja številk. Pred nakupom nepremičnine v najem morate upoštevati več stvari, na primer možno število prostih delovnih mest. Vaše nepremičnine verjetno ne bodo najemali 365 dni v letu, leto za letom. Ljudje včasih pozabijo takšne podrobnosti vključiti v svoje izračune in na koncu lahko precenijo pričakovani dohodek.

Obstajajo tudi zahteve glede vodenja evidence in davčni vidiki, ki jih je treba obravnavati pri vlaganju v nepremičnine. Odbitek davka na najemnine za nekatere deluje, vendar ni zastonj. Amortizacija lahko pomaga pri zaščiti nekaterih trenutnih prihodkov od obdavčitve, toda amortizacija je zajeta pozneje, zato tudi ni brezplačno kosilo.

Razvijte svojo intuicijo

O nepremičninah sta najverjetneje že slišala dva izreka. Prva je “lokacija, lokacija, lokacija.” Res je. Morate imeti intuicijo o tem, katera območja mesta bi lahko postala priljubljena in katerim območjem se izogibati. V počasnem gospodarstvu bodo najem nepremičnin na trdnih lokacijah še vedno zelo povpraševani. Vendar ne poskušajte kupiti nepremičnine, če tega območja ne poznate.

Izogibajte se zmoti, da bi intuicijo zamenjali z navdušenjem. Ko so nepremičnine v razcvetu od leta 2004 do leta 2006, je veliko ljudi skočilo naravnost. Zanimivo je, da so številni tako imenovani nepremičninski guruji tiho začeli prodajati svoja imetja približno istočasno. Njihova intuicija v kombinaciji s spretnostjo jim je rekla, naj nekaj let zapustijo in sedijo ob strani.

Včasih mu je treba

Drug pogost rek je, da “nepremičnine zajemajo globoke žepe”, kar na splošno drži. Plačali boste davke na nepremičnine, časi, ko je najemnina lahko prazna, medtem ko imate še vedno hipoteko, ter stroški popravil in vzdrževanja, ki jih je treba opraviti.

Vzvod (zadolževanje za nakup) je lahko učinkovita strategija za gradnjo nepremičninskega portfelja, če je to previdno. Pri najemu nepremičnin kot pri vsem drugem tudi pri uporabi vzvoda kupujete sredstvo s tujim denarjem. To je super, vendar prihaja s tveganjem; preveč vzvoda je lahko nevarno.

V obdobju od 2009 do 2011 je marsikdo gledal, kako trpijo njihovi nepremičninski portfelji, ker so uporabili preveč vzvoda, mnogi pa so izgubili vse svoje nepremičnine. Tipičen scenarij se je zgodil za mnoge, ko se je gospodarstvo upočasnilo, ko se je nekaj najemnikov odselilo, drugi viri dohodka so propadli, vlagatelji v nepremičnine pa niso imeli denarnega toka, da bi še naprej plačevali hipoteke na proste naložbene nepremičnine, medtem ko so čakali na gospodarstvo. Niso imeli globokih žepov, ki so bili potrebni.

Nakup nepremičnine, ki jo lahko prevrnete, zahteva tudi muho. Nepremičnina se morda ne bo prodala tako hitro, kot ste mislili, in morate imeti dovolj denarja za kritje hipoteke, dokler se nepremičnina ne proda. Soočili se boste z odločitvijo, da se bodite na njej počakali ali prodali nižjo ceno. Čreva je treba kombinirati z znanjem, spretnostmi in intuicijo, da so učinkovita.

Spodnja črta

Nepremičnine so lahko dobra naložba, če se izobražujete in se tega lotite na pravi način. Če želite z nepremičninami ustvariti stalen vir upokojitvenega dohodka, bodite potrpežljivi in sistematično delajte, ko gradite portfelj nepremičnin, ki ustvarjajo dohodek.

Ahmad Faishal

Strategije za odplačilo dolga s kreditno kartico z visokimi obrestmi

Če imate veliko dobroimetje na kreditni kartici z visokimi obrestmi, je lahko poplačilo stanja težko. To je zato, ker mesečni finančni stroški pojedo vaše minimalno plačilo, stanje pa se vsak mesec zniža le za majhen znesek.

Dlje ko potrebujete za poplačilo stanja, več boste porabili za obresti. Ta postopek lahko znatno škoduje vaši finančni stabilnosti, preprečuje vam prihranek denarja ali doseganje velikih življenjskih mejnikov, kot je nakup hiše ali upokojitev.

Na odplačilo dolga na kreditni kartici lahko pristopite na več načinov, vključno z visoko obrestnimi karticami, s katerimi boste lažje prevzeli nadzor nad svojimi financami.

Zakaj se dolg z visokimi obrestmi težko poplača?

Visoke obrestne mere otežujejo poplačilo dolga, ker se obresti znatno povečajo vsak mesec. To pomeni, da če plačate le minimalno plačilo, gre večina za obresti, ki ste jih dolžni.

Le majhen del dejansko gre za zmanjšanje vašega dolga. Naslednji mesec se doda več obresti, kar znova povečuje dolg in čas, ki ga potrebujete za poplačilo dolga.

Kako se obresti za dolg na kreditni kartici kopičijo

Če bi imeli 1.000 USD dolga na kreditni kartici z APR 15% in bi plačali najmanj 25 USD na mesec, bi si ustvarili skoraj 400 USD obresti, zaradi učinkov pa bi potrebovali 56 mesecev, da izplačate celoten znesek sestavljenih obresti.

Če boste še naprej kopičili več dolga, na primer z nadaljnjo uporabo kreditne kartice z visokim obrestnim merom, ki ima ravnotežje, bo trajalo še dlje, da se izplača. Na koncu boste morda plačali veliko več obresti kot stroški vaših nakupov.

Na srečo obstaja več strategij, s katerimi se lahko rešite izpod visokih obresti in začnete prevzeti nadzor nad svojimi financami.

Prosite za nižjo obrestno mero

Upniki so včasih pripravljeni znižati obrestne mere, zlasti za imetnike kartic, ki so vedno plačevali pravočasno ali so zamudili le eno ali dve plačili. Če ste ponavadi zanesljivi pri plačevanju, pokličite izdajatelja kreditnih kartic in vprašajte, ali vam lahko ponudijo višjo stopnjo, kot jo imate trenutno.

Namig: če prejemate ponudbe za druge kreditne kartice z nižjimi cenami, jih lahko uporabite kot pogajalski žeton.

Prenesite dobroimetje na kreditno kartico z nizko obrestno mero

Nekaj mesecev brez obresti je morda vse, kar potrebujete za poplačilo dolga in poplačilo stanja. Če imate dobro kreditno sposobnost, se lahko kvalificirate za dobro obrestno mero za prenos stanja.

To vam bo omogočilo, da prenesete stanje na eni kartici na novo kreditno kartico z nižjo obrestno mero, včasih celo brez obresti v uvodnem obdobju.

Pomembno: Preberite drobni tisk, da boste razumeli, kako dolgo imate na voljo nizke ali neobrestne mere. V tem času želite poplačati celotno stanje; v nasprotnem primeru boste spet začeli kopičiti obresti.

Iskanja ne omejujte na kreditne kartice za prenos stanja. Nagradne kartice imajo pogosto tudi dobre stopnje prenosa stanja.

Če nimate dovolj razpoložljivega kredita za prenos celotnega stanja na eno kreditno kartico, lahko premikanje dela še vedno olajša breme in vam pomaga, da prej poplačate svoj dolg. Vendar bi to morali storiti le, če ste prepričani v svojo sposobnost omejiti svojo porabo in ne zadolžite dveh kart, namesto samo ene.

Plačajte kolikor lahko

Z dolgom z visokimi obrestmi gre večina vašega mesečnega plačila za obresti. Če želite napredovati pri odplačilu glavnice, morate plačila povečati.

Uspešnejši boste, če boste plačali minimalno za vse druge dolgove in ves svoj dodaten denar namenili enemu dolgu z visokimi obrestnimi merami. Ko odplačate en dolg, lahko dolg delate z naslednjo najvišjo obrestno mero itd., Dokler ne poravnate vseh dolgov.

