En pocas palabras, es necesario un seguro de vida si otra persona está en función de sus ingresos. Por lo general, esto significa que sus hijos, pero también podría ser utilizado para pagar la deuda de su cónyuge o sus padres.
El seguro de vida no es por lo general en la lista de un veinteañero de las prioridades financieras.
Y eso está bien. Tal vez.
Si usted es feliz solo y sin hijos, es probable que pueda saltar este post (por ahora). Pero si el matrimonio o una familia está en el horizonte, sigue leyendo.
A pesar de que la edad puede desempeñar un papel en la cantidad de seguro de vida que necesita, la decisión de comprar un seguro de vida no tiene nada que ver con la edad. Así que cuando usted necesita un seguro de vida? Aquí está la regla simple:
Usted necesita comprar seguro de vida cuando otra persona depende de sus ingresos.
Estos son algunos ejemplos comunes:
Si usted es 25 con una esposa que se queda en casa con un recién nacido, usted no necesita un seguro de vida.
If you’re 29 and single, you DO NOT need life insurance.
If you’re 27, married, and both you and your spouse work, you might not need life insurance yet, but you may want to start thinking about it anyway.
Starting a family means buying life insurance!
In most cases, you need life insurance when you start a family. Because life insurance isn’t for you—it’s to provide for your family in case you die and can no longer take care of them.
In addition, there may be special situations in which you don’t have a family of your own but may still want some life insurance protection. For example, if a parent has cosigned a large student loan or a mortgage for you, a modest life insurance policy could pay their share in the event something happens to you. *See footnote.
Most of us begin to think about life insurance when we have children. That’s what my wife and I did. Shortly after our daughter was born, we both took out term life policies in amounts that would replace each of our individual income for 20 years and cover the expected cost of our daughter’s college tuition. When our second children was born, we increased our policy to take our son’s expenses into account.
If you’re wise, you might start planning for your life insurance needs before your first child is born. For example, if you’re married, you and your spouse may want to take out life insurance for each other, even if you both work. Many couples rely on two incomes to pay monthly expenses, and if one spouse dies, the other would have to cover those same expenses on their own.
Another advantage to buying life insurance sooner is that insurance gets more expensive as you age. And, if you develop a medical condition, you may not be able to get life insurance at all. So if you think you might need life insurance in the future, the best time to get it may be now while you’re young and healthy.
How to buy life insurance
When you decide you need to think about life insurance, determine how much life insurance you need:
Multiply your annual income by the number of years you want the insurance to cover.
Add any fixed expenses (like kids’ college tuition).
Finally, subtract any non-retirement savings or investments you have that could cover some of these costs in lieu of an insurance benefit.
Next, talk to your local insurance agent or get free life insurance quotes online.
You should also take time to learn more about the differences between term life insurance and whole life insurance, which is sometimes sold as a combined insurance and investment product. Lauren and I stuck with simple term life insurance, and recommend you do, too.
Summary
Life insurance is an important part of your financial toolkit—but it’s not a tool that everybody needs at the same time. It depends on your age, your family situation, and whether you have people who depend on your income.
* En este caso, usted no necesitaría una tonelada de seguros, sólo lo suficiente para cubrir el saldo pendiente del préstamo. Aunque las compañías financieras venden pólizas que se recompensa un préstamo si usted muere, estas políticas no ofrecen tanto valor como una política de vida término tradicional. Por un lado, el beneficio se limita al saldo del préstamo en el momento de la muerte, no una cantidad fija en dólares. Además, es importante tener en cuenta que usted no necesita este tipo de política a menos que tenga un aval que seguiría siendo legalmente responsable de la deuda después de su muerte.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Si usted tiene los activos financieros para pagar su hipoteca antes de tiempo pero elige no hacerlo, que son, en efecto, la elección de invertir con dinero prestado. Esto tendría sentido si, después de considerar los riesgos y los impuestos, la tasa de retorno de sus activos invertidos supera el costo de los intereses de su hipoteca. Para la mayoría de la gente, este no es el caso.
Pros al pago de su hipoteca
Uno de los profesionales para el pago de su hipoteca es que es un rendimiento libre de riesgo garantizado.
Usted puede invertir en inversiones seguras, libres de riesgo como un certificado de depósitos y títulos del Tesoro banco asegurado, pero rara vez va a obtener un rendimiento más alto en este tipo de inversiones que la tasa de interés que paga por su hipoteca.
Si usted está dispuesto a tomar el riesgo, y el enfoque de la inversión con una perspectiva a largo plazo, lo que tendría que invertir su dinero en acciones (preferiblemente fondos índice) para tener la mejor oportunidad de obtener un rendimiento que supere el coste de su hipoteca .
Al hacer esto, usted está pidiendo prestado dinero del banco para invertir en el mercado de valores; una estrategia que implica riesgos – el riesgo principal es la mala gestión de las inversiones. Por ejemplo, los inversores ganan en promedio por debajo de los rendimientos promedio en el mercado porque hacen, no es racional, las decisiones de inversión emocionales.
Estudio concluye mayoría de los jubilados deberían pagar su hipoteca
Después de considerar la cantidad de riesgo que un inversor tendría que tomar de esperar razonablemente obtener un rendimiento más alto que el costo de su hipoteca, el Centro de Investigación de Retiro concluyó en su estudio titulado ” debe usted llevar una hipoteca a la jubilación ” que cuando se mira en los hogares jubilados “ todo excepto esta pequeña minoría será mejor pagar su hipoteca .” la pequeña minoría que se referían a estaba dispuesto a invertir una cantidad en las poblaciones que era igual o superior al importe que pidió prestado para su hipoteca.
Este estudio se centró en el riesgo y los impuestos, y concluyó que la mayoría de los jubilados estarían mejor el pago de su hipoteca si tuvieran los activos financieros para ello.
Los contras de pagar la hipoteca
El mayor golpe al pago de la hipoteca antes de tiempo se reduce la liquidez. Es mucho más fácil acceder a los fondos que se sientan en una cuenta de inversión o cuenta bancaria que a los fondos de acceso en forma de capital de la casa.
Considerar el establecimiento de una línea de crédito de capital una vez que su hipoteca se paga por lo que tiene liquidez adicional, o el acceso a sus fondos si es necesario.
¿Qué activos hay que usar para pagar su hipoteca?
Si usted está jubilado y quiere pagar su hipoteca antes de tiempo, ¿cómo ir sobre la liquidación de los activos de hacerlo? En el siguiente orden:
En primer lugar, la liquidación de las inversiones libres de riesgo en cuentas sujetas a impuestos. ¿Por qué? Usted está operando esencialmente una inversión libre de riesgo por otro; un ahorro del banco representan un hogar no hipotecado, por ejemplo.
En segundo lugar, la liquidación de las inversiones más arriesgadas en cuentas sujetas a impuestos. Aquí están sacando provecho de las inversiones que tienen el potencial para obtener mayores rendimientos y el comercio de ellos en una casa que es propiedad libre y claro.
En tercer lugar, si tiene más de 59 años y medio se puede considerar la retirada de inversiones de cuentas de impuestos diferidos para pagar una porción de su hipoteca, pero tenga cuidado de hacer esto. Los retiros de cuentas de impuestos diferidos se incluyen en su ingreso gravable en el año de realización de la retirada. Esto significa que si usted toma una gran parte del dinero de una cuenta IRA o 401 (k), los ingresos extra que podría toparse con un nivel de impuestos más altos. Que potencialmente puede evitar esto mediante la ruptura de los retiros de gran tamaño en incrementos más pequeños que ser retirado durante varios años naturales.
Antes de pagar su hipoteca temprano también tendrá que considerar los impactos fiscales de su hipoteca.
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“¿Qué debo hacer con mi dinero?” Es una pregunta que cualquiera de los más de 311.000 asesores financieros en los EE.UU. nos encantaría responder por un cliente. Pero cuando se trata de lo que estos expertos hacen con sus propias finanzas? Eso no es algo que se oye acerca bastante más.
Sin embargo, cuando es su trabajo para asesorar a las personas día tras día de salida en la administración del dinero, es natural que usted desarrolla una filosofía para aplicar a sus propias finanzas. Hemos pedido a algunos de los principales asesores financieros del país para tirar de las mantas sobre sus propios hábitos de dinero-y tenemos algunas sugerencias para la aplicación de estos hábitos de expertos en su propia vida.
Mantenga un registro consistente de sus gastos
Comer sus verduras, hacer ejercicio, hacer un presupuesto-hay una razón que oímos este consejo una y otra vez (y otra vez). Al igual que comer bien y levantarse del sofá y en movimiento, el presupuesto es algo que debe hacer porque no se puede identificar dónde se necesita hacer cambios en sus hábitos de consumo si no sabe lo que esos son los hábitos de consumo. “Cuando se trata de presupuestos, una cosa que predico es la consistencia de elegir un método que funciona para usted y mantiene con ella”, dice Davon Barrett, analista financiero de Francis financiera.
Su régimen de personal incluye el seguimiento minucioso de su gasto, que tanto le permite recortar y para ver tendencias en el tiempo. Él usa la libre sitio web / aplicación capital personal para categorizar sus gastos, entonces los exporta a Excel al final de cada mes para que pueda jugar un poco con la suma de los elementos en diferentes categorías. Barrett explica que empezó a ver las cosas más claramente cuando se cambió la forma en que la etiqueta gastos. Empezó cargos de alimentos etiquetado como “comer fuera”, entonces se dio cuenta de “salir a cenar / almuerzo” y “salir a cenar / cena” trabajado mucho mejor para él.
