Você quer que sua poupança de aposentadoria trabalhando tão duro para você quanto possível. Quanto mais o seu dinheiro funciona, o mais rápido você vai chegar a aposentadoria, ea menos que você realmente tem que salvar para chegar lá.
Uma das maneiras mais fáceis de obter o máximo proveito do seu dinheiro é usar as contas certas. Tirando proveito dos benefícios fiscais corretos e outros truques do comércio, você pode acelerar sua economia e alcançar a independência financeira ainda mais cedo. Então aqui está um guia passo-a-passo que você pode usar para escolher a conta de aposentadoria certo para a sua situação específica.
Nota rápida: Este conselho é voltado para os funcionários. Se você está por conta própria, você pode se referir a este artigo .
1. 401 (k) empregador Combinar
Se o empregador oferece contribuições correspondentes em sua 401 (k), que é o lugar para começar, não importa o quê. *
Contribuir com pelo menos o suficiente para obter o jogo completo antes mesmo de olhar em qualquer outro lugar. É um retorno garantido sobre o investimento que outras contas simplesmente não podem oferecer.
Cada empresa tem um programa de correspondência diferente, e alguns não são iguais em tudo, então você vai ter que fazer um pouco de trabalho braçal para descobrir o que sua empresa oferece. Pedir o seu representante de recursos humanos é um bom começo, e você também pode solicitar uma Descrição Plano Resumo que vai colocar tudo para fora.
Como exemplo, a sua empresa pode oferecer um jogo dólar por dólar em suas contribuições até 6% do seu salário. Nesse caso, você gostaria de fazer uma contribuição de 6% para o seu 401 (k), antes contribuindo para quaisquer outras contas.
* Quando digo 401 (k), eu realmente quero dizer qualquer plano de aposentadoria da empresa, incluindo 403 (b) S e outras variedades.
2. Conta Poupança Saúde
Isto é um pouco não convencional, mas quando ele é usado corretamente uma conta de poupança de saúde pode ser a melhor conta de aposentadoria lá fora. É a única conta que oferece todos os seguintes benefícios fiscais:
- A dedução fiscal para as contribuições
- crescimento livre de impostos
- retiradas livres de impostos (por despesas médicas, a qualquer momento, ou por qualquer motivo depois de 65 anos)
Em outras palavras, é a conta apenas que lhe permite guardar e usar seu dinheiro completamente livre de impostos .
O problema é que a maioria das pessoas não são elegíveis para utilizar um HSA. Você tem que ter um plano de seguro de saúde de alta-dedutível qualificação , que para 2016 significa que pelo menos uma franquia de $ 1.300 para cobertura individual ou de uma franquia de $ 2.600 para cobertura de família.
3. A 401 (k), mas só se …
O próximo lugar para procurar é de volta para o seu 401 (k), mas somente se ele oferece de alta qualidade, opções de investimento de baixo custo.
Se assim for, é um grande passo, porque você pode contribuir muito (até US $ 18.000 em 2016, ou até US $ 24.000, se você estiver 50+) e mantém as coisas simples, já que a conta já está configurada e você provavelmente já está contribuindo lá para obter o seu jogo empregador.
Então, como você sabe se as opções de investimento são bons?
Primeiro, olhe para as taxas. Custo é a melhor preditor de futuros retornos de investimento, com investimentos de menor custo desempenho melhor. E, infelizmente, muitos 401 (k) s estão crivados de taxas que ferem seus retornos.
Você pode usar este guia para descobrir quais as taxas que você deve estar procurando. Se o seu 401 (k) é de alto custo, você pode passar para a Etapa 4.
Mas se as taxas são baixas, dê uma olhada os próprios investimentos. Será que os fundos de plano de oferta de índice? Será que eles oferecem fundos target-data de aposentadoria de baixo custo? pode encontrar investimentos que correspondam ao seu perfil de investimento pessoal?
Se as respostas forem sim, você pode se sentir bem sobre contribuindo para o seu 401 (k) até ao máximo anual, acima e além de seu jogo empregador.
Há uma outra coisa a considerar aqui, e isso é se a sua empresa oferece uma Roth 401 (k) opção.
4. tradicional ou Roth
Se o seu 401 (k) não é bom, ou se você já contribuiu com o montante máximo e quiser economizar mais, o próximo lugar para procurar é um IRA.
Um IRA funciona muito bonito exatamente o mesmo que um 401 (k), mas você abri-lo em seu próprio país, em vez de consegui-lo através de seu empregador. E há dois tipos principais, com a diferença grande que é como a redução de impostos é aplicado:
- IRA tradicional: Como a maioria 401 (k) s, você obter uma dedução fiscal para as suas contribuições, o crescimento livre de impostos, e, em seguida, seus levantamentos são tributados como receita ordinária.
- Roth IRA: Não há dedução de imposto para as suas contribuições, mas você começa o crescimento livre de impostos e retiradas isentas de impostos na aposentadoria.
Qual é o melhor para você realmente depende das especificidades de sua situação. Um IRA tradicional tende a ser melhor para pessoas de alta renda, embora em alguns casos, pode ser melhor mesmo para assalariados de renda média. Um Roth IRA tende a ser melhor em rendimentos mais baixos, especialmente se você espera que o seu rendimento aumentar significativamente no futuro.
Ambos são grandes contas, porém, assim o principal objetivo é simplesmente abrir um e contribuindo.
Nota rápida: Um Roth IRA é uma conta flexível, com uma série de outros usos interessantes.
5. Volta para o seu 401 (k)
Se você pulou sobre seus 401 (k) no Passo 3 por causa das taxas, agora é a hora de revisitá-la com todo o dinheiro extra que você gostaria de contribuir. A menos que as taxas são particularmente notório, os benefícios fiscais oferecidos por um 401 (k), provavelmente, superam os custos.
6. Conta Investimento Tributável
Se você já usou todas as suas contas de aposentadoria com vantagem de impostos e ainda quero contribuir mais dinheiro, bom para você! A conta de investimento tributável regular de idade é provavelmente o caminho a percorrer.
Não existem quaisquer benefícios fiscais especiais, mas há muitas maneiras de investir tax-eficiente, e você também tem um monte de flexibilidade com essas contas para investir no entanto você gostaria. E ao contrário de um IRA ou 401 (k), onde primeiros levantamentos geralmente vêm com uma penalidade, você também pode acessar o dinheiro em uma conta tributável em qualquer momento e por qualquer motivo.
Em comentário: A Ordem rápida de Operações
Ufa! Isso é muito. Então aqui está uma ordem rápida de operações que você pode seguir como você tomar essa decisão por si mesmo:
- 401 (k) até jogo empregador completo
- conta de poupança de saúde
- 401 (k), mas somente se ele tiver taxas mínimas e boas opções de investimento
- Tradicional ou Roth IRA, ou em vez de uma má 401 (k) ou para o dinheiro extra em cima de seu 401 (k)
- 401 (k), se você pulou sobre ele por causa das taxas
- conta de investimento tributável
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