To je znano kot plazovita metoda odplačevanja dolga.

Zmanjšajte stroške

Če se trudite odplačati dolg z visokimi obrestmi, boste verjetno morali bistveno spremeniti svojo porabo in proračun, da boste imeli prostor za dodatna plačila. Porabo lahko zmanjšate na več načinov:

Zabava : Odklopite kabel, zmanjšajte število naročnin na pretakanje in zmanjšajte prehranjevanje.
Zdravje : Zmanjšajte uživanje alkohola in kajenje cigaret, zmanjšajte količino kave in gaziranih pijač.
Pripomočki : Zmanjšajte ali zvišajte temperaturo na termostatu za dve stopinji, ugasnite luči in ventilatorje, ko zapustite prostore, z napajalnim trakom odklopite neuporabljene naprave.
Življenje : Premaknite se v cenejše stanovanje, oglasite se za sostanovalca, se preselite k prijateljem ali družini.
Živila : Zmanjšajte porabo mesa, jejte poceni beljakovine, kot sta leča ali fižol, izogibajte se prigrizkom ali pripravljenim obrokom, uporabite kupone v trgovini.

Če iz svojega proračuna iztisnete več denarja, boste imeli več, kar boste morali plačati za dolg na kreditni kartici. Če na primer opustite dve storitvi za pretakanje, boste morda imeli na razpolago dodatnih 20 USD za dolg na kreditni kartici. Če jeste enkrat manj na teden, je to dodatnih 40 USD na mesec. Skupaj je to že dodatnih 60 USD pri mesečnem plačilu s kreditno kartico.

Namig: če se vam preveč proračuna zdi preveč ali nevzdržno, poskusite zmanjšati porabo samo v eni kategoriji na mesec, nato pa naslednji mesec preklopite na novo. Tako boste lahko prihranili denar, ne da bi se počutili prikrajšane, sčasoma pa vam bodo pomagali zgraditi nove potrošniške navade.

Počakajte nekaj mesecev

Če iz svojega proračuna absolutno ne morete iztisniti nobenega dodatnega denarja in ne morete ustvariti nobenega dodatnega dohodka, boste svoj cilj brez dolgov morda morali odložiti za nekaj mesecev.

Medtem ko čakate na dodatna plačila:

Izogibajte se dodatnim bremenitvam kreditne kartice z visokimi obrestmi.
Bistveno plačajte samo z gotovino.
Nadaljujte z minimalnimi plačili na svojih kreditnih karticah, da preprečite zdrs kreditne ocene in ne povečate dolga.

Da, še vedno boste porabili pomemben denar za obresti. Če pa si trenutno ne morete privoščiti odplačevanja dolga z visokimi obrestnimi merami, si tega preprosto ne morete privoščiti.

Namig: če ne morete več zmanjšati proračuna, poiščite načine za povečanje dohodka, na primer zaposlitev na drugem delovnem mestu, prodaja neuporabljenega nakita ali elektronike ali opravljanje sosedskih opravil, kot sta sprehajanje psov in delo na dvorišču.

Počakajte dva ali tri mesece, nato ponovno ocenite svoj proračun in stroške, da vidite, ali se je kaj spremenilo. Takoj ko ste sposobni, začnite reševati svoj dolg.

Najprej se lotite manjših dolgov

Če se najprej znebite dolga z visokimi obrestmi, morda ni najboljša strategija za vas, če je stanje tako visoko, da se počutite preobremenjeni. V tem primeru boste morda ugotovili, da bo izplačilo manjših sredstev na drugih posojilih ali kreditnih karticah sprostilo denar za vaše večje dolgove z visokimi obrestmi.

Naredite seznam svojih dolgov, da ugotovite, katere lahko plačate zdaj in na katere morate počakati. Nato nadaljujte z minimalnim plačilom za vse vaše dolgove, medtem ko odvečni denar usmerite v poplačilo najmanjšega.

Ko se znebite manjših dolgov, lahko vzamete denar, ki ste ga dali tem, in začnete odplačevati naslednjega po vrsti. Ko bo vsak dolg odplačan, boste morali drugim dati več.

To je znano kot način odplačevanja dolžniške kepe.

Opomba: Ta metoda pogosto traja dlje kot metoda plazov dolga in verjetno boste plačali več obresti. Vendar boste lahko videli, kako dolgovi hitreje izginjajo in ta občutek uspeha vam lahko poveča motivacijo za nadaljnje odpravljanje dolga.

Poiščite kreditno svetovanje

Glede na vaš dolg, dohodek in odhodke vas bo kreditni svetovalec morda lahko vpisal v načrt upravljanja dolga (DMP).

Pri DMP vam upniki znižajo obrestno mero in mesečno plačilo. Nižje obrestne mere lahko izkoristite tako, da pošljete večja mesečna plačila in prosite kreditnega svetovalca, da najprej doda dodatno plačilo na vašo najvišjo stopnjo.

Ulov je v tem, da med uporabo DMP ne morete uporabljati svojih kreditnih kartic, na vašem kreditnem poročilu pa je zapisano, da ste sodelovali s kreditnim svetovalcem. Vendar se morda splača končno rešiti dolga, kar škoduje tudi vašemu kreditnemu poročilu.

Ahmad Faishal

10 preprostih načinov za boljše upravljanje denarja

Biti dober z denarjem je več kot le krpanje konca. Ne skrbite, da niste matematični fiček; odlične matematične veščine v resnici niso potrebne – poznati morate le osnovno seštevanje in odštevanje.

Življenje je veliko lažje, če imate dobre finančne spretnosti. Kako porabite svoj denar, vpliva na vašo kreditno oceno in znesek dolga, ki ga imate na koncu. Če se kljub zaslužku več kot dovolj spopadate s težavami pri upravljanju z denarjem, tako z življenjem, potem je tu nekaj nasvetov za izboljšanje finančnih navad.

Ko se soočite z odločitvijo o porabi, zlasti z veliko odločitvijo o nakupu, ne samo predvidevajte, da si lahko kaj privoščite. Potrdite, da si to dejansko lahko privoščite in da teh sredstev še niste namenili drugim stroškom.

To pomeni, da se s proračunom in stanjem na svojem čekovnem in varčevalnem računu odločite, ali si lahko privoščite nakup. Ne pozabite, da samo zato, ker je denar tam, še ne pomeni, da lahko opravite nakup. Upoštevati morate tudi račune in stroške, ki jih boste morali plačati pred naslednjim plačilnim rokom.