Él sabía que el almuerzo sería un gasto relativamente establecido para él, ya que no hace bolsa marrón, pero mirando a las cenas, que vio la cocción más podría reducir los costos en algunos casos. “Si era Chipotle o Shake Shack, ese era yo ser perezoso”, dice.
Como hacerlo: Diferentes métodos de presupuestación funcionan para diferentes personas, existen aplicaciones como menta, Claridad dinero y el ya mencionado capital personal (todo gratis), además de servicios como MoneyMinder ($ 9 por mes o $ 97 por año) y se necesita un presupuesto ( $ 50 por año después de una prueba gratuita de 34 días). Cualquiera que elija, marque su calendario para al menos un día al mes, por ejemplo, el segundo sábado y dedicar algún tiempo a ese día mirando por encima de sus costos y la planificación para el próximo mes. Si estás ocupado, sé que después de que la caída de las cosas, a 15 minutos probablemente será suficiente para mirar por encima de sus gastos para el mes, dice Barrett.
Mantenga suficiente (pero no demasiado) en su cuenta de ahorros
Si bien tener un colchón de ahorros es de vital importancia, que tiene demasiado de uno le puede hacer daño en el largo plazo. Un estudio encontró NerdWallet 63 por ciento de la generación del milenio, dijo que se mantenían al menos algunos de sus ahorros de jubilación en una cuenta de ahorros. El problema: cuenta de ahorros regular las tasas de interés oscilan alrededor de 0,01 por ciento, y las cuentas de alto interés producen alrededor de 1 por ciento. Ambos son significativamente inferiores a la inflación, lo que significa que está perdiendo dinero en el largo plazo. Entonces, ¿cómo los asesores lograr un equilibrio entre mantener suficiente a la mano para sentirse seguros, pero no tanto que es un lastre para su futuro?
“Cuando empecé [en la planificación financiera], no tenía absolutamente nada salvo”, dice Barrett. “Yo no tenía la misma a mis finanzas personales … No entendía las reglas de oro.” Pero cuando creó su primer plan financiero para un cliente, sabía que no podría recomendar algo que no hizo él mismo. Al mirar sus gastos mensuales y teniendo en cuenta su estabilidad carrera, Barrett llegó a la conclusión de que tres meses fue suficiente para su propio fondo de emergencia, aunque su construcción no fue instantánea.
Lo hizo en un poco más de dos años por poner unos pocos cientos de dólares cada mes a un lado. “Di prioridad esta por encima de mi gravable invirtiendo”, dijo. “Pero yo estaba todavía diferir una parte de mi sueldo para mis 401 (k).”
Cómo hacerlo: Si usted está teniendo problemas para ahorrar, las aplicaciones pueden ayudar. Dígitos (que cuesta $ 2.99 al mes) analiza sus patrones de gasto, a continuación, calcetines silencio dinero para usted hasta que tenga un poco de un cojín. Qapital le permite establecer metas de ahorro específicos para casos de emergencia (entre otras cosas), entonces se vincula a sus cuentas de manera que cuando, por ejemplo, gastar $ 5 en el café, se mueve una cantidad que elija en un ahorro de forma simultánea. También puede establecer un ahorro automático disparadores para cuando le pagan, determinados días de la semana o muchas otras cosas.
Como hizo Barrett, tendrá que asignar a su cuenta a juego con dólares, como un 401 (k) -simultaneously y de forma automática, por lo que no se pierda en que el dinero libre.
Invertir sin emoción: esperar lo mejor, prepararse para lo peor
“Después de haber hecho esto más de tres décadas, te puedo decir los errores … ¿Cuándo emociones en el camino, y la gente se mueve lejos de mantener la inversión [en el mercado]”, dice Jeff Erdmann, director gerente de Merrill Lynch. Añade que asigna un tercio de dólares del mercado de valores de su familia en inversiones pasivas y fondos de índice. “No veo que eso cambie en el futuro previsible”, dice.
Él y su familia también tienen como objetivo para uno o dos años de valor de los gastos de un fondo de emergencia para garantizar que, en el caso de una caída importante cartera, podrían usar ese dinero ahorrado para apoyar su estilo de vida en lugar de la venta de activos.
Como hacerlo: Más información acerca de lo que es probable que la cabeza de la orientación puede ayudarle a mantenerse racional. “Si vamos a la comprensión de los procesos y la volatilidad sabiendo que va a estar ahí, entonces estamos en un lugar mucho mejor para no dejar que nuestras emociones asumir el control”, dice Erdmann. Tómese el tiempo para pensar en los marcos de tiempo asociadas con sus inversiones. Asegúrese de que tiene suficientes activos líquidos para que no tiene que vender en un mercado a la baja para financiar los objetivos a corto plazo, como el pago de la matrícula universitaria del próximo año.
En cuanto a los activos que no está planeando sobre el uso durante cinco años o más, reequilibrar una vez o dos veces al año. Y limitar el número de veces que se registre en su cartera, sobre todo si un poco de malas noticias que tiende a estimular a tomar una decisión precipitada.
Mantenerse en línea con Automated Maniobras
Incluso los pros automatizar su ahorro y la inversión con el fin de mantenerlos en el blanco. Laila Pence, presidente de Pence Wealth Management en Newport Beach, California, dice que ella dio dos pasos cruciales cuando era más joven: Ella automatizado sus ahorros para el retiro (aprovechando el plan de trabajo que le ofrecieron), y estableció una contribución automática de un 10 por ciento de su llevar a casa a otra cuenta para los objetivos a corto plazo. Esto ayudó a mantener su gasto bajo control. ¿Por qué? Porque una vez que el dinero se movía, ella no lo vio.
Y que le ayudó a mantener sus manos fuera. “Incluso ahora, todavía hago para mis activos”, dice ella.
Barrett está de acuerdo, señalando que si ve que su cheque de pago después de esas contribuciones se sacan, “Va a ajustar sus hábitos”, dice.
Cómo hacerlo: Usted debe tratar de guardar el 15 por ciento de su dinero para sus objetivos a largo plazo y otro 5 por ciento para el corto plazo. Si está inscrito en un plan de jubilación en el trabajo, el registro y ver lo cerca que sus contribuciones (más dólares a juego) vas a encontrar a esas marcas. Si no, hacer lo mismo con la Roth IRA, IRA tradicional, SEP o otro plan que haya configurado por sí mismo. (No tiene uno? Apertura es sólo una cuestión de rellenar un formulario o dos, entonces la financiación con transferencias automáticas de comprobación.) En cuanto al 5 por ciento?
Eso es dinero que usted quiere salir de cheques y en un ahorro, por lo que estará allí cuando lo necesite.
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Durante años, se les dijo a los inversores que las acciones fueron el mejor vehículo para el ahorro a largo plazo, y que el sentimiento persiste en la actualidad, incluso en la estela de dos caídas de los mercados hasta el momento en el milenio. Pero los que restan importancia al papel de los bonos pueden estar perdiendo oportunidades importantes. De hecho, los bonos son tan importantes hoy como siempre. He aquí una breve descripción general de cuatro razones importantes para considerar una asignación de bonos:
Ingresos
Mientras que muchas inversiones proporcionan algún tipo de ingreso, los bonos tienden a ofrecer los más altos y más confiables fuentes de ingresos. Incluso en momentos en que las tarifas vigentes son bajos, todavía hay un montón de opciones (como bonos de alto rendimiento o de deuda de mercados emergentes) que los inversores pueden utilizar para construir una cartera que satisfaga sus necesidades de ingresos. Lo más importante, una cartera de bonos diversificada puede proporcionar rendimientos decente con un menor nivel de volatilidad que las acciones, y con los ingresos más altos que los fondos del mercado monetario o instrumentos bancarios. Los bonos son, por tanto, una opción popular para aquellos que necesitan para vivir de sus ingresos de inversión.
Diversificación
Casi todos los inversores ha oído la frase “no ponga sus huevos en una canasta.” Puede ser un cliché, pero su sabiduría probada por el tiempo, no obstante. Con el tiempo, una mayor diversificación puede proporcionar a los inversores con mejores rendimientos ajustados al riesgo (en otras palabras, la cantidad de retorno en relación con la cantidad de riesgo) que las carteras con un enfoque más limitado.
Más importante, los bonos pueden ayudar a reducir la volatilidad – y preservar el capital – para los inversores de capital durante los momentos en que el mercado de valores está cayendo.
Protección de Principal
inversiones de renta fija son muy útiles para las personas que se acercan al punto en el que tendrán que utilizar el dinero que han invertido – por ejemplo, un inversor dentro de los cinco años de jubilación o alguien que necesita para aprovechar fondo para la universidad de sus hijos para pagar la escuela.
Mientras que las acciones pueden experimentar gran volatilidad en un corto período de tiempo – como el accidente de 2001 a 2002 o la crisis financiera de 2008 – una cartera diversificada de bonos es mucho menos propensos a sufrir grandes pérdidas en un corto período. Como resultado, los inversores suelen aumentar su asignación a renta fija, y disminuyen su asignación a las acciones, mientras que se mueven más cerca de su objetivo.
Ventajas fiscales potenciales
Ciertos tipos de bonos también pueden ser útiles para aquellos que necesitan reducir sus cargas fiscales. Mientras que el ingreso en instrumentos bancarios, la mayoría de los fondos del mercado monetario, y las acciones están sujetas a impuestos a menos que tuvo lugar en una cuenta de impuestos diferidos, el interés de los bonos municipales a nivel federal libre de impuestos y, para los inversores que poseen un bono municipal emitido por el estado en el que residen, en el nivel estatal. Además, los ingresos de los bonos del Tesoro de Estados Unidos está en los niveles estatales y locales libres de impuestos. Aunque no siempre es aconsejable invertir en valores favorecidos de impuestos, especialmente para los inversores en los tramos impositivos más bajos, el universo de renta fija ofrece una serie de vehículos de los inversores pueden utilizar para minimizar su carga fiscal.
La línea de fondo
Los bonos no hacen interesante conversación en las cenas, y no reciben la cobertura proporcionada en la prensa financiera relativa a las acciones.
Sin embargo, los bonos pueden servir a una amplia gama de usos para los inversores de todo tipo.
Exención de responsabilidad : La información de este sitio se proporciona únicamente con fines de discusión, y no debe interpretarse como consejo de inversión. En ningún caso esta información representan una recomendación de compra o venta de valores. Hablar con un asesor profesional de impuestos y financiero antes de invertir.
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Invertir en bienes raíces es una de las más antiguas formas de inversión, después de haber estado con nosotros desde los primeros tiempos de la civilización humana. Precediendo modernos mercados de valores, bienes raíces es una de las cinco clases de activos básicos que todo inversor debe considerar seriamente la adición a su cartera para los flujos de caja única, liquidez, rentabilidad, impuestos y beneficios de la diversificación que ofrece. En esta guía de introducción, le guiaremos a través de los fundamentos de la inversión inmobiliaria, y mostrando las diferentes formas en que podría adquirir o tomar posesión de las inversiones inmobiliarias.
En primer lugar, vamos a empezar con lo básico: ¿Cuál es la inversión de bienes raíces?
¿Qué es la inversión en bienes raíces?
La inversión inmobiliaria es una amplia categoría de operación, de inversión y las actividades financieras centra en hacer dinero de propiedad tangibles o flujos de efectivo de alguna manera vinculados a una propiedad tangible.
Hay cuatro formas principales de hacer dinero en el sector inmobiliario:
Apreciación de bienes raíces : Esto es cuando la propiedad aumenta de valor. Esto puede ser debido a un cambio en el mercado de bienes raíces que aumenta la demanda de propiedades en su área. Se podría utilizar deberse a las actualizaciones que usted pone en su inversión inmobiliaria para que sea más atractivo para los compradores o inquilinos potenciales. Apreciación de bienes raíces es un juego complicado, sin embargo.
Flujo de caja Ingresos (Alquiler) : Este tipo de inversión inmobiliaria se centra en la compra de una propiedad inmobiliaria, como un edificio de apartamentos, así como utilizarla para que recoja un flujo de dinero en efectivo de la renta. El ingreso de flujo de efectivo puede ser generada a partir edificios de apartamentos, edificios de oficinas, casas de alquiler, y mucho más.
Ingresos de bienes inmuebles relacionada : Se trata de los ingresos generados por los corredores y otros especialistas de la industria que hacen dinero a través de comisiones de compra y venta de propiedades. También incluye las empresas de gestión de bienes raíces que se quedan con un porcentaje de las rentas a cambio de dirigir las operaciones del día a día de una propiedad.
Auxiliares Ingresos de bienes inmuebles de inversión : Para algunas inversiones en bienes raíces, esto puede ser una gran fuente de beneficios. Ingresos accesorios inversión inmobiliaria incluye cosas como las máquinas expendedoras en edificios de oficinas o instalaciones de lavandería de bajo alquiler apartamentos. En efecto, sirven como mini-empresas dentro de una inversión inmobiliaria más grande, lo que le permite ganar dinero de una colección semi-cautivo de los clientes.
El, forma más simple pura de la inversión inmobiliaria es todo acerca de flujo de efectivo de las rentas en lugar de agradecimiento . La inversión inmobiliaria se produce cuando el inversor, también conocido como el arrendador, adquiere una pieza de bienes tangibles, ya sea tierras de cultivo en bruto, terreno con una casa en ella, la tierra con un edificio de oficinas en él, la tierra con una nave industrial en él, o un apartamento.
Él o ella encuentra a alguien que quiera utilizar esta propiedad, conocida como inquilino , y entran en un acuerdo. El inquilino se concede el acceso a los bienes inmuebles, para utilizarlo en determinadas condiciones, durante un período específico de tiempo, y con ciertas restricciones – algunas de las cuales están distribuidas en federal, estatal y las leyes locales, y otros de los cuales son acordado en el contrato de arrendamiento o contrato de alquiler . A cambio, el inquilino paga por la capacidad de utilizar los bienes inmuebles. El pago que él o ella envía al propietario se le conoce como “renta”.
Para muchos inversores, los ingresos por alquiler de inversiones en bienes raíces tiene una enorme ventaja psicológica sobre los dividendos e intereses de la inversión en acciones y bonos. Pueden conducir directamente en el hotel, verlo y tocarlo con las manos. Pueden pintar su color favorito o contratar a una empresa de construcción arquitecto y para modificarlo. Pueden utilizar sus habilidades de negociación para determinar la tasa de alquiler, lo que permite un buen operador para generar altas tasas de capitalización , o “las tasas de capitalización.”
De vez en cuando, los inversores de bienes raíces se vuelven tan equivocada como inversores en acciones durante burbujas bursátiles, insistiendo en que las tasas de capitalización no importan. No caiga en la trampa. Si usted es capaz de fijar el precio de sus tarifas de alquiler de forma apropiada, debe disfrutar de una tasa satisfactoria de retorno de su capital después de contar el costo de la propiedad, incluyendo las reservas razonables depreciación, impuestos a la propiedad y de ingresos, mantenimiento, seguros y otros gastos relacionados. Además, se debe medir la cantidad de tiempo necesario para hacer frente a la inversión, ya que su tiempo es el activo más valioso que tiene – es la razón ingresos pasivos es tan apreciado por los inversores. (Una vez que sus propiedades son suficientemente grandes, se puede establecer o contrata a una empresa de administración de propiedades de bienes raíces para manejar las operaciones del día a día de su cartera de inmuebles a cambio de un porcentaje de los ingresos de alquiler, la transformación de las inversiones inmobiliarias que habían sido gestionada de forma activa en inversiones pasivas).
¿Cuáles son algunas de las maneras más populares para una persona para comenzar a invertir en el sector inmobiliario?
Hay una gran variedad de diferentes tipos de inversiones inmobiliarias que una persona puede tener en cuenta para su cartera.
Es más fácil pensar en términos de las principales categorías en las que las inversiones inmobiliarias caen basan en las ventajas y desventajas únicas, características económicas y los ciclos renta, condiciones de arrendamiento habituales, y las prácticas de intermediación del tipo de propiedad. bienes inmuebles se clasifican normalmente en uno de los siguientes grupos:
Residencial inversión de bienes raíces – Estas son propiedades que implican inversión en bienes raíces atado a casas o apartamentos en el que viven las personas o familias. A veces, las inversiones inmobiliarias de este tipo tienen un componente empresa de servicios, tales como centros de vida asistida para las personas mayores o edificios de servicio completo para los inquilinos que quieren una experiencia de lujo. Arriendos general una duración de 12 meses, más o menos seis meses a cada lado, lo que lleva a un ajuste mucho más rápida a las condiciones del mercado que otros tipos de inversiones inmobiliarias.
Comercial inversión de bienes raíces – inversiones en bienes raíces comerciales consisten en gran parte de los edificios de oficinas. En estos contratos, se pueden bloquear durante muchos años, lo que resulta en un arma de doble filo. Cuando una inversión de bienes raíces comerciales está totalmente alquilado con los inquilinos a largo plazo que aceptaron las tasas de arrendamiento a precios ricamente, el flujo de caja se mantiene aunque las tasas de arrendamiento de propiedades comparables caen (siempre que el inquilino no ir a la quiebra). Por otro lado, lo contrario es cierto – usted podría encontrarse ganar las tasas de arrendamiento significativamente por debajo del mercado en un edificio de oficinas, ya que firmó contratos a largo plazo antes de que las tasas de arrendamiento aumentaron.
Industrial inversión de bienes raíces – Las propiedades que caen bajo el paraguas de bienes raíces industriales pueden incluir almacenes y centros de distribución, unidades de almacenamiento, instalaciones de fabricación, y las plantas de ensamblaje.
Menor inversión de bienes raíces – Algunos inversores quieren poseer propiedades tales como centros comerciales, centros comerciales, o centros comerciales tradicionales. Los inquilinos pueden incluir tiendas, peluquerías, restaurantes, y empresas similares. En algunos casos, las tasas de alquiler incluir un porcentaje de las ventas al por menor de una tienda para crear un incentivo para que el propietario haga lo más que él, ella, o lo que pueda para hacer que la propiedad menor atractivo para los compradores.
De uso mixto de inversión de bienes raíces – Este es un cajón de sastre para cuando un inversor desarrolla o adquiere una propiedad que incluye varios tipos de las inversiones en bienes raíces antes mencionados. Por ejemplo, es posible construir un edificio de varios pisos que tiene menor y restaurantes en la planta baja, espacio de oficina en los próximos pisos y apartamentos residenciales en los pisos restantes.