Kako bolje upravljati svoj denar

Imajo proračun : Mnogi ljudje ne financirajo, ker nočejo iti skozi, kar se jim zdi dolgočasen postopek razvrščanja stroškov, seštevanja številk in zagotavljanja, da se vse ujema. Če imate denar z denarjem, vam ni prostora za izgovore s proračunom. Če vse, kar potrebujete, da bi porabili nekaj časa, je nekaj ur dela proračuna vsak mesec, zakaj tega ne bi storili? Namesto da se osredotočate na postopek oblikovanja proračuna, se osredotočite na vrednost, ki jo bo proračun prinesel v vaše življenje.
Uporaba proračuna: Vaš proračun je neuporaben, če ga pripravite, nato pa pustite, da zbira prah v mapi, ki je pospravljena na vaši knjižni polici ali v omari. Pogosto ga glejte ves mesec, da boste lažje usmerjali svoje odločitve o porabi. Posodobite ga, ko plačujete račune in trošite za druge mesečne stroške. Kadar koli v mesecu, bi si morali predstavljati, koliko denarja lahko porabite, upoštevajoč morebitne stroške, ki vam jih preostane.
Omejite si nepredvideno porabo: kritični del vašega proračuna je neto dohodek ali znesek denarja, ki vam ostane, ko od dohodka odštejete svoje stroške. Če vam ostane denar, ga lahko uporabite za zabavo in zabavo, vendar le do določenega zneska. S tem denarjem ne morete ponoreti, še posebej, če ni veliko in mora trajati cel mesec. Preden opravite kakšen velik nakup, se prepričajte, da ne bo motil ničesar drugega, kar ste načrtovali.
Sledite porabi: majhni nakupi se tu in tam hitro seštevajo in preden se zavedate, ste porabili svoj proračun. Začnite slediti svoji porabi, da odkrijete kraje, kjer boste morda nevede pretiravali. Shranite prejemke in zapišite nakupe v dnevnik porabe ter jih razvrstite po kategorijah, da boste lahko prepoznali področja, na katerih boste težko nadzorovali svojo porabo.
Ne zavezujte se nobenih ponavljajočih se mesečnih računov: samo zato, ker vas dohodki in dobroimetje izpolnjujejo pogoje za določeno posojilo, še ne pomeni, da bi ga morali vzeti. Mnogi ljudje naivno mislijo, da jim banka ne bi odobrila kreditne kartice ali posojila, ki si ga ne morejo privoščiti. Banka pozna samo vaš dohodek, kot ste poročali, in dolžniške obveznosti, vključene v vaše kreditno poročilo, ne pa tudi drugih obveznosti, ki bi vam lahko preprečile pravočasno plačilo. Odvisno od vašega dohodka in drugih mesečnih obveznosti se odločite sami, ali je mesečno plačilo dostopno.
Prepričajte se , da plačujete najboljše cene: primerjavo denarja lahko kar najbolje izkoristite, tako da plačujete najnižje cene za izdelke in storitve. Poiščite popuste, kupone in cenejše alternative, kadar koli lahko.
Prihranite za velike nakupe: Zmožnost zavlačevanja zadovoljstva vam bo pomagala, da boste boljši z denarjem. Ko odlašate z velikimi nakupi, namesto da bi žrtvovali pomembnejše stvari ali dali kredit na kreditno kartico, si daste čas, da ocenite, ali je nakup nujen, in še več časa za primerjavo cen. Če prihranite in ne uporabite kredita, se izognete plačilu obresti za nakup. Če prihranite in ne preskočite računov ali obveznosti, vam ni treba reševati številnih posledic, če bi te račune zamudili.
Omejite nakupe s kreditno kartico: Kreditne kartice so najhujši sovražnik slabega potrošnika. Ko vam zmanjka gotovine, se preprosto obrnete na kreditne kartice, ne da bi razmišljali, ali si lahko privoščite plačilo dobroimetja. Uprite se želji po uporabi kreditnih kartic za nakupe, ki si jih ne morete privoščiti, zlasti za predmete, ki jih v resnici ne potrebujete.
Redno prispevajte k prihrankom: vsak mesec z vplačilom denarja na varčevalni račun si lahko pomagate pri oblikovanju zdravih finančnih navad. Lahko ga celo nastavite, tako da se denar samodejno nakaže z vašega tekočega računa na vaš varčevalni račun. Tako se vam ni treba spomniti, da bi izvedli prenos.
Biti dober z denarjem zahteva prakso: na začetku morda niste navajeni načrtovati naprej in odlagati nakupov, dokler si jih ne privoščite. Bolj ko boste te navade vključili v svoje vsakdanje življenje, lažje boste upravljali svoj denar in boljše bodo vaše finance.

Ahmad Faishal

Služenje denarja z naložbami v nepremičnine

Služenje denarja z vlaganjem v nepremičnine

Ko gre za zaslužek z naložbami v nepremičnine, je načinov, kako to narediti, le peščica. Čeprav so koncepti enostavni za razumevanje, ne zavajajte se, da jih je mogoče enostavno izvajati in izvajati. Razumevanje osnov nepremičnin lahko vlagateljem pomaga, da čim bolj povečajo svoj zaslužek. Nepremičnine vlagateljem dajo še en portfeljski razred sredstev, povečajo diverzifikacijo in ob pravilnem pristopu lahko omejijo tveganja.

Obstajajo trije glavni načini, kako lahko vlagatelji zaslužijo z nepremičninami:

Povečanje vrednosti nepremičnin
Prihodki od najemnin, zbrani z oddajanjem nepremičnin v najem najemnikom
Dobiček iz poslovne dejavnosti, ki je odvisna od nepremičnine

Seveda obstajajo vedno drugi načini, kako neposredno ali posredno izkoristiti naložbe v nepremičnine, na primer učenje specializacije na bolj ezoteričnih področjih, kot so potrdila o davčni zastavi. Vendar zgoraj navedeni trije elementi predstavljajo veliko večino pasivnega dohodka – in končno bogastvo -, ustvarjenega v nepremičninski industriji.

Povečanje vrednosti nepremičnin

Najprej je pomembno, da razumete, da se vrednosti lastnosti ne povečajo vedno. Pomanjkanje povečanja premoženja se lahko boleče pokaže v obdobjih, kot so konec osemdesetih in začetek devetdesetih let ter leta 2007–2009, ko je trg nepremičnin propadel. Dejansko vrednosti nepremičnin v mnogih primerih le redko premagajo inflacijo – povišanje povprečnih cen v gospodarstvu.

Če imate na primer nepremičnino v višini 500.000 ameriških dolarjev in je inflacija 3%, se lahko vaša nepremičnina proda za 515.000 dolarjev (500.000 dolarjev x 1,03%), vendar niste nič bogatejši kot lani. To pomeni, da lahko še vedno kupite enako količino mleka, kruha, sira, olja, bencina in drugih surovin (res, sir lahko letos pade in bencin zviša, vendar bi vaš življenjski standard ostal približno isti). Razlog je v tem, da dobiček v višini 15.000 USD ni bil resničen. Bila je nominalna in ni imela nobenega resničnega vpliva, ker je bilo povečanje posledica celotne inflacije.

Inflacija in naložbe v nepremičnine

Ko se zgodi inflacija, ima dolar manj kupne moči. To se zgodi zato, ker mora vlada ustvariti – tiskati – denar, ko porabi več, kot porabi z davki. Če smo ostali enaki, sčasoma to povzroči, da vsak obstoječi dolar izgubi vrednost in postane manj vreden kot v preteklosti.

Eden od načinov, kako lahko najbolj varni vlagatelji v nepremičnine zaslužijo z nepremičninami, je izkoristiti situacijo, ki se zdi, da se pojavi vsakih nekaj desetletij. To storijo, kadar naj bi inflacija presegla trenutno obrestno mero dolgoročnega dolga. V teh časih boste morda našli ljudi, ki so pripravljeni igrati igre na srečo, če si pridobijo nepremičnine, si izposodijo denar za financiranje nakupa in nato čakajo, da se inflacija poveča.

Ko se inflacija dviguje, lahko ti vlagatelji odplačajo hipoteke z dolarji, ki so vredni precej manj. Ta položaj predstavlja prenos varčevalcev na dolžnike. V sedemdesetih in zgodnjih osemdesetih letih ste videli veliko nepremičninskih vlagateljev, ki so na ta način zaslužili. Inflacija je izmikala nadzoru, dokler Paul Volcker mlajši – predsednik Zvezne rezerve med letoma 1979 in 1987 – ni vzel 2×4 na hrbet in ga z drastičnim dvigom obrestnih mer dal pod nadzor.

Ciklično prilagojeni nakupi kapitalske stopnje

Trik je v tem, da kupujete, kadar so ciklično prilagojene zgornje meje – stopnja donosa nepremičninske naložbe – privlačne. Kupujete, če menite, da obstaja določen razlog, da bo določena nepremičnina nekoč vredna več, kot kaže sedanja stopnja zgornje meje.

Na primer, razvijalci nepremičnin lahko pogledajo projekt ali razvoj, ekonomsko situacijo okoli tega projekta ali ceno nepremičnine in določijo prihodnji dohodek od najema, da podprejo trenutno vrednotenje. Trenutna vrednost se sicer lahko zdi predraga glede na trenutne razmere, povezane z razvojem. Ker pa razumejo ekonomijo, tržne dejavnike in potrošnike, lahko ti vlagatelji vidijo prihodnjo donosnost.