También puede participar en las operaciones activas de inversión de bienes raíces por:
Ser propietario de un banco que suscribe hipotecas y préstamos de bienes raíces comerciales. Esto puede incluir la propiedad pública de acciones. Cuando un inversor institucional o individual está analizando a las acciones bancarias, vale la pena prestar atención a la exposición inmobiliaria de los créditos bancarios.
Suscripción de hipotecas privadas para los individuos, a menudo a tasas de interés más altas para compensar por el riesgo adicional, incluyendo tal vez una disposición de crédito de alquiler con opción a compra.
La inversión en valores de entrepiso, que le permite prestar dinero a un proyecto inmobiliario, que luego se puede convertir en la propiedad de patrimonio si no se paga. Estos se utilizan a veces en el desarrollo de franquicias de hoteles.
Hay sub-especialidades de la inversión de bienes raíces, incluyendo:
El arrendamiento de un espacio por lo que tiene poco capital invertido en ella, mejorarla, a continuación, subarriendo ese mismo espacio a los demás para las tasas mucho más altas, logrando retornos sobre el capital increíbles. Un ejemplo es un negocio de oficina flexible bien administrado en una ciudad importante donde los trabajadores más pequeñas o móviles pueden comprar tiempo en la oficina o alquilar oficinas específicas.
La adquisición de certificados de gravamen de impuestos. Estos son un área esotérica de la inversión de bienes raíces y no es apropiado para manos libres o de los inversores sin experiencia pero que – bajo las circunstancias adecuadas, en el momento adecuado, y con el tipo adecuado de persona – generan altos rendimientos para compensar los dolores de cabeza y los riesgos involucrados.
Fondos de Inversión Inmobiliaria (REIT)
Además de todo esto, en realidad se puede invertir en bienes raíces a través de algo que se conoce como un fideicomiso de inversión en bienes raíces, o REIT. Un inversor puede comprar REIT través de una cuenta de corretaje, Roth IRA u otra cuenta de custodia de algún tipo. REIT son únicos debido a que la estructura tributaria en las que se operan se creó la espalda durante la administración de Eisenhower para animar a los pequeños inversores a invertir en proyectos inmobiliarios que de otro modo no serían capaces de pagar, tales como la construcción de centros comerciales y hoteles. Las empresas que han optado por el tratamiento REIT no pagan impuestos federales sobre la renta sobre sus ganancias de las empresas, siempre y cuando sigan unas pocas reglas, incluyendo el requisito de distribuir el 90% o más de las ganancias a los accionistas en forma de dividendos.
Una desventaja de invertir en REIT es que, a diferencia de las acciones comunes, los dividendos pagados en ellos no son “dividendos calificados”, lo que significa que el propietario no puede tomar ventaja de las bajas tasas de impuestos disponibles para la mayoría de los dividendos. En su lugar, los dividendos de las sociedades de inversión inmobiliaria son gravadas a tasa personal del inversor. Por el lado positivo, el IRS ha descartado posteriormente que los dividendos REIT generados dentro de un impuesto sobre la vivienda como un rollover IRA no son en gran medida sujeta al impuesto sobre la renta de negocios no relacionados por lo que podría ser capaz de mantenerlos en una cuenta de jubilación sin mucha preocupación de complejidad tributaria , a diferencia de una sociedad limitada maestro.
(Si usted está interesado en aprender más acerca de estos valores únicos, empezar por el control de inversión en bienes raíces a través de los REIT, que cubre la liquidez REIT, la equidad, cómo utilizar los REIT a sus propiedades inmobiliarias ventaja de invertir, y mucho más.)
Invertir en bienes raíces mediante Propietario de casa
Para todas las opciones de inversión de bienes raíces disponibles para los inversores, la persona promedio va a conseguir su primera experiencia de la propiedad inmobiliaria de la manera tradicional: Con la compra de una casa.
Nunca he considerado a la adquisición de una casa de la misma manera la mayor parte de la sociedad lo hace. En cambio, yo prefiero pensar en la residencia principal de una persona como una mezcla de utilidad personal y valoración financiera, y no necesariamente una inversión. Para ser más directo, una casa no es una inversión de la misma manera es un edificio de apartamentos. En su mejor momento, y bajo la más ideal de las circunstancias, la estrategia más segura es pensar en un hogar como un tipo de cuenta de ahorro forzoso que le da una gran cantidad de uso personal y alegría, mientras que reside en ella.
Por otro lado, cuando se aproxima a la jubilación, si se toma una visión integral de su riqueza personal, la propiedad absoluta de un hogar (sin ningún tipo de deuda en contra de ella) es una de las mejores inversiones que puede hacer una persona. No sólo la equidad ser aprovechado a través del uso de ciertas transacciones, incluyendo las hipotecas inversas, pero el flujo de caja salvó de no tener que alquilar por lo general resulta en un ahorro neto – el componente de lucro que habría ido al arrendador efectivamente se queda en el dueño de una casa bolsillo. Este efecto es tan poderoso que incluso en los años 1920 economistas estaban tratando de encontrar una manera para que el gobierno federal para gravar los ahorros en efectivo sobre el alquiler de los propietarios de viviendas libres de deuda, teniendo en cuenta que una fuente de ingresos.
Se trata de un tipo diferente de la inversión, aunque – algo que se conoce como una “inversión estratégica”. Eran la economía de colapsar, siempre y cuando usted podría pagar los impuestos de propiedad y mantenimiento básico, nadie podía desalojarlo de su casa. Aún si tiene que hacer crecer su propia comida en un jardín, hay un nivel de seguridad personal hay que importa. Hay momentos en que los rendimientos financieros son secundarios a otras consideraciones, más prácticas. Haga lo que haga, sin embargo, no sacrificar su liquidez para tratar de construir la equidad en sus inversiones inmobiliarias con demasiada rapidez, ya que esto puede conducir al desastre (incluida la quiebra).
Si va a guardar para adquirir una vivienda, uno de los grandes errores que veo es los nuevos inversores poner su dinero en el mercado de valores, ya sea a través de acciones individuales o fondos de índice. Si tiene alguna posibilidad de que sea necesario tocar su dinero dentro de cinco años o menos, no tiene sentido estar en cualquier lugar cerca del mercado de valores. En su lugar, debe ser después de un mandato de inversión conocido como la preservación del capital. Aquí están los mejores lugares para invertir el dinero que está ahorrando para el pago inicial.
¿Cuál es mejor – Inversión Inmobiliaria o Invertir en acciones?
Una de las preguntas más comunes que encuentro implica el atractivo relativo de la inversión en acciones frente a la inversión en bienes raíces. La versión corta es que es algo relacionado con la comparación de vainilla y helado de chocolate. Ellos son diferentes, y como su valor neto crece, usted puede incluso encontrar que ambos tienen un papel que desempeñar en su cartera general. Su personalidad también informará su decisión, ya que algunas personas se orientan más hacia la propiedad de acciones por temperamento o la propiedad de bienes raíces, respectivamente.
Los riesgos de la inversión de bienes raíces
Un porcentaje sustancial de los rendimientos de bienes raíces se generan debido al uso de apalancamiento. Una propiedad inmobiliaria se adquiere con un porcentaje del capital, el resto financiado con deuda. Esto se traduce en un mayor rendimiento de capital para el inversor de bienes raíces; pero si las cosas van mal, puede resultar en la ruina mucho más rápidamente que una cartera de acciones comunes totalmente desembolsadas. (Eso es cierto incluso si éste se redujo en un 90% en un escenario de gran depresión, ya que nadie puede obligar a liquidar).
Es por eso que los inversores de bienes raíces más conservadores insisten en una proporción de deuda a capital 50% o, en casos extremos, el 100% de capital estructuras de capital, que todavía pueden producir buenos rendimientos si los activos inmobiliarios se han seleccionado de manera inteligente. El multimillonario Charlie Munger habla de un amigo suyo antes del colapso 2007-2009 bienes raíces. Este amigo, un muy rico propietario en California, echó un vistazo a las altas valoraciones sobre sus propiedades y se dijo:. “Soy más rico que yo siempre necesito estar No hay razón para mí tomar riesgos en aras de la mayor “. Este amigo vendió muchas de sus propiedades y utilizó los fondos para pagar la deuda en las restantes que pensaba que la más atractiva. Como resultado, cuando la economía se derrumbó, los mercados de bienes raíces estaban en estado de agitación, la gente estaba perdiendo sus propiedades a la exclusión, y acciones de los bancos estaban colapsando – que no tiene que preocuparse por nada de eso. A pesar de que las rentas se redujo debido al inquilino dificultades financieras, todo era aún excedente de caja y estaba armado con los fondos que mantenían la reposición de sí mismos, dejando que tome ventaja de la compra de los activos de todos los demás estaban obligados a vender.
Deja de tratar de hacerse rico tan rápido, contentos de hacerlo de la manera correcta. Vas a tener mucho menos estrés en su vida, y puede ser muy divertido.
Algunas reflexiones finales sobre la inversión inmobiliaria
Por supuesto, esto es sólo el comienzo de su viaje a la comprensión del tema, ya que apenas hemos arañado la superficie. la inversión de bienes raíces lleva años de práctica, la experiencia, y la exposición a apreciar de verdad, comprender y dominar.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Los agentes inmobiliarios son despreciados o amados, dependiendo de cuán exitosos sean al servir a sus clientes. Algunas personas no entienden lo que hacen los agentes, y se preguntan si no pueden hacerlo por sí mismas mientras ahorran dinero.
La verdad es que algunos compradores y vendedores podrían manejarse muy bien solos. Un agente con calificación A puede aportar valor agregado a una transacción, pero para algunos consumidores, no es necesario. Aquellos que priorizan una transacción rápida y la facilidad de representarse a sí mismos pueden preferir ir sin un agente, pero muchos encontrarán que es más trabajo del que quieren manejar. Esta decisión depende de sus circunstancias, junto con la cantidad de tiempo y dinero que tiene que gastar para comprar o vender su casa.
¿Se puede ganar más dinero sin un agente?
Como vendedor, puede encontrar su propio comprador. Pero un agente puede ayudarlo a obtener más en su cuenta de resultados. Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR), la diferencia puede ser del 40% o más. Mucho depende del mercado inmobiliario, su ubicación y otros factores.
En el mercado de un vendedor, casi cualquiera puede poner un cartel de venta y atraer ofertas. Esto se debe a que los compradores ansiosos están ocupados agitando depósitos de dinero en el aire. En esta situación, prepárese para manejar múltiples ofertas. También debe estar preparado para manejar una posible demanda, extraer dinero de un comprador, pasar por una inspección de la casa y cerrar un trato. En los mercados de compradores, hay menos compradores, lo que hace que los servicios de un agente sean aún más valiosos.
Nota : Según NAR, casi el 90% de los compradores compran una casa a través de un agente de bienes raíces. Puede perder el acceso a muchos de estos compradores si decide vender su casa por su cuenta.
Los beneficios del agente de un vendedor
A menos que asista habitualmente a todas las jornadas de puertas abiertas en su vecindario, es posible que no posea información íntima sobre el interior de las casas de sus vecinos ni sepa por qué algunas se venden a precios más altos que otras. Los agentes experimentados tienen este conocimiento y lo utilizan para colocar su casa en venta al precio más alto posible.
Los principales agentes de venta venden casas todos los días. Los servicios que la mayoría de los agentes ofrecen a los vendedores incluyen:
Materiales de comercialización y sistemas de venta comprobados.
Visitas virtuales profesionales y fotografía.
Amplia exposición a internet
Promoción en reuniones de empresa y reuniones de servicio de listado múltiple (MLS)
Establecimiento de redes con otros agentes inmobiliarios.
Guía de precios de acuerdo con los datos del mercado y las ventas recientes.
Referencias de contratistas, inspectores y reparadores de viviendas
Comentarios del comprador y presentaciones privadas
Confirmación de posibles calificaciones del comprador
Experiencia en contraoferta y negociación, especialmente con múltiples ofertas
Orientación para pasar la inspección de la casa sin hacer reparaciones
Sugerencias para lidiar con evaluaciones bajas
Beneficios del agente del comprador
Hecho correctamente, el trabajo del agente del comprador es poner los intereses del comprador por delante del agente. Esto significa que deben divulgar todos los hechos materiales, mantener la confidencialidad de la información del comprador, proporcionarles información suficiente para comprar una casa y negociar de manera experta en su nombre.
Hay varios servicios que puede esperar recibir del agente de un comprador que tal vez no pueda obtener por su cuenta. Además de escuchar acerca de los listados antes de que las viviendas estén disponibles para el público, los agentes pueden:
Proporcionar ventas comparables de las listas de impuestos
Proporcione datos de ventas de MLS basados en búsquedas de mapas
Extraiga perfiles de propiedades que reflejen el historial de ventas, los datos de propiedades, la demografía y los servicios del vecindario.
Obtenga una copia de los documentos históricos de la casa.
Ejecute informes sobre las relaciones de precio de lista a precio de venta del agente de listado
Calcule hechos y tendencias anuales sobre un área
Sugerir estrategia de precios
Prepare una oferta sólida que presente al comprador de la mejor manera en función de las demandas del mercado y la interacción / interacción de los agentes
Revise los documentos en busca de lagunas y obtenga revelaciones
Proporcionar un amortiguador entre usted y el agente del vendedor.
Sepa en lo que se está metiendo
Si se siente competente de que puede manejar una venta o compra por su cuenta, entonces puede optar por trabajar sin un agente. Pero siempre se preguntará si pagó demasiado o si aceptó un precio demasiado bajo.
Trabajar con un agente de bienes raíces puede brindarle mucha tranquilidad durante una transacción importante, ya sea que esté comprando o vendiendo. Y finalmente puede dejarlo con más efectivo en el banco. Si está pensando en hacerlo solo, asegúrese de comprender a fondo el trabajo que hace un agente y lo que necesita cubrir si se representa a sí mismo.
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Elegir listar su hogar siempre es una gran decisión, pero hacerlo durante una pandemia podría ser aún más difícil. En tal escenario, múltiples preocupaciones de salud y seguridad, y posibles problemas económicos, pueden estar en capas sobre las condiciones típicas del mercado que considerará antes de tomar la decisión final de vender.
Si no sabe cómo vender su casa durante una pandemia, esto es lo que debe tener en cuenta.
Vender su casa durante una pandemia
Es posible vender su casa durante una pandemia, y muchos propietarios lo están haciendo. Aunque el inventario de viviendas puede ser bajo en todo el país, los datos muestran que los estadounidenses definitivamente seguirán comprando casas a pesar de una crisis de salud que pueda estar ocurriendo a su alrededor. En mayo de 2020, durante la pandemia de COVID-19, las solicitudes para comprar una casa aumentaron casi un 11% desde ese mismo mes en 2019. También fueron un 26% más altas que en abril de 2020.
Aún así, ese ritmo de actividad no significa que todo va a ser siempre como siempre. El proceso de compra y venta de una casa se verá algo alterado por las condiciones actuales. Las evaluaciones pueden diferirse o completarse mediante inspecciones automáticas o de tránsito, muchos cierres pueden ocurrir en estacionamientos o en la acera, y puede haber protocolos de limpieza estrictos que querrá seguir al mostrar la casa.
Consejo : También debe esperar proporcionar un recorrido virtual y otros activos digitales. Las solicitudes de estos aumentaron cuando la pandemia de coronavirus comenzó a extenderse en los EE. UU. A principios de marzo de 2020.
Pros y contras de vender en una pandemia
Las transacciones de bienes raíces pueden verse diferentes durante una pandemia, pero eso no significa que no se pueda vender su casa. A pesar de todo, hay ventajas definitivas para vender su casa en medio de una pandemia. Por un lado, los precios de las viviendas aún podrían estar subiendo. Por ejemplo, incluso mientras la economía estaba en recesión, los precios promedio de las viviendas aumentaron 5.5% año tras año en abril de 2020.
“Para los vendedores, los precios se mantienen ahora y han aumentado durante los últimos años”, dijo a The Balance por correo electrónico Kerron Stokes, un agente inmobiliario de RE / MAX Leaders en Colorado. “Por lo tanto, es un buen momento para vender, incluso si tiene que esperar un poco más para encontrar un comprador”.
También hay que considerar las tasas hipotecarias del mercado, lo que podría significar un pago más asequible en su nuevo hogar o, si lo prefiere, un mayor presupuesto para trabajar al comprar. A partir del 2 de julio de 2020, las tasas estaban en mínimos históricos, con un promedio de 3.07% para una hipoteca a 30 años y 2.56% para una hipoteca a 15 años, según Freddie Mac.
En el lado negativo, todavía hay riesgos potenciales para la salud de los que preocuparse. Las exhibiciones, evaluaciones, inspecciones y citas con compañías de títulos pueden aumentar su exposición a contraer el virus.
Nota : Al menos, vender su casa durante una pandemia significará protocolos de limpieza más estrictos antes y después de las exhibiciones.
El proceso también puede llevar más tiempo. Según realtor.com, la casa promedio tardaba 13 días más en venderse a partir de la semana que finaliza el 20 de junio en comparación con esa misma fecha en 2019.
A principios de julio, el número promedio de días en el mercado estaba disminuyendo. Jen Horner, un agente de RE / MAX Masters en Utah, le dijo a The Balance por correo electrónico. Hay otras partes de la transacción que también pueden retrasarse.
“Nuevos procedimientos y cierres temporales han causado demoras, junto con la ansiedad del vendedor y el comprador”, dijo Horner. “Hay muchas partes móviles en una transacción de bienes raíces y los cierres temporales y los nuevos procedimientos bancarios han causado demoras y, en algunos casos, requieren soluciones alternativas”.
Pros y contras de vender durante una pandemia
Pros
Las tasas hipotecarias pueden ser bajas para la compra de su próxima casa
Los precios de la vivienda aún pueden estar subiendo
Es probable que solo encuentre compradores serios
Contras
Puede haber riesgos potenciales para la salud a considerar
Es posible que deba ser más diligente sobre la limpieza y desinfección de su propiedad
Podría tomar más tiempo vender
Es posible que no pueda organizar una jornada de puertas abiertas o utilizar otras tácticas de marketing en persona
¿Deberías esperar?