Morda ste videli grozovit stari hotel na velikem zemljišču, ki se je preoblikoval v živahno nakupovalno središče s pisarniškimi stavbami, ki so lastniku črpale precejšnjo najemnino. V odsotnosti teh denarnih tokov, neto sedanje vrednosti, do neke mere špekulirate, ne glede na to, kaj si rečete. Za reševanje boste potrebovali znatno inflacijo v nominalni valuti – če za financiranje nakupa uporabljate dolg. Lahko se tudi zanesete na kakšen dogodek z majhno verjetnostjo, ki se bo izkazal v vašo korist.

Najem kot nepremičninska naložba

Zaslužiti s pobiranjem najemnine je tako preprosto, da vsak 6-letnik, ki je kdaj igral igro Monopoly, na visceralni ravni razume, kako delujejo osnove. Če ste lastnik hiše, stanovanjske hiše, poslovne stavbe, hotela ali katere koli druge nepremičninske naložbe, lahko ljudem zaračunate najemnino, da jim omogočite uporabo nepremičnine ali objekta.

Seveda preprosto in enostavno ni isto. Če ste lastnik stanovanjskih stavb ali najemniških hiš, se boste morda znašli ukvarjati z vsem, od polomljenih stranišč do najemnikov, ki upravljajo laboratoriji za metabolizem. Če ste lastnik nakupovalnih središč ali poslovnih zgradb, boste morda morali opraviti s podjetjem, ki ste ga zakupili v stečaju. Če ste lastnik industrijskih skladišč, se boste morda znašli pred okoljskimi preiskavami zaradi dejanj najemnikov, ki so uporabljali vašo lastnino. Če ste lastnik skladiščnih enot, bi krajo lahko zaskrbelo. Naložbe v najem nepremičnin niso tisto, s katero lahko telefonirate in pričakujete, da bo vse potekalo dobro.

Uporaba zgornje meje za primerjavo naložb

Dobra novica je, da so na voljo orodja, ki olajšajo primerjavo med potencialnimi naložbami v nepremičnine. Eno od teh, ki vam bo postalo neprecenljivo pri iskanju zaslužka z nepremičninami, je posebno finančno razmerje, imenovano stopnja kapitalizacije (cap rate). Stopnje zgornje meje kažejo donosnost naložbe v komercialne nepremičnine. Temelji na neto dohodku, ki ga bo ustvarila nepremičnina.

Če nepremičnina zasluži 100.000 USD na leto in se proda za 1.000.000 USD, bi zaslužek (100.000 USD) razdelili na ceno (1.000.000 USD) in dobili 0,1 ali 10%. To pomeni, da je stopnja zgornje meje nepremičnine 10% ali da bi s svojo naložbo zaslužili pričakovanih 10%, če bi nepremičnino plačali v celoti v gotovini in brez dolga.

Tako kot je delnica na koncu vredna le neto sedanje vrednosti svojih diskontiranih denarnih tokov, je nepremičnina na koncu vredna kombinacije:

Pripomoček, ki ga nepremičnina ustvari za svojega lastnika
Neto sedanji denarni tokovi, ki jih ustvari – glede na plačano ceno

Dohodek od najema kot meja varnosti

Dohodek od najemnin je lahko meja varnosti, ki vas ščiti med gospodarskim upadom ali propadom. Nekatere vrste naložb v nepremičnine so morda bolj primerne za ta namen. Najemi in najemnine so lahko razmeroma varen dohodek.

Če se vrnemo k prejšnji razpravi – o izzivih zaslužka z nepremičninami – lahko poslovne zgradbe ponazorimo. Običajno te lastnosti vključujejo dolgoročne, večletne najeme. Kupite ga po pravi ceni, ob pravem času in s pravim najemnikom ter zapadlostjo zakupa in lahko zaplujete skozi nepremičninski kolaps. Zbirali bi nadpovprečne najemne čeke, ki jih morajo podjetja, ki jih oddajajo pri vas, še vedno zagotavljati – tudi zaradi najemne pogodbe, ki so jo podpisali – tudi, če so drugje na voljo nižje cene. Vendar ga razumite narobe in lahko boste dolgo nazaj po okrevanju trga zaklenjeni pri vračilih pod nominalno vrednostjo.

Denar iz poslovanja z nepremičninami

Končni način zaslužka z naložbami v nepremičnine vključuje posebne storitve in poslovne dejavnosti. Če ste lastnik hotela, lahko svojim gostom prodajate filme na zahtevo. Če ste lastnik poslovne stavbe, lahko zaslužite s prodajnimi avtomati in parkirnimi hišami. Če ste lastnik avtopralnice, lahko zaslužite s časovno nadzorovanimi sesalniki.

Za te naložbe je skoraj vedno potrebno podspecialno znanje. Na primer, nekateri celotno kariero preživijo, specializirano za oblikovanje, gradnjo, lastništvo in upravljanje avtopralnic. Za tiste, ki se povzpnejo na vrh svojega področja in razumejo zapletenost določenega trga, je priložnost za zaslužek lahko neskončna.

Druge ideje za naložbe v nepremičnine

Kljub temu obstajajo druge možnosti naložb v nepremičnine. Vlagate lahko v sklade za naložbe v nepremičnine (REIT) .11 Javno trgovani REIT izdajajo delnice in se z njimi trguje na borzi, medtem ko zasebni REIT ali netrženi REIT niso na voljo na nobeni borzi. Vse vrste REIT se bodo osredotočale na določene sektorje nepremičninskega trga, kot so domovi za ostarele ali nakupovalna središča. Obstaja tudi več skladov, s katerimi se trguje na borzi (ETF), in vzajemnih skladov, ki so usmerjeni na vlagatelja nepremičnin z vlaganjem v REIT in druge naložbe v nepremičninski sektor.

Ahmad Faishal

Ali vam hišna plačila otežujejo kritje drugih računov?

Torej ste pravkar kupili nov dom. Nameščate se, okrasite in uživate v ugodnostih lastništva stanovanj. Potem se vaš dohodek nepričakovano spremeni. Naenkrat se znajdete brez dodatnega denarja za plačilo nujnih primerov ali celo dovolj denarja za kritje stroškov in prihranek za prihodnost, ker je vaše hipotekarno plačilo preveliko. Naenkrat si reven v hiši.

Toda kaj pomeni biti reven v hiši? Strokovnjaki pravijo, da bi moralo biti vaše hišno plačilo približno 25% plačila za prevzem domov, medtem ko drugi pravijo, da lahko dosežete tudi 30%, če nimate drugih neporavnanih dolgov in ne načrtujete zadolževanja.

Če se vaše okoliščine nepričakovano spremenijo, boste morda v hiši revni in vaše plačilo postane veliko večji odstotek plačila za domov, na primer 50 ali 60%. Morda se celo borite za plačilo.

Lahko se zgodi iz več razlogov. Na primer vi in vaš zakonec se lahko odločite, da bo eden od vas pustil službo in postal starš, ki ostane doma. Ali morda izgubite službo ali se morate spoprijeti z nepričakovano boleznijo.

Kakor koli že, biti reven v hiši ni zabavno. Tukaj je, kaj storiti, če si zastavite hipotekarna vprašanja in se nenadoma znajdete revni.

Ugotovite vzrok

Najprej morate preučiti, kaj je povzročilo, da ste postali revni v hiši. Morda ste ob nakupu doma zaslužili veliko plačo, vendar se je to od takrat spremenilo. Ali pa ste iz družine z dvema dohodkoma postali družina z enim dohodkom. Ali pa je bilo vaše hišno plačilo že od samega začetka preveliko in niste povsem upoštevali, kakšni bodo vaši drugi mesečni stroški, zaradi česar ste se finančno preveč raztegnili.

Če imate finančno sliko zamenjavo ali če dodate stroške, kot so stroški dnevnega varstva, zdravstveni računi ali drugi mesečni izdatki, se boste morda celo zamerili plačilu hiše in si zaželeli, da sploh niste lastnik doma.

Je to stanje začasno?

Oglejte si situacijo in ugotovite, ali je začasna ali trajna. Če veste, da bodo takšne razmere trajale le dve ali tri leta, boste morda lahko napajali, vendar se morate zavezati, da ne boste porabili po nepotrebnem. Ta omejitev porabe ne pomeni nobenega dopusta ali razkošja.

Če ugotovite, da bo vaš položaj trajal dlje kot tri leta, razmislite o možnostih. Preveliko hipotekarno plačilo vam lahko prepreči doseganje drugih finančnih ciljev, na primer varčevanja za upokojitev ali oblikovanja naložbenega portfelja.

Kratkoročno se žrtvujte

Če imate radi svoj dom, se lahko odločite, da ste se pripravljeni žrtvovati, da ostanete v njem in ne prodajate. Te žrtve lahko pomenijo, da se odločite za dodatno službo, se odločite za kakšno samostojno delo, zamenjate službo ali kariero, celo najamete dodatno sobo prek storitve najema, kot je Airbnb.

Te kratkoročne žrtve vam lahko omogočijo, da poravnate svoj drugi dolg in zgradite svoj nujni sklad, da bo vaše plačilo v hiši bolj obvladljivo.

Razmislite o prodaji

Težko se je odločiti, da boste prodali dom, za katerega ste trdo delali, da bi ga zmanjšali ali se preselili v cenovno ugodnejšo sosesko. Vendar lahko s tem olajšate stvari, ki so za vas najpomembnejše. Prav tako vam lahko pomaga zgraditi boljšo finančno prihodnost.

Če ugotovite, da morate hišo prodati in se preseliti v nekaj ugodnejšega ali celo začasno najeti, se obrnite na dobrega prodajalca nepremičnin in čim prej dajte svojo hišo na trg. Nočete čakati, dokler ne boste obupani, ker boste morda prodali nekaj mesecev ali celo leto, odvisno od trga. Če želite hitro prodati, morda ne boste mogli dobiti toliko denarja od prodaje hiše.

Izogibajte se zaprtju

Ko se ukvarjate s tem, da ste revni v hiši, ne želite, da zamujate s plačili ali še huje, če se soočite z izvršbo, zato vsekakor ukrepajte, preden se to zgodi.

Poleg tega, če ste pod vodo pod hipoteko, bo morda še težje sprejeti to odločitev. Če svojega doma ne morete prodati za tisto, kar dolgujete na hipoteki, se pogovorite s svojo banko o kratki prodaji. Kratka prodaja pomeni, da se banka strinja, da bo za dom sprejela znesek, ki je manjši od zneska, ki ste mu dolžni na hipoteki. Vendar ne pozabite, da kratka prodaja ni dana vsakemu domu, zato pred uporabo te možnosti raziščite, ali izpolnjujete pogoje.

Razmislite o selitvi na cenejše območje

Na mnogih območjih države so cene stanovanj lahko astronomske in si zelo težko privoščite dom. Druge kraje imajo lahko zelo dostopne domove.

Morda bi bilo bolje, če bi se lotili nekoliko manj plačane službe na drugem območju, da bi si lahko privoščili stvari, ki si jih najbolj želite. Upoštevajte življenjski slog, ki ga želite živeti, ne glede na to, ali ste lastnik doma, pogosto potujete ali imate velik proračun za diskrecijsko porabo, nato prilagodite svoje odločitve, da to omogočite.

Na primer drag dom lahko oteži potovanje, manjši pa lažje. Če želite preživeti več časa z družino in manj časa za delo, boste morda lažje dosegli te cilje, če se odločite za življenje na cenejšem območju.

Preprečite, da se ne bi ponovilo

Pred nakupom drugega doma določite proračun, preden iščete dom, in se uprejte želji, da bi to presegli, ne glede na to, kako zelo vam je dom všeč.

Drugi nasveti

Plačila naj bodo v višini 25% plačila za odhod domov in nastavite svoj največji proračun na 2,5-kratnik trenutne plače.
Ne zanašajte se na tisto, kar vam je banka pripravljena posoditi.
Ne načrtujte tudi povišanja plač. Kupite si dom, ki si ga lahko privoščite zdaj, ali pa se boste znašli v hiši revni po cesti.
Prepričajte se tudi, da ste izbrali pravo hipoteko s fiksno obrestno mero, da preprečite povečanje plačila.

Ahmad Faishal

Kaj je zavarovalno zavarovanje? Opredelitev in primeri

Zavarovalno zavarovanje je postopek ocene tveganja podjetja pri zavarovanju doma, avtomobila, voznika ali zdravja ali življenja posameznika. Določa, ali bi bilo zavarovalnici donosno, če bi tvegalo, ko posameznikom ali podjetjem zagotovi zavarovalno kritje.

Po določitvi tveganja zavarovalnik določi ceno in določi zavarovalno premijo, ki se zaračuna v zameno za prevzem.

Kaj je zavarovalno zavarovanje?

Zavarovalnica se mora na način odločiti, koliko iger bo igrala z zagotavljanjem kritja in kako verjetno je, da bo šlo kaj narobe, zaradi česar bo morala družba izplačati škodo. Na primer, izplačilo je skoraj zagotovljeno, če podjetje zahteva zavarovanje življenja bolnika s terminalnim rakom.

Opomba: Družba ne bo prevzela tveganja za izdajo police, če so verjetnosti dragega izplačila previsoke.

Ko pridemo do zaključka, katera tveganja so sprejemljiva, gre za zavarovanje, zelo dovršen postopek, ki vključuje podatke, statistiko in smernice aktuarjev. Te informacije zavarovalcem omogočajo, da predvidijo verjetnost večine tveganj in temu primerno zaračunajo premije.

Kako deluje zavarovalno zavarovanje

Zavarovalnice so usposobljeni zavarovalniški strokovnjaki, ki razumejo tveganja in kako jih preprečiti. Imajo specializirano znanje za ocenjevanje tveganj in s tem znanjem ugotavljajo, ali bodo koga ali nekoga zavarovali in za kakšne stroške.

Zavarovalnica pregleda vse podatke, ki jih posreduje vaš zastopnik, in se odloči, ali vas je podjetje pripravljeno igrati na srečo. Delovno mesto vključuje:

Pregled specifičnih informacij, da se ugotovi dejansko tveganje
Določitev, kakšno zavarovalno kritje ali kaj nevarno se zavarovalnica zaveže zavarovati in pod kakšnimi pogoji
Morebitno omejevanje ali spreminjanje pokritosti s potrditvijo
Iščemo proaktivne rešitve, ki bi lahko zmanjšale ali odpravile tveganje za prihodnje zavarovalne zahtevke
Mogoče se pogajate s svojim agentom ali posrednikom, da bi našli načine, kako vas zavarovati, če težava ni tako jasna ali obstajajo zavarovalne težave

Opomba: Veliko sklenjenih pogodb je avtomatiziranih. Podatki se lahko vnašajo v računalniške programe, kadar situacija nima posebnih okoliščin in maha z rdečo zastavo. Programi so podobni sistemom kotiranja, ki jih lahko vidite, ko dobite spletno ponudbo zavarovanja.

Zavarovalnica se bo najverjetneje vključila v primere, ko je potrebna intervencija ali dodatna ocena, na primer kadar je zavarovanec vložil več zahtevkov, ko so izdane nove police ali če pri zavarovancu obstajajo težave s plačili.

Zavarovalnice običajno pregledujejo police in informacije o tveganjih, kadar se zdi, da je stanje zunaj običajnega. Ne pomeni nujno, da zavarovalci nikoli več ne bodo preučili vašega primera samo zato, ker ste že sklenili pogodbo. Zavarovalnice se lahko vključijo, kadar pride do spremembe pogojev zavarovanja ali bistvene spremembe tveganja.

Opomba: Zavarovalnica bo pregledala situacijo, da bi ugotovila, ali je podjetje pripravljeno nadaljevati polico po veljavnih pogojih ali bo predstavilo nove pogoje, če se spremenijo pogoji zavarovanja. Novi zavarovalni pogoji lahko vključujejo zmanjšano ali omejeno kritje ali večje odbitke.