Esperar también puede tener sus beneficios. Principalmente, podría significar menores riesgos para la salud y un entorno más seguro para que su familia venda. Esta opción también podría significar que el marketing tradicional en persona, como las casas abiertas, puede volver a ocurrir a medida que las restricciones de refugio en el hogar y la recopilación se alivien, posiblemente facilitando la venta de su casa.
Retrasar su venta también puede darle más tiempo para mejorar su propiedad, aumentando potencialmente su valor (y sus ganancias de ventas) en el proceso.
El mayor inconveniente de esperar es que puede perderse los fuertes precios de las viviendas del mercado. Susan Abrams, una agente de Warburg Realty, le dijo a The Balance por correo electrónico que en realidad puede ser mejor vender al comienzo de una recesión económica o un evento sin precedentes.
“Históricamente durante una recesión, los precios tardan varios años en alcanzar sus niveles más bajos”, dijo Abrams. “Por lo tanto, se recomienda fijar el precio de su casa de manera realista y vender al comienzo de una recesión económica o un evento histórico sin precedentes, como una pandemia. Una segunda ola del virus podría causar más daños a los precios inmobiliarios y, por lo tanto, esperar a vender podría hacer que un vendedor logre un precio de venta más bajo “.
Importante : Y recuerde: las tasas hipotecarias podrían aumentar desde sus niveles históricamente bajos. Esto puede disuadir a los compradores de ingresar al mercado más adelante.
Otros factores a considerar antes de vender
Antes de vender su casa durante una pandemia, debe tener en cuenta algunos factores, principalmente su salud y la de sus seres queridos. Si usted o alguien en su hogar está en una categoría de alto riesgo para contraer el coronavirus, una venta que implique contacto con visitantes o proveedores de servicios externos puede no ser aconsejable. Asegúrese de hablar con su médico, si este es el caso.
También debe considerar el estado actual de sus ingresos y empleo, al menos si planea comprar una casa nueva. Si su salario se ha reducido o ha perdido su trabajo debido a la pandemia, podría retrasar significativamente o dificultar su capacidad de obtener una hipoteca a medida que los prestamistas agregan criterios de verificación de ingresos y ajustan los estándares de crédito en una variedad de productos de préstamo en medio de la incertidumbre económica. .
Preparándose para vender su casa
Dado que las exhibiciones en persona son más escasas durante una pandemia, los propietarios querrán que las fotos, videos y otros activos en línea de su listado sean lo más sólidos posible.
“Para obtener la venta más lucrativa en este momento, los vendedores deben racionalizar sus hogares de desorden para que la fotografía y los recorridos virtuales se puedan maximizar”, dijo Abrams. “Es más importante que nunca despejar”.
Consejo : consultar a un agente inmobiliario local también es una idea inteligente. La Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios tiene pautas establecidas para proteger tanto a los agentes como a los compradores y vendedores con los que trabajan.
La línea de fondo
No hay una respuesta correcta o incorrecta cuando se trata de vender una casa durante una pandemia. Considere su salud, sus prioridades como vendedor, su perspectiva financiera durante tiempos económicos inciertos y los riesgos y beneficios generales de seguir adelante con la inclusión de su casa. Si aún no está seguro de qué camino tomar, consulte a un agente de bienes raíces y a su médico para obtener orientación.
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Por lo que necesita un poco de dinero, y rápido lo necesite. En caso de tomar un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito?
El proceso parece bastante fácil, pero que puede ser parte del problema. Conseguir dinero rápido con un anticipo en efectivo podría parecer atractiva, pero tendrás que pagar por la nariz si se utiliza esta opción cada vez que estás en un apuro. Si usted se pregunta por qué los adelantos en efectivo son rara vez es una buena idea, seguir leyendo para aprender más.
¿Qué es un anticipo en efectivo?
Vamos a empezar por definir el término “adelanto en efectivo,” ¿de acuerdo? En resumen, un anticipo en efectivo es un préstamo ofrecido a través de su tarjeta de crédito. Con la mayoría de las tarjetas de crédito, usted es capaz de tomar prestado dinero en efectivo hasta un cierto límite. Estos límites varían según la tarjeta, pero por lo general será mucho menor que su límite de crédito. Usted puede obtener el dinero fácilmente: en el banco, de un cajero automático, o completando uno de esos cheques de conveniencia que su emisor de la tarjeta envía periódicamente.
3 razones para evitar la adopción de un anticipo en efectivo en su tarjeta de crédito
Los adelantos en efectivo vienen con tasas empinadas se puede evitar si usted planea su flujo de caja mejor.
Además de los honorarios empinadas, también tendrá que pagar una tasa de interés más alta sobre los adelantos en efectivo.
También pierde su período de gracia cuando se toma un adelanto en efectivo, lo que significa que empezará a acumular cargas de interés desde el primer día.
Tomando un adelanto en efectivo ciertamente suena conveniente, y lo es! Sin embargo, el precio que tendrá que pagar por la conveniencia de este dinero fácil es extremadamente alta. Este es el por qué:
Razón # 1: Steep cuotas por adelanto en efectivo
Por desgracia, un anticipo en efectivo de tarjetas de crédito es una manera muy costosa de conseguir dinero. Su compañía de tarjeta de crédito cobra una tarifa considerable para el servicio: Por ejemplo, es posible que pagar, ya sea del 5% de la transacción o $ 10, lo que sea mayor. Y si se utiliza un cajero automático fuera de la red para su anticipo en efectivo, tendrá que pagar cargos de cajeros automáticos, también.
Razón # 2: Altas tasas de interés
Una vez que llegue a la etiqueta de choque de la cuota por adelantado sobre su anticipo en efectivo, que no ha terminado de pagar. La gran mayoría de las tarjetas de crédito cobran una tasa de interés más alta de lo normal para un anticipo en efectivo. Por lo tanto, incluso si sólo está pagando un 12% o 15% TAE en sus compras, usted podría estar pagando un promedio de casi el 24% de su anticipo en efectivo.
Razón # 3: No hay período de gracia
Cuando se realiza una compra con su tarjeta de crédito, por lo general tienen aproximadamente un mes para devolver el dinero sin tener que pagar ningún interés. Este período de gracia permite a los prestatarios responsables para tomar ventaja de la comodidad tarjetas de crédito y construir su puntuación de crédito y sin caer en territorio financiera inestable. Pero cuando recibe un anticipo en efectivo, que no tienen período de gracia. Vas a empezar a pagar tan alto tipo de interés inmediato.
El verdadero costo de un anticipo en efectivo
Veamos un ejemplo de lo costoso puede ser un anticipo en efectivo.
Tal vez usted necesita $ 800 en una pizca de una compra en efectivo de sólo – tal vez para comprar algo de Craigslist o el pago de un amigo para los boletos de postemporada. Para conseguir sus manos en ese dinero, primero tiene que caballo hasta $ 40 (5% de la transacción) para el pago por adelantado. Entonces, tan pronto como usted tiene el dinero, el reloj comienza a correr en un anticipo en efectivo 24,9% TAE.
¿Qué pasa si usted puede permitirse solamente alrededor de $ 50 al mes para pagar la factura? Entre tanto el capital como los intereses, que en última instancia va paga cerca de $ 1.000 más de 20 meses para su anticipo en efectivo. Añadir los honorarios, y se le ha pagado cerca de $ 1.040 para conseguir sus manos en apenas $ 800.
Cash Advance Alternativas para probar
En esta sección, vamos a suponer que necesita dinero para algo que no se puede cobrar con tarjeta de crédito. Si eso es no el caso, por todos los medios, utilice su tarjeta de crédito. No tendrá que pagar una cuota por adelantado, su APR será menor, y que tendrá su período de gracia normal que le dará la oportunidad de pagar el sin intereses equilibrio.
Opción # 1: Su fondo de emergencia
Si su cuenta de cheques se ha secado, pulse en su fondo de emergencia antes de sacar un anticipo en efectivo. ¿No tiene un fondo de emergencia? Ahora es el momento de empezar a ahorrar. Tratar de mantener al menos $ 1,000 en un lugar que es de fácil acceso, como una cuenta de ahorros. Una vez que has alcanzado ese objetivo, tratar de construir hasta seis meses de gastos, asumiendo que no está también tratando de pagar una gran cantidad de deuda de alto interés.
Opción # 2: Un préstamo de amigos o miembros de la familia
Se podría herir su orgullo para pedir, pero si usted está realmente en un atasco, tal vez alguien conocido y de confianza que puede prestar dinero. Pero recuerde que su relación con esa persona podría ir hacia el sur rápidamente si no se puede hacer bien en su promesa de pagar el préstamo de una manera rápida. Para algunos, eso podría ser demasiado grande de un riesgo a tomar.
Opción # 3: un anticipo de su sueldo
Si usted tiene una buena relación con su empleador, que puede ser capaz de ayudarle dándole un anticipo de su próximo cheque de pago. Sólo tiene que pagar el anticipo con su próximo cheque de pago, o lo extendió sobre varios de sus próximos cheques de pago.
En una pequeña empresa, usted puede deber nada más que gratitud por la generosidad de su empleador. los empleadores más grandes pueden tener un proceso establecido en su lugar para esta solicitud, y pueden cobrar una cuota. Cualquiera que sea el caso, al igual que pedir dinero a amigos y familiares, tener cuidado de no hacer de ello un hábito.