Državni zakoni prepovedujejo sklepanje sklenjenih pogodb glede na raso, dohodek, izobrazbo, zakonski stan ali narodnost. Nekatere države tudi prepovedujejo zavarovalnici, da zavrne avtomobilsko polico, ki temelji zgolj na kreditni oceni ali poročilih.

Zavarovalci v primerjavi z zastopniki / posredniki

Zastopnik ali posrednik prodaja zavarovalne police. Zavarovalnica določi, ali bi zavarovalnica morala in bo izvedla prodajo tega kritja. Vaš agent ali posrednik mora predstaviti trdna dejstva in informacije, ki bodo zavarovalca prepričale, da je tveganje, ki ga predstavljate, dobro.

Zavarovalni zastopniki običajno nimajo pooblastil za sprejemanje odločitev, ki presegajo osnovna pravila, navedena v priročniku za prevzem zavarovalnih pogodb, vendar pa vas zastopnik lahko zavrne, da bi vas zavaroval na podlagi svojega poznavanja običajnih sklepov zavarovalnih pogodb. Ne morejo se posebej dogovoriti, da bi vam ponudili zavarovanje brez soglasja zavarovalnice.

Zavarovalni zavezanec ščiti družbo z uveljavljanjem pravil zavarovanja in na podlagi tega razumevanja ocenjuje tveganja. Znajo se odločiti nad osnovnimi smernicami, kako se bo podjetje odzvalo na tveganje. Lahko naredijo izjeme ali spremenijo pogoje, da bodo razmere manj tvegane.

Zavarovalci	Zavarovalni zastopniki ali posredniki
Odobrava ali zavrne tveganje izdaje police	Prodaj politike in kritje podjetjem in posameznikom, vendar le z dovoljenjem zavarovalnice
Dela pri zavarovalnici	Dela tako za zavarovalnico kot za zavarovanca

Primeri zavarovalnih pogodb

Najlažji način, da razumete, kdaj zavarovalnica lahko pomaga ali bi lahko spremenila odločitve zavarovalnice o vaši polici, je, da si ogledate nekaj primerov.

Ko dom ni zaseden

Razmislimo o Elizabeti in Johnu, ki sta kupila nov dom in se odločila prodati svojega starega. Takrat je bil trg nepremičnin težaven in prvega doma niso prodali tako hitro, kot so upali. Na koncu so se odselili, preden so ga prodali.

Poklicali so svojega zavarovalnega zastopnika in jim sporočili, da je stari dom prazen. Njihov agent jim je svetoval, da bodo morali izpolniti vprašalnik za prosta delovna mesta in zagotoviti dodatne podrobnosti. Nato bi zavarovalci pregledali tveganje in se odločili, ali bodo dovolili, da dovoljenje za prosto delovno mesto ohrani dom zavarovan.

Ko dom potrebuje popravilo

Novi dom Elizabete in Johna je potreboval veliko popravil. Zavarovalnica običajno ne bi zavarovala doma, ki ne bi imel posodobljene električne napeljave, vendar sta bila John in Elizabeth stranki že nekaj let in nikoli nista vložila nobenih zahtevkov. Tudi avto so zavarovali pri isti družbi. Njihov agent se je odločil, da bo primer poslal na zavarovanje.

John in Elizabeth sta obljubila, da bosta električno napeljavo popravila v 30 dneh. Oddelek za zavarovalništvo je pregledal njihov profil in se odločil, da lahko prevzamejo tveganje. Zavarovalnica je agentu svetovala, da ne bo preklicala police zavarovanja stanovanj zaradi pomanjkanja popravil, temveč bodo začasno povečali odbitno franšizo in Johnu in Elizabeth dali 30 dni časa, da opravita delo.

Opomba: Pogoji politike se lahko po rahlem povečanju, ko so izpolnjeni nekateri pogoji, vrnejo na bolj razumno odbitno vrednost.

Več zahtevkov za avtomobilsko zavarovanje

Mary je v petih letih vložila tri zahtevke za zavarovanje avtomobilske police, vendar ima poleg tega popoln vozni dosje. Zavarovalnica jo želi še naprej zavarovati, vendar mora narediti nekaj, da bo tveganje spet dobičkonosno. Za terjatve stekla je plačano 1400 ameriških dolarjev, vendar Mary letno plača le 300 dolarjev za pokritje stekla in ima odšteto 100 dolarjev.

Zavarovalnica pregleda datoteko in se odloči, da bo Mariji po podaljšanju ponudila nove pogoje. Podjetje se strinja, da ji bo ponudilo popolno kritje, vendar bo njeno odbitno franšizo povečalo na 500 USD. Ponujajo tudi obnovitev pravilnika z omejeno pokritostjo stekla. To je način, kako zavarovanci zmanjšajo tveganje, hkrati pa Mary še vedno zagotavljajo drugo kritje, ki ga potrebuje, na primer odgovornost in trk.

Ključni zajtrki

Zavarovalno zavarovanje je ocena, kako tvegano bi bilo, če bi zavarovalnica izdala kritje določenemu posamezniku ali družbi glede na edinstvene okoliščine posameznika ali družbe.
Postopek ocenjuje, kako verjetno je, da bo zavarovanec vložil drago zahtevo in ali bo zavarovalnica z izdajo police izgubila denar.
Vsi zavarovalci, zastopniki in posredniki delajo pri zavarovalnici, vendar je zastopnik ali posrednik dolžan služiti najboljšim interesom zavarovanca.

Ahmad Faishal

Kaj so zavarovalne premije? Definicija in primeri

Najenostavneje je zavarovalna premija opredeljena kot znesek denarja, ki vam ga bo zavarovalnica zaračunala za nakupno polico. Zavarovalna premija je strošek vašega zavarovanja.

Tu so osnove, ki vam bodo pomagale razumeti, kaj je zavarovalna premija in kako deluje.

Kaj je zavarovalna premija?

Vsi vemo, da zavarovanje stane, a izraz, ki je pogosto nov, ko prvič začnete kupovati zavarovanje, je “premija”. Premija je običajno znesek, ki ga oseba (ali podjetje) plača za police, ki zagotavljajo avtomobilsko zavarovanje, zavarovanje doma, zdravstveno varstvo ali življenjsko zavarovanje.

Kako delujejo zavarovalne premije

Zavarovalne premije imajo običajno osnovni izračun, nato pa boste na podlagi vaših osebnih podatkov, lokacije in drugih podatkov imeli popuste, ki se dodajo osnovni premiji, kar zmanjša vaše stroške.

Za pridobitev prednostnih stopenj ali bolj konkurenčnih ali cenejših zavarovalnih premij se uporabljajo dodatne informacije. Te dejavnike podrobneje opisujemo v poglavju o štirih dejavnikih, ki določajo premijo v nadaljevanju.

Zavarovalna premija se včasih plačuje letno, polletno ali mesečno. Če se zavarovalnica odloči, da želi zavarovalno premijo vnaprej, lahko to tudi zahteva. To se pogosto zgodi, ko je bila oseba v preteklosti preklicana zaradi neplačila.

Premija je osnova za vaše “plačilo zavarovanja”. Zavarovalna premija se vam lahko v nekaterih primerih šteje za obdavčljiv dohodek (na primer kritje za skupinsko življenjsko zavarovanje, ki presega 50.000 USD in ga neposredno ali posredno krije delodajalec). Poleg tega se ji lahko dodajo tudi pristojbine za storitve, odvisno od lokalne zakonodaje o zavarovanju in ponudnika vaše pogodbe. Nacionalno združenje smernic zavarovalnih komisarjev ali vaš urad državnih komisarjev za zavarovanje vam lahko priskrbi več informacij o vaših lokalnih predpisih, če dvomite v pristojbine ali stroške premije.

Morebitni dodatni stroški, kot so stroški izdaje ali drugi stroški storitev, se ne štejejo za premije in bodo posebej navedeni na vaši premiji ali izpisku računa.

Koliko znaša zavarovalna premija?

Zavarovalna premija se razlikuje glede na vrsto kritja, ki ga iščete, in tveganje.

Zato je vedno dobro, če kupujete zavarovanje ali sodelujete z zavarovalnim delavcem, ki lahko za vas kupuje premije pri več zavarovalnicah.

Ko ljudje nakupujejo po zavarovanjih, lahko pri različnih zavarovalnicah najdejo različne premije, ki se zaračunajo za stroške njihovega zavarovanja, in prihranijo veliko denarja pri zavarovalnih premijah, in sicer samo z iskanjem podjetja, ki ga bolj zanima “pisanje tveganja”.

Kateri dejavniki določajo premijo?

Zavarovalno premijo običajno določajo štirje ključni dejavniki:

1. Vrsta kritja

Zavarovalnice ponujajo različne možnosti ob nakupu zavarovalne police. Več kot imate kritja ali bolj obsežnega kritja izberete, višja je lahko vaša zavarovalna premija.

Če na primer pri premijah za zavarovanje stanovanj kupite zavarovanje zavarovanja za stanovanje z odprtimi nevarnostmi ali zavarovanjem z vsemi tveganji, bo to dražje od imenovane police zavarovanja za dom, ki zajema le osnove.

2. Znesek kritja in stroški zavarovalne premije

Ne glede na to, ali kupujete življenjsko zavarovanje, avtomobilsko zavarovanje, zdravstveno zavarovanje ali katero koli drugo zavarovanje, boste za večje zneske kritja vedno plačali več premije (več denarja).

To lahko deluje na dva načina, prvi način je dokaj enostaven, drugi način je nekoliko bolj zapleten, vendar dober način za prihranek pri zavarovalnih premijah:

Vaš znesek kritja lahko spremenite glede na vrednost dolarja, ki jo želite zavarovati. Na primer, zavarovanje hiše za 250.000 USD bo drugačno kot zavarovanje hiše pri 500.000 USD. Precej enostavno je: več dolarske vrednosti, ki jo želite zavarovati, dražja bo premija
Za enako količino kritja lahko plačate manj denarja, če sprejmete polico z višjo odbitno franšizo. Na primer, pri domačem zavarovanju lahko prihranite do 25%, če povečate svojo odbitnost s 500 na 1000 USD. V primeru zdravstvenega zavarovanja ali dopolnilnih zdravstvenih polic ne morete le vzeti višjih odbitkov, temveč si oglejte police z različnimi možnostmi, kot so višja doplačila ali daljša čakalna doba.

3. Osebni podatki prosilca za zavarovalno polico

Vaša zavarovalna zgodovina, kjer živite, in drugi dejavniki vašega življenja se uporabljajo kot del izračuna za določitev zavarovalne premije, ki se zaračuna. Vsaka zavarovalnica bo uporabila drugačna bonitetna merila.

Nekatere družbe uporabljajo zavarovalne rezultate, ki jih lahko določijo številni osebni dejavniki, od bonitetne ocene do pogostosti prometnih nesreč ali zgodovine osebnih zahtevkov in celo poklica. Ti dejavniki se pogosto pretvorijo v popuste na premijo zavarovalne police.

Za življenjsko zavarovanje se bodo uporabili tudi drugi dejavniki tveganja, ki so značilni za zavarovanca, med njimi sta starost in zdravstveno stanje.

Zavarovalnice imajo tako kot vsako podjetje ciljne stranke. Da bi bile konkurenčne, bodo zavarovalnice določile, kakšen je profil strank, ki jih želijo privabiti, in ustvarile programe ali popuste, s katerimi bodo privabile svoje ciljne stranke.

Na primer, ena zavarovalnica se lahko odloči, da želi privabiti starejše ali upokojence kot stranke, druga pa bo svoje premije plačala tako, da privabi mlade družine ali milenijce.

4. Konkurenca na področju zavarovalništva in ciljno področje

Če se zavarovalnica odloči, da želi agresivno zasledovati tržni segment, lahko odstopa od stopenj, da bi pritegnila nove posle. To je zanimiv vidik zavarovalne premije, ker lahko drastično spremeni obrestne mere začasno ali bolj trajno, če zavarovalnica uspeva in dosega dobre rezultate na trgu.

Kdo odloča o zavarovalni premiji?

Vsaka zavarovalnica ima ljudi, ki delajo na različnih področjih ocene tveganja.

Na primer aktuarji sodelujejo pri zavarovalnici, da bi ugotovili:

verjetnost tveganja in nevarnosti
stroški, povezani s katastrofo ali škodo, nato pa morajo aktuarji na podlagi teh informacij ustvariti napovedi in smernice

Aktuarji z izračuni določajo, koliko stroškov bo vključenih v plačilo škod, in koliko denarja mora zavarovalnica zbrati, da se prepriča, ali zaslužijo dovolj za plačilo morebitnih škod in tudi zaslužek.

Informacije aktuarjev pomagajo oblikovati zavarovanje. Zavarovalci dobijo smernice za prevzem tveganja, del tega pa je določitev premije.

Zavarovalnica se odloči, koliko denarja bo zaračunala za zavarovalno pogodbo, ki vam jo proda.

Kaj zavarovalnica počne z zavarovalnimi premijami?

Zavarovalnica mora pobrati premije od številnih in poskrbeti, da prihranijo dovolj tega denarja v likvidnih sredstvih, da bodo lahko plačali škodo redkih.

Zavarovalnica vam bo vzela premijo in jo odložila, tako da bo rasla vsako leto, ko nimate zahtevka. Če zavarovalnica zbere več denarja, kot ga plača za stroške škod, operativne stroške in druge stroške, bo donosna.

Zakaj se zavarovalne premije spreminjajo?

V dobičkonosnih letih zavarovalnici morda ne bo treba zvišati zavarovalne premije. Če bo zavarovalnica v manj dobičkonosnih letih utrpela več škod in izgub, kot je bilo predvideno, bo morda morala pregledati svojo strukturo zavarovalne premije in ponovno oceniti dejavnike tveganja pri tem, kaj zavaruje. V takih primerih se lahko premije povečajo.

Primeri prilagoditev zavarovalne premije in zvišanj stopenj

Ste že kdaj govorili s prijateljem, zavarovanim pri eni zavarovalnici, in ste ga slišali povedati, kakšne ugodne cene imajo, potem primerjali s svojimi izkušnjami s cenami iste družbe in je bilo povsem drugačno?

To se lahko zgodi na podlagi različnih osebnih dejavnikov, popustov ali lokacijskih dejavnikov ter izkušenj s konkurenco ali izgubo zavarovalnice.

Če na primer aktuarji zavarovalnice eno leto pregledajo določeno področje in ugotovijo, da ima nizek dejavnik tveganja in v tem letu zaračuna le zelo minimalne premije, potem pa do konca leta opazijo porast kriminala, veliko katastrofo, velike izgube ali izplačila terjatev, bodo morali v novem letu pregledati svoje rezultate in spremeniti premijo, ki jo zaračunajo za to področje.

Nato se bo na tem območju stopnja povečala. Zavarovalnica mora to storiti, da lahko ostane v poslu. Ljudje na tem območju lahko nato nakupujejo in odidejo kam drugam.

Z določitvijo višjih premij na tem področju kot prej lahko ljudje spremenijo zavarovalnico. Ker zavarovalnica izgubi stranke na tem območju, ki niso pripravljene plačati premije, ki jo želijo zaračunati za tisto, kar so opredelile kot tveganje, se bo stopnja dobičkonosnosti ali izgube zavarovalnice verjetno zmanjšala.

Manj zahtevkov in ustrezne premije za tveganja zavarovalnici omogočajo vzdrževanje razumnih stroškov za ciljno stranko.

Kako dobiti najnižjo zavarovalno premijo

Trik, da dobite najnižjo zavarovalno premijo, je v iskanju zavarovalnice, ki vas najbolj zanima.

Ko se stopnje zavarovalnice nenadoma previsoke, je vedno vredno vprašati svojega zastopnika, če lahko kaj storimo za znižanje premije.

Če zavarovalnica noče spremeniti premije, ki vam jo zaračuna, vam lahko nakupovanje naokoli prinese ugodnejšo ceno. Nakupovanje okoli vas bo tudi bolje razumelo povprečne stroške zavarovanja za vaše tveganje.