Opción # 4: Un préstamo personal de un banco, cooperativa de crédito o prestamista en línea
Los préstamos personales vienen en muchas formas, pero los préstamos personales que recomendamos son no segura (es decir, que no requieren ninguna garantía para obtener) con una tasa de interés fija y un pago fijo. Por lo general se pueden utilizar para cualquier propósito, a diferencia de las hipotecas, préstamos para automóviles, y similares.
El principal inconveniente? Por lo general, tienen que tener un crédito por encima del promedio para calificar para un préstamo sin garantía con una tasa de interés razonable de un prestamista de buena reputación.
Muchos bancos y cooperativas de crédito que los préstamos personales, al igual que los prestamistas en línea, incluyendo gigantes peer-to-peer como Prosper y Lending Club. Las cooperativas de crédito son particularmente digno de una mirada, ya que a menudo tienen más libertad de acción con sus criterios de préstamo.
3 pasos para evitar otros préstamos predatorios
Hay algunas otras maneras de conseguir dinero rápido, pero lo creas o no, estos pecados financieros suelen ser incluso peor que tomar un adelanto en efectivo de su tarjeta de crédito. A pesar de estas opciones pueden parecer obvias opciones para evitar, hemos querido destacar de todos modos. No importa lo que haces, se debe evitar estas alternativas de anticipo de efectivo como de la peste.
Paso 1: Evitar prestamos
Haga lo que haga, manténgase alejado de los préstamos de día de pago. Estos préstamos pequeños a corto plazo son fáciles para cualquier persona con prueba de ingresos para obtener independientemente de la puntuación de crédito. Escribir un cheque por la cantidad del préstamo más los intereses, y el prestamista de día de pago mantiene hasta después de su próximo día de pago. Fácil, ¿verdad? Sí, pero el factor de conveniencia es donde las ventajas de prestamos terminan.
Si cree que los adelantos en efectivo son caros, aferrarse a su sombrero: Usted podría pagar $ 10 a $ 30 para tomar prestado a $ 100 con un préstamo de día de pago típico de dos semanas, de acuerdo con la Oficina de Protección al Consumidor Finanzas. De hecho, el APR promedio es apenas por debajo de 340%.
Pero, un momento: El prestamista le permitirá sólo tiene que pagar el interés y rodar sobre su préstamo para que pueda obtener más dinero en efectivo. Suena bien, pero muchos prestatarios se vuelven dependientes de préstamo de día de pago, enrollarla indefinidamente ya que no pueden permitirse el lujo de pagar el capital. Una cuarta parte de los prestatarios le deben prestamistas de día de pago el 80% del año, la CFPB ha encontrado.
Paso 2: Manténgase alejado de los préstamos para automóviles título
préstamos para automóviles título también se aprovechan de los prestatarios que necesitan dinero en caso de apuro, pero no tienen la calificación de crédito para un préstamo de más renombre. Estos préstamos a corto plazo que requieren prometer su auto como garantía para obtener el préstamo, pero son por lo general sólo es capaz de pedir prestado mucho menos que su coche es realmente vale la pena. Usando su coche como garantía también significa que puede perder su coche si usted no paga el préstamo a tiempo.
Al igual que los préstamos de día de pago, préstamos de título de automóvil puede tener extremadamente altas APR de hasta el 300% o más, según el Centro para Préstamos Responsables. Estos prestamistas también permiten a los prestatarios continuamente renovar el préstamo mediante el pago único interés, atrapándolos en un ciclo de deuda.
Paso 3: Nunca prestado de su cuenta de jubilación
Si usted tiene dinero socked lejos en un 401 (k), su plan puede ofrecerle una opción para pedir prestado hasta la mitad de su saldo de la cuenta a una tasa de interés baja y devolverlo dentro de los cinco años. Suena atractivo, pero hay dos cuestiones principales: 1) Su dinero no puede crecer si no es en su cuenta, y 2) es muy probable que lo siga haciendo, lo que agrava el primer problema.
Si sus fondos están en una cuenta IRA, que técnicamente no se puede obtener un préstamo a corto plazo. Puede tomar el dinero sin pagar impuestos y multas en ella en caso de vuelco, pero el dinero tiene que estar de vuelta en una IRA dentro de los 60 días. Nuevas normas también establecen que sólo se puede hacer esto una vez al año, independientemente del número de cuentas IRA que tiene.
Tomando prestado de una cuenta de jubilación puede tener sentido como un último recurso para las emergencias mayores, o por acontecimientos de la vida de una sola vez como la compra de una casa. Sin embargo, es probablemente mejor evitar ir por este agujero del conejo para problemas de flujo de efectivo más pequeñas que fijaría un anticipo en efectivo.
Uso adelantos en efectivo con moderación – y responsablemente
Si necesita dinero rápido por una razón verdaderamente esencial, que ha pesado sus opciones, y un anticipo en efectivo parece que hubiera sido la mejor ruta, se puede minimizar el daño mediante la adopción de las siguientes medidas:
Asegúrese de saber los honorarios, abril, y un límite para su anticipo en efectivo.
Sólo conseguir un anticipo de lo que es absolutamente necesario – este no es el camino que desea obtener extra “dinero de juego”.
No obtener un adelanto de efectivo con una tarjeta de crédito que ya tiene un alto equilibrio. El uso excesivo de su crédito disponible puede tener un impacto negativo en su puntaje de crédito.
Pagar el anticipo tan pronto como sea posible. Recuerde, usted no tiene ningún período de gracia sin intereses.
No hacer avances en efectivo en un hábito. Comience a ahorrar todo lo posible para asegurarse de que tiene un fondo de emergencia para aprovechar la próxima vez que necesita dinero en efectivo.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
Decidir si tomar un préstamo personal es una decisión “personal”, pero también es uno que está lleno de riesgos. Si usted pide prestado dinero que no puede pagar, puede terminar con todo tipo de consecuencias que hacen la vida más difícil. Esto podría incluir el crédito arruinado, tasas adicionales y los intereses, e incluso la quiebra.
Sin embargo, eso no significa que los préstamos personales son un mal negocio todo el tiempo. En realidad, cualquier préstamo puede ser una herramienta muy útil si se usa con prudencia y responsabilidad – y con un plan en mente.
Aún así, es aconsejable tener en cuenta cuando un préstamo personal le beneficiaría, cuando se debe evitar pedir dinero prestado, y cuando un producto financiero diferente puede ser simplemente un mejor trato.
Cuando usted debe obtener un préstamo personal
Antes de apretar el gatillo de un préstamo personal, usted debe asegurarse de que entiende cómo un préstamo podría beneficiar a usted o le hará daño . Estas son algunas señales de este producto financiero puede ser perfecto para sus necesidades:
¿Quieres pedir un préstamo con una tasa de interés fija y el pago mensual fijo.
Uno de los mayores beneficios de los préstamos personales es el hecho de que ofrecen un calendario de pagos fijos y una tasa de interés fija. Esto significa que usted será capaz de estar de acuerdo con un conjunto pago mensual por delante de tiempo, y que nunca va a ser sorprendido por un pico más largo de lo habitual.
Si necesita pedir dinero prestado, pero no quiere sorpresas en el camino, un préstamo personal puede ser exactamente lo que necesita.
Usted necesita pedir prestado dinero para un propósito específico y pagarlo con el tiempo.
Si bien puede utilizar los fondos de un préstamo personal para cubrir cualquier gasto que desea, estos préstamos son los mejores para las personas que tienen un gran gasto que necesitan tiempo para pagar. Esto podría incluir facturas médicas sorpresa, un nuevo motor para su coche, o un techo que no tenía idea que tendría que reemplazar este año.
Con un préstamo personal, que puede pedir prestado una cantidad fija de dinero y luego pagar de nuevo durante varios años. La mayoría de los préstamos personales se ofrecen en cantidades de hasta $ 35.000, y la tasa de interés podría ser tan bajo como el 3%, dependiendo de su capacidad de crédito.
Usted ha utilizado una calculadora de préstamo personal para calcular su nuevo pago mensual, y está seguro de que se lo puede permitir.
El hecho de que usted califica para un préstamo personal, eso no significa que se lo puede permitir. Antes de tomar un préstamo personal, se debe utilizar una calculadora de préstamos para averiguar su pago mensual futuro basado en la cantidad que desea pedir prestado y la tasa de interés se puede calificar.
A partir de ahí, se puede echar un vistazo a su presupuesto y gastos para ver si el pago del préstamo que se extiende demasiado delgada. Si lo hace, probablemente debería esperar antes de obtener un préstamo personal – al menos por ahora.
Su crédito está en buena forma, por lo que puede calificar para un préstamo con un atractivo términos de tasas y préstamos.
Si bien es posible calificar para un préstamo personal si usted tiene mal crédito o un perfil de crédito delgada, tendrá que pagar una tasa de interés mucho más alto por el privilegio de los préstamos. ¿Cuánto cuesta? Algunos préstamos personales para personas con mal crédito vienen con una TAE de más del 35%!
Si usted tiene mal crédito, es posible que desee poner su préstamo personal hasta que usted puede tomar medidas para aumentar su puntuación de crédito. Empezar por conseguir las facturas finales de los años que tiene al día y asegúrese de que todos sus otros pagos mensuales a tiempo. Pago de la deuda y los saldos de tarjetas de crédito también puede tener un marcado efecto sobre su crédito, ya que su utilización representa el 30% de su puntaje FICO.
Si necesita acceso al crédito para mejorar su puntaje de crédito, también se puede considerar una tarjeta de crédito asegurada o un préstamo de crédito constructor.
Desea consolidar la deuda de alto interés en un nuevo préstamo con una tasa más baja.
Uno de los mejores usos de un préstamo personal entra en juego cuando se tiene una gran cantidad de deuda de alto interés. Por supuesto, esto es más que nada cierto si su crédito es lo suficientemente bueno para calificar para un préstamo personal con una gran APR.
Si consolida la deuda de alto interés en un nuevo préstamo personal con una tasa de interés más baja, fija, comenzará a ahorrar dinero la derecha del palo. Pasar de varios pagos a sólo una cada mes también se puede simplificar sus finanzas y hacer pago de la deuda que mucho más fácil de soportar.
Cuando usted debe saltar un préstamo personal
Si bien ninguna de las razones anteriores son buenos si se quiere sacar un préstamo personal, hay un montón de razones para saltar préstamos personales – o cualquier otro tipo de préstamo – por completo. También hay escenarios en los que un producto financiero diferente sería más beneficioso.
Algunas de las razones de un préstamo personal puede no ser para ti incluyen:
Usted está luchando para mantenerse al día con sus deudas y necesita más dinero para mantenerse a flote.
Si usted está luchando para hacer los pagos de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, u otras cuentas, es muy probable pedir prestado más dinero no ayudará. De hecho, pedir prestado más dinero en efectivo sólo para estar al tanto de sus gastos podría conducir a una espiral de deuda en un apuro. Después de todo, la adición de un pago mensual más a su vida es probablemente una mala idea cuando no puede mantenerse al día con los pagos que ya tiene.
Si está realmente luchando para mantener las luces encendidas, ya que es, probablemente es prudente tomar una mirada holística a sus finanzas antes de pedir dinero prestado. Tenga en cuenta dónde se podía cortar para mejorar su flujo de efectivo y si es necesario cambiar a un presupuesto esqueleto por un tiempo.
Si usted puede reducir sus gastos de cualquier manera, es posible que pueda mejorar su situación financiera sin pedir prestado más.
Se necesita dinero para financiar la matrícula universitaria.
Si bien no hay nada malo en pedir dinero prestado para la universidad, un préstamo personal no suele ser la mejor oferta. La mayoría de los prestatarios serían mucho mejor la obtención de préstamos estudiantiles federales para pagar la escuela, ya que ofrecen tasas de interés fijas inferiores y protecciones federales como aplazamiento e indulgencia.
préstamos estudiantiles federales también son elegibles para los planes de pago dependientes de los ingresos que vienen con pagos mensuales bajos y, en algunos casos, la eventual perdón de los préstamos después de 20 a 25 años.
Quieres derroche para unas vacaciones o muebles nuevos.
Si usted quiere derrochar algo caro, el préstamo de dinero podría dejar en un mundo de dolor. Las vacaciones a Hawai puede sonar como algo que no se arrepentirá de endeudamiento para. Sin embargo, el pago de ese viaje para los próximos años seguramente cambiar las canciones tres o cuatro años después.
No hay nada malo darse un gusto, pero usted debe tratar de ahorrar el dinero para pagar en efectivo si usted quiere tratar usted mismo. Confía en nosotros; comprar algo que realmente quiere es mucho más divertido cuando se paga con dinero que ya tiene.
Usted quiere refinanciar una pequeña cantidad de la deuda.
Ya hemos mencionado cómo un préstamo personal se puede utilizar para consolidar deudas de alto interés en un producto financiero mejor. Sin embargo, esto es principalmente cierto cuando se tiene una gran cantidad de deuda para refinanciar y necesitan varios años para pagar abajo.
Si sólo debes una pequeña cantidad de deuda que podría pagar en unos pocos años o menos, puede ser mucho mejor con una tarjeta de transferencia de saldo. tarjetas de transferencia de saldo ofrecen 0% TAE en transferencias de saldo durante un máximo de 21 meses. Algunos incluso vienen sin las tasas de transferencia de saldo, que pueden ayudarle a pagar sus deudas sin ningún coste adicional.
Desea remodelar su casa.
Si desea remodelar su casa, un préstamo personal puede trabajar en absoluto. Sin embargo, también se debe considerar un préstamo de capital. Estos préstamos funcionan de manera similar a los préstamos personales ya que ofrecen una tasa de interés fija y un pago mensual fijo para un conjunto específico de tiempo. La diferencia es, préstamos de capital están asegurados – lo que significa su hogar actúe como garantía, por lo que es menos riesgoso para el prestamista – por lo que generalmente ofrecen tasas de interés más bajas de lo que puede conseguir en otra parte.
Otra opción es un HELOC, o una línea de crédito de capital. Estos préstamos funcionan como una línea de crédito que puede pedir prestado en contra, y tienden a venir con tasas variables. Una vez más, las tasas de estos préstamos tienden a ser más bajos, ya que está utilizando su casa como garantía.
Las tarifas para los préstamos con garantía tanto para el hogar y HELOCs tienden a ser bajos, pero deben tener cuidado con las comisiones de apertura y los costos de cierre. También hay que tener en cuenta que algunos de los préstamos con garantía hipotecaria y HELOCs se ofrecen, sin cuotas y tarifas extremadamente bajas.
La línea de fondo
Un préstamo personal podría ayudarle a alcanzar los objetivos financieros innumerables, pero también podría causar tantos problemas como los que resuelve. Antes de solicitar un préstamo personal, hacer un balance de su situación financiera y asegúrese de saber lo que estás metiendo. Los préstamos personales pueden ser valiosas herramientas financieras, pero también pueden conducir a años de estrés y la deuda.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
En su búsqueda de automóviles y seguro de casa, puede que haya llegado a través del agente de seguros cautiva plazo. No exactamente sonar como una buena cosa y puede que te queda preguntándose precisamente lo que un agente de seguros cautiva es. Ya sea que usted está buscando un nuevo agente de seguros o está pensando en convertirse en un agente de seguros, es una buena idea para saber lo que las responsabilidades del trabajo de un agente de seguros cautiva incluyen y que ellos representan.
¿Con quién trabaja un agente cautivo para?
agentes de seguros cautivas trabajan directamente para una sola compañía de seguros. Una gran cantidad de compañías de seguros bien sabido, de alta calificación emplean agentes cautivos. State Farm, Allstate, y agentes a nivel nacional, son ejemplos de agentes cautivos únicamente capaz de vender su propia familia de productos.
¿Qué hace un agente cautivo?
agentes de seguros cautivas son entrenados en su familia de productos haciéndolos expertos en sus políticas de la empresa. Ellos no tienen que aprender diferentes productos y las reglas de múltiples compañías de seguros. Cuando se llama a un agente cautivo, ellos sabrán inmediatamente si tienen un producto en el que usted califica. Después de responder a algunas preguntas simples que probablemente tendrá una estimación rápida de lo que su precio será con su empresa.
Lo mismo que cualquier agente de seguros, un agente cautivo a estar allí para el servicio al cliente personalizado. El mantenimiento y la revisión de esperar que su política sobre una base regular.
Ellos serán capaces de responder todas sus preguntas relacionadas con los seguros y ayudar a guiar a través del proceso de proceso de compra de política y las reivindicaciones. Los agentes también se ocupan de cuestiones de facturación y pagos. Ellos son capaces de ayudar a entender los cambios a su política y de primera calidad.
¿Qué productos ofrecen agentes cautivos?
agentes de seguros cautivas representan a menudo muy grandes compañías de seguros que ofrecen una gama completa de seguros y productos financieros.
Productos de Seguros comunes:
Auto
Casa, casa móvil, Alquiler, Paraguas
Juguetes: motocicleta, barco, RV
Comercial
Salud
Comunes los productos financieros:
anualidades
Los planes de jubilación
Los fondos de inversión
Vida
Vida de negocio
La oferta de servicios para todas sus necesidades de seguros y financieros es definitivamente una ventaja de ser un agente cautivo. Todas sus necesidades serán satisfechas de una manera simplificada, que no sólo le dará descuentos por paquete, sino también la simplicidad que es difícil de obtener de varias compañías.
Vender, vender, vender
agentes cautivos suelen tener cuotas para golpear con el fin de mantener su posición y ganar bonificaciones. Realmente no es muy diferente de los agentes de seguros independientes, pero es posible que sienta un poco más de presión para la compra de un producto financiero de un agente cautivo cuando todo lo que realmente quiere es el seguro de coche. Es bueno saber qué opciones están disponibles, pero a veces un agente agresivo puede convertir clientes potenciales rápidamente.
agentes de seguros cautivas ofrecen un seguro especializado y experiencia financiera que es difícil de superar en ningún otro lugar. Si usted está buscando un agente que conoce su producto dentro y por fuera, un agente cautivo es un gran lugar para comenzar. Se trata de la misma empresa sobre una base diaria hace que un agente cautivo un experto en ningún momento a todos.
Tratar con las grandes compañías de seguros nombre da una sensación de estabilidad y confianza que realmente no se puede conseguir con las compañías más pequeñas.
Ahmad Faishal is now a full-time writer and former Analyst of BPD DIY Bank. He’s Risk Management Certified. Specializing in writing about financial literacy, Faishal acknowledges the need for a world filled with education and understanding of various financial areas including topics related to managing personal finance, money and investing and considers investoguru as the best place for his knowledge and experience to come together.