Če svojega zavarovalnega zastopnika ali zavarovalnega delavca razložite, zakaj vam premija narašča ali obstajajo kakršne koli možnosti za popuste ali znižanje stroškov zavarovalne premije, vam bo tudi pomagalo razumeti, ali lahko dobite boljšo ceno in kako to storiti torej.

Ključni zajtrki

Zavarovalna premija je znesek denarja, plačan zavarovalnici za zavarovalno polico, ki jo kupujete.
Za izračun cene zavarovalne premije se kot del izračuna uporabljajo vaša zavarovalna zgodovina, kjer živite, in drugi dejavniki.
Zavarovalne premije se razlikujejo glede na vrsto kritja, ki ga iščete.
Če želite dobro ceno zavarovalne premije, morate kupiti zavarovalnico, ki vas zanima.

Ahmad Faishal

Koliko denarja potrebujete za udobno upokojitev?

Upokojitev je cilj, ki si ga delijo vsi zaposleni, vendar se čas od osebe do osebe zelo razlikuje. Največji dejavnik pri odločitvi večine ljudi o tem, kdaj se upokoji, je denar, ki so ga prihranili v pokojninskem skladu. Upokojite se prezgodaj, brez prihranjenih sredstev in morda se boste morali vrniti na delo ali znižati življenjski standard.

Torej, ko gre za pokojnine, koliko je dovolj? Mogoče ni dokončnega odgovora, toda drobljenje nekaterih številk vam lahko da idejo. Tu je nekaj smernic, ki vam lahko pomagajo oblikovati vaše pokojninsko načrtovanje.

Nasprotna pravila palca

V splošnem obstajata dva osnovna pravila, s katerimi lahko ljudje določimo grobe upokojitvene cilje.

Glede na dohodek

Eno od teh pravil nakazuje, da morate prihraniti dovolj denarja, da preživite od 75 do 85% dohodka pred upokojitvijo. Če na primer skupaj z zakoncem zaslužite 100.000 dolarjev, naj bi oba nameravala prihraniti dovolj denarja, da bosta imela na upokojitev med 75.000 in 85.000 dolarjev na leto.

Na podlagi stroškov

Drugo pravilo nakazuje, da bi morali pri načrtovanju upokojitve voditi vaši stroški in ne vaši prihodki. Namesto da bi določili številko, ki ustreza vaši trenutni plači, ta strategija zahteva, da ugotovite, koliko denarja želite preživeti vsako leto med upokojitvijo, nato pomnožite s 25. Toliko boste morali prihraniti.

Če se na primer vi in vaš zakonec odločite, da boste prihodek od socialne varnosti vsako leto dopolnili z dodatnimi 40.000 USD iz svojih prihrankov, boste ob upokojitvi potrebovali vrednost portfelja v višini 1 milijon USD. Če želite z zakoncem dvigniti 80.000 USD na leto, boste potrebovali dva milijona USD.

Vprašanja za pomoč pri izračunu stroškov

Medtem ko je prvo pravilo precej preprosto – vzemite trenutno plačo in izračunajte odstotek, pa bo drugo pravilo zahtevalo nekaj več dela z vaše strani. Da bo cilj upokojitve koristen, morate natančno oceniti, koliko denarja boste vsako leto potrebovali za življenjske stroške ob upokojitvi.

Za začetek si oglejte trenutni proračun. Vaši stroški ob upokojitvi morda ne bodo natančno odražali vaših trenutnih stroškov, vendar vam bodo dali dobro izhodišče za vaše ocene. Če želite natančneje, razčlenite svoj proračun po kategorijah in razmislite, kako bi lahko na te kategorije vplival vaš življenjski slog.

Ko poznate trenutni proračun, si zastavite naslednja vprašanja.

Ali bodo vaši otroci po upokojitvi odvisni od vaše finančne podpore?

Razmislite o stroških pošiljanja otrok na fakulteto in morebiti njihove podpore skozi podiplomski študij. Razmislite, ali si bodo verjetno želeli izposoditi denar za avto, hišo ali zaročni prstan. Ali nameravate plačati njihovo poroko? To lahko poveča vaše pokojninske stroške.

Nasvet: Amortizirajte enkratne stroške. Če nameravate na primer za otrokovo poroko plačati 20.000 USD, predpostavite, da bodo vaši letni upokojitveni stroški v povprečju 2000 USD na leto višji od vaših trenutnih računov.

Ali ste z zakoncem v dobrem zdravstvenem stanju?

Ali imate v preteklosti pomembne zdravstvene težave, ki bi se lahko izkazale za drage? Medicare pokriva nekatere stroške, a mnogi starejši bodo nekatere stroške plačali iz žepa.

Obstajajo tudi “posredni” zdravstveni stroški, na primer prenovo vašega doma v invalidske vozičke, kar lahko stane celo bogastvo. Po raziskavi Fidelity bo povprečni 65-letni par, ki se bo upokojil leta 2019, med pokojnino porabil 285.000 USD za stroške zdravstvenega varstva, in to ob predpostavki, da par pokriva Medicare.

Imate dolg?

Dolg kreditne kartice, avtomobilska posojila in študentska posojila bodo vplivali na vaš proračun. Ocenite stanje dolgov in ustrezne obrestne mere, nato pa ga uporabite za oceno časovnice za odplačilo dolga in kako bo to vplivalo na vaš letni pokojninski proračun.

Boste imeli hipoteko na domu?

Med izračunom dolga ne pozabite na hipoteko. Določitev, kako dolgo boste plačevali hipoteko, je glavni dejavnik pri načrtovanju pokojnine.

Kakšni so vaši domači stroški?

Tudi če ste odplačali hipoteko, boste še vedno imeli stalne stroške, povezane z lastništvom stanovanj. Poglejte svojo stopnjo davka na nepremičnine in izračunajte te letne stroške. Zavarovanje lastnikov stanovanj je še en stalni strošek, ki ga boste morali financirati.

Boste skrbeli za svoje starše?

Imate vi ali vaš zakonec ostarele starše? V starosti bi morda potrebovali fizično ali finančno pomoč, zato bi se morali pripraviti, da izpolnite te potrebe.

Boste skrbeli za druge družinske člane?

Če nameravate pomagati bratom in sestram, bratrancem ali drugim družinskim članom, bi morali za te stroške predvideti proračun.

Izračunajte svoj pokojninski dohodek

Če boste razumeli svoje vire pokojninskega dohodka, boste lažje ocenili, koliko prihrankov boste potrebovali za ohranitev življenjskega standarda v upokojitvi.

Opomba: Med načrtovanjem pokojninskega proračuna se bodo vaši odhodki od pokojnine odšteli od vaših stroškov. Ta dohodek vključuje prejemke socialne varnosti, pokojnine in morebitne dohodke od najemnin, licenčnin ali rent.

Leta 2019 je manj kot tretjina Američanov, starih 65 let ali več, prejemala sredstva iz pokojninskega ali pokojninskega varčevalnega načrta. Če vaše delo ponuja pokojninski načrt, prosite delodajalca za podrobnosti o tem, koliko boste prejeli. Oddelek za človeške vire je najboljše mesto za začetek spraševanja.

Socialna varnost Američanom, starim 60 let ali več, enkrat letno pošlje obrazec in jih obvesti, koliko so upravičeni do pokojnine na podlagi trenutnih prispevkov. V tem obrazcu poiščite pričakovano plačilo. Če obrazca ne najdete, uporabite ocenjevalnik na uradnem spletnem mestu socialne varnosti.

Spodnja črta

Ni mogoče nadomestiti najema finančnega načrtovalca, ki si lahko natančno ogleda vaš edinstven položaj in temu primerno načrtuje. Kljub temu pa vam lahko s palčnim pravilom dobite praktični cilj, za katerega si lahko prizadevate, ko se približujete svojim zlatim letom. Te cilje lahko določite glede na trenutni dohodek ali pričakovane stroške. Pomembno je, da začnete dobro načrtovati in varčevati, preden upate, da boste končno zapustili delovno silo.

Ahmad Faishal